金融創新本質是降低金融成本。通過互聯網、云計算和大數據，可以有效降低連接、信息和計算的成本，繼而降低金融門檻。降低成本后的金融理念，又被稱為“普惠金融”，顧名思義，這是一種人人可參與、人人可用的金融方式。

7月15日，中國銀監會發布《中國銀行(601988,買入)業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》（下稱《意見》），意見提出：“十三五”期間，銀行業金融機構要穩步開展云計算應用，主動實施架構轉型；探索建立銀行業金融公共服務行業云，構建私有云與行業云相結合的混合云，以適應互聯網環境下計算資源彈性變化和快速部署等需求。《意見》指出，銀行業應穩步實施架構遷移，到“十三五”末期，面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至云計算架構平臺，其他系統遷移比例不低于60%。

當前社會處于互聯網+時代，而主流人群80、90后的理財習慣和消費訴求發生了轉變，他們更偏重通過移動設備實現“一站式”消費體驗。同時，銀行儲蓄利率減少，基于阿里云的余額寶等互聯網金融產品火爆上市，也促使了居民理財意識覺醒。大家開始把零散短期資金投向貨幣基金等各種理財工具中，“存款搬家”直接導致了傳統金融機構資金分流，更加速了存款脫媒化。

大的經濟環境去產能轉型、消費者支付行為轉變及存款搬家，讓金融行業成本要素、利潤增長發生了重大變化。在息差收窄、盈利壓力倒逼之下，商業銀行業也主動尋求做戰略調整。

“普惠金融”實質是低成本、便捷、實惠來做金融服務

金融機構在變，包括傳統企業大客戶，正以普惠金融的經營理念，在應市場而變，應客戶而變。根據市場和客戶需求來設置特色化、差異化產品，真正滿足客戶需要。政府倡導的“普惠金融”對于金融機構就是通過降低金融成本，為更多人、企業提供實惠、便利金融服務。在未來，無論是銀行、保險，還是證券、基金，都可以直接觸達產業端和小微企業客戶，實現金融服務無縫對接。

而資金流（金融服務）從供給側到消費側過程中，主要產生的金融成本有三塊：第一，連接成本。包括銀行柜臺、柜面、柜員、網點、支行、客服，保險行業中介代理等一系列，這些硬件資源投入和人員開支都是連接成本。

第二，信息成本。金融機構通過數據來進行風控、定價、CRM、內部管理、監管報送，而這一切背后支撐都是信息成本。當然，保險業精算，投資、證券業投資分析也都屬于信息成本。

第三個，計算成本。金融機構購置的大機、小機、PC機，或者建立的數據倉庫、模型等一系列硬件和軟件，這些都是計算成本。

這三大業務基礎設施成本，可以利用互聯網場景，通過云計算和大數據來降低。互聯網場景實現網點轉型，降低連接的基礎設施成本；大數據降低信息獲取成本，以及擴大信息獲取范疇；云計算降低單筆業務信息處理成本。

互聯網技術降低連接成本

在現有金融體系下，支付、結算、轉賬、貸款、理財等服務多半只能在柜臺和系統內借助設備和人工操作來完成，難以和商業場景無縫連接。互聯網和移動互聯網的場景，則讓金融與商業緊密結合成為可能，并且成本也做到更低。終端用戶只需用智能手機下載APP，就可以隨時隨地轉賬完成支付，查看股市行情等，就像隨身攜帶著銀行和交易所一樣，省時省心。

當連接成本降低后，金融產品成本也會隨之降低。原來傳統基金直銷系統每天只能處理幾萬到幾十萬用戶，用戶需要到實體網店進行信息查詢或交易。現在通過網絡，用戶足不出戶就可以在辦理各種業務，完成交易。如天弘基金與阿里金融云合作后，借助云計算彈性，實現了一天內快速應對數千萬計用戶訪問，而且每位用戶在幾分鐘內均可得到服務。

