過去的幾年間，大數據如雨后春筍般出現，為各行各業帶來變革性的機會，這種變革也仿佛一夜之間滲透到了人們的日常生活中，例如打出租車、網上購物、餐廳選擇、影視娛樂、網上理財等。

最早提出“大數據”概念的是麥肯錫公司。大數據因與互聯網和信息行業的發展有機結合引起了人們的廣泛關注?？梢哉f，21世紀將是一個數據為王的時代。大數據將成為組織運行的基本要素，其戰略意義甚至超過土地、人力、技術和資本。沒有“大數據思維”就難以適應未來的競爭。

第三方支付行業也不例外。自2011年中國人民銀行頒發了第一批牌照至今，第三方支付行業進入后牌照時代，整個行業面臨著激烈的跨界競爭，以大數據為代表的新型技術，正在深刻影響著以銀聯商務為代表的第三方支付企業。

大數據打造“金融服務超市”

中國銀行國際金融研究所報告指出，正是互聯網金融的快速發展推動了大數據時代的到來，2013年工商銀行的數據存儲規模為300兆，而2011年淘寶網一周的數據存儲量就達350兆。

全新的大數據時代圖景已經全面展開，大數據正改變著人們的認知和行為方式，進而推進金融服務方式的大變革。

作為中國銀聯旗下專門從事銀行卡受理市場建設和提供綜合支付服務的機構，銀聯商務已經走過了11年，在被業內稱為互聯網金融元年的2013年，銀聯商務密集上線“天天富”、“POS貸”等互聯網金融服務，越來越多地走到社會公眾的眼前。

據銀聯商務總裁李曉峰介紹，互聯網金融帶來的不僅僅是單一的理財，比如銀聯商務的“天天富”POS貸、“天天富”T+0、“天天富”保理等產品密集上線，涵蓋了理財、融資、保理等各種各樣的金融服務。通俗點說，“天天富”就相當于為每個中小微商戶都配備了一個專屬的“金融服務超市”，隨時隨地服務于生活和經營的方方面面，方便快捷、精準定位、靈活安全。

“金融服務超市”能夠搭建，背后離不開海量大數據搭建的磚瓦根基。鈦媒體作者陳虎東撰文指出，一種觀點認為，企業借助海量的數據形式就能產生大量的盈利，數據中包含著客戶的消費需求、消費習慣、價值導向等諸多因素。通過數據分析，行業的流程化、新產業鏈的重構等形態都會較好的呈現出來，也便于企業尋找到新的利潤空間，從而讓企業深度掘金。

大數據似乎成了新時代背景下企業要想盈利便繞不開的“貴人”。銀聯商務的大數據正是基于其歷史用戶的數據積淀。

“經過十余年的綜合支付服務經營，銀聯商務就是日常的服務過程中，通過POS交易量以及客戶經理在一線對商戶進行服務時對商戶的了解和認識。”李曉峰介紹，銀聯商務了解到商戶對理財有非常大的需求空間，而占比較高的中小微商戶的閑置性經營資金總體規模又比較大：比如資金量在50-100萬元之間的商戶，其經營性的資金常處于臨時性閑置狀態，總量又不是很大，對資金的流動性需求又很高，他們希望理財產品的申購簡單、風險低、收益高并且資金靈活。

針對商戶這樣的現金管理和理財需求，銀聯商務打造了“天天富”互聯網金融服務平臺，在金融機構與商戶之間搭建了“零障礙”的溝通渠道，現在主要接入的是光大保德信、南方、易信、易方達等多家知名基金公司的貨幣基金產品，不僅風險性較低，也免去了商戶面對琳瑯滿目的理財產品無從選擇的尷尬；起購門檻也非常低，已經從最開始的200元降到了1元起，讓商戶的購買毫無壓力；近期“天天富”基金理財產品的7日年化收益率普遍超過了5%。

根據目前發展情況來看，“天天富”基金理財的活躍商戶，戶均購買金額達到了53萬元；截止到目前，“天天富”POS貸產品，已經簽約3400多家商戶，貸款總金額達到17億元人民幣，單筆貸款金額平均為25萬元以上，日均貸款金額增速為26%，個別單日授信金額甚至達到3億元。

通過對顧客“讀心”進而預測營銷

午餐時間一到，在上海陸家嘴寫字樓工作的白領小于，習慣性地先用手機查找優惠信息。與往常不同的是，她注意到以前常用來還信用卡、充話費的“全民付”APP新上線了“全民惠”應用，最讓她驚喜的是，她在上面發現平日最愛吃的一家甜點連鎖餐廳只要刷指定銀行的借記卡就可以享受5折優惠。利用“全民惠”自帶的地圖功能，小于很快找到餐廳，立馬享受美食。在買單時，她拿出自己的銀行卡，收銀員在一臺標志有“銀聯商務營銷聯盟”的POS機上刷卡后，賬單自動就打了半折。

