當(dāng)前，大數(shù)據(jù)的價(jià)值已被喚醒。不論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商領(lǐng)軍企業(yè)，還是金融機(jī)構(gòu)都在致力于利用技術(shù)創(chuàng)新為用戶提供先進(jìn)的服務(wù)。但無論技術(shù)多么發(fā)達(dá)，金融業(yè)仍是一個(gè)以信用為基礎(chǔ)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密管理的行業(yè)。金融風(fēng)險(xiǎn)最主要的問題是信息不對稱，而大數(shù)據(jù)恰恰能解決小微企業(yè)貸款中信息不對稱帶來的成本和風(fēng)險(xiǎn)問題。
“姨搜”、“搶小姨”是什么？
當(dāng)這兩個(gè)有趣且網(wǎng)絡(luò)特征明顯的詞匯出現(xiàn)在眾人面前時(shí)大家都笑了。這是在“大數(shù)據(jù)與金融服務(wù)民生”論壇上出現(xiàn)的一幕。而其開發(fā)設(shè)計(jì)者——宜信公司高級副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛介紹之后，大家才明白，這是宜信大數(shù)據(jù)金融在過去一年的部分成果，“宜信金融云”的面紗似乎揭開了一角。
近一年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在爭議中逐漸形成了更多共識，那就是技術(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，創(chuàng)新改變金融。在這一過程中，大數(shù)據(jù)作為核心技術(shù)形成了一套新的基礎(chǔ)設(shè)施和資源條件，從而有助于金融走向普惠金融，走向過去金融服務(wù)不能觸及的地方。毫無疑問，認(rèn)識到這一點(diǎn)并盡早布局，就可能在行業(yè)競爭中搶占先機(jī)。
利用金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)
在張小沛看來，金融與大數(shù)據(jù)結(jié)合會(huì)有很多可能性。比如，宜人貸是宜信金融云的首個(gè)受益產(chǎn)品，利用宜信金融云平臺，宜人貸“極速模式”把對用戶的授信時(shí)長從原來的十多分鐘壓縮到一分鐘之內(nèi)，提高了用戶體驗(yàn)和放款效率。再比如“姨搜”，作為一種垂直風(fēng)控搜索引擎，提供與借款人借貸相關(guān)的垂直搜索服務(wù)，可在貸前、貸中、貸后的各個(gè)交易環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)參考。“沒有"姨搜"之前我們在審核客戶時(shí)可能會(huì)用百度、用360，現(xiàn)在就可以用姨搜，通過大數(shù)據(jù)來支撐更迅速和更靈活的決策，同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。”張小沛說，“搶小姨”則是精準(zhǔn)獲客工具，通過大數(shù)據(jù)對流量打標(biāo)簽、分層、分級，深刻理解后，幫助銷售人員獲得線索跟進(jìn)客戶。
張小沛多次強(qiáng)調(diào)，這會(huì)是一個(gè)開放的平臺架構(gòu)，既能支撐宜信自己的業(yè)務(wù)，也能開放給其他合作伙伴，讓這個(gè)生態(tài)中的伙伴們共同建設(shè)、共同受益。
可以看到，宜信正試圖通過金融云平臺搭建與客戶、合作伙伴的金融服務(wù)體系。那么，數(shù)據(jù)從何而來？
對此，宜信公司CEO唐寧說：“數(shù)據(jù)有四個(gè)來源，一個(gè)是我們大數(shù)據(jù)在虛擬體系之中每天、每時(shí)刻獲取的信息。信息獲取之后建立知識圖譜，不同數(shù)據(jù)點(diǎn)之間再去做關(guān)聯(lián)。第二個(gè)數(shù)據(jù)源是與合作伙伴合作時(shí)獲取的數(shù)據(jù)，例如與eBay的合作。第三，客戶授權(quán)的數(shù)據(jù)，包括社交網(wǎng)絡(luò)、個(gè)人身份信息等數(shù)據(jù)源。第四，宜信在過去八年半服務(wù)的200萬小微、工薪農(nóng)戶，以及許多申請但是沒有被批準(zhǔn)的申請人的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)獲得之后，通過大數(shù)據(jù)分析整理，建立知識圖譜，可以畫出更好的用戶畫像。我們現(xiàn)在把這些能力以一個(gè)云平臺的方式，使宜信大數(shù)據(jù)金融云平臺不僅服務(wù)自己，同時(shí)也服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的方方面面。”
大數(shù)據(jù)重構(gòu)金融行業(yè)
實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行降低運(yùn)營成本、提高作業(yè)效率、更好地拓寬客戶群有著積極的促進(jìn)作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融在提供大眾的、標(biāo)準(zhǔn)的和小額的金融服務(wù)方面都表現(xiàn)出極大的優(yōu)勢。
