4月22日，繼三月中旬被央行暫停后，二維碼支付再次被央行人士評(píng)價(jià)為不能作為可信的支付方式大為推廣。也難怪阿里巴巴集團(tuán)董事局主席此前感慨：“有時(shí)候，打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件。”
其實(shí)，受到?jīng)_擊的不只是支付寶，進(jìn)行大量線下商戶拓展的騰訊旗下微信二維碼支付也被迫暫停。
不過(guò)，移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)并沒有因此落幕：支付寶砸錢成立移動(dòng)支付安全聯(lián)盟；財(cái)付通牽頭召開二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)研討會(huì)；中國(guó)移動(dòng)亦不甘示弱地表示，將為每臺(tái)NFC(近場(chǎng)支付)手機(jī)補(bǔ)貼30元……新一輪移動(dòng)支付圈地戰(zhàn)，似乎剛剛打響。
NFC支付借“政策利好”圈地
NFC，即近距離無(wú)線通訊技術(shù)。通過(guò)在芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識(shí)別和數(shù)據(jù)交換。手機(jī)用戶憑著配置了支付功能的手機(jī)就可以用作機(jī)場(chǎng)登機(jī)驗(yàn)證、大廈的門禁鑰匙、交通一卡通、信用卡、支付卡等等。
不久前，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在以安全性為由暫停二維碼支付的同時(shí)，央行表示了對(duì)商業(yè)銀行拓展NFC手機(jī)支付應(yīng)用的鼓勵(lì)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這或?qū)⒊蔀镹FC支付快速崛起的最大政策利好。
由此，也導(dǎo)致各大金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的持續(xù)投入。中國(guó)移動(dòng)下屬中移電子商務(wù)有限公司副總經(jīng)理賀新初4月22日表示，為普及NFC終端，每賣一臺(tái)NFC手機(jī)，中國(guó)移動(dòng)總部會(huì)給30元的補(bǔ)貼；中移動(dòng)總部亦發(fā)文要求，4G卡默認(rèn)要綁定NFC-SIM卡。
而根據(jù)中移動(dòng)在3月份發(fā)布的《TD定制終端產(chǎn)品白皮書》顯示，2014年計(jì)劃銷售NFC終端3000萬(wàn)臺(tái)，照此計(jì)算，中移動(dòng)支付的補(bǔ)貼將達(dá)到9億元。
NFC支付的另一家主要參與者——中國(guó)銀聯(lián)，正著力推進(jìn)與NFC手機(jī)相適應(yīng)的受理終端——“閃付”POS機(jī)。這一設(shè)備主要是對(duì)直聯(lián)收單領(lǐng)域的POS機(jī)功能進(jìn)行改造，每臺(tái)費(fèi)用補(bǔ)貼在300~500元。
中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部的市場(chǎng)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時(shí)表示，目前支持中國(guó)銀聯(lián)“閃付”的POS機(jī)市場(chǎng)份額已達(dá)20%，未來(lái)會(huì)加速推進(jìn)傳統(tǒng)POS機(jī)的改造。
根據(jù)銀聯(lián)在4月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，全國(guó)“閃付”終端近300萬(wàn)臺(tái)。由此來(lái)看，銀聯(lián)此項(xiàng)投入已達(dá)9億~15億元。
銀聯(lián)方面還表示，已有近20家商業(yè)銀行進(jìn)入銀聯(lián)的移動(dòng)支付平臺(tái)，另有近30家銀行已完成簽約或即將上線。
此前，中國(guó)電信也曾表態(tài)，4G時(shí)代的天翼終端將全部具備NFC功能。中國(guó)聯(lián)通也正與多家銀行合作推廣NFC手機(jī)錢包，個(gè)別省市已啟動(dòng)NFC手機(jī)錢包專用SWP卡采購(gòu)。
硬件覆蓋的困境
在手機(jī)支付領(lǐng)域中，二維碼支付和NFC支付相對(duì)成熟。
二維碼“掃一掃”支付，是一種基于“賬戶體系”搭起來(lái)的無(wú)線支付方案。用戶通過(guò)手機(jī)客戶端掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家賬戶的支付結(jié)算。
而NFC“刷一刷”則是線下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，主要使用手機(jī)射頻、紅外、藍(lán)牙等通道，比遠(yuǎn)程、線上進(jìn)行的二維碼支付安全性高一些。
NFC近場(chǎng)支付是國(guó)際上比較主流的模式，“它的優(yōu)點(diǎn)很明顯：首先是快捷、交易時(shí)間很短；第二，它很靈敏，放在讀卡機(jī)上差不多放準(zhǔn)就可以了；第三，安全性非常高；第四，這和普通智能卡技術(shù)完全是兼容的。這個(gè)技術(shù)大家都認(rèn)為是移動(dòng)支付最合適的方法，但是它的投資成本非常高。”NFC支付安全芯片供應(yīng)商表示。
