IBM前段時間推出的基于區(qū)塊鏈的新金融網(wǎng)絡將實現(xiàn)更快、更透明的跨境支付，并最終成為零售和其他消費者交易的平臺。

隨著更多基于區(qū)塊鏈的支付網(wǎng)絡和fiat支持的數(shù)字貨幣(包括來自美國最大銀行發(fā)型的貨幣)的出現(xiàn)，相關專家和分析師預測，金融服務業(yè)將發(fā)生翻天覆地的變化。

“我認為你們已經(jīng)開始看到越來越多的共識。”在新澤西州Lowenstein Sandler LLP律師事務所的技術部門合伙人Matt Savare表示“從我從事的金融科技工作經(jīng)驗來看，我可以告訴你銀行本質(zhì)上是保守的，至少大型銀行是如此。但是，一旦他們看到其他銀行采用新技術，其他銀行也會以最快的方式加入，就像滾雪球一樣，越滾越大。”

在JPMorgan Chase&Co上為區(qū)塊鏈分布式賬本創(chuàng)建自己的穩(wěn)定硬幣令牌之后，IBM推出了區(qū)塊鏈通用支付系統(tǒng) World Wire，這將使銀行能夠近乎實時地轉(zhuǎn)移代幣和加密貨幣，從而削減銀行中介機構降低資本成本和結算費用。

分布式分類帳技術(DLT)網(wǎng)絡最初將基于Stellar協(xié)議實現(xiàn)跨境支付和結算，Stellar協(xié)議是一種使用自己的加密貨幣Stellar Lumens(XLM)的分散支付網(wǎng)絡。雖然IBM網(wǎng)絡將支持XLM，但它將主要使用美元和其他國家貨幣的穩(wěn)定硬幣支持一對一。

換句話說，IBM將運行區(qū)塊鏈基礎設施(計算機節(jié)點和軟件)，銀行將通過網(wǎng)絡傳輸與法定貨幣掛鉤的數(shù)字代幣。

Rizal商業(yè)銀行公司(RCBC)是菲律賓資產(chǎn)排名前十的銀行之一，它將是使用區(qū)塊鏈World Wire進行匯款服務的四家銀行之一。這些錢主要是由外國工人支付的，他們把錢匯回自己的國家，就像今天的西聯(lián)匯款和速匯金一樣。

這些舉措可能會引發(fā)更多的實驗，并在金融界得到應用。

Gartner負責研究的副總裁Avivah Litan表示，包括金融服務在內(nèi)的各種垂直行業(yè)現(xiàn)在開始“實現(xiàn)”區(qū)塊鏈技術的好處。

Litan將基于區(qū)塊鏈的支付、清算和結算網(wǎng)絡與通信市場的5G網(wǎng)絡進行了比較，稱舊的金融系統(tǒng)早就該升級了。

“由于對視頻和娛樂的需求，我們的通信網(wǎng)絡確實很慢，而且我們總是對它們進行升級。我們從不關注支付網(wǎng)絡，事實上我們需要，”Litan說，區(qū)塊鏈正在改變這一點。

大型銀行對此很感興趣

一位IBM發(fā)言人證實，該公司已經(jīng)與美國兩家主要銀行進行了討論，考慮在World Wire網(wǎng)絡上發(fā)行穩(wěn)定硬幣。這將與摩根大通今年早些時候為其支付網(wǎng)絡推出自己的法定支持令牌的做法相呼應。

彭博社上周發(fā)布了對IBM區(qū)塊鏈副總裁Jesse Lund的采訪。Lund表示，他的公司已與兩家銀行就發(fā)行所謂的“穩(wěn)定硬幣”進行了“初步討論”。“我們在JPM Coin推出后就收到了投資者的興趣。”但他拒絕透露這些銀行的名稱。

“因為IBM World Wire運行在區(qū)塊鏈上，所以它的收費結構和運營成本都很低。總交易成本由兩部分組成——每筆交易的費用和適用于總支付價值的基點費用，”IBM發(fā)言人說。“總的來說，總體成本仍遠低于目前市場上的價格。”

IBM區(qū)塊鏈負責財務的首席技術官Stanley Yong說，IBM預計將在運營流動性管理方面節(jié)省10%至20%，并可能將整體交易成本降低50%以上。

“穩(wěn)定硬幣是一種獨特的品種，” Stanley認為，“有很多在線零售商不僅接受穩(wěn)定的貨幣，還接受比特幣和以太等加密貨幣。我想你會看到一個不斷增長的趨勢，尤其是在千禧一代中，他們傾向于使用密碼，尤其是在零售層面。不只是技術極客，很多人都已經(jīng)看到了這一點，。”

與摩根大通(JPMorgan)、IBM及其銀行合作伙伴一樣，Visa、萬事達(Mastercard)和總部位于紐約的全球結算服務公司CLS bank也部署了基于區(qū)塊鏈的支付網(wǎng)絡。CLS每天處理約5萬億美元的全球結算。

去年11月，CLS和IBM宣布，投資銀行巨頭高盛(Goldman Sachs)和摩根士丹利(Morgan Stanley)率先使用了CLSNet;來自北美、歐洲和亞洲的另外六家銀行，包括中國銀行(香港)，已承諾在未來幾個月加入。

Litan表示，一旦銀行能夠自如地使用基于區(qū)塊鏈的外匯(FX)網(wǎng)絡，如IBM的World Wire，并相信其高效、可靠和安全，它們很可能會向企業(yè)和消費者客戶開放這些支付服務。

顯然，它可能成為未來新的支付支柱!

