“有大數據的創新和支撐，在這風險控制方面會帶來很大的變化，這恰恰能體現出來它對傳統金融缺失的補充，甚至是小微企業、個人消費信貸的一種金融支持。 另外，大數據在未來建立社會征信的作用也會逐漸地發揮作用。” 2014年12月13日，原銀監會副主席蔡鍔生在 “三亞 財經國際論壇”上如此表示。

但蔡鍔生同時也提到，就目前的情況而言，作為普惠金融來講，按照三中全會的講法，實際上還有很多需要改善的地方。

以下為部分發言實錄：

蔡鄂生：各位下午好，謝謝主持人！我又被忽悠了一下。上午打電話的時候我說下午的論壇是不是大家都坐在這塊一排人，說是是是，前段時間我看也是，那還好，大家坐一塊你說一句我說一句，因為我準備的東西都是東拉西扯。結果一看壞了，徐諾金跟我說今天下午是一個一個地說。

其實對于大數據這件事我真是外行，而且《財經》開始就把我放在這個題目上，當然明天還有。我想了半天，我在臺下學習還不如上來跟大家一塊議論一下，因為這是現在非常熱門而且支撐互聯網金融向前發展的一個重要的題目，而且大家還把它認為是和傳統金融有的說是顛覆，也有的說是競爭激烈，還有什么P2P貸等等。我覺得大數據不在于大，而在于多，在于數據的差別，理論上講了很多傳統的數據分析，一些定向采集、專業判斷，大數據就在于它的在線性、及時，另外各方面信息都比較多。

但是作為金融來講，有一條，大家可以看，先不要講誰怎么樣，先說大數據出現以后對我們現實生活當中它所表現的一些事實來看，就是剛才大家看到一些P2P。其實我記得我還沒到銀監會還是剛到銀監會的時候，就接觸過三個從美國回來的年輕人，他說我們要搞P2P解決小貸的問題，我當時覺得這個挺有意思，它就是有供應者有需求者，我們在中間一對接，然后你風險怎么控制？收益怎么搞？而且違約以后我怎么保證你的信用？

但是這些問題提出來以后，從這幾年的發展來看，有發展比較穩健的，也有不少有毛病的。但是這里它要真正作為一個普惠金融來講，按照三中全會的講法，實際上它還有很多需要改善的地方。因為不管怎么說，大數據支撐的是變化，但是什么支撐著大數據？那就是你的科技、你的技術支撐著你能夠采集到的大數據。但是大數據采集完了以后怎么辦？實際上大數據時代對管理水平的要求不是不高，現在我們有的說老看著它新，但是在新的下依然保持平衡，沒有管理我覺得這是平衡不了的。大數據的采集判斷、決策風險，實際上比你定向數據的決策風險還要大。因為你傳統業務的決策風險起碼采集的是專業，但是它普惠不夠，它不能照顧全局或者是每個人實時地變化，沒那么快。但是如果數據很多了，實時每時每刻都在變，你怎么把對于你所需要的數據客觀地集中起來，其實它要求的水平是很高的。

我們講金融風險里最主要的一條叫信息不對稱，由于不對稱造成了信息的失靈，包括我們判斷的錯誤，出現風險等等。大數據時代，在監管問題上就講透明度的問題，現在大數據采集作為風險市場的變化等等可能比以前會有一個很大的進步。但是最主要的，大數據的支撐驅使著經濟，線下東西的真實性能不能客觀上做上來，大數據包括傳統數據的采集也存在問題，這個問題我覺得是要通過市場和通過改革逐步來完善，把我們的基礎做實，才是真正地支撐大數據時代。

因為我們現在的技術革新、創新和發展日新月異，不管美國人也好中國人也好，什么東西都能研究出來，只要你想研究，你想把它做成商業化是另外一件事，能不能改變人們的生活又是另外一件事。所以大數據對于金融來講，我覺得對于傳統金融業缺失的現狀，在現在已經看到它的作用，因為它可以將數據的采集收集到任何方面的信息，不管是公司的，大到國家，再到每個人，這樣中小企業的發展就能夠通過數據來掌握它的動態，這樣就可以解決你傳統銀行對于小型企業貸款當中的成本問題。因為小微企業貸款很重要的一個是成本和風險的問題，人力成本，利潤和你的付出和投入不匹配。但是有大數據的創新和支撐，在這一方面會帶來很大的變化，這恰恰能體現出來它對傳統金融缺失，甚至是小微企業、個人消費信貸的一種金融支持。

另外，大數據在美國的征信市場，在未來建立社會征信的作用也會逐漸地發揮作用。因為現在我們的征信主要是在人民銀行的征信系統，而且人民銀行也在推進整個改革，也發現征信的重要性，所以也準備在征信公司的建立上也有一些設想，也有一些公司發展上改革的一些想法。所以這些我覺得不管什么階段，從社會需求也好，對于現在新事物的認識，特別是提出新常態下的經濟發展，我覺得首先應該是在思維上有所解放。不是把任何東西都簡單地說，我的好你的壞，因為我有好的地方我有壞的地方，你有好的地方也有壞的地方。另外沒有好就沒有壞，這個簡單的道理大家都知道，但是一到了實際的工作當中，就把它整體的經濟發展跟全盤的東西忽略了。

所以大數據時代，它不光對金融，實際上對各行各業各個領域都在起著潛移默化的作用，而且對于提高管理也好，甚至包括反腐也好，都會起到很大的作用。所以別簡單看成金融，它對于我們感覺信息的采集收集，包括科技的發展，云計算來支撐這些東西會取得很大的作用。所以我羅羅嗦嗦，怎么講也湊不夠10分鐘，我這個人特別不善于一個人在這兒亮相，所以下面這些發言人都是專業人士，有實踐者有管理者有政府的責任人，還是聽他們的精彩發言，謝謝！

2014三亞·財經國際論壇由中國國際友好聯合會主辦，《財經》雜志承辦，中國友誼促進會為支持機構，于2014年12月12-14日在三亞海棠灣喜來登度假酒店舉行，主題為“新經濟新平衡”。