大數據降低信息成本

金融機構擁有大量客戶數據，還無法做到整合和沉淀。大量有價值數據信息粗曠、散亂，把它們放置在煙囪式傳統IT架構中，很難打通和實現商業價值。基于云計算、大數據平臺讓數據變得有價值。大數據能夠提取客戶生活場景和互聯網場景，并對其進行深度洞察和多維度的交叉分析，最終繪出360度人物畫像，這樣金融機構就可以憑此結果向客戶提供定制化產品和服務。如保險行業，原來都是依靠傳統精算模型對客戶進行需求分析和產品推薦，但這種做法直接導致了“千人一面”的結果，客戶對推薦的產品和服務滿意度非常低。

眾安保險卻是個例外。它選擇與阿里金融云合作，用基于大數據信用模型替代傳統精算模型，做到每天進行一次調整，精確測算每一位客戶真正需求，千人千面定制化服務。2015年雙十一，眾安保險一天賣出2億份保險。

大數據還可以降低信貸成本，讓金融機構放貸變得更快、成本更低。“3分鐘申請、1秒放款、0人工干預”，這就是大數據創造的螞蟻小貸速度。它將是否房貸、貸款額度和風險評估等傳統銀行最為看重的業務環節完全交給了大數據處理平臺。據悉，螞蟻小貸數據倉庫的總共數據量十多PB。每天處理上PB數據量，包括店鋪等級、收藏、評價等幾百億個信息項，運算上百個數據模型，甚至需要測評用戶對假設情景的掩飾和撒謊程度。最終用戶能否申請貸款、能貸到多少錢，完全依靠是大數據平臺為其計算信用值。

用云來降低計算成本

金融機構每天至少需要對億級數據，需要進行快速計算和分析。傳統的IT架構，計算力分散，單機成本非常高，但云計算可以輕松應對。2015年雙11期間，眾安保險當天銷售保單達到2億張，而大中型公司一天的訂單不過百萬。在傳統IT模式下，這是難以想象的速度與量級。但眾安保險卻可以像用電一樣靈活增減云計算資源。這正是得益于阿里金融云分布式設計架構和中間件技術彈性可擴展特點，以輕資產IT模式應對業務爆發性增長。

另外，云計算可以幫助金融機構業把IT運維成本降低70%。銀河證券為了方便用戶查詢信息，需要在全國建了20多個網上交易鏡像站點，每一個站點都需要花費時間進行設備采購、調試、安裝，一年下來整個的運維成本至少數千萬。引入阿里金融云后情況大不同。阿里金融云采取波峰波谷彈性計算+帶寬隨需而動的工作機制，根據行情的變動隨時調整計算資源與帶寬資源，大大增加IT支持業務變化的靈活性，減輕IT部分工作壓力，同時還讓企業一年的運維成本從數千萬降至數百萬。

云計算還可以降低單筆計算成本。在傳統模式下，銀行單筆交易的支付成本約為2-3毛錢，支付寶在阿里云上可以做到用戶支付成本一次僅為2-3分錢，不到10%。

云計算優勢遠不止此，它還體現在方便了業務和數據層面合作。如永安車險定價，通過整合永安保險的車險數據、阿里巴巴的脫敏客戶數據以及未來接入的高德地圖數據，則可以看到每個人的車險定價。當然還有更重要的一點，通過上云，金融機構能夠快速地搭建系統，滿足業務需求，實現創新。

如今，通過互聯網、大數據、云計算，越來越多金融機構實現了金融模式創新，讓供給側到消費側成本得到明顯降低。這不僅與政府鼓勵金融創新的宏觀政策相契合，更順應時代發展需求。隨著金融創新熱潮，我們看到傳統存貸差盈利模式逐漸被市場化，金融機構開始觸及產業端和小微企業，此前被忽視的中小型企業信貸、民間個人借貸等業務也開始真正被重視。在這個過程中，無論是企業，還是個人都能享受到金融服務所帶來的實惠與便利，這正是普惠金融，也是金融業持續創新的源動力。

因此，國內首個專門面向金融行業需求的行業云、同時也是全球范圍內擁有最豐富實踐經驗的行業云——阿里金融云把自己的戰略使命定義為“降低金融成本、提升金融覆蓋面”，使得金融機構可以為更多的個人和企業提供“平等的、擴大的、人性化”的金融服務，讓金融的能力更好地釋放到實體經濟和老百姓(603883,買入)的日常經濟生活中。

——云讓一切發生。