2021年，最火爆、最有爭議、最具想象空間的是元宇宙無疑。元宇宙究竟是不是下一代互聯(lián)網(wǎng)，業(yè)界仍然存在分歧和爭議，然而越來越多的機構(gòu)和學(xué)者認(rèn)為，元宇宙是繼移動互聯(lián)網(wǎng)之后的第三代互聯(lián)網(wǎng)，是一個搶占數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展先機的全新賽道。國內(nèi)已有多家銀行在元宇宙中搶灘登陸，期望引領(lǐng)金融場景重塑與生態(tài)重構(gòu)。

2021年底，元宇宙首次被寫入地方“十四五”規(guī)劃。《上海市電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》中提到了元界的概念，提出“加強元界底層核心技術(shù)和基礎(chǔ)能力的前瞻性研發(fā)，推動深化感知互動的新終端開發(fā)，構(gòu)建系統(tǒng)化的虛擬內(nèi)容，探索行業(yè)應(yīng)用”。

元宇宙引領(lǐng)金融場景重塑與生態(tài)重構(gòu)

隨著元宇宙概念的興起，不少公司紛紛注冊元宇宙商標(biāo)，金融機構(gòu)也參與其中，寧波銀行、浙商銀行、江蘇銀行、百信銀行、江南農(nóng)商行等多家銀行均已涉足元宇宙領(lǐng)域。

元宇宙是對現(xiàn)實世界的超越，是新型虛實相融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和社會形態(tài)，有著巨大的想象空間和發(fā)展空間，儼然已成為全球創(chuàng)新競爭的新高地。在元宇宙中，必然會有一套自己的經(jīng)濟金融體系和邏輯，以便打通整個元宇宙世界的流動性，而且這套系統(tǒng)必須要與現(xiàn)實世界的金融生態(tài)互聯(lián)互通。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長、教授歐陽日輝認(rèn)為：元宇宙的支付應(yīng)該包括法幣和其他數(shù)字貨幣，基于當(dāng)下我國對比特幣等數(shù)字貨幣的監(jiān)管政策，元宇宙發(fā)展中延續(xù)了中心化貨幣和去中心化貨幣的矛盾。元宇宙中，數(shù)字人民幣該如何發(fā)揮法定職能，是一個值得探討的話題。

中央財經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟融合創(chuàng)新發(fā)展中心主任陳端認(rèn)為：在金融領(lǐng)域，隨著線上化業(yè)務(wù)的發(fā)展，元宇宙成為吸引客戶，增加客戶體驗，豐富客戶服務(wù)的新興手段。元宇宙為金融行業(yè)帶來機遇的同時也帶來一些挑戰(zhàn)，它將從理念上引領(lǐng)金融場景重塑與生態(tài)重構(gòu)。

陳端強調(diào)：在元宇宙場景下，很多東西都變得泛金融化，而金融則會呈現(xiàn)出游戲化、場景化的特征，通過資產(chǎn)數(shù)字化、社交化，一些新型數(shù)字資產(chǎn)基于其內(nèi)在社交貨幣屬性在定價機制上與發(fā)行平臺、目標(biāo)圈層、流量效應(yīng)和發(fā)布時間節(jié)點緊密勾連，發(fā)展成為一種趨勢。

元宇宙為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供重要抓手

銀行業(yè)是元宇宙重要的應(yīng)用場景之一，業(yè)界普遍認(rèn)為，元宇宙為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的重要抓手，更有甚者認(rèn)為元宇宙是銀行等金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的盡頭。

元宇宙給銀行業(yè)帶來數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革主要體現(xiàn)在三個方面：

一是“人”的變化，元宇宙更強調(diào)“體驗經(jīng)濟”，數(shù)字人正在興起，人與“人”的交互某種意義上要比人與“手機”的交互體驗更自然、更友好。

