“電商+金融”融合發展 開辟金融創新新路徑

建行善融商務平臺實現“1+1>2”

文/道普網記者 張淑麗

互聯網技術的出現讓金融與商業緊密結合在技術上再次成為可能，“互聯網+金融”成為新的風口，很多商業銀行開始探索金融創新的發展方向。在“互聯網+”大潮之中，建行善融商務平臺借助“電商+金融”融合發展的方式脫穎而出，為電商發展和金融創新樹立了新標桿。善融商務平臺滿足了企業和個體工商戶在經營過程中對資金的需求，同時打通了產業鏈，提高了實體經濟的運行效率，也間接為企業提供了良好生存空間，有助于“大眾創業，萬眾創新”，共同推進了新經濟形態的形成，極大地促進了企業信息化和社會信息化的發展，為我國在經濟轉型的關鍵時期提供了重要支撐。藉由此，山東省兩化融合促進中心記者采訪了中國建設銀行山東省分行電子銀行部總經理榮衛民。

1、請您簡單地介紹一下善融商務平臺是一個什么樣的平臺？

善融商務是中國建設銀行推出的以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供信息發布、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產交易等全方位的專業服務。“善融商務”采用“電商+金融”的模式，將金融服務與電子商務有機結合，對于買家客戶我們力求打造“實價買正品”的購物平臺，我們通過各種手段來控制商品質量，確保消費者能夠以合適的價格買到真實的商品。對于企業及賣家客戶，我們要打造“亦商亦融、買賣輕松”的交易平臺，通過這個平臺不僅可以實現在線交易，而且我們還提供支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位金融服務。對于建行自身來講，未來我們要更主動地去推送我們的金融服務，打破部門銀行界限，跨越前后端去建立我們企業級的核心系統，打造商融一體網上應用平臺為依托的金融服務云。

2、善融商務平臺如何為企業、銀行與消費者搭建平臺？

善融商務一是可為企業供應商及采購商提供在線交易、供應鏈融資、支付結算等服務，為消費者提供分期付款、個人融資等服務，此為資金流；二是可為企業供應商提供產品信息發布、為采購商提供求購信息發布等功能，此為信息流；三是可為采購商提供批量采購，個人消費者商品批發零售等服務，此為物流。

綜上所述，善融商務是以資金流為核心，結合信息流、物流于一體的，依托中國建設銀行在客戶融資、支付結算以及產業鏈上下游客戶信息整合等方面的優勢，在電子商務領域為客戶提供綜合性金融服務的平臺。

3、與阿里巴巴、京東等電商平臺主打B2C模式不同，建行善融商務是B2B、B2C兩條路，但據悉全球沒有純粹線上交易的B2B平臺，建行是如何探索B2B的模式？中小企業融資難的問題如何解決？

善融商務企業商城即為B2B模式，主要為企業采購商（買家）及供應商（賣家）提供交易平臺，同時個人消費者注冊后也可在企業商城購買，因此善融商務的B2B模式是兼有B2C模式的B2B。

善融商務以企業網絡交易記錄、網絡交易數據等信息作為客戶評價的重要依據，為中小企業電子商務客戶提供快速便捷的融資服務，例如面向中小企業的“善融e貸”“網銀循環貸”，面向個體農戶的“善融商務支農貸款”等。貸款需求客戶可通過建行善融商務、企業網銀等渠道進行線上申請，后臺線下審核，用戶線上支用，安全便捷，同時確保專款專用。

同時，為服務于核心企業與其上下游的交易，今年推出了善付通產品，基于企業的日常交易訂單，提供銀行的金融服務，線上的交易記錄還能夠為企業申請建行融資服務提供數據支持。

4、商戶入駐的流程是什么？有什么樣的支持措施？商戶的入駐標準是什么？

建行為客戶提供電子商務平臺，本身并未采用直營模式，而是通過加盟商家向消費者提供產品，建行從中提供金融服務支持。商家在建行開戶后，通過網點及平臺提交申請資料，后臺審核通過后即可入駐。

