“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”貫穿“十二五”銀行業(yè)信息科技發(fā)展進(jìn)程。
一是地位轉(zhuǎn)變：信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系從支撐轉(zhuǎn)向引領(lǐng);
二是方式轉(zhuǎn)變：信息科技發(fā)展從關(guān)注規(guī)模、速度轉(zhuǎn)向關(guān)注質(zhì)量、效益。
對(duì)銀行業(yè)科技從業(yè)者而言，這五年，既是信息化建設(shè)重要戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的窗口期，
也是面對(duì)復(fù)雜經(jīng)營環(huán)境，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期。
“十二五”時(shí)期，全球金融危機(jī)深層次影響尚未消除，經(jīng)歷大規(guī)模擴(kuò)張的中國銀行業(yè)要持續(xù)提高資產(chǎn)質(zhì)量，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐，落實(shí)內(nèi)控監(jiān)管要求，信息科技被寄予厚望。
我們看到，銀行科技服務(wù)觸角正全面滲透基層、客戶和業(yè)務(wù)，技術(shù)與業(yè)務(wù)“水乳交融”局面已經(jīng)出現(xiàn)，“科技立行”、“科技引領(lǐng)”的戰(zhàn)略思想得到認(rèn)同與貫徹。
“十二五”期間，銀行IT經(jīng)歷蛻變，賦予業(yè)務(wù)升級(jí)新動(dòng)能和聚合力。
一系列顛覆改造后的成就與藍(lán)圖，離不開使能者——銀行信息科技從業(yè)者們。
早在2011年11月，銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理高層指導(dǎo)委員會(huì)在江蘇無錫正式成立，銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展拉開序幕，信息化建設(shè)開創(chuàng)新局面——信息科技承擔(dān)起提升金融創(chuàng)新能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的重要使命。
回顧“十一五”建設(shè)成果，銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中、多中心化基本實(shí)現(xiàn)，應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)漸成規(guī)模，電子銀行渠道與創(chuàng)新應(yīng)用不斷豐富，信息安全技術(shù)保障體系初步建立……各大銀行IT藍(lán)圖新系統(tǒng)相繼上線，銀行傳統(tǒng)“以賬戶為中心”的業(yè)務(wù)流程模型正向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，信息科技成為構(gòu)建銀行核心競爭力的關(guān)鍵。
與此同時(shí)，重應(yīng)用輕戰(zhàn)略、信息化建設(shè)前瞻性不足，IT建設(shè)無法適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平與信息化發(fā)展速度不匹配等銀行信息化進(jìn)程加快帶來的問題隨之暴露。
信息科技戰(zhàn)略與企業(yè)戰(zhàn)略結(jié)合不夠緊密;應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)擴(kuò)展性、靈活性不足;管理信息系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營決策、前臺(tái)營銷支持不夠;應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)“重功能、輕數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)相對(duì)滯后;科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚不完善……這些客觀存在的問題為“十二五”銀行業(yè)信息科技發(fā)展戰(zhàn)略明確了方向。
“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”貫穿“十二五”銀行業(yè)信息科技發(fā)展進(jìn)程。一是地位轉(zhuǎn)變：信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系從支撐轉(zhuǎn)向引領(lǐng);二是方式轉(zhuǎn)變：信息科技發(fā)展從關(guān)注規(guī)模、速度轉(zhuǎn)向關(guān)注質(zhì)量、效益。
對(duì)銀行業(yè)科技從業(yè)者而言，這是信息化建設(shè)重要戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的窗口期，也是面對(duì)復(fù)雜經(jīng)營環(huán)境，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期。
