城市商業(yè)銀行規(guī)模雖小，但對IT的需求卻與大銀行沒有太大差別。云計(jì)算給了他們解決這一矛盾的思路。
中國的中小銀行一直以來都有一個尷尬的現(xiàn)實(shí)——雖然規(guī)模小，業(yè)務(wù)卻大而全。因此，中小銀行對IT系統(tǒng)的要求，與大型銀行幾乎差別不大。但是從資源和實(shí)力上來講，中小銀行卻與大銀行相差甚遠(yuǎn)。
根據(jù)易觀國際的統(tǒng)計(jì)，2010年我國城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行的IT投入是41.8億元，2011年將達(dá)到47.7億元。從2007年至今，每年的IT投入都保持20%以上的增長。但是每年增長的IT投入與大而全的IT系統(tǒng)需求相比，只是杯水車薪；與大型銀行的IT投入相比，更是不可同日而語。以中國銀行2004年啟動的IT藍(lán)圖項(xiàng)目為例，按照中國銀行當(dāng)時的規(guī)劃，中國銀行的這項(xiàng)IT系統(tǒng)和流程再造工程的總投資將高達(dá)100億元。
從現(xiàn)實(shí)角度看，單憑一家中小銀行之力從事高端研發(fā)或?qū)⑾到y(tǒng)外包，所費(fèi)財(cái)力龐大，并不劃算。這就逼迫中小銀行想辦法聯(lián)合起來解決問題，德國儲蓄銀行就是一個很好的例子。德國一共有489家儲蓄銀行，都是法人機(jī)構(gòu)，平均每家規(guī)模在20億歐元左右，儲蓄銀行主要為居民個人、中小企業(yè)和手工業(yè)主提供服務(wù)。通過搭建統(tǒng)一的后方服務(wù)支持平臺，各行只需付出很少的成本，即可獲得強(qiáng)有力的后方支持，服務(wù)功能十分完善。
“德國模式”的成功，讓處于變革浪潮中的國內(nèi)中小銀行看到了整合、重組之外不一樣的發(fā)展路徑。3年前的2008年3月6日，山東省的14家城市商業(yè)銀行發(fā)起籌建的山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限責(zé)任公司（以下簡稱“山東城商行聯(lián)盟”），正式獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)同意。發(fā)起籌建山東城商行聯(lián)盟的14家城商行分別具有獨(dú)立的法人資格，山東城商行聯(lián)盟將為這14家成員銀行提供統(tǒng)一的IT系統(tǒng)和產(chǎn)品的開發(fā)、數(shù)據(jù)運(yùn)營維護(hù)、支付結(jié)算及業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺服務(wù)、金融產(chǎn)品研發(fā)，以及信息咨詢等服務(wù)。
從此，山東省的14家城市商業(yè)銀行開始在德國儲蓄銀行這個“洋外教”的幫助下，摸索一條全新的發(fā)展模式。
殊途同歸
山東城商行聯(lián)盟副總經(jīng)理黃鑫最近一直非常忙碌。山東城商行聯(lián)盟成立3年來最重要的一項(xiàng)工作正處于關(guān)鍵階段——在完成了先期4家銀行接入聯(lián)盟統(tǒng)一建設(shè)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)之后，黃鑫正帶領(lǐng)IT團(tuán)隊(duì)在2011年打一場攻堅(jiān)戰(zhàn)，完成剩余11家銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入。
不過，在黃鑫看來，已經(jīng)過半的2011年雖然忙碌，但隨著綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的逐步落地，山東城商行聯(lián)盟最困難的階段已經(jīng)過去。
“成立之初，我們只是知道要做成德國儲蓄銀行的模式，但是究竟如何做，還得不斷摸索。創(chuàng)新性事物的產(chǎn)生，最困難的部分就是摸索，這正是我們一直以來最大的挑戰(zhàn)。”黃鑫說: “如何將山東14家城商行共同的特點(diǎn)整合起來，找到解決城商行IT短板的有效路徑，是我們一直在思考的問題，也是當(dāng)初學(xué)習(xí)德國模式成立山東城商行聯(lián)盟最直接的推動因素。”
首先，由德國儲蓄銀行提供技術(shù)合作，先將合作聯(lián)盟組建起來，全面推進(jìn)統(tǒng)一IT系統(tǒng)平臺的規(guī)劃與建設(shè)；其次，陸續(xù)承接各成員單位的教育培訓(xùn)、產(chǎn)品研發(fā)、戰(zhàn)略研究、信息咨詢等后方服務(wù)職能，滿足成員單位的急迫需要；第三步，借助統(tǒng)一的IT系統(tǒng)平臺，逐步開辦一些延伸性的金融支持服務(wù)項(xiàng)目。
2008年底，山東城商行聯(lián)盟與IBM簽約，為成員銀行開發(fā)并實(shí)施“單系統(tǒng)、多法人”的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，希望通過為14家成員行建設(shè)一套共享的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺，搭建山東城商行聯(lián)盟的共享服務(wù)中心，從而拉開山東城商行聯(lián)盟共享IT后臺的建設(shè)序幕。
綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是山東城商行聯(lián)盟為成員行提供服務(wù)的核心綜合服務(wù)平臺。未來,山東城商行聯(lián)盟將主要依托相關(guān)系統(tǒng)為各成員行進(jìn)行業(yè)務(wù)的發(fā)展與運(yùn)行服務(wù)，也將為各成員行進(jìn)行精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)流程再造與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升核心競爭力打下重要的技術(shù)基礎(chǔ)。
