保險的歷史源遠流長。早在數千年前，中國海商便通過建立共同基金對會員因船只傾覆而產生的損失進行補償。雖然在過去的十年中，技術已永久性地改變了整個行業。但從很多方面來看，數萬億規模的保險業仍處于停滯不前的狀態。
現如今，盡管互聯網中介正在崛起，許多消費者仍通過電話聯絡保險經紀人的方式購買保險。保單的載體通常是紙質合同，因此在理賠中容易出現錯誤，需要人力進行監管。
保險本身具有復雜性，牽涉到消費者、中介、保險人、再保險人以及風險本身，這一過程涉及多方，因此整個系統中的每個環節都有失敗的可能，比如信息丟失，保單內容誤讀，保單處理時間延長等。
而新引入的區塊鏈技術，正是一種對所存儲的共享數據進行加密保護的模式。
盡管區塊鏈近來被大肆炒作，其真正發揮作用卻更多是在傳統領域。區塊鏈能夠成為保險等行業推動變革的力量，而在這一過程中，需要用多種激勵方式，鼓勵各中介機構通力合作。當然，想要區塊鏈在保險行業中有所建樹絕非易事。在波及整個行業之前，開拓區塊鏈技術的保險公司和新興網絡公司需要克服監管和法律障礙。還有人質疑，對于尚未完全實現云技術的行業，區塊鏈技術的展開將變得困難重重。
不過，現在做出判斷還為時尚早，區塊鏈是否能克服法律和監管障礙從而成為保險業的標準配置仍沒有定論。機會無窮，而保險公司和新興網絡公司也正全力探索如何實現區塊鏈技術在保險中的應用。
這些可能的應用包括以下內容:
欺詐識別和風險防范：通過將保險索賠置于不可更改的總帳下，區塊鏈有助于消除保險業中常見的欺詐源。
財產保險和意外傷害保險：以智能合約形式載錄的保單和共享賬本可提高財產保險和意外傷害保險的效率。
健康保險：區塊鏈技術使得醫療記錄可被加密保護并在健康服務提供者間共享，從而提高醫療保險生態系統的交互操作性。
再保險：通過智能合約的形式保證再保險合同在區塊鏈平臺上的信息安全，可縮減信息量，簡化保險人和再保險人之間的支付流程。
接下來，將對區塊鏈如何影響保險業展開深入探討。
一、欺詐識別和風險防范
由于保險知識具有一定的專業性和復雜性，因而保險人和消費者之間存在一定的信息不對稱，欺詐也由此產生。目前的理賠流程需要在投保人、保險人和再保險人之間進行頻繁且耗時的書面交接，欺詐者因此可以借機就同一損失向多個保險人索賠，而保險經紀人也可以通過私售保單來獲取保費。在美國，保險業每年為了防范欺詐所投入的費用約為400億美元(不包括健康險)。保險欺詐不僅使保險公司蒙受損失，還會使美國普通家庭每年多承擔400-700美元的保費支出。
區塊鏈技術能使各保險公司更好地合作對抗保險欺詐。在分布式賬本上，保險公司可將交易永久記錄，并通過嚴格控制訪問權限來保證其安全性。而將索賠信息記錄存儲到分布式共享總賬上，有助于加強各保險公司合作，識別出整個保險體系中可疑的欺詐行為。
保險公司目前通過購買或訂閱公共數據來預防欺詐，該市場預計在2023年將達到420億美元。這些數據可被用于識別以往交易中的欺詐方式，但不同機構間難以共享敏感信息，因此這種識別并不能實現。全行業性的欺詐防范往往因個人身份信息(如姓名，地址，出生日期等)敏感性的限制而難以實現。
目前提出的一種區塊鏈在反欺詐中的應用
圖源：IBM
區塊鏈技術的引入需要保險公司之間的大力合作方能實現。要通過區塊鏈實現反欺詐，可以首先從共享欺詐性索賠開始，這也有助于識別出不良行為。除此之外，主要好處有以下三點：
1.能夠杜絕重復保險，或利用同一保險事故進行多重索賠的情況。
2.通過數字證書建立了所有權機制，避免了身份偽造。
3.能夠減少保險經紀人私售保單收取保費等情況，由此減少保險公司的保費收入損失。
