許多保險(xiǎn)公司和機(jī)構(gòu)在嘗試通過采用區(qū)塊鏈技術(shù)，降低核保成本、提升效率。比如近期，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司達(dá)信與IBM、保險(xiǎn)業(yè)非營利組織ACORD Corporation、ISN Software合作，共同開發(fā)基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)驗(yàn)真平臺(tái)。去年9月，上海保交所發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)“保交鏈”。

區(qū)塊鏈保險(xiǎn)領(lǐng)域的初創(chuàng)企業(yè)也緊隨其后，各家公司切入角度不盡相同。有的公司從保障數(shù)字資產(chǎn)安全的角度切入，也有公司是把傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)搬到區(qū)塊鏈上，還有公司是用聯(lián)盟鏈的模式，用智能合約改進(jìn)理賠速度。

“當(dāng)你更深入地了解區(qū)塊鏈的運(yùn)作模式，會(huì)發(fā)現(xiàn)它的革新遠(yuǎn)不止在局部層面。如果只在局部升級(jí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)模式，不算是真正的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)，我們覺得應(yīng)該從底層去重新設(shè)計(jì)區(qū)塊鏈模式的保險(xiǎn)。”云保鏈CIC聯(lián)合創(chuàng)始人何俊華對(duì)21世紀(jì)世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說。

在這種認(rèn)知的推動(dòng)下，何俊華帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)在2017年成立了云保鏈CIC。公司目前基于對(duì)用戶數(shù)字資產(chǎn)的保障，已經(jīng)推出下架保、超時(shí)保等多款產(chǎn)品，APP用戶有接近7萬人。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的哪些痛點(diǎn)?在區(qū)塊鏈的數(shù)字世界，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體如何展開，未來的應(yīng)用場(chǎng)景跟現(xiàn)實(shí)世界有哪些關(guān)聯(lián)?

解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)三大痛點(diǎn)

在創(chuàng)辦云保鏈CIC之前，何俊華是互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)大特保的技術(shù)總監(jiān)。更早之前，他曾在百度工作，負(fù)責(zé)百度個(gè)性化首頁等的研發(fā)。

在大特保期間，何俊華主要負(fù)責(zé)AI問答機(jī)器人、保險(xiǎn)風(fēng)控聯(lián)盟鏈等的研發(fā)。他由此接觸到區(qū)塊鏈領(lǐng)域，當(dāng)時(shí)所做的聯(lián)盟鏈主要是出于風(fēng)控的需求，聯(lián)合多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行黑名單數(shù)據(jù)的共享。

2017年區(qū)塊鏈逐漸火熱，何俊華帶領(lǐng)在大特保一同做過聯(lián)盟鏈的團(tuán)隊(duì)成員，成立了云保鏈CIC。同時(shí)，大特保聯(lián)合創(chuàng)始人林洪祥，成為了云保鏈社區(qū)的技術(shù)顧問。據(jù)了解，林洪祥從2011年開始比特幣技術(shù)研究，曾先后就職于IBM和百度等。

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到區(qū)塊鏈保險(xiǎn)，何俊華談起其中的不同。他認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)是代理人模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代有網(wǎng)絡(luò)代理人，整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售鏈條沒有太大改變。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)是從根本上改變了保險(xiǎn)生態(tài)，用社區(qū)的形式組織保險(xiǎn)。

他表示，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)可以解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的三大痛點(diǎn)。首先，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)存在中心化的保險(xiǎn)公司，它將大部分的精力放在保險(xiǎn)資金的管理而非保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上。從保險(xiǎn)公司到各級(jí)分銷渠道，它們賺取了大部分的利潤，這導(dǎo)致買保險(xiǎn)時(shí)雖然很貴，但真正用在理賠上的費(fèi)用并沒有那么多。

“云保鏈CIC利用區(qū)塊鏈去中心化的特性，免去了保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本、銷售渠道成本方面的支出，讓用戶投保的資金能夠真正用在理賠上。”何俊華說。

在業(yè)務(wù)層面，云保鏈保持微利水平，可能只在保費(fèi)中收取5%作為基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用，其它的資金全部用在保險(xiǎn)賠付中。云保鏈團(tuán)隊(duì)主要通過對(duì)社區(qū)底層基礎(chǔ)設(shè)施的開發(fā)和維護(hù)，獲得社區(qū)生態(tài)的代幣激勵(lì)。

第二，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)服務(wù)的執(zhí)行效率很低，完成理賠的流程多、時(shí)間長。而在區(qū)塊鏈保險(xiǎn)中，智能合約的存在會(huì)提升執(zhí)行效率、縮短流程，提高用戶體驗(yàn)。“相當(dāng)于數(shù)據(jù)鏈上化后，只要規(guī)定數(shù)據(jù)達(dá)到某個(gè)值，就能夠自動(dòng)觸發(fā)理賠。比如我們推出的超時(shí)保，當(dāng)用戶進(jìn)行數(shù)字資產(chǎn)的轉(zhuǎn)賬交易超過某個(gè)時(shí)間后，就可以獲得理賠。”他解釋說。