“山東城商行聯(lián)盟綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)對于聯(lián)盟及其各成員銀行的重要性非同一般。切實(shí)關(guān)系到聯(lián)盟未來的生存與發(fā)展，關(guān)系到成員行的業(yè)務(wù)發(fā)展、創(chuàng)新與客戶服務(wù)能力及整體競爭能力的提升。系統(tǒng)的建設(shè)與成功運(yùn)行與其建設(shè)模式、業(yè)務(wù)運(yùn)行模式及其IT 架構(gòu)關(guān)系重大。” IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人丁少忠說。
2009年初，山東城商行聯(lián)盟完成了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。同年11月齊商銀行率先接入，山東城商行聯(lián)盟邁出了快速的第一步——只用不到一年時間，就完成了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的需求調(diào)研、系統(tǒng)建設(shè)和上線運(yùn)行，這樣的速度在銀行業(yè)并不多見。在黃鑫看來，這種高效率正得益于聯(lián)盟帶來的一加一大于二的效應(yīng)，聯(lián)盟可以集中成員行最優(yōu)質(zhì)的資源，投入到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)這樣的重點(diǎn)項(xiàng)目上。在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的高峰時段，包括IBM的專家和工程師在內(nèi)，有近300人參與其中，這是任何單一的中小銀行所望塵莫及的。
2010年，山東城商行聯(lián)盟又陸續(xù)完成了濰坊銀行、萊商銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入。同年3月，陜西的長安銀行成為山東城商行聯(lián)盟的第15家股東，正式加入山東城商行聯(lián)盟，并在2010年完成了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接入。
與此同時，接入新系統(tǒng)之后,業(yè)務(wù)的變化也立竿見影。以萊商銀行為例，原有的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)一直困擾很多新產(chǎn)品的推出。新系統(tǒng)上線之后，新增了定期一本通、集團(tuán)客戶服務(wù)、法人賬戶透支等功能，同時網(wǎng)銀、銀行卡、匯劃等支付手段更加成熟、便捷和安全。萊商銀行還將依托此系統(tǒng)開通手機(jī)銀行、銀企直連、電話POS等電子銀行服務(wù)。
然而，就在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接入看似有條不紊進(jìn)行的同時，黃鑫卻對共享服務(wù)中心的模式提出了大膽的變革。因?yàn)樗絹碓桨l(fā)現(xiàn)，山東城商行聯(lián)盟共享服務(wù)中心的模式與云計(jì)算殊途同歸。
黃鑫坦言，由于穩(wěn)定性等方面的考量，銀行業(yè)在新技術(shù)的應(yīng)用方面一向趨于保守，因此最初的幾年，山東城商行聯(lián)盟更多是從比較傳統(tǒng)的技術(shù)視角去考慮如何實(shí)現(xiàn)共享服務(wù)模式，并沒有過多關(guān)注云計(jì)算等新的技術(shù)方案。隨著綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行，傳統(tǒng)技術(shù)構(gòu)建的共享服務(wù)模式逐漸暴露出了一些問題，比如不斷增加的基礎(chǔ)設(shè)施如何管理，系統(tǒng)平臺和應(yīng)用軟件的架構(gòu)如何優(yōu)化，對于成員行的服務(wù)如何收費(fèi)等等。與此同時，各種云計(jì)算的技術(shù)方案和體系也越來越成熟，恰好可以幫助山東城商行聯(lián)盟解決這些問題。
堅(jiān)定私有云
“未來銀行能否像今天我們使用電能和自來水一樣，不需要組建龐大的IT部門，不需要購買昂貴的軟硬件設(shè)備，不需要構(gòu)建復(fù)雜的應(yīng)用系統(tǒng)，只需根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，像插上插頭一樣就可以獲得所需的服務(wù)，再按照使用的服務(wù)支付相應(yīng)的費(fèi)用。”黃鑫說。顯然，這也是山東城商行聯(lián)盟希望在未來實(shí)現(xiàn)的藍(lán)圖。
經(jīng)過3年的摸索，如今談起山東城商行聯(lián)盟未來的發(fā)展規(guī)劃，黃鑫已經(jīng)底氣十足，“就是要構(gòu)建一個基于私有云的區(qū)域性銀行共享服務(wù)中心”。
IBM開發(fā)的多法人綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及服務(wù)器的虛擬化技術(shù)，在軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施的層面上給山東城商行云計(jì)算構(gòu)想以堅(jiān)實(shí)的保障，山東城商行聯(lián)盟已經(jīng)構(gòu)建的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行，正在以SaaS（軟件即服務(wù)）的模式為成員行提供服務(wù)。PaaS（平臺即服務(wù)）的優(yōu)勢，正在研發(fā)測試環(huán)節(jié)得以顯現(xiàn)，不斷上線的新系統(tǒng)，讓山東城商行聯(lián)盟面臨大量的研發(fā)測試工作。在傳統(tǒng)模式下，搭建一個與生產(chǎn)環(huán)境一樣的研發(fā)測試環(huán)境，需要涉及操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、核心系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)等諸多環(huán)節(jié)，需要大量人力、財(cái)力和時間投入。而在PaaS模式下，一般的研發(fā)測試環(huán)境在當(dāng)天就可以搭建完成。