“‘十二五’期間整個(gè)銀行創(chuàng)新變化較大。”興業(yè)銀行北京分行科技部總經(jīng)理黃晟在接受《中國信息化周報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“科技環(huán)境改善的力度不斷加大，主要圍繞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息科技治理、外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管幾個(gè)重點(diǎn)展開。信息科技對(duì)改善服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品的作用進(jìn)一步加強(qiáng)。”
在中國銀行信息科技部總經(jīng)理劉秋萬看來，“十二五”期間，銀行業(yè)信息科技真正實(shí)現(xiàn)從支撐保障到引領(lǐng)創(chuàng)新角色的跨越轉(zhuǎn)變。
“我們這五年的信息科技建設(shè)工作也是圍繞IT治理、基礎(chǔ)設(shè)施與運(yùn)維體系建設(shè)、應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理四方面展開，取得了一定成績。”他表示。
“銀行業(yè)整體競爭日益激烈，外部監(jiān)管日趨嚴(yán)格，這些外部環(huán)境及客戶越來越多樣化的業(yè)務(wù)需求都對(duì)我們信息化建設(shè)提出更高要求。”中國農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心總經(jīng)理蔡釗表示，“‘十二五’末，我們新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)——藍(lán)海工程正式切換上線，意味著信息化建設(shè)進(jìn)入新時(shí)期，向‘信息化銀行’戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)又邁進(jìn)一步。”
“十二五”時(shí)期，各大銀行信息化建設(shè)碩果累累。其中有哪些重大工程?優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在哪些方面?對(duì)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展和競爭力提升有哪些促進(jìn)作用?給銀行用戶帶來哪些改變?在“十三五”開局之年，如何解讀《銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃(征求意見稿)》?銀行業(yè)下個(gè)五年信息化工作將聚焦哪些重點(diǎn)領(lǐng)域?
《中國信息化周報(bào)》記者通過采訪中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等金融機(jī)構(gòu)多位信息主管，了解其IT核心能力建設(shè)情況，信息科技創(chuàng)新成果，探尋答案。
[page]系統(tǒng)篇：新核心改造 勢(shì)在必行
“要改變國內(nèi)大多數(shù)銀行的僅僅圍繞以內(nèi)部管理和會(huì)計(jì)核算為中心的經(jīng)營模式的習(xí)慣，構(gòu)建新的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)勢(shì)在必行。”曾任華夏銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理，現(xiàn)任華夏銀行?？诜中行虚L的張勝表示，“我們上新核心系統(tǒng)時(shí)，選擇的是引入國外架構(gòu)。一是因?yàn)槿A夏當(dāng)時(shí)引入了境外戰(zhàn)略投資——德意志銀行，二是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)本身也面臨著發(fā)展瓶頸。”
在張勝看來，國外核心系統(tǒng)對(duì)銀行產(chǎn)品管理及創(chuàng)新有著較好的靈活度和參數(shù)化關(guān)系。“國外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理每筆交易時(shí)，其計(jì)算機(jī)后臺(tái)不僅留下產(chǎn)品、價(jià)格、渠道、客戶、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和會(huì)計(jì)核算六個(gè)維度的痕跡，而且要求對(duì)各種信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、篩選、加工、利用，并生成有利于銀行精細(xì)化管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)模型。這種參數(shù)化設(shè)計(jì)和靈活的架構(gòu)能為國內(nèi)銀行提供強(qiáng)大的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。”他表示。