第三，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是千人一面，當(dāng)人們的數(shù)據(jù)都上鏈后，區(qū)塊鏈可以為個(gè)人數(shù)據(jù)確權(quán)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)自由定價(jià)。

從數(shù)字資產(chǎn)保障延伸現(xiàn)實(shí)生活場(chǎng)景

在區(qū)塊鏈?zhǔn)澜缰匦略O(shè)計(jì)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)，云保鏈選擇以保障用戶數(shù)字資產(chǎn)的安全為切入點(diǎn)。今年3月，數(shù)字貨幣交易平臺(tái)B網(wǎng)(bittrex)發(fā)公告宣布將下架82種數(shù)字貨幣，讓大量數(shù)字資產(chǎn)投資者損失慘重。在這種背景下，云保鏈在3月中旬上線了下架保，目前已經(jīng)賣出千余份。

“數(shù)字貨幣下架可能是由于智能合約漏洞、創(chuàng)始人跑路等各種原因，我們根據(jù)當(dāng)時(shí)熱點(diǎn)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，給投資者提供保障。后續(xù)圍繞數(shù)字資產(chǎn)的安全保障，其實(shí)有很多產(chǎn)品可以去嘗試，比如轉(zhuǎn)賬超時(shí)、轉(zhuǎn)賬丟幣、錢包安全等方面的場(chǎng)景。”何俊華說。

數(shù)字資產(chǎn)投資者是最直接接觸區(qū)塊鏈的人，他們對(duì)自身的數(shù)字資產(chǎn)安全有需求，所以在區(qū)塊鏈保險(xiǎn)方面會(huì)有較高的接受程度和轉(zhuǎn)換率。“未來除了數(shù)字資產(chǎn)保險(xiǎn)，我們還將推出財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品。”何俊華說。

他表示，隨著房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)的逐步上鏈，擁有數(shù)字資產(chǎn)的人群會(huì)越來越大，數(shù)字資產(chǎn)甚至逐步覆蓋人的所有財(cái)產(chǎn)。此時(shí)，云保鏈就能延伸做財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)人們的生命數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)等都確權(quán)上鏈后，云保鏈也可以由此開發(fā)壽險(xiǎn)產(chǎn)品。“但現(xiàn)在還是很早期的階段，這些數(shù)據(jù)的上鏈需要很長時(shí)間，甚至十年都有可能。”

面對(duì)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的廣泛應(yīng)用場(chǎng)景，不少創(chuàng)業(yè)公司躍躍欲試。但何俊華表示，做區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的難度有兩點(diǎn)。一方面是現(xiàn)在能夠做區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的人員本來就不多，這樣的團(tuán)隊(duì)配置本身就是門檻。另一方面，鏈上的保險(xiǎn)精算大數(shù)據(jù)模型也是難點(diǎn)所在。云保鏈的優(yōu)勢(shì)在于，合伙人恰好是大特保的技術(shù)團(tuán)隊(duì)出身，在區(qū)塊鏈、保險(xiǎn)方面有所積累。20多人的團(tuán)隊(duì)中，有70%為產(chǎn)品研發(fā)人員。

目前，以持有代幣CIC形式投資云保鏈的機(jī)構(gòu)包括：全球知名數(shù)字資產(chǎn)交易平臺(tái)OKEX 旗下資本、連接資本、策源創(chuàng)投、JLab(九鼎區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室)等。其中，策源創(chuàng)投曾投資過360、大眾點(diǎn)評(píng)、豆瓣、世紀(jì)佳緣等企業(yè)，也是何俊華前東家大特保的投資方;JLab為國內(nèi)最早的區(qū)塊鏈基金之一。

“區(qū)塊鏈保險(xiǎn)是萬億級(jí)別的市場(chǎng)，我們看好云保鏈團(tuán)隊(duì)過去在區(qū)塊鏈方向有技術(shù)積累以及保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。云保鏈CIC是區(qū)塊鏈場(chǎng)景化保險(xiǎn)的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，在短短時(shí)間內(nèi)陸續(xù)推出破發(fā)險(xiǎn)、平臺(tái)下架保、超時(shí)保等數(shù)字資產(chǎn)保障，是區(qū)塊鏈保險(xiǎn)領(lǐng)域的佼佼者。”JLab創(chuàng)始人孫健對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者評(píng)價(jià)說。

對(duì)于未來是否會(huì)接受投資機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資，何俊華表示，短期內(nèi)還沒有接觸。