新近出臺的《醫療糾紛預防和處理條例》將于10月1日起施行，其中第七條規定：“國家建立完善醫療風險分擔機制，發揮保險機制在醫療糾紛處理中的第三方賠付和醫療風險社會化分擔作用，鼓勵醫療機構參加醫療責任保險，鼓勵患者參加醫療意外保險。”在未來營造更加和諧的醫療環境的過程中，保險有望發揮更大作用。
朱燕祥 畫
保險完善風險分擔機制
今年年初由中國醫師協會發布的《中國醫師執業狀況白皮書》顯示，在針對全國4.46萬家醫療機構的約14.62萬名醫師的調查中，有62%的醫師發生過不同程度的醫療糾紛，66%的醫師經歷過不同程度的醫患沖突。雖然針對醫師的暴力事件以及相關事件的嚴重程度均有所下降，但仍有超過半數的醫師認為執業環境有待改善。
如何能夠為醫師營造一個更為安心的工作場所，也為患者提供一個更為放心的就診環境呢?或許保險正是調和醫患關系的一支有效“潤滑劑”。
早在2007年，原衛生部、原保監會等部門就曾聯合發布《關于推動醫療責任保險有關問題的通知》。在全國診療服務量持續增長的背景下，國家衛生健康委員會積極探索建立涵蓋醫療責任、醫療意外以及無過錯補償等風險分擔和全覆蓋機制。在今年8月由國家衛生健康委員會和國家中醫藥管理局發布的《關于堅持以人民健康為中心推動醫療服務高質量發展的意見》中，就提出“根據醫務人員承擔的醫療服務風險，購買醫療責任險。”
而作為社會“穩定器”，保險業也早已看到醫療服務中存在的風險保障需求。
在2014年出臺的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中，就提出“把與公眾利益關系密切的環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實習安全、校園安全等領域作為責任保險發展重點”。
相關數據顯示，自2006年中國保險業啟動醫療責任保險試點工作以來，醫療責任保險的覆蓋面不斷提高。2015年，醫療責任保險保費收入23.64億元，為各級醫療機構提供風險保障506.1億元。而據國家衛生健康委員會透露，目前，全國已有11萬余家醫療機構參加了醫療責任保險，北京、江蘇等20余個省份建立調保銜接工作模式，醫療風險分擔機制基本確立。
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多地醫責險試點顯成效
從實踐情況來看，醫療責任保險在寧波、天津、江蘇、江西等地的試點工作也收到了不錯的效果。
2008年，人保財險等5家保險公司組成寧波市政策性醫療責任保險共同體，并下設寧波市醫療糾紛理賠處理中心，負責醫療糾紛理賠事宜。據相關負責人介紹，目前，寧波市已有214家公立醫院、12家民營醫院、1家部隊醫院、695家村級衛生室成為該中心的服務對象。數據顯示，從2008年到2017年年底，該中心共接受參保醫療機構免賠額以上的醫療糾紛案件7901件，其中，處理案件7339件，處理率達到92.89%。而在所有的協商處理的案件中，患方至今無一例提出反悔和異議。
同樣在2008年，天津市政府通過了《天津市醫療糾紛處置辦法》。在這份全國首個關于醫療糾紛處置的省級政府規章中，明確要求天津市衛生行政部門組織二級以上各類公立醫療機構全部參加醫療責任保險。在天津的醫責險試點中，保險公司的理賠人員在接到報案后會積極引導醫患雙方通過醫療糾紛人民調解委員會進行調解，并且理賠人員全程參與調解過程。對于很多的醫院來說，保險介入的意義正在于此。醫院等機構看重的并非是保險賠償款項，而是通過引入保險公司的理賠服務， 從而更好地處理醫療糾紛。
而據江西省衛生計生委醫政醫管處處長羅禮生介紹，《江西省醫療糾紛預防與處理條例》將醫責險列為單獨一章，并將統保工作納入“平安醫院”考核內容，全省各地以設區市為單位全面落實了醫責險統保工作，建立健全了調保結合風險共擔機制。截至目前，江西全省100%的二級以上公立醫院、1/2以上基層醫院均參加了醫療責任保險，累計保費1.1億余元，醫保賠付結案率達95%以上。
保障仍存空白有待填補
人民群眾對于美好生活的需求正在不斷釋放，而人們對于高質量醫療服務的不斷上升的需求，也使得醫療機構和從業人員面臨醫療事故索賠的風險日益增長。安達保險亞太區醫療責任保險負責人韓澤寬表示，當前新療法不斷涌現，構建更加完整的風險分擔機制將會有助于解決醫患糾紛。
近年來，伴隨著一系列鼓勵社會辦醫的政策出臺，我國社會辦醫規模快速增長。《2017年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，民營醫院占醫院總數的60.4%，比上年提高4.0個百分點;民營醫院床位占醫院床位總數的24.3%，較上年提高2.6百分點;民營醫院住院量占比由2016年的15.8%提高到2017年的17.6%。
但從各地醫責險試點工作中可以發現，醫責險在公立醫院體制內的推廣得到政策推動，取得了不錯的成績，而民營醫療機構的風險保障需求則覆蓋不足。在采訪中，記者了解到寧波地區就有多家民營醫院希望被納入醫責險的保障范圍。民營醫療機構的風險保障缺口不僅意味著保險供給側亟待完善，還意味著一個細分的潛在市場挖掘。作為一家外資保險公司，安達保險正借助這一領域的探索來呈現差異化的“打法”。安達保險中國金融責任險總監周一芳表示，與主要針對公立醫院的統保項目相比，針對私立醫院的醫責險保額可以更高、靈活性更大，可以針對不同類型的醫院、不同的科室設計個性化的保險方案。
近年來，多點行醫同樣也在政策的引導與鼓勵下穩步推進。醫責險除了在為醫師面臨醫療糾紛時緩解經濟壓力，使其能夠更安心地投入救治病患的工作中外，還可以通過調整保費和保險金額來促使醫生提高醫療水平，減少醫療事故，因此能夠從多個方面為推進多點行醫提供助力。今年深圳市率先推出醫師執業責任保險，其保險金額分為四檔，醫生可根據個人情況自愿、自費購買。業內人士認為，其中保障金額較高的方案對于自由職業和多點執業的醫師就具有較強的吸引力。
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