與傳統(tǒng)的支付和結算網(wǎng)絡相比，區(qū)塊鏈DLT提供了一些優(yōu)勢。除了減少來自監(jiān)管交易的央行的摩擦和費用，分布式賬簿對參與者是透明的;每個人都得到一個不可變分類帳的實時副本。這些分類賬可以用于審計。

“目前支付體系的問題之一是太不透明。當你把錢轉(zhuǎn)移的時候，你看不到它什么時候會到那里。有些系統(tǒng)會告訴你，它將在兩天內(nèi)到達，但你的能見度并不高。”“這個(世界連線)對參與者來說是完全可見的。這實際上是一種很好的資金轉(zhuǎn)移技術。”

據(jù)稱，F(xiàn)acebook等公司正與金融服務公司一道，致力于打造基于區(qū)塊鏈的支付系統(tǒng)，讓用戶擁有“類似paypal”的體驗，購買廣告產(chǎn)品。

基于區(qū)塊鏈的新型支付網(wǎng)絡必將與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(如VisaNet和SWIFT)、以及較早的基于區(qū)塊鏈的外匯和結算網(wǎng)絡(如Ripple)展開競爭。

SWIFT是全球銀行間金融電信協(xié)會(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的縮寫，是大多數(shù)跨境資金和安全轉(zhuǎn)賬的后臺，為1萬家成員機構提供服務，這些機構每天通過網(wǎng)絡發(fā)送約2400萬條信息。

SWIFT在本月早些時候表示，它可能試圖阻止其終結，它將與證券軟件提供商SLIB和新加坡交易所(SGX)共同在亞太地區(qū)進行區(qū)塊鏈概念驗證，以及德意志銀行，星展銀行，匯豐控股和渣打銀行。

未來的障礙

Lowenstein Sandler律師事務所的合伙人Ethan Silver負責該公司與區(qū)塊鏈技術和數(shù)字資產(chǎn)相關的監(jiān)管實踐，他表示，必須對現(xiàn)有法規(guī)進行適當解釋，以解決DLT支付網(wǎng)絡的問題，但在目前的狀況下，他們可能不會“完美地”解決技術問題。

“我們已經(jīng)看到了美國證券交易委員會......就穩(wěn)定硬幣發(fā)表評論，以及其中一些看起來像證券一樣，”西爾弗通過電子郵件說道。“因此，公司必須非常注意法律環(huán)境的現(xiàn)有結構及其在包括貨幣在內(nèi)的范式轉(zhuǎn)換中對區(qū)塊鏈等不斷發(fā)展的技術的應用。”

隨著國際監(jiān)管監(jiān)督的未來，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡必須證明它們可以在性能上進行足夠的擴展，以匹配VisaNet等傳統(tǒng)網(wǎng)絡。

“必須證明每秒可以運行10,000筆交易，”Litan說， “我們已經(jīng)在試運行中見過，但還沒有在生產(chǎn)中見過。可伸縮性就是主要的障礙，其次是安全性和數(shù)據(jù)保密性——所有通常的事情都必須得到證明。”

七所主要大學以及像以太坊基金會這樣的行業(yè)組織已經(jīng)在共同開發(fā)數(shù)字貨幣網(wǎng)絡，以解決區(qū)塊鏈的可擴展性問題，。

分布式技術研究基金會(DTR)是瑞士的一個組織，在7所大學的支持下發(fā)起了新的Unit-e加密貨幣開發(fā)項目，目標是每秒5000到10000次的吞吐量。

然而，除了解決性能問題之外，銀行不能簡單地依靠區(qū)塊鏈服務提供商(如IBM，谷歌，微軟和SAP)來運行基礎設施 ，即支付轉(zhuǎn)賬所需的所謂軌道，從某種意義上說，金融服務業(yè)必須通過向其提供內(nèi)部資源來“占有”區(qū)塊鏈技術。

“例如，IBM沒有能力成為一家發(fā)行穩(wěn)定貨幣的銀行。IBM不向消費者或公司收取存款，因此他們沒有存款用于穩(wěn)定的硬幣。你必須有抵押品。“他們可以讓IBM代表他們管理它，但他們真的必須擁有它，這意味著他們需要知道它是如何工作的，如果必須的話，他們需要能夠運行它，他們必須能夠管理他們的需求。

銀行還必須委托后臺IT人員來監(jiān)督交易網(wǎng)絡，因為他們不能獨立運營，必須對風險進行管理，而傳統(tǒng)支付和結算網(wǎng)絡已經(jīng)完成了這項工作。“因此，我不認為會有更多的事情需要處理” Litan表示。

最后，如今很少有銀行參與區(qū)塊鏈交易驗證，大多數(shù)參與者支持交易而非中央機構的共識流程。支持交易的人群越多，安全性就越高，因為一個甚至許多不良行為者幾乎不可能篡奪共識機制并控制網(wǎng)絡。

IBM選擇使用Stellar穩(wěn)定硬幣和加密貨幣，因為它易于用于國際結算。 Stellar因其并行處理許多交易的能力而被認為是健壯的。

“我認為這是IBM選擇Stellar的一個原因。我們的一些區(qū)塊鏈客戶正在向Stellar遷移。四年前，他們會說以太，現(xiàn)在它可能是Ether，Stellar，或任何一種加密貨幣，而這將使銀行業(yè)更加民主化!”