二是“端”的變化，VR/AR、智能汽車等智能終端的出貨量正在急劇上升，未來用戶基數(shù)和使用時長將迎來拐點，成為元宇宙非常重要的入口。

三是“資產(chǎn)”的變化，Web3.0和區(qū)塊鏈帶來“去中心化”的價值流通體系，傳統(tǒng)金融資產(chǎn)將面臨挑戰(zhàn)，監(jiān)管和金融機構(gòu)要預(yù)防金融脫媒。

國外商業(yè)銀行的元宇宙應(yīng)用實踐

實際上，金融工作中早已運用元宇宙的理念、思維和模式，例如商業(yè)銀行運用數(shù)字人為客戶提供理財咨詢服務(wù)、投訴自動服務(wù)等。未來，將有越來越多的虛擬數(shù)字員工在銀行等金融領(lǐng)域大規(guī)模、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)場景中發(fā)揮關(guān)鍵作用。

越來越多的金融機構(gòu)開始加入元宇宙，而銀行業(yè)是元宇宙在金融領(lǐng)域落地的先頭兵。

Kookmin等韓國銀行已經(jīng)開始在元宇宙環(huán)境下開設(shè)分行，客戶甚至可以在虛擬金融小鎮(zhèn)中行走，該小鎮(zhèn)可以為客戶在虛擬分行以及金融游樂場提供服務(wù)，而員工也可以在“遠程辦公”中心工作。客戶走進虛擬分行后，可以通過視頻的形式與自然人客服進行溝通交流。

韓國投資公司IBK Investment & Securities 通過與MetaCity Forum深度合作，擬提供虛擬金融服務(wù)，并推出專屬的元宇宙平臺，以增加對千禧一代客戶的吸引力。

法國巴黎銀行的VR Banking Apps，允許客戶在VR環(huán)境中，以虛擬的方式訪問其賬戶和交易記錄。

佛羅里達州最大的信用合作社之一GTE Financial則推出“GTE 3D”，其客戶能夠通過計算機訪問由銀行搭建的虛擬場景，在虛擬的社區(qū)金融中心提供各類金融服務(wù)和產(chǎn)品，包括但不限于汽車、房屋貸款、投資、保險以及金融知識信息等等，客戶足不出戶就能夠置身于商業(yè)銀行的場景中。

美國銀行(Bank of America)已經(jīng)宣布將在集團下屬的4300個金融服務(wù)中心對員工進行VR培訓(xùn)，提高職業(yè)技能。培訓(xùn)內(nèi)容包括模擬日常運營和與客戶的互動，為客戶提供咨詢等，提升與客戶的溝通效果。

國內(nèi)商業(yè)銀行的元宇宙應(yīng)用實踐

國內(nèi)商業(yè)銀行的元宇宙應(yīng)用實踐也早已展開，目前以數(shù)字員工和數(shù)字藏品為主。2019年4月“AI驅(qū)動的3D金融數(shù)字人”小浦成為浦發(fā)首位數(shù)字員工，當(dāng)年12月份，小浦在浦發(fā)銀行的部分網(wǎng)點進行輪崗，服務(wù)用戶。

2021年12月初，江南農(nóng)商銀行推出擁有仿真人類面容的“言犀VTM數(shù)字員工”，可以獨立、準(zhǔn)確完成銀行交易場景的自助應(yīng)答、業(yè)務(wù)辦理、主動服務(wù)、風(fēng)控合規(guī)等全流程服務(wù)。

百信銀行作為原生數(shù)字銀行，在去年11月發(fā)行了“4 in love”四周年紀(jì)念數(shù)字藏品，該藏品是銀行業(yè)首個NFT數(shù)字藏品，在去年12月底推出了可交互的二次元形象虛擬品牌官AIYA艾雅，塑造了富有科技感和時尚感的虛擬IP。此外，百信銀行也在積極探索數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字人民幣和沉浸式社區(qū)，打造一個可以與元宇宙場景開放連接的數(shù)字化銀行，共建金融生活新生態(tài)。

百信銀行“AI虛擬品牌官”AIYA(艾雅)

