近期固德威為旗下全系光伏逆變器產品續購了“產品責任險”、“錯誤與疏漏責任險”的新聞也引起了保險行業的關注。在太陽能行業內，以往我們比較常見的是組件、電站的相關保險：如太陽能光伏組件25年期產品質量及功率補償責任保險、光伏電站的綜合營運保險、建工一切險等等。但保險公司沒有專門為逆變器這類產品量身定制保險方案，那么有哪些關聯的保險產品可以為逆變器廠家、商家及客戶撐起保護傘呢，我們就從固德威的這兩款保險產品簡單聊聊保險的那些事兒。
一、產品責任險和錯誤疏漏險的解析
產品責任險是指在保險期限內，被保險人在保險合同列明的區域范圍內，由于被保險人所生產、出售的保險單中載明的產品或商品因存在缺陷導致意外事故，造成使用、消費或操作該產品的人或第三者的人身傷害、疾病或財產損失，依法應當承擔損害賠償責任時，由保險公司承擔賠償責任。合法生產、銷售產品或商品的生產者或銷售者，可作為本保險合同的被保險人。
錯誤與疏漏險則是指由于被保險人所生產、出售的產品的缺陷、不足或不適當，或者無法依照合同和契約執行其允諾的服務造成使用人遭受財務損失而應承擔的損害賠償責任。
經常聽非保險業內人士說，保險術語和細則條款太深奧、太難懂，拆分解讀保險條款是不錯的理解方法，不過確實一些看似簡單的表述卻真是深藏多層理解。
比如上述產品責任險在“保險期限內”這幾個字，看似再普通不過的表述，但前期投保時因索賠方式沒有確定，后期理賠會給被保險人帶來不同的影響。 因為產品責任保險的索賠方式有兩種：期內索賠式和期內發生式，一般保險公司默認為期內索賠制。我們先理解下兩個方式的定義，期內發生制：是以損失發生時間為承保基礎，即保險人負責賠償發生在保單有效期間內應由被保險人負責承擔的損失，保險人不考慮責任事故發現的時間或者提出索賠的時間。期內索賠制：是以索賠提出時間為承保基礎，即保險人負責賠償在保單有效期間內受害人向被保險人提出的索賠。
舉例說明吧：客戶購買的產品責任險保險期限為2017年1月1日至2017年12月31日，保單到期后客戶未續保。2017年11月15日發生意外事故，于2018年1月15日進行報案索賠，基于期內發生式，則保險公司會進行賠付，基于期內索賠式，保險公司不予賠付。
哪個好?各有利弊。事故發生制的優點在于承保任何發生在保單期限內的承保范圍內的事故，不論事故的發現及索賠的提出是在什么時候;缺點是保費較高。索賠發生制的優點在于保費較低，且如果選擇在同一家保險公司連續投保，則得到的保障范圍與事故發生制基本相同;缺點在于保單僅對保險期限內提出的索賠提供保障。如果該保單沒有續保，則那些發生在保險期限內但在期滿日后提出的索賠就無法得到保障。
產品責任險投保之前還應跟保險公司約定清楚承保區域，于保單中明確具體投保的產品明細等等，包括一些附加的責任，比如產品召回是否在保險范圍內等等，可以說處處有玄機。
那為何固德威還特別投保一份錯誤與疏漏責任保險呢?原因在于產品責任保險僅能處理有形財產的實體損失以及因此導致無法使用的損失，而錯誤與疏漏責任保險則承保產品或服務的缺陷、不足或不當，或產品或服務不能履行合同約定的條件，在財產(包括資料、資訊或其他電子形式的訊息)沒有遭受實體損失的情況下發生的經濟損失。目前已經有越來越多來自世界各地的企業，尤其是位于美國和歐盟的企業客戶要求提供已投保錯誤與疏漏責任保險的證明。
此外，光伏逆變器企業還可以為自己的產品投保產品質量保證保險、進出口貿易信用保險、國內外貨物運輸保險、財產保險等等，進行全方位保障。
二、除外責任、限額賠付投保前需格外關注
除外責任，又稱責任免除，指保險人依照法律規定或合同約定，不承擔保險責任的范圍。很多案件理賠時遇到困難，因保險責任和除外責任概念不清晰，導致信息不對稱，從而客戶會怒而將矛頭指向保險公司：投保容易理賠難。筆者在此提醒投保人在購買任何保險產品前先去了解保險條款里面的除外責任，避免后期不必要的麻煩。如產品責任險容易引起后期理賠的兩個除外責任：1、保險產品本身的損失不在產品責任險賠付范圍，這是產品質量保證保險承保的范疇。2、產品退換回收的損失不在產品責任險賠付范圍，但客戶可以額外付費擴展召回責任。其他險種也如此，所以投保前先問清楚，以免理賠造成不必要的麻煩。
限額賠付，保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任的賠償方式。這個理解不難，在責任險種，賠付限額的高低直接影響保費。
三、風險轉嫁是基礎，質量過硬沒問題
一般保險公司在客戶投保產品責任險、產品質量保證保險時，尤其是投保出口產品責任險的，其在核保技術上的要求相對復雜和嚴格，會對企業要投保的產品進行全面的審核，如產品的種類與特性，生產商生產相同產品的經驗和歷史，尤其對其質量管控、財務報表進行充分的了解，從而進一步風險評估及分析，得出是否承保、怎么承保等相關條件。
所以購買產品責任險、產品質量保證保險、出口信用險和錯誤疏漏險等相關險種，產品質量過硬是很重要的因素。因為所謂的風險，是意料之外的才是意外，是一些始料未及的事，將這部分風險轉嫁給保險公司不僅是對企業自身的保護，有了“防護盾”，同時更是對客戶強有力的保障，成為其“保護傘”。所以雖然企業會為此投入一部分的運營成本，從長遠來看該舉措卻是十分明智的。
四、投保產責險、錯漏險的逆變器廠商為數不多
據悉目前國內逆變器品牌在保險配置上的投入還未普及，從了解到數據上看，國內幾家光伏逆變器企業先后也購買過產品責任險，但有不少并未續保，配置錯誤與疏漏保險的目前了解到的也只有固德威一家。
逆變器是每一座光伏電站的心臟，逆變器廠商購買的產品責任險和錯誤遺漏保險為心臟增加了強有力的“防護盾”，在該行業保險意識相對薄弱的現狀下，還是值得肯定的，讓整個市場向著良性健康的方向發展。
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