一、區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用

雖然在早期，銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)仍舊是持懷疑態(tài)度，但是，現(xiàn)在，事情已經(jīng)變了。隨著區(qū)塊鏈在多個(gè)領(lǐng)域獲得成功，銀行業(yè)正在尋找區(qū)塊鏈新的領(lǐng)域和應(yīng)用。

有些大企業(yè)，例如，JP摩根對(duì)于區(qū)塊鏈的未來(lái)發(fā)展充滿(mǎn)信心。美國(guó)投資銀行總部也開(kāi)始了對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和實(shí)施。Quorum項(xiàng)目是一個(gè)企業(yè)分布式賬本和智能合約平臺(tái)，能夠支持快速轉(zhuǎn)賬和吞吐量，來(lái)解決金融行業(yè)，銀行等的問(wèn)題。根據(jù)目前的消息，他們已經(jīng)基于分布式注冊(cè)機(jī)構(gòu)發(fā)布了不同利率的年金證明書(shū)。

除了這些，主要的美國(guó)銀行已經(jīng)得到了由美國(guó)專(zhuān)利局發(fā)放的專(zhuān)利證明。這份文件提到關(guān)于許可性區(qū)塊鏈的部署，這是為了保證記錄的安全性，同時(shí)，也是為了認(rèn)證企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)。

這個(gè)系統(tǒng)會(huì)讓通過(guò)認(rèn)證的成員獲得數(shù)據(jù)并且記錄下所有的個(gè)體成員。此外，系統(tǒng)會(huì)使用區(qū)塊鏈技術(shù)，將多個(gè)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)平臺(tái)進(jìn)行整合。這個(gè)安全的單個(gè)網(wǎng)絡(luò)會(huì)提供整體效率，同時(shí)也減少用戶(hù)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)地址數(shù)量。

隨著更多應(yīng)用案例出現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)有潛力來(lái)改變目前的金融和銀行產(chǎn)業(yè)。該技術(shù)可以通過(guò)以下幾點(diǎn)，改變目前的銀行產(chǎn)業(yè)：

1

減少欺詐

任何牽涉到金融相關(guān)的項(xiàng)目，就會(huì)有欺詐。此外，從最基本的金融模型來(lái)看，安全性也是最重要的。有超過(guò)40%的金融主體和中介機(jī)構(gòu)，例如股票交易所，每年都會(huì)因?yàn)榻鹑诒I竊事件，蒙受重大損失。

中心化數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)是用來(lái)進(jìn)行金融管理和操作。但是中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)很容易被入侵，如果有單點(diǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，那么就會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)攻擊。一旦黑客進(jìn)入到這種系統(tǒng)，盜竊資金很容易。這就會(huì)使對(duì)于更加安全系統(tǒng)的需求產(chǎn)生，需要足夠的安全保證來(lái)防止這類(lèi)攻擊。

由于區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际降模豢赡軙?huì)出現(xiàn)單點(diǎn)的破壞。按照區(qū)塊形式存儲(chǔ)的每個(gè)轉(zhuǎn)賬都會(huì)有加密機(jī)制的保護(hù)，很難被攻擊。

而且，所有的區(qū)塊都是互相連接的。由于這個(gè)連接的機(jī)制，如果有區(qū)塊被改變，那么區(qū)塊鏈上所有其他區(qū)塊都會(huì)立刻表現(xiàn)出這個(gè)改變。因此，這會(huì)幫助追蹤這個(gè)入侵，同時(shí)也讓黑客沒(méi)有機(jī)會(huì)來(lái)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行改變。通過(guò)一個(gè)安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，我們能夠防止網(wǎng)絡(luò)攻擊以及現(xiàn)在的銀行和金融業(yè)攻擊。

2

客戶(hù)身份驗(yàn)證

銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這點(diǎn)是非常擔(dān)憂(yōu)的，所以他們必須要進(jìn)行AML和KYC，從而減少損失。所有這些過(guò)程都會(huì)花費(fèi)很多時(shí)間，并且所有的銀行和金融機(jī)構(gòu)都需要獨(dú)立地進(jìn)行所有的驗(yàn)證。

根據(jù)調(diào)查報(bào)告，每年這類(lèi)過(guò)程都需要花費(fèi)從600萬(wàn)美金到5000萬(wàn)美金不等的金額。有些客戶(hù)盡調(diào)是為了減少洗錢(qián)以及攻擊行為。目前，銀行需要上傳客戶(hù)的KYC數(shù)據(jù)到中心化的注冊(cè)機(jī)構(gòu)，被用來(lái)檢驗(yàn)老客戶(hù)或者新客戶(hù)的信息。

隨著區(qū)塊鏈系統(tǒng)的應(yīng)用，每個(gè)銀行或者金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)驗(yàn)證，也可以被其他銀行使用，這些KYC認(rèn)證不需要進(jìn)行多次。