雖然當(dāng)前山東城商行聯(lián)盟的云計(jì)算平臺還只是雛形，但是毫無疑問，基于云計(jì)算的IT共享服務(wù)模式已經(jīng)成為他們未來的方向。山東城商行聯(lián)盟希望提供強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施、平臺、應(yīng)用服務(wù)，提升區(qū)域性銀行的精細(xì)化管理能力，強(qiáng)化信息安全建設(shè)，促進(jìn)各區(qū)域性銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
“我們正在通過云計(jì)算平臺將資源虛擬化，將服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，再通過自動化的方式，對這些資源和服務(wù)進(jìn)行有效的管理，形成真正的基于云端的服務(wù)。這些服務(wù)再通過SaaS、PaaS、IaaS（架構(gòu)即服務(wù)）的模式，提供給成員行。”黃鑫說，“最終，這些中小銀行獲得的是低成本且優(yōu)質(zhì)的、可以與大銀行媲美的IT平臺服務(wù)。他們可以將更多的精力放在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，而無需過多地考慮IT平臺的事情。”
“山東城商行聯(lián)盟是中國中小銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的一次大膽嘗試。”丁少忠說，“IT共享服務(wù)模式可以讓中小銀行更好地將精力集中在業(yè)務(wù)上，而那些足以媲美大型銀行的IT技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)平臺、應(yīng)用軟件、數(shù)據(jù)，則可以使他們隨時獲取、按需使用、隨時擴(kuò)展。”
據(jù)測算，由合作聯(lián)盟統(tǒng)一開發(fā)IT平臺，可將研發(fā)成本節(jié)省至各行分別開發(fā)費(fèi)用的1/5左右。
“在時機(jī)成熟的情況下，我們會將管理系統(tǒng)、渠道類系統(tǒng)等也逐步納入共享中心。在統(tǒng)一共享的平臺基礎(chǔ)上，加強(qiáng)各行之間業(yè)務(wù)上的合作。”黃鑫說，“我們的最終目標(biāo)，就是建成山東城商行聯(lián)盟內(nèi)部的私有云。”
深層價值
在考慮云計(jì)算和共享服務(wù)中心模式構(gòu)建的同時，黃鑫還有一些更深層次的思考。
當(dāng)前的云計(jì)算模式帶來的成員行信息化水平的整體提高，使得成員行可以在較高的信息化平臺上進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新。但是，這只能算是組建城商行聯(lián)盟帶來的淺層價值，在基于私有云的共享服務(wù)平臺上，有很多尚待挖掘的深層價值。
雖然聯(lián)盟的各家成員行是獨(dú)立法人，有著彼此獨(dú)立的業(yè)務(wù)，但是在后臺的IT系統(tǒng)，這些獨(dú)立法人銀行之間的互聯(lián)互通程度，與同一家銀行不同網(wǎng)點(diǎn)之間的互聯(lián)互通程度基本無異。這就為IT聯(lián)合的基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)的聯(lián)合鋪平了道路。比如網(wǎng)點(diǎn)的共享，聯(lián)盟的成員行之間的存折、銀行卡在技術(shù)上的跨行存取不存在任何障礙。
此外，山東城商行聯(lián)盟當(dāng)前的私有云服務(wù)于不同的法人銀行，由于缺乏相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對于不同的銀行，究竟應(yīng)該采集哪些業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)，并沒有形成行業(yè)通用的標(biāo)準(zhǔn)，這就造成了當(dāng)前階段在建設(shè)統(tǒng)一共享系統(tǒng)的同時，還要考慮不同銀行在數(shù)據(jù)采集方面的差異化。為了解決這一矛盾，就需要推動相應(yīng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，標(biāo)準(zhǔn)化的工作將隨著云計(jì)算應(yīng)用的深入越來越重要。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一是云計(jì)算應(yīng)用發(fā)展的基石，越統(tǒng)一的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)就越簡單，運(yùn)行得就越穩(wěn)定、高效。
實(shí)際上，不管是基于私有云的共享服務(wù)模式，還是傳統(tǒng)的銀行自建系統(tǒng)，都是為了能及時響應(yīng)業(yè)務(wù)的各種需求。但是與自建系統(tǒng)相比，對私有云供應(yīng)商的要求會越來越高，私有云供應(yīng)商多方共享的系統(tǒng)特點(diǎn)決定了不能坐等客戶一一提出需求再去滿足，而是要在相應(yīng)的行業(yè)與領(lǐng)域，能夠走在客戶的前面，引領(lǐng)客戶的業(yè)務(wù)需求，提前感知并快速響應(yīng)。
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