“另一方面，上新系統(tǒng)的初衷就是改善客戶服務(wù)，從系統(tǒng)建設(shè)角度也是倒逼業(yè)務(wù)流程再造的過程。”張勝表示，“在原綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理流程中，客戶辦理不同業(yè)務(wù)需要一遍又一遍簽名核對(duì)信息，現(xiàn)在通過業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，只要一次簽名就能完成。給客戶直觀的感受變化就是辦理業(yè)務(wù)變快了。”
據(jù)張勝介紹，新核心系統(tǒng)的開發(fā)理念是客戶導(dǎo)向。系統(tǒng)通過唯一客戶信息文件將不同應(yīng)用系統(tǒng)中同一客戶的賬戶關(guān)聯(lián)起來，并在客戶信息文件中定義不同客戶的相互關(guān)系，形成客戶完整的關(guān)系視圖。“基于此，華夏各支行的柜面服務(wù)有了很大變化。”他表示。當(dāng)客戶進(jìn)入華夏銀行支行營業(yè)廳，液晶顯示屏上就會(huì)自動(dòng)顯示其辦理業(yè)務(wù)的具體窗口，而該窗口柜員的電腦上則會(huì)顯示該客戶的資產(chǎn)配置狀況，風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)價(jià)，以及根據(jù)客戶目前金融資產(chǎn)狀況自動(dòng)生成的金融產(chǎn)品推薦。
華夏銀行新核心系統(tǒng)的上線為打造流程化銀行，實(shí)施信息化管理奠定了基礎(chǔ)，也為其未來業(yè)務(wù)發(fā)展和快速擴(kuò)張注入了創(chuàng)新動(dòng)力。
農(nóng)行藍(lán)海工程(Blue Ocean Engineering，簡稱BoEing)也是銀行業(yè)換“心”進(jìn)程中的一個(gè)亮點(diǎn)。中國農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心總經(jīng)理蔡釗認(rèn)為，BoEing系統(tǒng)是農(nóng)行第四代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其上線意義重大，見證了農(nóng)行信息化建設(shè)邁入新時(shí)期。
“BoEing系統(tǒng)有諸多亮點(diǎn)。”蔡釗表示，“相比其他銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，有一些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。”
“從2009年正式啟動(dòng)BoEing系統(tǒng)建設(shè)，到2012年12月一期工程投產(chǎn)，再到2015年10月四期工程投產(chǎn)，歷時(shí)6年的‘藍(lán)海工程’在‘十二五’末全面完成。”蔡釗介紹說，“BoEing系統(tǒng)創(chuàng)造了很多個(gè)同業(yè)‘第一’。”
第一，系統(tǒng)借鑒了國際先進(jìn)核心系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在消化吸收其先進(jìn)理念和成果基礎(chǔ)上，立足自主研發(fā)，并結(jié)合農(nóng)行特色與實(shí)際需要，更符合農(nóng)行自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)架構(gòu)。“從基礎(chǔ)技術(shù)框架，到客戶管理、產(chǎn)品工廠、運(yùn)營環(huán)境、合約管理、賬務(wù)管理等應(yīng)用模塊的研發(fā)，全部由農(nóng)行自主設(shè)計(jì)、自主研發(fā)。”
第二，該系統(tǒng)遷移切換涉及10億以上賬戶，在業(yè)內(nèi)是首次也是首家完成如此大規(guī)模賬戶切換。
“農(nóng)行擁有2.4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、700多萬法人客戶、4.6億個(gè)人客戶和11億賬戶，卡用戶超過8億，僅僅是個(gè)人業(yè)務(wù)的日均交易量已突破2億筆。僅四期投產(chǎn)期間就涉及切換任務(wù)3068項(xiàng)，新增和改造程序136600支，移植數(shù)據(jù)量160億條記錄數(shù)，這還不包括開放平臺(tái)1100億的數(shù)據(jù)量。”蔡釗表示，“整個(gè)系統(tǒng)切換涉及到的用戶和賬戶之多、數(shù)據(jù)量之大、交易量之高，不僅在農(nóng)行歷史上史無前例，在整個(gè)金融同業(yè)也是屈指可數(shù)的，是迄今為止我國金融史上規(guī)模最大、復(fù)雜度最高的一次系統(tǒng)投產(chǎn)。
第三，該系統(tǒng)啟用農(nóng)行自主研發(fā)的全新貸記卡系統(tǒng)(V#)替代銀行業(yè)普遍外購的V+貸記卡系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了卡業(yè)務(wù)完全自主可控。對(duì)此，蔡釗頗為自豪。“V#實(shí)現(xiàn)了多項(xiàng)突破。在業(yè)界首次實(shí)現(xiàn)將貸記卡系統(tǒng)納入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并實(shí)現(xiàn)貸記卡數(shù)據(jù)整體一次性遷移，并且支持全幣種、全渠道、全品種貸記卡。”
