美國(guó)隊(duì)長(zhǎng)又要來(lái)了，不知道肌肉男史蒂夫·羅杰斯在上一部里，到底搞清楚了沒(méi)有什么是大數(shù)據(jù)。
在美隊(duì) 2 中，反派組織九頭蛇暗中滲透了洞察計(jì)劃，掌握了核心控制職位，并由索拉編寫一套算法并悄悄植入空天艦中，當(dāng)空天艦升空后立即執(zhí)行該算法，以此消滅敵對(duì)勢(shì)力。
沒(méi)錯(cuò)。索拉算法的核心技術(shù)就是大數(shù)據(jù)。該算法根據(jù)每個(gè)人的活動(dòng)數(shù)據(jù)，包括投票方式、消費(fèi)記錄、運(yùn)動(dòng)軌跡等，評(píng)估個(gè)人性格特征，由此來(lái)判斷是否會(huì)成為九頭蛇的反對(duì)者。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，九頭鳥將獵殺所有潛在有威脅的人物。
感覺(jué)很恐怖?這種“黑科技”其實(shí)就在我們的身邊。而且，在金融業(yè)已經(jīng)開始應(yīng)用，只不過(guò)這里沒(méi)有陰謀，相反地，這項(xiàng)技術(shù)能更好地服務(wù)金融業(yè)的改革與我們的生活。
當(dāng)美國(guó)隊(duì)長(zhǎng)還被壞蛋的伎倆蒙在鼓里時(shí)，一些企業(yè)已經(jīng)早已嗅到商機(jī)。就 在 4 月 30日 康奈爾大學(xué)舉辦的金融科技挑戰(zhàn)賽上，搶先布局大數(shù)據(jù)的京東金融 CEO 陳生強(qiáng)表示，數(shù)據(jù)技術(shù)是金融科技的靈魂。而網(wǎng)貸之家總經(jīng)理朱明春也曾說(shuō)過(guò)，真正的科技金融是大數(shù)據(jù)金融。
而綜觀整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，百度、騰訊、阿里這些巨頭都在搜集電商、社交、物流、支付、交易、評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)，然后在傳統(tǒng)金融征信與風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開發(fā)自己的金融科技征信與風(fēng)控模型。
大數(shù)據(jù)分析，讓企業(yè)比你更懂你自己
移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，人們大量的個(gè)人信息數(shù)據(jù)沉淀在互聯(lián)網(wǎng)世界中。當(dāng)企業(yè)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、分析，它可能對(duì)你的了解超過(guò)你自己。
2016 年 1 月 13 日，支付寶的 2015 年個(gè)人賬單出爐，在這份賬單中，每個(gè)人的消費(fèi)金額、在哪些方面消費(fèi)一覽無(wú)余。
電子商務(wù)企業(yè)憑借這些電商交易數(shù)據(jù)，可以清楚的了解用戶的交易行為軌跡。從而可以對(duì)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力有一個(gè)大概的了解。
京東金融 CEO 陳生強(qiáng)曾表示，“京東集團(tuán)擁有數(shù)以千億計(jì)的交易量，這其中有網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)還有物流、倉(cāng)儲(chǔ)數(shù)據(jù)等等，還有上億的活躍用戶，這是我們得天獨(dú)厚的數(shù)據(jù)來(lái)源優(yōu)勢(shì)。”
得數(shù)據(jù)者自然在科技金融領(lǐng)域擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。依賴于自己的大數(shù)據(jù)庫(kù)，京東建立了自己的大數(shù)據(jù)模型體系——用戶洞察模型體系。這套體系可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別、發(fā)掘、認(rèn)識(shí)用戶。阿里、京東這些擁有電商優(yōu)勢(shì)的企業(yè)在自己的數(shù)據(jù)分析中挖掘潛在客戶，可以在借貸、理財(cái)方面為自己的用戶提供特定的服務(wù)。比如阿里旗下的“借唄”、“花唄”，京東的“白條”智能投資組合的產(chǎn)品 —— 智投。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì) 也促使個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生。借助于天貓和微信的海量數(shù)據(jù)，眾安保險(xiǎn)推出面向淘寶客戶的網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)“眾樂(lè)寶”。這是一款將大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、自動(dòng)化出單、車險(xiǎn)理賠、精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，針對(duì)網(wǎng)民定制個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
眾安保險(xiǎn)眾樂(lè)寶產(chǎn)品經(jīng)理李曉瑞表示，眾樂(lè)寶產(chǎn)品是基于淘寶整個(gè)的數(shù)據(jù)作為它的信用評(píng)估基礎(chǔ)。希望通過(guò)產(chǎn)品的運(yùn)行積累更多數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)將成為眾安保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
這種能夠在消費(fèi)者的個(gè)性化體驗(yàn)上下功夫，通過(guò)大數(shù)據(jù)為每一位客戶進(jìn)行畫像分析從而提供更精準(zhǔn)的服務(wù)。已然成為科技金融公司成功的關(guān)鍵。
聚愛財(cái) CEO 任曾表示“聚愛財(cái)每一個(gè)產(chǎn)品線的推出都是以大量的用戶調(diào)研和統(tǒng)計(jì)分析做為基礎(chǔ)來(lái)設(shè)計(jì)的。” 聚愛財(cái)曾聯(lián)合專業(yè)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析對(duì)聚愛財(cái)現(xiàn)有用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像。通過(guò)對(duì)全國(guó) 7000 份有效用戶調(diào)查問(wèn)卷分析，從而對(duì)自己的用戶和用戶形象有了明顯的定位。