據了解，“全民惠”是銀聯商務以輕應用形式在“全民付”手機客戶端疊加的一款優惠信息發布平臺，可提供各類商家的電子優惠券，并特別開辟“銀行特惠”專區，刷卡就能享受相應優惠。而這一切都是基于客戶消費習慣、LBS定位應用等數據的深度挖掘，主動及時地將優惠信息由近及遠推薦給用戶，通過對顧客“讀心”進而預測營銷。

中國銀行國際金融研究所宗良認為，未來商業銀行等金融企業的業務會逐步向線上轉移，金融機構間的競爭也將在信息平臺上展開。誰能第一時間掌握客戶數據的動向，也就掌握了贏得客戶及相關定價的主動權。

在順應大數據發展潮流、豐富數據來源渠道、有效占有和挖掘數據方面，李曉峰表示，大型支付企業能在四方面發力搶占大數據時代的制高點。

一是大型支付企業擁有天然的大數據資源，即支付交易前端產生的大量數據，為大數據分析提供了機會。銀聯商務目前服務商戶數刷新300萬戶，終端數逼迫400萬臺，2013年交易規模達到9.1萬億元，這些海量的客戶資源、終端和交易信息都組成了寶貴的“大數據”內容。

二是利用大數據進行創新。大型支付企業憑借強大的客戶基礎和數據積累，為客戶提供新的價值服務，實現新的商業模式，開拓新的市場空間，這是對大數據開發的最直接動力之一。

三是借助大數據提升自身運營和服務水平，成為支付企業可持續發展的新一輪核心競爭力，這其中包括業務流程優化、風險防控、服務渠道升級、客戶服務體驗提升等各方面。

四是圍繞大數據的新一輪IT建設和投入。畢竟大數據應用在技術層面需要有超強大的數據存儲、處理、運算和分析的技術平臺作為支撐。

不過業內人士也提醒，要看清大數據是工具而非萬能鑰匙。有網友就曾抱怨：“幾天前在淘寶買了一把榔頭，結果上微博發現，滿屏都在推薦各式各樣的榔頭。我買一個榔頭可以用幾年，為什么還要再推薦呢？”這是通過“大數據”進行所謂“精準”營銷的另一面。

此外，安全性是大數據發展過程中一個值得高度重視的問題。消費者不禁要問，在大數據時代，我們還有隱私嗎？

想一想，某一天，你的家庭地址、電話、身體狀況、家庭成員情況、信用卡還款情況、資產情況……都成為商業的一部分，這種感覺一定不會很好。

宗良說，金融大數據的安全問題日益突出，一旦處理不當可能造成巨大的損失。如何在避免泄露隱私資料的同時，加快對有用數據的篩選是一個有待解決的問題。在大數據時代，除傳統的財務報表等結構化數據外，金融機構增加了影像、圖片、音頻等非結構化數據。傳統分析方法已不適應大數據管理需要，軟件和硬件基礎設施建設都有待加強，甚至是更新創造?！?/p>

大數據在金融行業的應用將不斷拓展。“數據是一種資產，充分利用大數據，以信息、數據創造價值的理念已經被越來越廣泛、越來越深入地認知和實踐。”宗良說，金融業的客戶行為分析、差異化營銷、差別定價，以及產品設計、風險實時監測和預警等各領域都需要大數據的支持。

業界認為，大數據在金融行業的應用還剛剛起步，但在金融業的戰略轉型過程中，大數據將發揮越來越重要的作用。比如，可用于提升客戶洞察。金融機構可以外聘相關數據公司，幫助分析客戶新的產品和服務需求，降低欺詐案件概率，以及搜尋哪些客戶有信用度降低的跡象?？赏诰蛳M數據的價值?？梢曰谙M者的信用卡交易記錄，針對性地給他們提供商家和餐館優惠。商業銀行的系統將會根據某次刷卡的時間、地點和消費者之前的購物、飲食習慣，為其進行推薦。一些全球信用卡組織也開始利用消費者的地理信息等數據進行營銷。

大數據支撐下的風險把控

金融機構除了用大數據為分析客戶行為習慣、產品偏好、風險特征提供“以客戶為中心”的差別化服務支持，對于風險管理，對個人以及企業賬戶實施監控方面也有巨大支持作用。同時大數據強調數據間的相關性而不僅是因果分析，可通過分析歷史數據特征，實現風險預警。