第四，該系統(tǒng)架構(gòu)先進(jìn)，業(yè)內(nèi)首次采用兩層架構(gòu)替代三層架構(gòu)，構(gòu)建了彈性可擴(kuò)展的企業(yè)級(jí)私有云。
值得強(qiáng)調(diào)的是，針對(duì)監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)的信息系統(tǒng)自主可控和國產(chǎn)化，BoEing系統(tǒng)中采用的國產(chǎn)設(shè)備超過60%。“通過簡化應(yīng)用層級(jí)，在國內(nèi)同業(yè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，我們首次實(shí)現(xiàn)云架構(gòu)代替三層架構(gòu)模式，減少了管理路徑和分支，避免了中間環(huán)節(jié)運(yùn)算、轉(zhuǎn)發(fā)的消耗及故障點(diǎn)的影響，提高了系統(tǒng)的穩(wěn)定性和高可用性。”蔡釗表示。
從上線效果來看，BoEing對(duì)內(nèi)提供了更科學(xué)、高效的管理模式和手段，對(duì)外提供了更精細(xì)、靈活和安全的客戶服務(wù)，能夠有效提升客戶服務(wù)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
毫無疑問，銀行換“心”是勢(shì)在必行。新核心系統(tǒng)在各大銀行成功啟用也基本達(dá)成了其提升產(chǎn)品、服務(wù)和管理創(chuàng)新能力的初衷，并面向互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)據(jù)分析等新業(yè)務(wù)需求提供更為強(qiáng)大的科技動(dòng)力。
數(shù)據(jù)篇：數(shù)據(jù)治理 建立長效機(jī)制
“十一五”時(shí)期銀行數(shù)據(jù)大集中后，對(duì)數(shù)據(jù)的規(guī)范管理、質(zhì)量改進(jìn)及應(yīng)用機(jī)制建設(shè)成為擺在信息主管面前的重要課題。
“我們2003年就開始搞大數(shù)據(jù)。”中國農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心趙維平表示，“當(dāng)時(shí)遇到很多困惑，如技術(shù)路徑、平臺(tái)選型方面的問題。最終，我們選擇了自主可控的技術(shù)路徑：基礎(chǔ)硬件、基礎(chǔ)軟件、數(shù)據(jù)模型、工具平臺(tái)和制度管理都是自主可控的。”
趙維平介紹說：“農(nóng)行的大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，硬件方面我們采用華為RH2288系列，基礎(chǔ)軟件方面我們引進(jìn)了南大通用的MPP架構(gòu)數(shù)據(jù)庫，從28個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)擴(kuò)展至后來的56個(gè)節(jié)點(diǎn)，非結(jié)構(gòu)化、結(jié)構(gòu)化的上游生產(chǎn)數(shù)據(jù)基本都放在MPV架構(gòu)數(shù)據(jù)庫中。數(shù)據(jù)模型方面，我們結(jié)合先進(jìn)建模理論，融合了范式和維度思路?；A(chǔ)工具方面，我們以自主開發(fā)為主，制定了一套比較完備的規(guī)范、制度、方法和標(biāo)準(zhǔn)。”
農(nóng)行大數(shù)據(jù)平臺(tái)有著比較清晰的邏輯架構(gòu)。“在數(shù)據(jù)源層，全行幾乎所有生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)已納入進(jìn)來，通過交換平臺(tái)實(shí)現(xiàn)上游數(shù)據(jù)生產(chǎn)和下游數(shù)據(jù)消費(fèi)系統(tǒng)之間，總分行之間，總行各應(yīng)用系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)交互。”趙維平解釋說，“在數(shù)據(jù)分析挖掘方面，我們按業(yè)務(wù)細(xì)分領(lǐng)域落到不同的應(yīng)用系統(tǒng)中去嘗試實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，我們也在加大對(duì)各類算法，聚類、分類、回歸、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等的研究，注重?cái)?shù)據(jù)分析人才的培養(yǎng)。”