正如原銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生所說：“對于銀行來說，小微貸款的人力成本很高，銀行收獲的利潤往往與投入不匹配。但是，有了大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新做支撐，銀行的貸款成本會(huì)發(fā)生很大的變化，這恰恰能體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)金融，甚至是小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)信貸的一種金融支持。而且大數(shù)據(jù)時(shí)代不光對金融，實(shí)際上對各行各業(yè)都在起著潛移默化的作用。”
中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長徐諾金表示，利用互聯(lián)網(wǎng)的資源優(yōu)勢、大數(shù)據(jù)的信息優(yōu)勢、云計(jì)算處理能力優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融開拓了一種新興的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，下一個(gè)戰(zhàn)場是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融也應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)改變自己。
張小沛認(rèn)為，大數(shù)據(jù)更加注重個(gè)性化和定制化的金融服務(wù)，為用戶提供的金融服務(wù)方案更加透明，最大程度地簡化用戶操作，降低用戶參與資金的門檻。
IDG資本合伙人李豐從投資人角度講了互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的發(fā)展趨勢。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國迅速發(fā)展的本質(zhì)來源是人民消費(fèi)能力增長的同時(shí)，線下對標(biāo)的金融行業(yè)所提供的服務(wù)卻沒有達(dá)到用戶的預(yù)期。過去幾年來，IDG投資過的多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司表現(xiàn)都非常出色。
創(chuàng)新也要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線
當(dāng)前，大數(shù)據(jù)的價(jià)值已被喚醒。不論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商領(lǐng)軍企業(yè)，還是金融機(jī)構(gòu)都在致力于利用技術(shù)創(chuàng)新為用戶提供先進(jìn)的服務(wù)。但無論技術(shù)多么發(fā)達(dá)，金融業(yè)仍是一個(gè)以信用為基礎(chǔ)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密管理的行業(yè)。
蔡鄂生表示，金融風(fēng)險(xiǎn)最主要的問題是信息不對稱，而大數(shù)據(jù)恰恰能解決小微企業(yè)貸款中信息不對稱帶來的成本和風(fēng)險(xiǎn)問題。但同時(shí)，基于信息的真實(shí)性問題，大數(shù)據(jù)的采集、判斷、決策的風(fēng)險(xiǎn)控制甚至比定向數(shù)據(jù)的決策風(fēng)險(xiǎn)還要大，這需要通過市場和改革逐步來完善。“把基礎(chǔ)做實(shí)，才是真正地支撐大數(shù)據(jù)時(shí)代。”
徐諾金也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不能低估金融的嚴(yán)肅性和復(fù)雜性，要認(rèn)清金融的本質(zhì)，堅(jiān)守金融的底線。
唐寧介紹，宜信的大數(shù)據(jù)平臺整合宜信內(nèi)、外部包括在互聯(lián)網(wǎng)上的各類數(shù)據(jù)，希望能夠建立一個(gè)信用數(shù)據(jù)知識圖譜。他講了兩個(gè)案例，一是利用大數(shù)據(jù)做客戶畫像，滿足客戶需求并做好風(fēng)控。以“商通貸”為例，目前與美國eBay合作，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)為eBay平臺電商賣家進(jìn)行授信，解決了外貿(mào)電商的資金需求。此項(xiàng)合作迄今達(dá)到幾千萬借款額度，且沒有違約，體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的接軌。二是大數(shù)據(jù)讓普惠金融在農(nóng)村大有可為。宜信在農(nóng)村創(chuàng)新推廣的“小微租賃”使農(nóng)民可以通過租賃方式獲得農(nóng)機(jī)；另一方面，通過傳感設(shè)備收集數(shù)據(jù)加以分析，大大降低了租賃中的風(fēng)險(xiǎn)。
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