在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技將從根本上改變現(xiàn)代金融運(yùn)營(yíng)模式。數(shù)據(jù)海量化、多樣化、傳輸快速化和價(jià)值化等特征，將給商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)全新的挑戰(zhàn)。面對(duì)這場(chǎng)“數(shù)據(jù)地震”，銀行業(yè)如何因時(shí)而變、順勢(shì)而為？如何以高質(zhì)量的數(shù)據(jù)和強(qiáng)大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析能力，開(kāi)發(fā)出豐富的數(shù)據(jù)應(yīng)用，為客戶(hù)提供智能性和針對(duì)性服務(wù)？如何從戰(zhàn)略和實(shí)施兩個(gè)層面，深化金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用，使之迅速轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力？日前，北京銀行(601169,股吧)董事長(zhǎng)閆冰竹就此話(huà)題接受了本報(bào)記者的專(zhuān)訪(fǎng)，他認(rèn)為，未來(lái)的商業(yè)銀行要深入數(shù)據(jù)價(jià)值鏈核心，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，從數(shù)據(jù)中攫取價(jià)值，從數(shù)據(jù)中贏(yíng)取未來(lái)，引領(lǐng)傳統(tǒng)模式變革，用創(chuàng)新的理念和行動(dòng)主動(dòng)擁抱“大數(shù)據(jù)”時(shí)代。

記者：海量數(shù)據(jù)的爆炸式增長(zhǎng)，對(duì)于商業(yè)銀行而言意味著什么？您覺(jué)得將為銀行帶來(lái)哪些發(fā)展機(jī)遇？

閆冰竹：作為信息革命的第二個(gè)高潮，“大數(shù)據(jù)”的高速發(fā)展，使銀行業(yè)的客戶(hù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行創(chuàng)造變革性?xún)r(jià)值提供了條件。

更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。我國(guó)商業(yè)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品存在較大的同質(zhì)性，但比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)要求銀行突破同質(zhì)性，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶(hù)接觸渠道，來(lái)自銀行網(wǎng)點(diǎn)、PC終端、移動(dòng)終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)傳來(lái)的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，為銀行創(chuàng)造了深化客戶(hù)挖掘、強(qiáng)化交叉銷(xiāo)售、加快產(chǎn)品創(chuàng)新的廣闊空間。數(shù)據(jù)的成功應(yīng)用，將為銀行創(chuàng)造先發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打造不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

更精準(zhǔn)的決策判斷能力。在信息時(shí)代，人類(lèi)社會(huì)面臨的中心問(wèn)題將從如何提高生產(chǎn)率轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾胃玫乩眯畔?lái)輔助決策。對(duì)于銀行而言，“大數(shù)據(jù)”將使銀行決策從“經(jīng)驗(yàn)依賴(lài)”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，將在深入了解和把握銀行自身乃至市場(chǎng)狀況的基礎(chǔ)上，更加科學(xué)地評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。

更優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)管理能力。“大數(shù)據(jù)”將掀起銀行業(yè)的精細(xì)化管理革命和競(jìng)爭(zhēng)。關(guān)于資產(chǎn)、負(fù)債、客戶(hù)、交易對(duì)手及業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制、成本核算、資本管理、績(jī)效考核等方面發(fā)揮著重要作用，充分利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)將是銀行制勝的關(guān)鍵。“數(shù)據(jù)-信息-商業(yè)智能”將逐步成為銀行定量化、精細(xì)化管理的發(fā)展路線(xiàn)，為有效提升服務(wù)能力提供強(qiáng)大支撐。

更突出的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，銀行將采用數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，基于客戶(hù)動(dòng)態(tài)行為以及客戶(hù)靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，量化客戶(hù)違約可能性，從而有效做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。同時(shí)，銀行運(yùn)用量化技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信用評(píng)分，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理，通過(guò)精確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)及資本，實(shí)現(xiàn)資本使用效率的最大化。

記者：“大數(shù)據(jù)”浪潮洶涌來(lái)襲，傳統(tǒng)銀行業(yè)是否能在這個(gè)新的時(shí)代適者生存？銀行業(yè)服務(wù)及管理模式將受到怎樣的沖擊和挑戰(zhàn)？