在探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，中國銀行推出的中銀開放平臺(tái)是一個(gè)實(shí)踐產(chǎn)品。中國銀行總行軟件中心上海分中心副總經(jīng)理牛曉峰介紹說：“這個(gè)平臺(tái)獲得了2015年人民銀行的科技進(jìn)步獎(jiǎng)。其設(shè)計(jì)思路是將中國銀行整體數(shù)據(jù)進(jìn)行歸并整理，開發(fā)出1000多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)API接口，并將這些接口開放給中行各分行及客戶，他們可以通過API訪問并使用中行數(shù)據(jù)，加工后獲得想要的應(yīng)用結(jié)果。”
對(duì)于如何更為有效地釋放銀行數(shù)據(jù)價(jià)值，牛曉峰認(rèn)為三個(gè)方面比較關(guān)鍵。“一是在合規(guī)前提下要更有效、充分地利用銀行外部數(shù)據(jù)服務(wù);二是以應(yīng)用為驅(qū)動(dòng)，要做大數(shù)據(jù)應(yīng)用的場景產(chǎn)品;三是通過將結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化，線上、線下的數(shù)據(jù)有機(jī)提煉并整合起來，從而更精準(zhǔn)地建設(shè)客戶營銷平臺(tái)。”
四大銀行中，中國建設(shè)銀行擁有龐大用戶基數(shù)，目前手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)1.8億多，網(wǎng)上銀行近2億。“隨著手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行及微信銀行三大互聯(lián)網(wǎng)渠道的建立及用戶數(shù)的累積，我們應(yīng)用大數(shù)據(jù)的場景和基礎(chǔ)已經(jīng)具備。”中國建設(shè)銀行信息技術(shù)管理部資深經(jīng)理林磊明表示。
他認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行做大數(shù)據(jù)主要為解決三大問題。“一是提升客戶識(shí)別，二是利于客戶營銷，三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。”
目前，建行已成立上海大數(shù)據(jù)分析中心，隸屬于信息管理部門。林磊明表示：“建行大數(shù)據(jù)平臺(tái)設(shè)計(jì)遵循架構(gòu)先行，在功能架構(gòu)上希望做到盡可能完備，并能及時(shí)反映到業(yè)務(wù)流程中去。目前，我們?cè)诖髷?shù)據(jù)平臺(tái)上已經(jīng)取得一些成果，如我們能向客戶經(jīng)理提供實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)服務(wù)，已經(jīng)總結(jié)出挖掘類、數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室、機(jī)器查詢、儀表盤、固定報(bào)表、自動(dòng)查詢等六類數(shù)據(jù)應(yīng)用模式。同時(shí)，我們通過建立‘模型實(shí)驗(yàn)室’，支持大數(shù)據(jù)模型研發(fā)，并快速部署至生產(chǎn)環(huán)境中去。此外，通過位置服務(wù)終端識(shí)別技術(shù)應(yīng)用，我們?cè)阢y行風(fēng)險(xiǎn)事件規(guī)避和防范方面有了比較不錯(cuò)的應(yīng)用成效。”
總的來看，“十二五”期間，各大銀行主管領(lǐng)導(dǎo)對(duì)數(shù)據(jù)積累、改善并持續(xù)改進(jìn)質(zhì)量的關(guān)注度提升，并有意識(shí)地構(gòu)建數(shù)據(jù)治理平臺(tái)和相關(guān)機(jī)制。但業(yè)內(nèi)專業(yè)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理部門仍然缺乏，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的同業(yè)共享機(jī)制也尚未建立。
[page]“十一五”時(shí)期銀行數(shù)據(jù)大集中后，對(duì)數(shù)據(jù)的規(guī)范管理、質(zhì)量改進(jìn)及應(yīng)用機(jī)制建設(shè)成為擺在信息主管面前的重要課題。
“我們2003年就開始搞大數(shù)據(jù)。”中國農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心趙維平表示，“當(dāng)時(shí)遇到很多困惑，如技術(shù)路徑、平臺(tái)選型方面的問題。最終，我們選擇了自主可控的技術(shù)路徑：基礎(chǔ)硬件、基礎(chǔ)軟件、數(shù)據(jù)模型、工具平臺(tái)和制度管理都是自主可控的。”
趙維平介紹說：“農(nóng)行的大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，硬件方面我們采用華為RH2288系列，基礎(chǔ)軟件方面我們引進(jìn)了南大通用的MPP架構(gòu)數(shù)據(jù)庫，從28個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)擴(kuò)展至后來的56個(gè)節(jié)點(diǎn)，非結(jié)構(gòu)化、結(jié)構(gòu)化的上游生產(chǎn)數(shù)據(jù)基本都放在MPV架構(gòu)數(shù)據(jù)庫中。數(shù)據(jù)模型方面，我們結(jié)合先進(jìn)建模理論，融合了范式和維度思路?；A(chǔ)工具方面，我們以自主開發(fā)為主，制定了一套比較完備的規(guī)范、制度、方法和標(biāo)準(zhǔn)。”
