中國現(xiàn)在是全球第二大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，可征信系統(tǒng)的成熟度卻不能匹配我們的經(jīng)濟(jì)地位。銀行、互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)都說自己是大數(shù)據(jù)征信，可彼此數(shù)據(jù)溝通不通順怎么能叫大數(shù)據(jù)啊，這不都成數(shù)據(jù)孤島了嗎？

美國征信走過百年路

說到征信就不得不提美國，從19世紀(jì)末第一家征信機(jī)構(gòu)誕生到現(xiàn)在，美國的征信歷史已有上百年，到了1980年前后，美國三大個(gè)人征信巨頭已經(jīng)完成了美國成年人口的全覆蓋。2009年Zest Finance公司成立，利用自身數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力，建立了分析模型，進(jìn)行最終消費(fèi)者信用評分。由此形成了傳統(tǒng)三巨頭縱向歷史信息深挖和ZestFinance對實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的橫向分析，總體覆蓋率超過95%。

美國征信從體系來說分為機(jī)構(gòu)征信和個(gè)人征信，具體情況見下圖：

資本市場、企業(yè)信用和個(gè)人信用評估為主要的三大征信類別，不同的征信類別有著不同的征信標(biāo)準(zhǔn)，目前美國的個(gè)人征信體系的三大征信巨頭分別是Experian、Equifax和Trans Union。在打分時(shí)參考的有六個(gè)方面，分別是：Charater（品德）、Capability（能力）、Capital（資本）、Condition（條件）、Collateral（擔(dān)保品）和Stability（穩(wěn)定性）這6方面，也就是俗稱的5c1s最終的得分與SSN(Social Security Number，社會安全碼）捆綁在一起。

SSN是美國信用體系中最重要的一環(huán)，類似中國的身份證，美國公民從一出生就會有一個(gè)，而外國人如果獲準(zhǔn)在美國工作也可辦理。因此只要查詢SSN即可獲得這個(gè)人的大量信息，但為了保護(hù)個(gè)人隱私，因此SSN中有很多信息是不公開的， 比如像是具體收入，駕駛記錄、犯罪記錄這些東西如果未經(jīng)個(gè)人授權(quán)無法獲得。

　　中國傳統(tǒng)征信系統(tǒng)不足明顯

相較于美國市場化的征信系統(tǒng)，我國的征信系統(tǒng)由中國人民銀行下設(shè)中國人民銀行征信中心，作為非營利性“征信機(jī)構(gòu)”。對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，即企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。

　　中國人民銀行征信系統(tǒng)

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共收錄8.9億自然人信息，其中有信貸記錄的自然人4.0億；收錄企業(yè)及其他組織2146萬戶，其中597萬戶有信貸記錄。個(gè)人征信數(shù)據(jù)覆蓋度看仍不高，僅為35%，考慮到我國55%的城鎮(zhèn)化率，個(gè)人征信覆蓋度也只有61%。

在這種征信系統(tǒng)體制下，除了覆蓋率較低之外，數(shù)據(jù)收集也過于保守，身份識別信息（姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等）、貸款信息，包括（貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等）、信用卡信息（包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等）三大類太過狹隘，數(shù)據(jù)庫建設(shè)明顯存在不足。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借大數(shù)據(jù)完善征信系統(tǒng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)的興起，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融市場。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一向重視數(shù)據(jù)的收集整理和分析，再加上征信系統(tǒng)本身是一個(gè)數(shù)據(jù)信息平臺，而這方面的數(shù)據(jù)顯然擁有很高的商業(yè)價(jià)值，因此大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)例如阿里巴巴、騰訊、拉卡拉都開始涉足征信業(yè)務(wù)。

相比傳統(tǒng)征信系統(tǒng)只包含了金融相關(guān)個(gè)人信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入讓數(shù)據(jù)覆蓋到水、電、煤、有線電視、手機(jī)、社交等非金融信息，從而讓數(shù)據(jù)覆蓋面更加完善，于是大數(shù)據(jù)征信這一名詞開始快速走紅。

數(shù)據(jù)孤島征信有缺陷

很遺憾，盡管互聯(lián)網(wǎng)公司的加入確實(shí)拓展了數(shù)據(jù)的邊界和量級，但是依然難稱大數(shù)據(jù)征信，原因就在于彼此之間的數(shù)據(jù)信息交換分享并不到位。

以第三方支付中的支付寶和微信支付為例，騰訊的數(shù)據(jù)在社交內(nèi)容上占優(yōu)，阿里巴巴則在消費(fèi)內(nèi)容上占優(yōu)，如果可以結(jié)合兩者數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，顯然結(jié)果會更加清晰和全面，但很遺憾，由于兩家存在很嚴(yán)重的競爭關(guān)系，因此這樣的場景不會發(fā)生。

目前數(shù)據(jù)互通上相對好點(diǎn)的應(yīng)該算是傳統(tǒng)金融行業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)互通，但就拿銀行為例，也不是所有的銀行都同意和阿里巴巴進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。所以盡管每一家都擁有海量數(shù)據(jù)，但只有真正聚合在一起時(shí)才能被稱謂大數(shù)據(jù)征信。

筆者認(rèn)為，在未來征信系統(tǒng)中，可以通過以中國人民銀行征信中心作為主渠道再結(jié)合其他征信機(jī)構(gòu)的方式構(gòu)建一體化征信系統(tǒng)，同時(shí)建立完善的法律法規(guī)來約束數(shù)據(jù)的搜集和交換，從而讓我國的征信系統(tǒng)走向成熟。