更少的保險欺詐能使保險公司實現更高的利潤率，由此也能使消費者享受更低的保費。
以Everledger為例，該公司運用區塊鏈技術為買家、賣家和保險公司建立了鉆石所有權的分布式賬簿。他們將160萬顆鉆石進行數字化處理，通過激光蝕刻將數字指紋印刻在了鉆石上，其中包含了每顆鉆石的唯一可識別信息，如序列號、清晰度和切割情況等，而這些數字指紋隨后便會被保存在不可更改的分布式賬簿中。
圖源：JustinRamos
假如一位珠寶商謊稱鉆石被盜，并向保險公司提出了索賠。他為“被盜”鉆石偽造了證書，并將其當作新鉆石售賣。由于每顆鉆石的特征均被Everledger的區塊鏈系統備案，當該鉆石被重新包裝出售時，保險公司可及時發現并追回它。
保險欺詐是業內一大難題，致使消費者不得不面對更高的保費和更小的保障范圍。由于區塊鏈可為保險人和被保險人保留可用于理賠的永久性記錄，反欺詐成為區塊鏈最火熱的應用方向之一。
這種永久性記錄在防范保險欺詐以外的領域也大有用武之地，它能使理賠變得自動化和高效。目前已有公司在財產保險和意外傷害保險領域進行相關試驗。
二、財產保險和意外傷害保險
對于以車、房等物為保險標的的財險和意外險，一大難點便在于收集處理理賠所需的必要信息。時至今日，由于需要手動錄入大量數據以及多方的協調合作，這仍是一個易出錯的過程。
通過向保單持有人和保險人開放數據追蹤和管理實物資產的權限，區塊鏈技術可通過智能合約實現業務規則編寫和自動處理理賠，與此同時還能提供永久性記錄。
保險可被視為一份載明投保人所需繳納保費和保險人承擔賠償責任條件的合同。麻煩之處在于，對于“損失”的界定可能是十分主觀的，而保險的展開，正是圍繞著核驗每份保單的條件是否被滿足。
假如你最近卷入一起車禍，且對方負全責。為彌補損失，你需要向保險公司提出索賠。你的保險公司將會進行查勘并向肇事者的保險公司提出索賠，而對方的保險公司卻又有著一套不同的理賠流程。
因此，財產保險和意外傷害保險成為區塊鏈技術引人注目的應用方向就毫不意外了。經由區塊鏈，可實現實物資產的數字化管理、追蹤和保險。
建立在區塊鏈技術上的保險理賠流程
圖源：世界經濟論壇
區塊鏈中的智能合約可將紙質合同轉化為可編程的代碼，這有助于自動理賠并計算各方應分攤的責任。如果說合同是兩方或多方間以法律為約束的紙質協議，那么智能合約就是建立在區塊鏈上的兩方或多方間以代碼為約束的協議。
例如，當保險公司收到索賠申請時，智能合約可自動確認保障范圍，并將特殊事件轉交人工審查。對于航空保險，智能合約可通過關聯空中交通管制數據庫，在航班取消或延誤時自動進行賠付。
安聯保險基于超級賬本聯盟17年7月發布的HyperledgerFabric區塊鏈模型，推出了一種名為“專屬自保”的模型。該區塊鏈模型專為職業保險和財產保險設計，通過和花旗的CitiConnect API系統相關聯，以實現指令和款項的接收。該模型通過將保單更新，保費支付和理賠記錄等保單相關信息上傳到區塊鏈上，簡化了各方之間的交易流程。正如安聯公司的Yann Krattiger所言：“自動化處理取代了無數的郵件往來和海量的數據文件交換。”
區塊鏈在提高保險公司后端處理效率的同時，也為用戶帶來了優質的用戶體驗。以Docusign為例，通過和Visa合作推出區塊鏈原型，通過比特幣區塊鏈技術，實現了在線處理，簡化了租車和為車投保的過程。從選車到選擇保險計劃直至付款的全流程都在區塊鏈平臺上被記錄、上傳及核驗。
經由區塊鏈進行在線租賃汽車的模型
圖源：Docusign
三、醫療保健
如今，由醫療服務提供方、保險公司和患者構成的醫療服務體系處于混亂且低效的運轉狀態，健康保險的發展因此受到了嚴重阻礙。