農(nóng)行大數(shù)據(jù)平臺(tái)有著比較清晰的邏輯架構(gòu)。“在數(shù)據(jù)源層，全行幾乎所有生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)已納入進(jìn)來，通過交換平臺(tái)實(shí)現(xiàn)上游數(shù)據(jù)生產(chǎn)和下游數(shù)據(jù)消費(fèi)系統(tǒng)之間，總分行之間，總行各應(yīng)用系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)交互。”趙維平解釋說，“在數(shù)據(jù)分析挖掘方面，我們按業(yè)務(wù)細(xì)分領(lǐng)域落到不同的應(yīng)用系統(tǒng)中去嘗試實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，我們也在加大對(duì)各類算法，聚類、分類、回歸、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等的研究，注重?cái)?shù)據(jù)分析人才的培養(yǎng)。”
在探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，中國銀行推出的中銀開放平臺(tái)是一個(gè)實(shí)踐產(chǎn)品。中國銀行總行軟件中心上海分中心副總經(jīng)理牛曉峰介紹說：“這個(gè)平臺(tái)獲得了2015年人民銀行的科技進(jìn)步獎(jiǎng)。其設(shè)計(jì)思路是將中國銀行整體數(shù)據(jù)進(jìn)行歸并整理，開發(fā)出1000多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)API接口，并將這些接口開放給中行各分行及客戶，他們可以通過API訪問并使用中行數(shù)據(jù)，加工后獲得想要的應(yīng)用結(jié)果。”
對(duì)于如何更為有效地釋放銀行數(shù)據(jù)價(jià)值，牛曉峰認(rèn)為三個(gè)方面比較關(guān)鍵。“一是在合規(guī)前提下要更有效、充分地利用銀行外部數(shù)據(jù)服務(wù);二是以應(yīng)用為驅(qū)動(dòng)，要做大數(shù)據(jù)應(yīng)用的場景產(chǎn)品;三是通過將結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化，線上、線下的數(shù)據(jù)有機(jī)提煉并整合起來，從而更精準(zhǔn)地建設(shè)客戶營銷平臺(tái)。”
四大銀行中，中國建設(shè)銀行擁有龐大用戶基數(shù)，目前手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)1.8億多，網(wǎng)上銀行近2億。“隨著手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行及微信銀行三大互聯(lián)網(wǎng)渠道的建立及用戶數(shù)的累積，我們應(yīng)用大數(shù)據(jù)的場景和基礎(chǔ)已經(jīng)具備。”中國建設(shè)銀行信息技術(shù)管理部資深經(jīng)理林磊明表示。
他認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行做大數(shù)據(jù)主要為解決三大問題。“一是提升客戶識(shí)別，二是利于客戶營銷，三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。”
目前，建行已成立上海大數(shù)據(jù)分析中心，隸屬于信息管理部門。林磊明表示：“建行大數(shù)據(jù)平臺(tái)設(shè)計(jì)遵循架構(gòu)先行，在功能架構(gòu)上希望做到盡可能完備，并能及時(shí)反映到業(yè)務(wù)流程中去。目前，我們?cè)诖髷?shù)據(jù)平臺(tái)上已經(jīng)取得一些成果，如我們能向客戶經(jīng)理提供實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)服務(wù)，已經(jīng)總結(jié)出挖掘類、數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室、機(jī)器查詢、儀表盤、固定報(bào)表、自動(dòng)查詢等六類數(shù)據(jù)應(yīng)用模式。同時(shí)，我們通過建立‘模型實(shí)驗(yàn)室’，支持大數(shù)據(jù)模型研發(fā)，并快速部署至生產(chǎn)環(huán)境中去。此外，通過位置服務(wù)終端識(shí)別技術(shù)應(yīng)用，我們?cè)阢y行風(fēng)險(xiǎn)事件規(guī)避和防范方面有了比較不錯(cuò)的應(yīng)用成效。”
