在新常態、新格局的大背景下，對于中小銀行發展的根本出路，業內所達成的共識是“更大力度地進行創新與轉型”。然而，轉型之路在何方？在7月29日舉行的“2016中國中小銀行發展高峰論壇”上，與會人士普遍認為，大數據的到來為中小銀行“彎道超車”提供了契機。
業內人士認為，互聯網時代給予中小商業銀行嶄新的發展環境。大數據、云計算、智能化、移動互聯網等豐富的高新技術創新，為中小銀行業務轉型、服務優化提供了新思路與新工具。在夾縫中生存的中小銀行需借此大好時機，實現華麗轉身，在豐滿自身羽翼的同時，進一步發揮對中國經濟、金融改革的推動作用。
發展形勢日趨嚴峻
2016年，中小銀行依然崎嶇前行。與會人士普遍認為，當前，中小銀行既面臨著經濟與金融環境的急劇變化，又面臨著前所未有的競爭壓力。
北京銀行副行長趙瑞安在會上表示：“現在的融資市場已經由賣方市場轉向買方市場，這是一個由量變到質變的過程。”
在廈門國際金融技術有限公司董事長曹彤看來，當前，中小銀行所面臨的問題在于，一方面，客戶屬性的改變深刻影響著銀行業發展；另一方面則是激烈的市場競爭所帶來的壓力。
“一方面，客戶屬性正在改變，60后、70后是‘行為概念’，而如今的80后、90后是‘待機概念’。互聯網的使用正在從工具演變為行為習慣和生活方式，深刻改變著整個金融業態和銀行業態。另一方面，我國金融供給可以說相對過剩，尤其是銀行供給過剩。全國已有4200個銀行牌照，從這一角度來說供給是過剩的。物理網點在一部分地區出現絕對過剩，同時，金融市場業務在各個銀行中的占比越來越高，這些都會給銀行業帶來壓力。”曹彤表示。
此外，德勤企業咨詢（上海）有限公司合伙人支寶才也認為，金融互聯網化帶來了競爭形態的變化，尤其是就中小銀行而言，其面臨著越來越激烈的市場機構間競爭。
“在資產端，中小銀行面臨著新金融帶來的極大挑戰，微信、支付寶等第三方支付渠道、第三方財富管理機構都在侵蝕著中小銀行市場；在負債端，各種財富管理機構，包括證券、信托、基金、保險都給中小銀行帶來了競爭壓力。”支寶才表示。
轉型在“精”而不在“全”
在這種劇烈變化的市場環境下，中小銀行的轉型之路在何方？
在趙瑞安看來，無論銀行怎么變，最初的目標不能變，就是要辦“好銀行”。
對于“好銀行”的標準，趙瑞安認為：“中小銀行發展一定要嚴控風險，不良率最好不要超過2%；資本回報率永遠穩定在10%以上。中小銀行要持之以恒地走資本集約化發展道路，要抓住大資產管理的黃金機遇期。”
同時，支寶才認為，未來，中小銀行的轉型不必追求各方面都強大，而是要通過創新打造長板，通過協作聯合的方式補足短板，要把某一樣或者某幾樣業務做到極致。
“由于中小銀行客群、客戶結構、客戶分布區域非常單一，提供的服務、經營區域也相對狹窄，未來轉型只有兩條路——要么在深度上挖下去，要么在緯度上拓展開來。一個選擇是成為客戶專家，在某些客戶中形成與其他銀行不一樣的專業能力，獲得不一樣的認可度；另一個選擇是成為業務專家。”支寶才表示。
大數據打造轉型新動能
當前，一個不容忽視的趨勢是大數據的崛起。在業內人士看來，這正是中小銀行實現“彎道超車”的契機。
曹彤表示，大數據管理正在從概念走向現實，而科技金融是商業銀行轉型的必然方向。
“金融科技的應用正在強化數字鴻溝?，F在市場能夠明顯感覺到，在金融科技這輪競爭中，跑在前面的和跑在后面的機構差距越來越大，大數據管理正在從概念走向現實。”曹彤表示。
“大數據技術催生的金融服務模式創新，可以讓傳統金融業務從線下轉到線上，從人工點對點模式升級為智能化、批量化的高效模式，顯著提升金融機構的服務效率并優化客戶體驗，以此來解決金融機構的轉型困難，進一步夯實銀行業的市場地位和功能。”中國中小企業協會副會長、金電聯行董事長范曉忻認為。
科技金融的轉型應如何實現？曹彤認為，重要抓手在于“四化”，即資產端的證券化、理財存款端的互聯網化、賬戶支付端的互聯網化以及大數據化。
事實上，如何在時代變遷中迅速把握時代脈搏，利用大數據解決銀行當前需要面對的問題，已經成為許多銀行家需要思考的課題。業內人士普遍認為，信息是銀行發展的深層基礎和根本，能否在未來的競爭中保持優勢，關鍵在于能不能成為掌握信息的強者，并能夠采取措施通過大數據技術重新發展和鑄造新的金融經濟關系。
從具體的落地操作來看，與相關大數據機構合作，借助“外力”已經成為許多中小銀行的必然選擇。據某商業銀行測算，借助于金電聯行提供的“量化風險管理系統”，該行的風險量化與預警能力大大提升，能夠有效降低不良率47%以上。
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