李曉峰介紹，銀聯商務的風險監控體系每天都在甄別和剔除虛假客戶，有近萬名的客戶經理在長期服務商戶和巡檢POS終端的過程中了解和熟悉商戶的經營狀況，由此而形成的強大授信評估資源和風險監控資源，是其它融資服務機構可望而不可即的。在“天天富”基金理財產品的風險監控方面，銀聯商務還特別引入了銀行的全程監管，從而更加確保了資金交易的安全性。

以目前備受關注的互聯網融資產品為例，迥異于P2P網貸融資模式，以銀聯商務“天天富”POS貸為代表的網絡POS貸款模式，有著成熟和嚴格的風險管理技術。它的主要原理是，平臺在銀聯商務服務的海量商戶和銀行之間進行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道，在商戶授權下，銀行根據商戶日常真實發生的POS交易流水，對符合資質的商戶進行授信評估和發放貸款。“天天富”POS貸秉承了互聯網的便捷性同時將風險問題有效化解，是線上和線下服務優勢的有機融合。

李曉峰介紹，首先，在最為關鍵的授信評估環節上，以往授信評估難、缺乏有效抵押物一直是小微企業貸款被金融機構拒之門外的重要原因，而銀聯商務對線下商戶的資質審核、商戶日常服務模式以及自有的風險監控系統都是先天的授信評估資源。基于這種對商戶資質的評估基礎，銀行只需根據一定時間的POS交易流水信息對商戶經營情況、風險系數等進行綜合授信評估后，即可向商戶提供經營性貸款服務，無需抵押和擔保，從而解決了銀行與中小微商戶之間的“信任”問題。

“天天富”不僅給銀行提供了捕捉龐大基數的中小微商戶的“入口”，更是提高小微貸款的審批效率、極大降低風險控制成本的“抓手”。在風險控制上，銀聯商務“天天富”POS貸在業務流程上的各個環節，都設置了對應線下傳統貸款的風險點控制措施。當有商戶提出貸款申請時，“天天富”會通過數字和實名兩種方式進行身份認證和識別管理，采用客服電話外呼確認，結合客戶經理上門核實兩種方式完成，確保借貸人的信息準確性；在放款階段，商戶通過銀聯商務的專用網服KEY登錄系統，結合上傳的身份證件資料來確認身份，從而獲得銀行的放款；在貸后階段，銀聯商務會持續跟蹤商戶經營情況，通過風險監控系統防止偽造交易流水等欺詐現象，比如比對商戶經營地點和實際交易地點等，一旦發現虛假交易，都會立即發出預警。

“天天富”基金理財產品在風控方面同樣具有特色。“天天富”平臺作為中立的第三方服務平臺，商戶所有交易資金都在自己的銀行賬戶上，全部交易過程也均由商戶自主操作、控制。當商戶通過“天天富”平臺發出理財申購指令后，資金僅在商戶賬戶和金融機構之間劃轉，且全程有專門的國有銀行監管，“天天富”平臺上根本不產生任何資金沉淀，充分保障了商戶的資金安全和根本權益。

針對當前互聯網理財平臺頻發的賬戶資金被盜風險，銀聯商務“天天富”理財產品的用戶理財賬戶，采用的是安全性更高的銀行賬戶而非虛擬賬戶。賬戶資金嚴格執行“原卡進出”原則，即資金贖回流向與其申購來源要求為同一張銀行卡，且為其本人已經效驗的銀行卡，同時每個賬戶設有限額控制。也就是說，即使用戶理財賬戶被盜，所贖回的資金也只能轉出到申購的銀行卡上，無法挪作他用或盜轉，從根本上保證用戶的資金安全。

其次，對因無法確認理財資金來源而可能存在的、通過互聯網理財進行非法洗錢的潛在網絡金融犯罪風險，銀聯商務收單服務的商戶準入資質本身就是一道風險防控前置。除此之外，“天天富”理財產品還對所有交易用戶都進行實名認證，從根本上杜絕不良用戶利用“天天富”平臺進行非法洗錢的可能性。

而在業務監管層面，銀聯商務“天天富”理財產品嚴格遵照央行和證監會要求，在產品方案正式實施前上報中國證監會審核，并引入了國家級銀行進行資金監管，由交通銀行對“天天富”理財產品的賬戶清算資金進行監督管理，更好地保障了客戶的資金安全和清算的高效率。

“天天富”平臺上，商戶不僅可以根據自身喜好和判斷來投資理財產品，平臺還會根據商戶日常交易流水數據為商戶進行個性化投資推薦，幫助商戶規避投資的風險。