要完成NFC“刷一刷”必須要有兩個(gè)終端：一個(gè)是具有移動(dòng)支付功能的手持移動(dòng)終端，如NFC手機(jī)；另一個(gè)則是支持移動(dòng)支付技術(shù)的商家終端，如非接觸式POS機(jī)等，這是一個(gè)典型的“硬件解決方案”。
“NFC模式由于是基于硬件的，替換成本很高。用戶為了NFC功能換手機(jī)的積極性并不高，而廠商投入終端的成本也非常大，短期盈利卻比較少，主要是手續(xù)費(fèi)收入。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是造成NFC推廣緩慢的重要原因。
據(jù)了解，除了要支付改造成本外，在國(guó)內(nèi)手機(jī)市場(chǎng)上，具有NFC功能的手機(jī)售價(jià)均在3000元左右，甚至更高。相反，掃碼支付只需普通智能手機(jī)即可完成，不需要硬件設(shè)備的改造和投入。
此外，NFC過(guò)長(zhǎng)的利益鏈條也為它的推廣帶來(lái)困境，這條鏈條中包含手機(jī)生產(chǎn)商、芯片商、運(yùn)營(yíng)商、銀行、收單機(jī)構(gòu)、終端商戶等等。產(chǎn)業(yè)鏈太長(zhǎng)，利益很難有效統(tǒng)一，各利益方很難協(xié)調(diào)。
路徑之爭(zhēng)日趨激烈
艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)顯示，2013年國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到1.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)707%，預(yù)計(jì)2014年將達(dá)到2.9萬(wàn)億元。移動(dòng)支付已成為增長(zhǎng)最為迅速的細(xì)分行業(yè)之一。
由此也導(dǎo)致移動(dòng)支付的路徑之爭(zhēng)日趨激烈。目前，業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，“移動(dòng)支付取代傳統(tǒng)支付是大勢(shì)所趨。”而以支付寶、財(cái)付通等巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)陣營(yíng)與以銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商等為代表的NFC陣營(yíng)，都希望將自己主導(dǎo)的模式打造成主流。
4月22日，中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓稱，央行對(duì)于移動(dòng)支付電子化路線一視同仁，但包括一些打車軟件中使用的二維碼支付方式?jīng)]有密碼認(rèn)證，不能作為一種可信的支付方式廣泛推廣。
分析人士稱，借助這種政策的“利好”，加上各大金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的持續(xù)投入，NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈將漸趨成熟，準(zhǔn)入門檻的降低使得刷手機(jī)支付越來(lái)越便捷，并最終讓NFC成為未來(lái)移動(dòng)支付的主要方式。
國(guó)際巨頭的加入也可能加速NFC支付的推廣。蘋果最近獲批了兩項(xiàng)與NFC技術(shù)有關(guān)的新專利，業(yè)界猜測(cè)其可能將這項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用到最新的蘋果手機(jī)上。
盡管遭遇政策“打壓”，但第三方支付機(jī)構(gòu)在推動(dòng)二維碼支付方面的努力從未停止。
一些支付寶和財(cái)付通的負(fù)責(zé)人對(duì)“二維碼支付”的政策也有樂觀解讀，二維碼支付是“暫停”而不是“叫停”。央行的意思不是要一棍子打死二維碼支付，而是考慮到安全隱患，暫時(shí)把二維碼支付“鎖起來(lái)”。待標(biāo)準(zhǔn)確定、監(jiān)管到位后，二維碼支付會(huì)再次被放行。
4月初，支付寶宣布將在移動(dòng)支付領(lǐng)域投入更多的安全技術(shù)，支付寶錢包8.1版本將推出設(shè)備管理、短信保護(hù)等功能，同時(shí)宣布首期投入4000萬(wàn)元共建安全基金。
而另一家巨頭財(cái)付通，亦牽頭召開了關(guān)于條碼(二維碼)應(yīng)用于支付領(lǐng)域的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研討會(huì)。其中，包括中國(guó)清算支付協(xié)會(huì)、工信部等相關(guān)部門專家參與了會(huì)議。
“這些舉動(dòng)，都是意在取得二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)。”有分析認(rèn)為，盡管二維碼支付被叫停，但隨著市場(chǎng)發(fā)展，勢(shì)必會(huì)重新開閘，NFC手機(jī)支付還會(huì)受到?jīng)_擊。
中信證券分析師張志勇此前接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為，在二維碼支付和NFC支付之間，部分小商家更傾向于二維碼支付。“其最大的吸引力在于成本低廉，一方面是相應(yīng)的POS機(jī)成本低，另外就是收單費(fèi)率低。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這是最大的優(yōu)勢(shì)。”
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