不同于天貓商城、京東等純電商平臺，他們是在電商上的盈利模式，追求商品差價形成的利潤；而善融商務會在電商服務上對客戶充分讓利，如店鋪租金、支付手續費、廣告宣傳費等我們現在都是暫行免收政策的，讓客戶輕松賺錢的同時盡享豐富的金融服務。

為保證商品質量，一方面要求商戶在提交入駐申請時，需提交營業執照、組織機構代碼證、商標注冊證、食品生產許可證等相關證明材料，通過高標準、嚴要求的準入審核流程來確保入駐商戶質量；另一方面善融商務對于違規商戶也制定了相應的清退機制，力求為廣大買家客戶提供一個“實價買正品”的綠色購物平臺。甚至可以說，我們對于入駐商戶的要求甚至比工商局還有嚴格。

5、現在入駐的商戶有哪些品類？交易量如何？

善融商務主要分為企業商城和個人商城，企業商城深耕涉農行業，個人商城聚焦“精專特優”商戶。具體來講企業商城發展定位于以農糧、油類產品為主開展深耕的農產品行業；以茶葉、地區特色食品為主開展深耕的農副產品行業；以化肥、飼料產品為主開展深耕的生產資料行業。建設銀行支持‘三農’也是響應國家號召，對農產品我們重點扶植，同時借助善融平臺，拓展了農產品的銷售渠道，支持農民增收。

個人商城則以數碼電子、家用電器、電腦配件的“精”+“優”品類，珠寶鐘表配飾、美容個護、箱包皮具，以及食品保健品、家紡家飾、茶葉茶具、廚房用具、內衣家居服等品類為主。

截至11月30日，全國善融商務入駐企業近6萬戶，今年交易量超300萬筆，金額超500億元，其中山東企業有5000余家，交易量近40萬筆，金額超過100億元。

6、建行為什么要涉足電子商務？

與做電商相比，銀行其實最擅長的是做金融。但是隨著互聯網的發展，互聯網+已上升到國家戰略層面，整個經濟發展的模式也已經發生變化，如果銀行還是固守原來的金融服務，不隨著經濟發展和外部形勢變化而去改變，那么市場會越來越小。因此，一方面是外部大環境逼著銀行去作調整和改變，另一方面客戶需求也在發生變化，對金融服務提出了新的要求。我們想通過善融商務平臺的建設把客戶的上下游鏈條串聯起來，在這個串聯的鏈條上，再把最擅長的金融服務遷移到互聯網上來。此外，整個電子商務的市場很大，很多人都在做。而目前整個電子商務鏈條中，金融服務這個環節是相對薄弱的，尤其是在B2B方面，即使是阿里巴巴，提供的服務也僅局限在供應鏈的末端，缺乏對上游企業的關注，沒有打通完整的供應鏈管理，所以這是一個非常巨大的潛在市場，銀行作為專業的金融服務機構，應該主動承擔起這個責任，來彌補這個鏈條的缺失。我們也非常希望通過與其它電子商務企業的合作，去共同發展、共享利益、共促整個電子商務生態環境的健康發展。

對銀行來講，通過這個平臺還可以實現以往實現不了的功能，比如大數據有效運用。過去盡管我們也有一些交易數據，但沒有現在這么成規模有體系。如果上下游都在這個平臺上實現交易，那么銀行就對大家的結算規律有一定的掌握，并能預判未來的需求狀況，銀行再把這些數據反饋給核心企業，以幫助他們更好地安排生產。此外，通過大數據的分析，也能預判企業在什么時候大概需要多少的資金，以便銀行能夠更精準的完成信貸業務。善融商務平臺交易量的積累同時也是信用的積累，在善融平臺上有一個產品叫“善融貸”，就是根據交易量和結算量來確定信貸額度，而且這個貸款是純信用無抵押的。