患者在他的一生中通常會問診多位醫生和專家，由于參與到醫療保健中的人員眾多且所屬機構不同，他們之間共享敏感性的醫療數據是較為困難的。同一患者的醫療記錄因此分散在不同的醫療機構和保險公司中，不同機構之間重復和錯誤的記錄導致了高昂的管理費用和冗余的流程。
加密保護的區塊鏈可使上述問題迎刃而解。它在保護患者隱私的同時，能建立全行業同步的信息數據庫，每年可節省數十億美元。
假設你正因骨折求醫，能否獲得良好的治療，取決于你的醫生能否從院方獲得有關你骨折的準確信息和你此前的醫療記錄。因此，醫生助手必須費力地請求相關方提供有關文件，先從你的保險公司取得相關權限，再向其提出索賠。這一流程需要全程人工操作，每一環都有可能失敗。
目前，醫療業難以合作和共享數據有兩大主要原因：
一方面，醫療記錄的后端基礎架構已嚴重過時。雖然目前全球電子醫療記錄市場估值約為280億美元，但不同的供應商和保險公司采用的卻是不同的標準和格式來存儲患者信息。醫療數據往往需要在醫院、保險公司、診所和藥房間進行協調。正如一項研究所言：“醫療業隱秘而艱難地步入了數字時代：龐大而昂貴的電子醫療記錄系統雖然已經開始投入使用，但實際上，大多數系統的設計并未經過嚴謹細致的思考，設計者忽略了其在教育、實踐、工作流程和研究等許多方面的影響。
另一方面，法律對隱私的嚴格保護也使得不同機構之間難以實現數據共享。在美國，有專門的HIPAA法案保護患者個人信息的安全，但其負面影響是，醫療服務提供方和保險公司之間難以就患者醫護情況進行協調。
由此產生的后果十分嚴重。美國2016年行政支出占總醫療支出的15%，各項開銷從約見主治醫師的20美元到手術的215美元不等。據估計，這些開銷中三分之二與賬單和保險有關。考慮到16年美國總醫療支出高達3.3萬億美元，這一問題就不能等閑視之了。
2017年，僅美國醫院體系內，保險索賠遭拒賠數額已高達2620億美元。拒賠可能僅僅是因為某一流程未獲得授權或數據錄入出現錯誤。雖然有63%最初遭保險公司拒賠的索賠在醫院幫助下最終成功，但賠付本身就是一項需要耗費巨額的管理費用的高成本流程。
區塊鏈技術可將患者的醫療數據管理權交還給患者本人，并根據具體情況給予患者訪問權限。醫療記錄的區塊鏈系統可為分布式賬本上每一記錄保留加密簽名，避免了保險公司和醫療服務供應者之間不得不在各種數據庫間核對患者信息。簽名可為每一文檔進行加密并進行時間戳記，而無需實際在區塊鏈上存儲任何敏感信息。
由Medrec開發的用于存儲醫療數據的區塊鏈系統
文檔內容的任何變更都會在共享賬簿中被記錄，保險公司和醫療服務供應者因此可審查各組織的醫療信息。此外，區塊鏈可通過啟用精密權限設置以滿足合規要求。為滿足研究需要，還可將數據匿名共享。
Gem Health正是這樣的一家網絡公司，它在以太區塊鏈上開發醫療保健應用和進行基礎架構建設，使得患者能夠掌控自己的醫療數據。該公司致力于讓患者、醫療機構和保險公司能夠實時查看患者的健康狀況時間表并提高理賠效率。Gem Health目前已與飛利浦公司合作，共同建立可用于企業醫療服務管理的私有區塊鏈。
GemOS區塊鏈上的醫療保健系統
圖源：Gem
另一相似案例是MedRec，一個由麻省理工學院設計的醫療記錄的分散式內容管理系統。它通過為區塊鏈上的醫療數據建立索引，允許獲得權限的供應商訪問記錄，而非直接將醫療數據存儲在鏈上。這一設定在保護了患者隱私的同時，為查找、核驗患者信息創造了便利。雖然目前MedRec還是處于概念驗證階段的學術項目，但它為人們理解如何通過區塊鏈技術保護醫療數據提供了實用模型。
