從2016年6月開始，銀行將推出“信用分”的消息接連傳來，個人征信3.0時代何時落地成為市場關注的焦點。近日，記者走進中信銀行深圳分行的信用卡金融產品創新體驗中心，體驗了利用大數據為客戶“畫像”，同時對客戶的征信水平進行全面打分的過程。而就在一個月前，廣發信用分“精彩信用”已正式在客戶端推出，宣告旗下的個人征信3.0時代邁出了實質性的一步。

業內人士指出，一直以來，銀行的信用卡同質化現象嚴重，客戶的體驗也較差，而通過大數據了解客戶信用情況，不僅可以降低持卡人的信用風險，還有利于推動信用卡產品和服務的差異化。

大數據為差異化競爭提供依據

在中信銀行深圳分行的信用卡金融產品創新體驗中心，記者體驗了大數據的工作過程。“大數據從客戶的基本屬性、資產特征、交易特征、關聯關系、興趣偏好等多個維度進行勾畫客戶的 畫像 ，這個客戶畫像可以說是360度標簽體系下的勾畫，包括了客戶靜態、行為和傾向三個層次的特征。”該中心的工作人員介紹。

該工作人員告訴記者，在大數據分析這一塊，銀行進行了工具、模型、數據的全面更新換代。“過去是傳統分析工具，現在是大數據平臺；過去是統計模型，現在是自學習、自更新的組合模型；過去是抽樣數據，現在是全量數據。”

而就在一個月前，廣發銀行的信用卡客戶可以在“精彩信用”App上陸續查到自己的信用分，并通過消費用卡、還款信用、身份特征、銀行互動等四個維度清楚了解個人近期征信情況。而銀行不僅能透過信用分了解客戶的風險狀況，更可以利用信用分精準地為客戶“畫像”，根據客戶的消費偏好、習慣等提供有針對性的產品和服務。

早在2016年上半年，廣發信用卡就首批在業內提出“信用分”的概念。經過幾個月的數據測試，廣發“信用分”終于從幕后走到臺前。據廣發信用卡相關負責人介紹，“精彩信用”是通過相關數據模型算法，在綜合了客戶價值評分、行為評分、人行征信評分的基礎上，考慮客戶與銀行的互動行為計算得到的綜合評分。

“ 精彩信用 的分值范圍為300-850分，分值越高代表信用越好。目前，客戶可以通過這個APP查詢自己的信用分、分值對應的評價，以及消費用卡、還款信用等四個維度的相應信息，這個 信用分 我們每月更新一次。”該行相關分責人介紹。

“信用分”有何用？廣發信用卡相關負責人表示，信用分越高，持卡人可獲得的權益越多。持卡人通過優化自己的用卡行為，如按時還款、提高刷卡消費頻率、及時更新個人在銀行的預留信息等，可以提高信用分。

“這其實是一個雙向互動的過程。通過信用分，客戶可以了解自身個人信用情況，并以此優化用卡行為，降低信用風險；對于銀行來講， 信用分 能夠多維度、更精確地展現每個客戶的信用消費行為，為銀行差異化競爭提供依據。”上述負責人說。

上述業內人士指出，無論是產品的差異化，還是服務的差異化，信用卡業務競爭的核心就是對客戶差異化需求的把握。“真正的差異化競爭，是基于大數據模型對客戶進行差異化管理，進而推動產品和服務的差異化，大數據在這個過程中扮演了非常重要的角色。”

為客戶提供個性化服務

一直以來，銀行的信用卡同質化現象嚴重，客戶的體驗也較差。隨著利率市場化，信用卡市場的競爭日趨激烈，差異化競爭逐漸成為各大商業銀行在信用卡領域的發力重點。一些銀行紛紛通過廣泛的異業結盟與航空、通信、零售、旅游、電商等各個領域的巨頭進行戰略合作，在不同的消費領域定位消費群體，為客戶提供有特色的產品和個性化服務。

隨著信用卡發展進入“精耕細作”的時代，這種模式也開始受到挑戰。“最重要的是，我們發現，80、90后更多習慣在網上消費，截至目前，通過網端獲取的信用卡客戶數量在我行占到的比值超過了50%。信用卡如何滿足這些群體的個性化需求，如何對這些年輕群體進行更有效的征信評定，成為我們信用卡業務未來發展的核心。”中信銀行信用卡中心的工作人員如是說。

記者了解到，廣發信用卡在業內率先運用SAS數據分析平臺，并引入國內首套Probe探針系統，對客戶數據進行歸類、分析、管理，以此預測海量客戶的不同需求。

“通過大數據實現對客戶的精細化、差異化管理，從而在獲客、服務、產品、營銷等多個方面都保持差異化競爭優勢。”廣發銀行相關負責人這樣告訴記者。

2017年是信用卡新政實施的第一年，按照新政“讓市場的回歸市場”原則，信用卡行業的幾項重要費率由此前的央行固定改為由發卡機構自主確定，如信用卡透支利率、免息期、最低還款額、違約金等。

“過去，信用卡業務同質化程度較高，如果缺乏差異化競爭優勢，那么所謂的自主定價必然會淪為價格競爭。這一方面將對信用卡的收入和利潤產生較大沖擊，另一方面也不利于信用卡產品和客戶服務的提升。”廣發銀行一位業內人士指出，差異化競爭能力的高低在未來將對發卡行產生深遠影響。商業銀行利用大數據“殺入”個人征信市場，可以視為在利率市場化大背景下，傳統銀行在為差異化競爭提前布局。