7、與淘寶、京東等傳統電商相比，銀行做電商有什么優勢？

作為一家金融機構，我們的專長在金融而不是電商，使金融服務盡顯精華才是我們搭建這個平臺最大的初衷。所謂“亦商亦融”，不是說我們又要做電商又要做金融，而是我們要站在電子商務的舞臺上去做金融，提供全方位的金融服務，并把這些金融服務融入電商。具體來說，可從金融服務優勢與非金融服務優勢兩個方面來講。

金融服務優勢：

對于企業，最關心的是融資，我們能夠面向供應商、電子商務客戶、供應鏈核心企業等不同類型的客戶，提供網絡聯貸聯保、網絡大買家供應商融資、網絡速貸通等豐富的全流程網絡信貸融資產品。

對于個人，我們通過信用卡分期低利息、個人融資商戶貼息等模式降低了客戶的融資成本?，F在，客戶不僅可享受無抵押小額貸款，還可申請個人質押貸款，在線完成貸款申請、支用、查詢等，就連房屋買賣、自主交易、住房貸款等也都可以在“善融商務”完成。此外，還為客戶網購提供了信用卡分期、貸款支付等多種支付方式。

從系統風控方面看，善融商務通過系統分離、負載均衡、流量控制等手段，不斷提升了交易系統的安全性。與此同時，我們還借助建行網銀盾、企業客戶簽名通、短信驗證、網銀病毒專殺工具等，有效地去提升“善融商務”會員端的系統安全級別。

非金融服務優勢：

一是我們有龐大的客戶資源?，F在，建行有數以億計的個人客戶和幾百萬的企業客戶，群體覆蓋了社會的各行各業，這就為平臺商家提供了充足的潛在交易伙伴，這也是支撐“善融商務”短時間發展壯大的重要基礎。

二是我們有強大的品牌優勢，這是我們用了60多年的時間慢慢積累沉淀下來的寶貴財富，是其它電商企業無法企及的。這種優勢能夠提振客戶的信心，取得客戶的信任，幫助商家借助建行的品牌附加值促成交易。

三是我們在電商服務上的優惠政策。對于其他電商平臺收費較高的交易傭金和店鋪租金，我們現階段都是免費的，還對交易支付結算手續費實現優惠，對優質商戶免保證金，同時借助我們豐富的線上、線下資源，幫助經營業績良好的商戶免費做宣傳。

8、建行的互聯網金融服務是如何推進兩化融合建設的？

答：中國制造2025提出要以兩化融合為主線，在此大背景下，建行的金融服務切合了政府發展的思路，滿足了企業發展的需求，提升了客戶服務的質量，有效地推動了兩化融合的建設。具體來說包括三個層面：首先從政府層面來說，網絡服務方式有效解決了各家銀行客戶服務面有限的缺點，比如建行善融商務為其搭建了服務平臺，客戶無論使用哪種銀行卡，都可以購買產品，再比如社保繳費，建行將社保繳費與電子支付相結合，可為企業與個人提供全流程的電子化社保繳費服務，并為社保網站打破社保賬戶的跨行壁壘，支持跨行繳納及代發；其次從企業層面來說，企業的信息化建設很重要的一部分是企業財務電子化信息化應用，針對于企業的經營活動，建行可以為企業提供全流程的電子化金融服務方案，例如電子商業匯票、資金歸集、網銀代發代扣、網上繳費、工資單、善融商務等；再就是從個人層面來說，建行目前有1.7億的手機銀行用戶，1.9億的網銀用戶，380萬的企業網銀用戶，為電子化信息化金融服務打造了應用環境。諸如此類的服務功能還有很多，而且互聯網金融服務的創新正在不斷涌現。

在互聯網深刻影響經濟發展的形勢下，建行善融商務順應時勢，進一步整合資源，為客戶提供全方位的綜合金融服務，實現了金融服務的創新發展，幫助客戶實現一站式的電子商務夢想。

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