值得一提的是，區塊鏈技術目前還不是健康保險領域的救命良方。現階段而言，要想有所建樹，保險領域內的區塊鏈公司仍需克服較大的監管和法律障礙。
四、再保險
保險旨在幫助人們轉嫁風險，減輕小到意外，大至自然災害等風險事件帶來的損失。這一機制本身具有極大的風險，尤其是在颶風或野火之類的大規模災難發生時。受人工流程和一次性合同所限，再保險公司和原保險公司之間的交流效率較低。根據再保險類別不同，它可在一定時間內為保險人提供一定比例的賠付，或對地震、颶風等特定風險進行保障。
當數據實現在不可變更賬本上的共享之后，再保險公司無需等待原保險公司為每項索賠提供數據，因此可更快處理索賠，近乎能達到實時處理的水平。
目前的再保險流程復雜且低效。對于臨時再保險，其中每一風險都需要單獨核保，在正式簽約前合同需經過雙方長達三個月的推敲。而保險公司通常會購買多份再保險，意味著數據需要在多方間交換以處理賠案。機構間各異的數據標準常導致對于合同執行的不同解釋。
區塊鏈有希望通過壓縮現階段原保險人和再保險人間經由共享賬本實現的信息交流過程，簡化再保險流程。借助區塊鏈，原保險人和再保險人的系統內可同時保存有關保費和損失的詳細數據，從而避免了在每起賠案發生時雙方繁雜的文書來往。
據普華永道估計，通過提高運營效率，區塊鏈每年可為再保險業節約50-100億美元。考慮到再保險費用在保費中占比5%-10%，區塊鏈可進一步影響并推動保險產品的降價。
安聯是歐洲最大的保險公司之一，其與Nephila合作，運用區塊鏈技術，通過智能合約，完成巨災保險的再保險轉嫁工作。巨災掉期是一種用來在原保險人和再保險人間進行風險轉移的金融工具。由智能合約驅動的巨災掉期可在保險事件發生時(如加利福尼亞州發生地震)自動啟用，并根據再保險協議向原保險人履行賠償義務。
正如安聯的首席核保人RichardBoyd所言：“運用區塊鏈技術取代目前深植整個風險轉嫁過程中的人工驅動模式，將完全消除人為疏忽可能帶來的損失。”
與此同時，由美亞保險、安聯保險、全球保險集團和瑞士再保險等幾大保險和再保險業巨頭組成的B3i財團正積極探索區塊鏈。該財團最近為巨災超賠再保險推出了一種智能合約管理系統原型。該系統內每一份再保險合同都以被可執行代碼寫就的智能合約形式保存在同一共享平臺上。當發生颶風、地震等保險事件時，智能合約將分析各參與者提供的數據并自動計算各相關方應分攤賠款。
將區塊鏈技術運用于再保險中有助于再保險公司更有效地配置資金和承保，進而增加了保險業的整體穩定性。再保險公司可通過查詢區塊鏈直接劃定保障范圍，無需再依靠原保險公司提供損失數據。
六、區塊鏈驅動下的保險業
區塊鏈技術尚處于起步階段，但其在保險業中已存在許多具有前景的應用方向。無論是安聯和瑞再這樣的業界巨擘，還是新興區塊鏈公司，都在努力開發探索。
需要注意的是，盡管業內對區塊鏈具有濃厚興趣，但在該技術真正為保險業帶來變革前，尚有諸多問題亟待解決。
首先，從行業視角來看，一方面，保險公司應就區塊鏈的標準和流程達成一致。另一方面，雖然區塊鏈技術可為保險公司提供共享數據的優質工具，但這首先需要保險公司有合作意愿。
其次，區塊鏈技術本身也需要進一步革新。出于保護隱私和安全方面的考慮，對于分布式賬本上每筆交易，每一用戶均可查閱的公共區塊鏈不適用于保險業。而保密性較好的私有區塊鏈模型尚在積極開發中。
最后，出于保護消費者和避免保險公司因承保過多風險而破產的目的，保險業實行嚴格監管。若想要區塊鏈技術在保險業中大展身手，現有法律和監管體系需要進一步完善，從而為區塊鏈發展提供明確的指導。
京公網安備 11010502049343號