也就是說(shuō)，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，可以免去很多重復(fù)工作。而且，在不遠(yuǎn)的未來(lái)，所有金融機(jī)構(gòu)都會(huì)獲得客戶(hù)更新的相關(guān)信息，使得管理員以及管理機(jī)構(gòu)的成本減少。

3

智能資產(chǎn)

當(dāng)所有資產(chǎn)都需要通過(guò)清晰的日期和時(shí)間戳來(lái)記錄，貿(mào)易金融就會(huì)變得很困難。全球的供應(yīng)鏈包含了很多機(jī)構(gòu)和個(gè)體，參與方在不停地進(jìn)行交易。這其中的文件更加復(fù)雜。區(qū)塊鏈可以通過(guò)數(shù)字形式來(lái)存儲(chǔ)這些智能資產(chǎn)的記錄。智能資產(chǎn)系統(tǒng)不會(huì)僅限于把物品轉(zhuǎn)移，同時(shí)還會(huì)追蹤物品的軌跡。

銀行和金融機(jī)構(gòu)的智能資產(chǎn)追蹤系統(tǒng)現(xiàn)在也面臨很大的競(jìng)爭(zhēng)。擁有豐富數(shù)據(jù)的銀行可以通過(guò)區(qū)塊鏈將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)價(jià)值。

4

智能合約

智能合約的應(yīng)用可以證明銀行和金融行業(yè)的重要性。智能合約是在某些條件滿(mǎn)足的時(shí)候，可以自我執(zhí)行的代碼。

在使用到金融轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，智能合約對(duì)于提高速度和簡(jiǎn)化復(fù)雜的流程很有幫助。只有在代碼中的條件滿(mǎn)足，合約才會(huì)執(zhí)行，也會(huì)保證轉(zhuǎn)賬的信息十分準(zhǔn)確。而且，由于這些條款對(duì)于所有人都是可見(jiàn)的，出現(xiàn)錯(cuò)誤的概率就會(huì)下降很多。

5

貿(mào)易金融

貿(mào)易金融被認(rèn)為是區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行產(chǎn)業(yè)最有用處的應(yīng)用之一。所有參與方，例如復(fù)雜的轉(zhuǎn)賬可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行記錄，貿(mào)易商和銀行通過(guò)一個(gè)共有賬本共享這些信息。一旦某個(gè)條件滿(mǎn)足，那么智能合約就會(huì)自動(dòng)運(yùn)行，相關(guān)的參與方可以看到所有發(fā)生的行為。

根據(jù)有關(guān)消息，有初創(chuàng)企業(yè)已經(jīng)成功進(jìn)行基于區(qū)塊鏈的交易轉(zhuǎn)賬，通常這一過(guò)程需要花費(fèi)7-10天，但是現(xiàn)在只需要4小時(shí)。和現(xiàn)在的基礎(chǔ)架構(gòu)相比，使用區(qū)塊鏈可以大幅減少證書(shū)、票據(jù)以及其他費(fèi)用的產(chǎn)生。

為什么銀行業(yè)需要區(qū)塊鏈?

目前銀行系統(tǒng)高度依賴(lài)于紙質(zhì)文件和現(xiàn)在的系統(tǒng)。現(xiàn)在需要可信穩(wěn)定的系統(tǒng)升級(jí)，來(lái)防止任何欺詐，解決擴(kuò)容和安全問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)和去中心化本質(zhì)，可以讓銀行系統(tǒng)擁有正在尋找的高端技術(shù)。

銀行不能獨(dú)立地運(yùn)行，現(xiàn)在很多轉(zhuǎn)賬都是通過(guò)中介的。跨國(guó)轉(zhuǎn)賬需要花費(fèi)5天時(shí)間，其中也會(huì)有不少風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過(guò)區(qū)塊鏈系統(tǒng)，能夠讓轉(zhuǎn)賬非常快速，而且不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，銀行自身就足夠解決這些問(wèn)題。

世界正在向著數(shù)字化邁進(jìn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度也在逐漸增加，并且毫無(wú)疑問(wèn)，這個(gè)速度還會(huì)更快。區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)讓小額轉(zhuǎn)賬變得更加快速，同時(shí)能保證更低的費(fèi)用和轉(zhuǎn)賬擴(kuò)容性。

除了銀行以外的金融服務(wù)企業(yè)也逐漸通過(guò)最新科技來(lái)改革自己的系統(tǒng)，通過(guò)提供可靠的服務(wù)、更低的費(fèi)率，來(lái)保證市場(chǎng)的安全。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該接受新型區(qū)塊鏈技術(shù)，讓他們的生態(tài)系統(tǒng)保證安全。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)融入還有很多挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)然有它的優(yōu)勢(shì)，但其中也包含著很多挑戰(zhàn)，特別是對(duì)于金融和銀行產(chǎn)業(yè)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)。