閆冰竹：隨著“大數(shù)據(jù)”的深入發(fā)展，金融服務(wù)也將逐漸虛擬化，銀行業(yè)傳統(tǒng)的服務(wù)形式、管理方式及運(yùn)營(yíng)模式乃至金融版圖均有可能發(fā)生根本性改變。

金融競(jìng)爭(zhēng)版圖面臨重構(gòu)。大量的數(shù)據(jù)來(lái)源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具催生出很多新的金融業(yè)態(tài)來(lái)切入金融服務(wù)鏈條，瓜分銀行信貸市場(chǎng)，不斷地利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)和監(jiān)管盲區(qū)占得一席之地。與傳統(tǒng)銀行相比，這類(lèi)金融業(yè)態(tài)在信息收集、信息處理、產(chǎn)品交付以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面都具有優(yōu)勢(shì)，其提供的金融服務(wù)已經(jīng)從簡(jiǎn)單支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)（放心保）代銷(xiāo)等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)第三方支付交易規(guī)模將達(dá)到13.9萬(wàn)億元。在金融脫媒的背景下，這種滲透意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務(wù)方案提供者”這條高附加值的路線(xiàn)進(jìn)軍。

數(shù)據(jù)駕馭能力面臨挑戰(zhàn)。“大數(shù)據(jù)”時(shí)代首先對(duì)銀行的數(shù)據(jù)駕馭能力提出了全新的挑戰(zhàn)。在數(shù)據(jù)收集方面，銀行不僅要收集來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)、信貸等傳統(tǒng)渠道的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還要收集來(lái)自物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的各類(lèi)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，甚至還要與歷史數(shù)據(jù)對(duì)照，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集模式將徹底顛覆銀行數(shù)據(jù)收集理念。在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方面，要達(dá)到低成本、低能耗、高可靠性目標(biāo)，通常要用到冗余配置、分布化和云計(jì)算技術(shù)，但這正是銀行所欠缺的。在數(shù)據(jù)處理方面，有的數(shù)據(jù)涉及上百個(gè)參數(shù)，難以用傳統(tǒng)的方法描述與度量，處理的復(fù)雜度相當(dāng)大，如客服錄音數(shù)據(jù)等。利用“大數(shù)據(jù)”的能力將成為決定銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。

商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式面臨變革。隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的全面深入發(fā)展，金融服務(wù)虛擬化將是大勢(shì)所趨。一是產(chǎn)品虛擬化，金融IC卡的推廣應(yīng)用，正在逐步提升銀行的電子化發(fā)展進(jìn)度，銀行資金將越來(lái)越多地呈現(xiàn)為各類(lèi)數(shù)據(jù)信號(hào)的交換，電子貨幣將與實(shí)物貨幣并駕齊驅(qū)。二是服務(wù)虛擬化，“善融商務(wù)”、“交博匯”以及中信金融商城等銀行電子商務(wù)平臺(tái)不斷啟動(dòng)，“鼠標(biāo)”銀行、電子銀行成為未來(lái)趨勢(shì)。三是管理虛擬化，銀行業(yè)務(wù)中的各種單據(jù)、憑證等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)成為重要的管理通道，電子化、數(shù)據(jù)化的管理模式更加方便快捷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式將逐漸消融在數(shù)據(jù)化的洪流里，借助“大數(shù)據(jù)”手段，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，成為未來(lái)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的唯一選擇。

記者：有人說(shuō)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)變得很快，再大的企業(yè)，不跟上時(shí)代，一夜之間轟然倒塌也是可能的。您認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)該如何利用“大數(shù)據(jù)”實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展？

閆冰竹：數(shù)據(jù)時(shí)代，適者生存。未來(lái)的商業(yè)銀行要參與到深入數(shù)據(jù)價(jià)值鏈核心，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，從數(shù)據(jù)中攫取價(jià)值，從數(shù)據(jù)中贏(yíng)取未來(lái)，引領(lǐng)傳統(tǒng)模式變革，用創(chuàng)新的理念和行動(dòng)主動(dòng)擁抱“大數(shù)據(jù)”時(shí)代。