大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，金融科技化，使企業(yè)更能夠把握用戶的脈搏，了解他們的需求和喜好，在此基礎(chǔ)上提供個(gè)性化、針對(duì)性強(qiáng)的定制服務(wù)。促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。
但同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)畫像時(shí)，必須要注意的是對(duì)客戶信息以及數(shù)據(jù)安全的一個(gè)保護(hù)。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控，為科技金融插上安全的翅膀
金融行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。管理和控制風(fēng)險(xiǎn)是每一家金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)最為關(guān)鍵的一環(huán)。而管控風(fēng)險(xiǎn)的核心在于測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)就是管控風(fēng)險(xiǎn)的核心因素。
隨著金融活動(dòng)范圍的擴(kuò)大，信息數(shù)據(jù)的搜集和分析已經(jīng)成為當(dāng)下的難點(diǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以從海量數(shù)據(jù)中進(jìn)行分析、計(jì)算，提供全面、準(zhǔn)確、及時(shí)的數(shù)據(jù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，必然成為金融行業(yè)未來(lái)的一個(gè)方向。
首先，在信用評(píng)級(jí)這一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。
科技金融最重要的業(yè)務(wù)之一是借貸。然而在我國(guó)，我國(guó)的征信體系的不完善，信息不完整。國(guó)內(nèi)很多人的信用報(bào)告是空白的。而這些人恰恰是科技金融公司借貸的目標(biāo)群體。通過(guò)海量數(shù)據(jù)的分析可以全方位立體化的了解一個(gè)人，從他的行為習(xí)慣中了解他的“還款能力”。我們可以在用戶授權(quán)的的情況下通過(guò)計(jì)算機(jī)分析用戶的信用卡、電商消費(fèi)信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算得到一個(gè)信用的分析結(jié)果。大數(shù)據(jù)可以幫助征信過(guò)程自動(dòng)化， 更加完善 。
螞蟻旗下的芝麻信用就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算采集的個(gè)人用戶信息進(jìn)行加工、整理、計(jì)算后得出的信用評(píng)分，分值范圍是 350 到 950 ，分值越高代表信用水平越好，較高的芝麻分可以幫助個(gè)人獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示，移動(dòng)互聯(lián)給金融帶來(lái)了便捷、智能、個(gè)性化。這也是征信行業(yè)面臨的機(jī)會(huì)。今天征信的本質(zhì)并沒(méi)有改變，改變的是首先是數(shù)據(jù)采集的便捷，以及數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)、多維、全量和真實(shí)。第二，新技術(shù)的信用，讓信用的洞察更為快速、及時(shí)和有效，讓效果變得更好。第三，應(yīng)用、服務(wù)場(chǎng)景更豐富、用戶體驗(yàn)更便捷。
其次，對(duì)于不同信用等級(jí)的人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，可以讓業(yè)務(wù)組合更加多元化。
比如， Credit Karma ，這家美國(guó)的上市公司基于個(gè)人征信記錄推薦客戶合適的信用卡和其他信貸產(chǎn)品。中國(guó)的公司閃銀奇異，基于移動(dòng)信息數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法為客戶提供在線信用評(píng)估和信用解決方案。根據(jù)信用評(píng)級(jí)為客戶提供相應(yīng)的信用額度和購(gòu)物優(yōu)惠。
此外，宜信借助自己的金融云平臺(tái)，推出了名為 “ 姨搜 ” 的信用搜索平臺(tái)。信貸審核員可以實(shí)時(shí)的得到這一申請(qǐng)人的信用分析結(jié)果，作為批貸的重要參考。這一決策支持系統(tǒng)，將在很大程度上提升貸款審核的流程。同時(shí)降低借貸的風(fēng)險(xiǎn)。
宜信 CTO 張小沛表示，這是宜信一個(gè)關(guān)于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的實(shí)踐。
越來(lái)越多的公司通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，降低自己的金融風(fēng)險(xiǎn)。
愛錢進(jìn) CEO 楊帆曾表示， 真正的互聯(lián)網(wǎng)金融必定是通過(guò)技術(shù)的手段，比如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，更好地識(shí)別某類特定人群的風(fēng)險(xiǎn)，并基于對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別和定價(jià)，提供更好的服務(wù)。
“技術(shù)改變金融、改變風(fēng)控才是更關(guān)鍵的，而且我們相信真正從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)講，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)控會(huì)比傳統(tǒng)模式更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。”楊帆稱。
通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行風(fēng)控，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)成為未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)。
97 歲的美國(guó)隊(duì)長(zhǎng)被大數(shù)據(jù)的威力震驚了，科技金融乘風(fēng)起飛，還怕飛得不高?
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