1

交互性

區(qū)塊鏈技術(shù)不會(huì)被任何國(guó)際條例所束縛，所以這其中并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)。隨著大型產(chǎn)業(yè)，例如銀行對(duì)交互性要求的提升，區(qū)塊鏈需要和不同的系統(tǒng)兼容，并且還需要能夠被大眾所接受。現(xiàn)有系統(tǒng)和區(qū)塊鏈的整合對(duì)于目前的系統(tǒng)是個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，因?yàn)楝F(xiàn)有的系統(tǒng)不能被完全地替代。如果區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓多個(gè)系統(tǒng)完美地一起工作，那么操作可行性就完全可以滿(mǎn)足。

2

隱私

銀行和金融機(jī)構(gòu)的背書(shū)，是人們將資金存入其中的信任。如果想讓區(qū)塊鏈替代它們，很重要地就是要保證存入?yún)^(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)被安全存放，并且不會(huì)改變?nèi)魏稳说纳矸荨Ｓ捎谵D(zhuǎn)賬信息是在區(qū)塊鏈上公開(kāi)進(jìn)行，也需要對(duì)私鏈進(jìn)行研究，這同時(shí)也有助于解決交互性問(wèn)題。

3

加密性

私鑰是區(qū)塊鏈系統(tǒng)的必要元素，因?yàn)樗麄儗?duì)于保證區(qū)塊鏈上個(gè)人數(shù)據(jù)有著非常重要的作用。但是，一旦獲得私鑰，就必須要非常安全地進(jìn)行存儲(chǔ)，因?yàn)槿绻麃G失，就再也沒(méi)辦法找回了。而且，存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的加密方式也會(huì)存在漏洞，這也導(dǎo)致了區(qū)塊鏈很容易被黑客攻擊。

4

安全性

區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是安全并且可靠的，因?yàn)樗渲腥谌肓思用軐W(xué)的技術(shù)，為防止黑客攻擊，這類(lèi)系統(tǒng)中任何的加密性能都需要大量的算力。當(dāng)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)被應(yīng)用在任何銀行機(jī)構(gòu)，就必須要通過(guò)多個(gè)安全協(xié)議來(lái)進(jìn)行加密。網(wǎng)絡(luò)需要能夠有足夠多的算力去防止任何人進(jìn)行控制，除非是根據(jù)特定的準(zhǔn)入許可。根據(jù)這些需求，融入?yún)^(qū)塊鏈的這類(lèi)系統(tǒng)或者機(jī)構(gòu)可以是許可的或者非許可的。在這些機(jī)構(gòu)中的人需要能夠處理不同級(jí)別的準(zhǔn)入許可，從而能夠從欺詐和網(wǎng)絡(luò)攻擊者，來(lái)拯救整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。

5

可擴(kuò)容性

現(xiàn)有數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)是不可否認(rèn)的。隨著人口數(shù)量的增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)庫(kù)的增長(zhǎng)也會(huì)隨之而來(lái)。這就會(huì)給區(qū)塊鏈的應(yīng)用帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。通過(guò)區(qū)塊鏈創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該能夠處理逐漸增加的流量，同時(shí)也能維持網(wǎng)絡(luò)參與者的速度。如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠應(yīng)用在目前的銀行系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)，就必須要能保證處理這些數(shù)據(jù)流量的能力。

6

能源消耗

大多數(shù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)都是基于工作量證明機(jī)制，其中網(wǎng)絡(luò)參與者會(huì)根據(jù)他們解決問(wèn)題的速度來(lái)獲得獎(jiǎng)勵(lì)，這也會(huì)基于他們解答問(wèn)題的速度，從而將新的區(qū)塊放入網(wǎng)絡(luò)。這可以讓整個(gè)網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定運(yùn)行，同時(shí)也增加了能源消耗。這類(lèi)算力會(huì)消耗很多的電力，從而對(duì)環(huán)境造成影響。在接受區(qū)塊鏈技術(shù)之前，這些問(wèn)題需通過(guò)其他激勵(lì)機(jī)制來(lái)解決。

7

法律監(jiān)管

如果區(qū)塊鏈應(yīng)用到銀行業(yè)，那么國(guó)際監(jiān)管條例就是非常必要的。現(xiàn)在，數(shù)字貨幣作為區(qū)塊鏈最受歡迎的應(yīng)用，目前還沒(méi)有監(jiān)管條例，有利有弊。但是，如果區(qū)塊鏈在銀行和金融業(yè)進(jìn)行應(yīng)用，那么就一定需要監(jiān)管，避免人們因?yàn)橛兴鶕p失而造成麻煩。

三、結(jié)論

盡管對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管條例非常嚴(yán)格，金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始了將區(qū)塊鏈技術(shù)作為解決方案的征程。銀行業(yè)巨頭已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行測(cè)試，去尋找去中心化技術(shù)的潛在用途。

機(jī)構(gòu)正在大力投資研究區(qū)塊鏈解決方案。通過(guò)讓區(qū)塊鏈進(jìn)入現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè)，很多問(wèn)題都會(huì)得到解決。因?yàn)檫@項(xiàng)技術(shù)讓系統(tǒng)更加透明，可靠，也容易使用。