在理念上，強(qiáng)化“數(shù)據(jù)治行”。 “大數(shù)據(jù)”革命必將顛覆銀行傳統(tǒng)觀(guān)念和經(jīng)營(yíng)模式。要強(qiáng)化“數(shù)據(jù)治行”理念，建立分析數(shù)據(jù)的習(xí)慣，重視“大數(shù)據(jù)”開(kāi)發(fā)利用，提升全行的質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)管理，真正做到“人人心中有數(shù)”。要營(yíng)造“數(shù)據(jù)治行”文化，倡導(dǎo)用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，準(zhǔn)確描述事實(shí)，反映邏輯理性，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，為高層管理和決策提供強(qiáng)有力依據(jù)，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近真實(shí)市場(chǎng)。

在手段上，建設(shè)“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”。著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，對(duì)海量數(shù)據(jù)持續(xù)實(shí)時(shí)處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營(yíng)效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，全面提升運(yùn)營(yíng)管理水平。在項(xiàng)目建設(shè)中，通過(guò)梳理整合經(jīng)營(yíng)管理關(guān)鍵數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)管控體系、搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘和分析，全方位調(diào)整管理模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)模式、信息戰(zhàn)略，從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)管理、成本績(jī)效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶(hù)關(guān)系管理水平，實(shí)現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)邏輯整合，形成全行級(jí)客戶(hù)、產(chǎn)品、協(xié)議等主題數(shù)據(jù)。

在渠道上，建設(shè)“大數(shù)據(jù)平臺(tái)”。積極推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與移動(dòng)通信、云計(jì)算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透，促進(jìn)信息集中、整合、共享、挖掘。一方面要“走出去”，與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等“大數(shù)據(jù)平臺(tái)”完美融合，開(kāi)展“大數(shù)據(jù)”分析，為客戶(hù)提供開(kāi)放服務(wù)平臺(tái)。另一方面要“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”，與數(shù)據(jù)分析專(zhuān)業(yè)廠(chǎng)商合作，對(duì)數(shù)據(jù)存量進(jìn)行綜合處理與分析。建立完善內(nèi)容涵蓋全面、功能豐富齊全，集網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)、網(wǎng)上保理、電子商業(yè)匯票、票據(jù)池、應(yīng)收賬款池融資、在線(xiàn)融資等為一體的綜合供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，為客戶(hù)提供觸手可及的全方位貼身服務(wù)。

在目標(biāo)上，建設(shè)“智慧銀行”。智慧銀行是能夠通過(guò)內(nèi)外兼修，準(zhǔn)確應(yīng)對(duì)、快速應(yīng)變、有機(jī)處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶(hù)需求的高度智能化金融商業(yè)形態(tài)。學(xué)會(huì)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化的專(zhuān)用資本，從傳統(tǒng)有時(shí)限的金融服務(wù)向全天候服務(wù)轉(zhuǎn)變，這也正是未來(lái)銀行轉(zhuǎn)型的重要抓手。打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的地域限制，提供“銀行始終在客戶(hù)身邊”的全場(chǎng)景金融服務(wù)。改變傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務(wù)模式，提供差異化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶(hù)提供定制化服務(wù)。整合柜員、客戶(hù)經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)銀、手機(jī)或移動(dòng)終端等各類(lèi)渠道，徹底打破地域和時(shí)間限制，提供一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)，為客戶(hù)創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗(yàn)。

記者：作為中小銀行領(lǐng)頭羊，北京銀行在“大數(shù)據(jù)”探索方面走在同業(yè)前列，可否簡(jiǎn)要介紹一下實(shí)踐成果？

閆冰竹：面對(duì)“大數(shù)據(jù)”蓬勃發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，北京銀行明確提出實(shí)施科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，以更加積極和開(kāi)放的心態(tài)擁抱“大數(shù)據(jù)”，努力升級(jí)傳統(tǒng)商業(yè)模式，打造“全能智慧銀行”。

一是率先推出直銷(xiāo)銀行模式。北京銀行通過(guò)與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)深度合作、精心研發(fā)，正式開(kāi)通直銷(xiāo)銀行服務(wù)模式，此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一家直銷(xiāo)銀行破土萌芽。二是積極加強(qiáng)跨領(lǐng)域合作。近期北京銀行與小米公司簽署移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議。雙方將在移動(dòng)支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個(gè)方面探討合作，未來(lái)將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)探索綜合金融服務(wù)，為客戶(hù)帶來(lái)方便快捷的支付體驗(yàn)、及時(shí)安全的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)和簡(jiǎn)單精準(zhǔn)的個(gè)人金融服務(wù)體驗(yàn)，提升市民生活品質(zhì)。三是著力打造網(wǎng)絡(luò)鏈品牌。針對(duì)中小企業(yè)融資難、融資慢等特點(diǎn)，北京銀行推出網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈品牌“網(wǎng)絡(luò)鏈”，并與第三方支付快錢(qián)清算信息有限公司簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，著力打造互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融。四是不斷擴(kuò)展多元服務(wù)渠道。面對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，北京銀行緊跟時(shí)代步伐，為客戶(hù)多渠道、立體化搭建金融服務(wù)平臺(tái)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、自助銀行、微信銀行等。

