摘要 : 近日，央行向包括阿里、騰訊在內(nèi)的8家民營機(jī)構(gòu)釋放了開放征信的訊息，這意味著你在互聯(lián)網(wǎng)上的一切，比如網(wǎng)上銀行、電商購物、社交聊天、招聘婚介、交通運(yùn)輸?shù)榷紝⒈豢赡鼙挥米髡餍?，僅僅是傳統(tǒng)金融作為征信的時代一去不復(fù)返了。

美國電影里表現(xiàn)主人公生活落魄的場景之一，就是收到一大堆銀行賬單。國產(chǎn)電影里表現(xiàn)主人公落魄就是身無分文又借錢無門，社會現(xiàn)象折射出的另一面是我們國家的信用卡滲透率低。而這很大一個原因是，一直以來都是以傳統(tǒng)金融做為信用依據(jù)，很多人，比如自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)、個體工商戶、學(xué)生等沒有信用記錄，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險不敢授信。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，個人征信體系的建設(shè)變得更加迫切。

近日，央行向包括阿里、騰訊在內(nèi)的8家民營機(jī)構(gòu)釋放了開放征信的訊息，這意味著你在互聯(lián)網(wǎng)上的一切，比如網(wǎng)上銀行、電商購物、社交聊天、招聘婚介、交通運(yùn)輸?shù)榷紝⒈豢赡鼙挥米髡餍牛瑑H僅是傳統(tǒng)金融作為征信的時代一去不復(fù)返了。

未來信用表現(xiàn)不再局限于一個人的信用卡償還記錄，可能還要看他在網(wǎng)上的方方面面。“比如用手機(jī)打車違約；在朋友圈散布假消息；騙取保費時偽造的個人信息；網(wǎng)店販賣假貨的差評；預(yù)定飯館卻“放鴿子”；乘坐公交車的逃票行為等，都會給個人信用抹上污點。”

個人信用記錄有了污點，后果也非常嚴(yán)重，將來買房、貸款、創(chuàng)業(yè)甚至求職都會受到影響。也許今后在相親網(wǎng)站上，可以通過信用數(shù)據(jù)篩選伴侶，防止騙婚；在租房時，可以通過出具信用報告，不用壓你兩個月租金；在求職時，可以憑借信用報告獲得單位的認(rèn)可；在租車時，憑借較好的信用評分可以免交押金；餐館訂位無限時保留座位；手機(jī)卡可以不止透支10元；出國簽證不需要存款證明、房產(chǎn)證明；訂酒店不用刷預(yù)授權(quán)了；交朋友時，你可以發(fā)起對他的信用分查看申請……

但如何做到這一切，就要靠大數(shù)據(jù)分析了。說到大數(shù)據(jù)的厲害，相信很多人都看過一個顧客點披薩，最后被服務(wù)員調(diào)出家庭住址、電話、醫(yī)療記錄、網(wǎng)購記錄、信用記錄的故事。所謂的大數(shù)據(jù)分析，其實就是找出不同數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性，找出因果關(guān)系，有很多時候，這些因果關(guān)系在我們的常識里是很難想到的，一個你從未關(guān)注過的維度可能就與信用正相關(guān)或反相關(guān)，需要把各種維度串聯(lián)起來，尤其是與金融相關(guān)的維度。

目前在互聯(lián)網(wǎng)征信方面做得最好的企業(yè)美國Zest Finance，使用了社交網(wǎng)絡(luò)上的7萬多個變量估算個人征信，得出了“填表喜歡全部用大寫字母的人違約率更高”等諸多有趣結(jié)論，但最后的征信評估也僅55%左右的準(zhǔn)確度。所以征信系統(tǒng)完善之路，路漫漫其修遠(yuǎn)兮……

但可以肯定，未來社交數(shù)據(jù)顯得尤為重要，比如個人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，這些在傳統(tǒng)信貸模型中幾乎不會出現(xiàn)的指標(biāo)被重新定義。如果有人在朋友圈發(fā)買房、搬家或換新車了，就可以根據(jù)其新房的位置、新車的品牌型號大概推斷其收入變化，銀行可因此增加或降低授信。

還有一個問題就是，因為民營企業(yè)的介入，如何保證其公平性。這八家民營企業(yè)中，部分企業(yè)的模式是既做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，又出個人評級報告；部分企業(yè)之間存有多種業(yè)務(wù)交叉點，屬于競爭關(guān)系。這種情況下，會不會出現(xiàn)篡改個人數(shù)據(jù)等不正當(dāng)競爭？畢竟過去幾年，他們之間“征戰(zhàn)不斷”，各為其主。要想讓征信系統(tǒng)真正發(fā)揮“讓失信者寸步難行、守信者處處受益”的約束、激勵作用，必須建立一個全覆蓋的征信系統(tǒng)，打破各為其主的一己之私，數(shù)據(jù)只有分享和流動才具有價值。

此外，在個人信用信息征集過程中，是否會涉及到隱私的問題采集，哪些數(shù)據(jù)涉及隱私權(quán)需要保護(hù)，缺乏明確的法律界定。反觀目前世界上個人征信發(fā)展最成熟的美國，僅關(guān)于個人征信就頒布了17部法律，而我國目前僅兩部相關(guān)條例，仍有待進(jìn)一步監(jiān)管細(xì)則的出臺。

互聯(lián)網(wǎng)時代，信用即財富。未來，有信者處處天下，無信者寸步難行。如何讓一個女孩敢借給陌生人8000元而不自殺；如何再敢去扶老人而不被擔(dān)心訛詐；如何讓一個人將私家車放心地借給陌生人。這些都是征信未來的方向，也是我們憧憬的人間有愛的美好生活。（科技新發(fā)現(xiàn) 康斯坦丁/文）微信公眾號：kejxfx