總的來看，“十二五”期間，各大銀行主管領(lǐng)導(dǎo)對(duì)數(shù)據(jù)積累、改善并持續(xù)改進(jìn)質(zhì)量的關(guān)注度提升，并有意識(shí)地構(gòu)建數(shù)據(jù)治理平臺(tái)和相關(guān)機(jī)制。但業(yè)內(nèi)專業(yè)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理部門仍然缺乏，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的同業(yè)共享機(jī)制也尚未建立。
風(fēng)險(xiǎn)篇：風(fēng)險(xiǎn)管理 邁入新階段
2013年美國“棱鏡”事件后，國家信息安全提到戰(zhàn)略高度，作為傳統(tǒng)IT鐵三角核心腹地的金融業(yè)，去“IOE”風(fēng)盛。強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)要圍繞“自主可控”、“持續(xù)發(fā)展”、“科技創(chuàng)新”三大戰(zhàn)略切實(shí)加強(qiáng)信息科技建設(shè)，也成為2013年銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理年會(huì)上的討論重點(diǎn)。
理論上，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、中間件、應(yīng)用層這五個(gè)層面實(shí)現(xiàn)由IOE遷移到國產(chǎn)產(chǎn)品是可行的。但銀行體系使用IOE近30年，短時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)遷移既有應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，也有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
目前來看，服務(wù)器層去IOE最難，網(wǎng)絡(luò)層因華為具有一定市場占有率去IOE難度最小。而在數(shù)據(jù)層和中間件層，國產(chǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用效果還未得到驗(yàn)證，也存在一定難度。而銀行業(yè)關(guān)注實(shí)時(shí)營業(yè)，確保安全穩(wěn)定能力也是去IOE的一個(gè)難點(diǎn)。
銀行業(yè)信息科技“十二五”規(guī)劃中也強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，因銀行服務(wù)電子渠道的多樣性對(duì)其信息安全防護(hù)也提出更高要求，要求銀行業(yè)必須全方位地在應(yīng)用系統(tǒng)生命周期、數(shù)據(jù)生命周期、基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境運(yùn)維等各個(gè)環(huán)節(jié)強(qiáng)化信息安全管理。
從農(nóng)業(yè)銀行具體實(shí)踐來看，全面風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)其信息系統(tǒng)建設(shè)提出五大要求。一是系統(tǒng)需要從業(yè)務(wù)系統(tǒng)中抽取風(fēng)險(xiǎn)管理各類經(jīng)營結(jié)果數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上清洗、轉(zhuǎn)換、整合、匯總和加工;二是系統(tǒng)不僅需要支持各類風(fēng)險(xiǎn)管理模型實(shí)現(xiàn)自動(dòng)計(jì)量，還需支持業(yè)務(wù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求進(jìn)行模型規(guī)則的配置和變更;三是系統(tǒng)功能要支持對(duì)計(jì)量結(jié)果進(jìn)行報(bào)告、審核、發(fā)布和歸檔的風(fēng)險(xiǎn)管理日常流程;四是系統(tǒng)需要支持多維分析和靈活查詢;五是系統(tǒng)要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)決策結(jié)果，按照一定業(yè)務(wù)規(guī)則實(shí)現(xiàn)對(duì)生產(chǎn)系統(tǒng)的控制。
為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)行搭建了“統(tǒng)一門戶、統(tǒng)一入口、統(tǒng)一框架”的風(fēng)險(xiǎn)管理板塊系統(tǒng)框架，并配合新核心系統(tǒng)等生產(chǎn)系統(tǒng)改造，不斷完善與生產(chǎn)系統(tǒng)的接口。