百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強提到，百信銀行設(shè)想的虛擬社區(qū)與傳統(tǒng)App將有很大區(qū)別，虛擬社區(qū)需要具備八大要素：一是虛擬身份，通過數(shù)字人技術(shù)為用戶創(chuàng)建虛擬分身，并與真實身份完全映射;二是沉浸感虛擬空間，實現(xiàn)場景從金融延展到生活;三是數(shù)字賬戶，包括“金融資產(chǎn)+數(shù)字資產(chǎn)+碳賬戶”等等;四是用戶成長體系，圍繞資產(chǎn)數(shù)據(jù)和財商指數(shù)等元素建立用戶成長體系;五是開放生態(tài)，包括金融和生活多種業(yè)態(tài)融合;六是內(nèi)容社區(qū)，入駐的機構(gòu)和用戶均可自創(chuàng)內(nèi)容并形成私域;七是可交互，用戶參與感強，互相之間可以互操作，感受數(shù)字化體驗;八是隱私保護，充分保護個人身份和隱私數(shù)據(jù)安全。

今年1月，江蘇銀行宣布開始積極布局金融元宇宙，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗。江蘇銀行信息科技部負責(zé)人公開表示：客戶感知、客戶連接以及服務(wù)呈現(xiàn)是金融元宇宙的三個重要領(lǐng)域。這些領(lǐng)域往往與金融結(jié)合較少，積累也較為薄弱，可能成為元宇宙賽道的關(guān)鍵。抓住了客戶體驗，就抓住了未來金融服務(wù)的核心。

據(jù)悉，自2014年開始，江蘇銀行就推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，逐步探索并落地大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G等金融科技解決方案。隨著人機對話、金融大腦、多模態(tài)身份識別、客戶畫像、數(shù)字員工、增強現(xiàn)實、5GVolte通信等金融科技產(chǎn)品不斷積淀和完善，該行已逐步建立起符合自身特點的金融元宇宙基礎(chǔ)底座和技術(shù)保障。

元宇宙金融 機遇與挑戰(zhàn)并存

元宇宙不僅需要人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的支持，還需要更敏捷的數(shù)據(jù)處理能力和更強大的算力支撐。德勤分析認(rèn)為，2020-2030年是元宇宙發(fā)展的初級形態(tài)，最早將從2031年開始，獨立的產(chǎn)業(yè)元宇宙才能逐步打通數(shù)據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)。而實現(xiàn)元宇宙與現(xiàn)實世界相融，打通數(shù)據(jù)非常關(guān)鍵。目前來看，宣布進軍元宇宙的銀行，既有百信銀行這樣的原生數(shù)字銀行，也有江蘇銀行這樣數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局領(lǐng)先的銀行，均具備了金融元宇宙的基礎(chǔ)底座和技術(shù)保障。

有人說，元宇宙是銀行等金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的盡頭，可以明確的是：數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然是金融業(yè)的長期重點目標(biāo)。目前來看，布局元宇宙將面臨諸多不確定風(fēng)險，元宇宙的基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用尚需完善，其業(yè)務(wù)模式和盈利模式既不明晰更未成熟，而用戶對元宇宙認(rèn)知度的提升也需要一定時間，因此商業(yè)銀行進軍元宇宙需要理性考慮問題、分析優(yōu)勢、量力而行、穩(wěn)步推進。

歐陽日輝教授認(rèn)為：“對于元宇宙金融，不要受概念干擾，但是我們要接受元宇宙思維、利用元宇宙技術(shù)。”他強調(diào)：“金融機構(gòu)追求安全性、流動性、盈利性，金融消費者追求投資的最大化、資金使用成本的最小化，體驗并不是金融業(yè)追求的最高境界，安全才是金融業(yè)堅定不移的追求。”

陳端提醒：在國家反復(fù)強調(diào)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的大背景下，面對元宇宙這一輪數(shù)實共生的全新變革，如何在新場景之下面對新標(biāo)的、打造新模式、提供新服務(wù)，如何有效地化解技術(shù)風(fēng)險，防范政策風(fēng)險，仍是一個值得深思的話題。