隨著民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的洶涌襲來(lái)，沒(méi)有人再敢小看互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的變革與顛覆，甚至連人民銀行都開(kāi)始向大數(shù)據(jù)征信伸出橄欖枝，BAT及一眾互聯(lián)網(wǎng)金融公司皆成為座上客。在國(guó)內(nèi)媒體近乎諂媚的宣傳攻勢(shì)下，歐美國(guó)家的征信體系變成了無(wú)往不勝的利器，仿佛那些狡詐的騙子在征信的陽(yáng)光下，將徹底失去生存的土壤。
如果征信體系真的百試百靈，資源可以通過(guò)最優(yōu)的配置分給需要它的人，那么計(jì)劃經(jīng)濟(jì)將取代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，競(jìng)爭(zhēng)不復(fù)存在，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)已經(jīng)做好最佳的決策了。當(dāng)然這是難以實(shí)現(xiàn)的愿望，因?yàn)槿说男袨橛刑嗟牟淮_定性了，我有一份收入適中的工作，但為了方便使用，信用卡和支付寶等都是用老婆的，在她向我炫耀信用卡透支額度已經(jīng)到了十萬(wàn)元，京東白條到了一萬(wàn)元，我還在考慮是不是要開(kāi)個(gè)自己的微信錢(qián)包。
很顯然在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代我已經(jīng)有些落伍了，而且除了身份證信息所涵蓋的消費(fèi)場(chǎng)景數(shù)據(jù)外，我的大部分收入沒(méi)有具體的消費(fèi)數(shù)據(jù)（因?yàn)橐呀?jīng)上繳老婆了），因?yàn)槿鄙僦渥约贺?cái)富的信息，即便有穩(wěn)定的收入，當(dāng)我需要借款時(shí)，信用評(píng)估也必將把我劃歸到低信用度用戶(hù)中去。
相比銀行征信體系，互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)涉及范圍更廣，種類(lèi)更多，能深化到每個(gè)人的收入與消費(fèi)環(huán)境、生活圈子與資金來(lái)往關(guān)系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，這些數(shù)據(jù)就是資源，誰(shuí)掌握了這些資源，誰(shuí)就掌握了最優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。
“閃銀”（wecash）的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)于大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的一個(gè)嘗試，它得益于玖富的孵化，作為一家P2P公司，玖富因?yàn)橛邪四隇殂y行提供小微信貸審核服務(wù)的基礎(chǔ)，也最早參透大數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的益處。在很多同行利用互聯(lián)網(wǎng)金融的契機(jī)擴(kuò)張市場(chǎng)的時(shí)候，玖富卻在研究大數(shù)據(jù)征信體系。wecash借助大數(shù)據(jù)分析社交信息，能大體判斷出一個(gè)用戶(hù)的職業(yè)范圍以及社會(huì)影響力等因素，再結(jié)合用戶(hù)自己上傳的資產(chǎn)信息和銀行流水等交叉驗(yàn)證，從而在信用模型中對(duì)該用戶(hù)進(jìn)行打分和評(píng)估，完成授信過(guò)程。
聽(tīng)上去雖然簡(jiǎn)單，但是要真正實(shí)現(xiàn)卻面臨了數(shù)據(jù)來(lái)源、分析整合、評(píng)估體系等一系列問(wèn)題。現(xiàn)如今涉足大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的，除了樹(shù)大根深的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，就是第三方支付和專(zhuān)業(yè)的征信公司，鮮有其它公司涉足其中，不是不想，而是做不到。大數(shù)據(jù)的收集、整理、匯總是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，沒(méi)有一家企業(yè)能在一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)它，這不僅僅是技術(shù)實(shí)現(xiàn)問(wèn)題，更是數(shù)據(jù)沉淀的時(shí)間需要。
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為人們提供了太多的便利，通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得成本與費(fèi)用被大幅降低，但有一點(diǎn)是很多扎根互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人沒(méi)有想到的，那就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶(hù)的成本并沒(méi)有下降。“如果你想要害一家公司，就去百度狂點(diǎn)他吧。”這是一句調(diào)侃，同時(shí)也道出了很多公司基于互聯(lián)網(wǎng)為生，卻依然以傳統(tǒng)的商業(yè)手段獲取客戶(hù)。甚至很多公司依然堅(jiān)信線下的人海戰(zhàn)術(shù)，能夠支撐線上公司的繁榮景象。
建立完善的大數(shù)據(jù)征信體系，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的分析運(yùn)算，讓投資者和金融平臺(tái)都清楚對(duì)方的信用程度與實(shí)力，讓產(chǎn)品與用戶(hù)的定位更加清晰。當(dāng)信貸模型建立起來(lái)后，會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融公司節(jié)省大量的成本與人力。
現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的日子還很好，用最原始的方法就可以吃香喝辣的時(shí)候，創(chuàng)新只是極少數(shù)有遠(yuǎn)大眼光企業(yè)的使命。對(duì)于玖富來(lái)說(shuō)，wecash還只是個(gè)人小額貸款的授信體系，而未來(lái)大數(shù)據(jù)征信需求爆發(fā)時(shí)，它所帶來(lái)的飛躍將不是建立幾家分公司，招一批市場(chǎng)人員那么簡(jiǎn)單的了。
“互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域需要一些重大的技術(shù)突破，這將對(duì)行業(yè)帶來(lái)非常巨大的影響，我們期待看到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的"工業(yè)革命"，如果技術(shù)、產(chǎn)品與定位、模式跟不上，或者只是模仿傳統(tǒng)的線下公司，那么互聯(lián)網(wǎng)金融公司將很快失去競(jìng)爭(zhēng)力。”玖富CEO孫雷說(shuō)。
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