“十二五”期間，在完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)方面，中國銀行有四個(gè)著眼點(diǎn)。中國銀行信息科技部總經(jīng)理劉秋萬表示：“一是健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入全行風(fēng)險(xiǎn)管理框架，初步建立IT風(fēng)險(xiǎn)量化監(jiān)測指標(biāo)體系;二是著力提升合規(guī)遵從能力，積極參與銀監(jiān)會(huì)信息科技評(píng)級(jí)工作和風(fēng)險(xiǎn)課題研究，并完成了網(wǎng)銀國密改造工作，積極開展海外IT合規(guī)差異分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、問題整改、監(jiān)管應(yīng)對(duì)及國際標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證等工作;三是完善技術(shù)防護(hù)體系，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)保護(hù)機(jī)制，部署多層次網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施，完成TSM、DSM、網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)入等數(shù)據(jù)防泄露項(xiàng)目全轄推廣，初步建立了全生命周期應(yīng)用安全防控體系;四是優(yōu)化災(zāi)備演練機(jī)制，通過融合計(jì)劃性和突發(fā)性兩種形式，通過貼合真實(shí)場景的演練方式，驗(yàn)證災(zāi)難恢復(fù)預(yù)案、災(zāi)難恢復(fù)流程的有效性、異地災(zāi)備環(huán)境的可恢復(fù)性，從而提升災(zāi)備人員的應(yīng)急處置能力。”
對(duì)興業(yè)銀行而言，強(qiáng)調(diào)自主可控和國產(chǎn)化也是一個(gè)持續(xù)長期的過程。“從這個(gè)角度來說，我們是股份制銀行中少數(shù)一兩家自己研發(fā)核心系統(tǒng)，并具備相應(yīng)支撐能力的銀行。”黃晟表示，“從1996年，我們就開始核心系統(tǒng)的自主研發(fā)，一直堅(jiān)持到現(xiàn)在。”
>解讀：銀行信息科技“十三五”
2016 年7 月15 日，《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《規(guī)劃》)正式公布，專家認(rèn)為幾個(gè)重點(diǎn)值得關(guān)注。
■構(gòu)建銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)
《規(guī)劃》全文提及“互聯(lián)網(wǎng)金融”15次，提出要“協(xié)同創(chuàng)新，跨界構(gòu)建”，“構(gòu)建銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)”。表明監(jiān)管層意識(shí)到金融脫媒加劇，跨界融合和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將進(jìn)一步加速銀行變革轉(zhuǎn)型進(jìn)程。
■全面提升網(wǎng)絡(luò)和信息安全水平
《規(guī)劃》提出要“加強(qiáng)信息安全管理，全面提升網(wǎng)絡(luò)和信息安全水平”，并表示應(yīng)“將大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)等納入等級(jí)保護(hù)管理，建立信息安全等級(jí)保護(hù)工作考核評(píng)價(jià)”，表明銀行創(chuàng)新發(fā)展過程中，防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定是確保銀行業(yè)健康有序發(fā)展的重要前提。
■行業(yè)分化進(jìn)程加快
《規(guī)劃》提出要“緊跟新技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)前瞻性研究，進(jìn)一步深入開展虛擬化、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域的創(chuàng)新”，表明監(jiān)管層對(duì)銀行業(yè)科技發(fā)展預(yù)期空間較大，新技術(shù)將深刻影響銀行服務(wù)流程，科技創(chuàng)新將在銀行發(fā)展中扮演越來越重要的角色，而這種創(chuàng)新能力彼此之間有差距，行業(yè)分化也將因此而加快。
■擁抱大數(shù)據(jù)藍(lán)海
《規(guī)劃》提出要“制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，積極建立大數(shù)據(jù)服務(wù)體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。”目前銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用主要著眼于批量開拓或挖掘客戶，監(jiān)管層建議，在作用于風(fēng)險(xiǎn)管理，提升信用產(chǎn)品和財(cái)富管理產(chǎn)品開發(fā)方面，銀行更要擁抱大數(shù)據(jù)。
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