記者：北京銀行從設(shè)立直銷(xiāo)銀行、攜手小米公司等方面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。面向未來(lái)，北京銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有什么樣的戰(zhàn)略布局和規(guī)劃？

閆冰竹：大數(shù)據(jù)開(kāi)放、互動(dòng)的特性，將根本改變金融業(yè)生存模式，差異化、流程化、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)將成主流。作為北京銀行，將放眼未來(lái)，主動(dòng)作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時(shí)度勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)思維、金融思維、全球化思維為引領(lǐng)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融亮麗品牌。

以差異化定位貼近客戶(hù)服務(wù)需求。北京銀行將積極打造“服務(wù)領(lǐng)先型的直銷(xiāo)銀行”，加強(qiáng)與小米公司等科技型企業(yè)在移動(dòng)支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等方面的合作，以?xún)?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的金融需求。實(shí)施“客戶(hù)下沉”發(fā)展戰(zhàn)略，將主要服務(wù)對(duì)象定位于數(shù)量最廣大的大眾零售客戶(hù)和小微企業(yè)客戶(hù)。針對(duì)不同客戶(hù)定位，建立專(zhuān)屬化產(chǎn)品體系，開(kāi)發(fā)實(shí)惠、簡(jiǎn)捷、透明、安全的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，提供多樣化、差異化金融服務(wù)，打造鮮明的競(jìng)爭(zhēng)特色。

以流程再造提升金融服務(wù)效能。北京銀行將進(jìn)一步以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，持續(xù)推進(jìn)組織架構(gòu)變革和業(yè)務(wù)流程再造，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)集約化、管理專(zhuān)業(yè)化、營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)化和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。通過(guò)理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，以較低的營(yíng)運(yùn)成本、高效率的營(yíng)銷(xiāo)和跨市場(chǎng)的服務(wù)，創(chuàng)造出更多價(jià)值。深入挖掘傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，構(gòu)建綜合化的客戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，全面搭建“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+科技”的新型金融生態(tài)鏈。

以戰(zhàn)略合作拓寬全新服務(wù)視野。進(jìn)一步加強(qiáng)與境外戰(zhàn)略合作伙伴ING集團(tuán)的深度合作，尋求更深層次、更廣范圍的技術(shù)援助，不斷拓展銀行的經(jīng)營(yíng)邊界，為廣大客戶(hù)提供全自助、全流程、全方位的現(xiàn)代化服務(wù)。將國(guó)際先進(jìn)的服務(wù)理念和管理理念嫁接到實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中，深入思考“為誰(shuí)提供服務(wù)”、“提供什么服務(wù)”、“如何提供服務(wù)”這三個(gè)問(wèn)題，以超前的戰(zhàn)略思維把握“大數(shù)據(jù)”發(fā)展先機(jī)，引領(lǐng)發(fā)展潮流。

以專(zhuān)業(yè)制勝打造特色服務(wù)品牌。北京銀行將緊跟時(shí)代步伐，拓展?fàn)I銷(xiāo)模式，強(qiáng)化服務(wù)功能，延伸服務(wù)手段，提升專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力。從服務(wù)體驗(yàn)、服務(wù)方式等多個(gè)維度加強(qiáng)建設(shè)，通過(guò)提供線(xiàn)上和線(xiàn)下融合、互通的渠道服務(wù)，為客戶(hù)提供更有效率、更有內(nèi)涵的金融服務(wù)。通過(guò)循序漸進(jìn)的方式，構(gòu)建一種完全脫離物理網(wǎng)點(diǎn)的24小時(shí)全天候服務(wù)模式，讓我們的服務(wù)貼近客戶(hù)、貼近市場(chǎng)，真正打造能夠準(zhǔn)確應(yīng)對(duì)、有機(jī)處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶(hù)需求的“智慧銀行”。