互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)頭正盛。從兩會(huì)李克強(qiáng)總理的力挺，到登上《新聞聯(lián)播》頭條，再到成為博鰲論壇的熱議點(diǎn)。當(dāng)傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后，一種名為“互聯(lián)網(wǎng)+”的“聚變”正在蔓延，這對(duì)于傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)，提出了更為嚴(yán)峻而迫切的轉(zhuǎn)型需求。
作為一名金融從業(yè)者，泰然金融集團(tuán)董事長潘寶鋒口中談得最多的也是互聯(lián)網(wǎng)。不過與市場(chǎng)觀點(diǎn)有些不同，潘寶鋒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)并非在改變金融，而是讓金融回歸其本質(zhì)。
“金融的本質(zhì)是什么？用一個(gè)比較時(shí)髦的詞語來說，就是連接。金融的最初其實(shí)就是交易，而交易則可以說是最早的‘連接’形態(tài)。只不過隨著時(shí)代變遷，交易出現(xiàn)了成本，所以陸陸續(xù)續(xù)從有利可圖的交易到被壟斷了。所謂的金融改革就是保持連接，降低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上是把金融又恢復(fù)到了它的本質(zhì)，讓每個(gè)人都可以更低的成本享受到金融服務(wù)。”他說。
潘寶鋒將互聯(lián)網(wǎng)看作是商業(yè)生態(tài)鏈塔尖般的存在。“當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)足夠普及和發(fā)達(dá)，我們現(xiàn)在所謂的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的技術(shù)和信息數(shù)據(jù)資源的鴻溝將不復(fù)存在，換句話說就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能做的事情，傳統(tǒng)企業(yè)也可以做。”如今，以技術(shù)、數(shù)據(jù)、用戶體驗(yàn)和渠道入口為代表的互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)已經(jīng)逐漸打入了各行各業(yè)的內(nèi)部，作為金融服務(wù)行業(yè)，必須適應(yīng)瞬息萬變的科技環(huán)境及客戶需求，加大對(duì)科技領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)，這樣才能不被社會(huì)所淘汰。
那么，什么是傳統(tǒng)金融“轉(zhuǎn)型”的捷徑呢？潘寶鋒認(rèn)為，答案將是“大數(shù)據(jù)”。“現(xiàn)在依然是基于互聯(lián)網(wǎng)的各種線上數(shù)據(jù)，相信未來則會(huì)上升到‘物聯(lián)網(wǎng)’數(shù)據(jù)。”潘寶鋒說。
“互聯(lián)網(wǎng)+的核心理念就是互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造和融合，而這種改造和融合的過程中必然產(chǎn)生龐大的存儲(chǔ)在云端的數(shù)據(jù)資源，這些資源對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說是最有價(jià)值的財(cái)富。” 以用戶信息為例，潘寶鋒指出，由于我國的征信體系還在持續(xù)建設(shè)的過程中，用戶信息還不能完全在金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)單位之間進(jìn)行高效地共享和流轉(zhuǎn)，這一定程度上影響了很多金融機(jī)構(gòu)在征信環(huán)節(jié)上的工作效率和風(fēng)控成本，而豐富的用戶數(shù)據(jù)正是進(jìn)行全面嚴(yán)格信審工作的基礎(chǔ)。
基于這個(gè)原因，潘寶鋒提出自己建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)的想法。據(jù)其介紹，在泰然金融集團(tuán)，他試圖將現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)和包括工商、水電煤在內(nèi)的其他信用平臺(tái)的信息集合在一起，依托云計(jì)算等大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，逐步形成基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的金融信用體系和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融模式，以此降低信息不對(duì)稱，提升企業(yè)的金融資源配置效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
“大數(shù)據(jù)的運(yùn)用將使得現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)和征信機(jī)制會(huì)更加完善，一方面線上的征信平臺(tái)有望利用線上的生態(tài)圈普及到線下，建立交叉征信；另一方面，線下的征信數(shù)據(jù)和環(huán)節(jié)有望通過電子化手段以線上的方式展現(xiàn)出來，完成了征信的線上化。”
然而，不過，互聯(lián)網(wǎng)金融的殺手锏不僅僅是線上大數(shù)據(jù)，潘寶鋒認(rèn)為，未來的數(shù)年內(nèi)，“物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)”將成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)爭(zhēng)奪的核心資源，誰能更早打造物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，誰就有可能成為最終的王者。
“如果說，現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)是仍停留在線上信息相連的總和，那么物聯(lián)網(wǎng)就是線上線下的集合，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更高級(jí)的發(fā)展階段。”
潘寶鋒指出，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)需要運(yùn)用到的是“物聯(lián)網(wǎng)”思維，只有打通線上、線上的各類數(shù)據(jù)，將尋常的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與各種企業(yè)、個(gè)人的行為數(shù)據(jù)相結(jié)合，才有可能引發(fā)革命性的金融改革。“物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)更是解放人力資源的捷徑，當(dāng)所有的企業(yè)行為、個(gè)人行為都能數(shù)據(jù)化，那就不再需要人力去進(jìn)行大量的線下偵查、審核工作，單個(gè)債項(xiàng)的風(fēng)控成本將大大降低，小企業(yè)就更容易獲得融資。”因此，潘寶鋒認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將成為解決市場(chǎng)化投融資體系的關(guān)鍵。
“工業(yè)革命4.0的其中一個(gè)核心思想就是將企業(yè)的生產(chǎn)行為數(shù)據(jù)化，我覺得這在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中也是同樣的。泰然也正在朝這個(gè)目標(biāo)發(fā)展。我相信 ，物聯(lián)網(wǎng)將帶來了一種新的經(jīng)濟(jì)增長模式，傳統(tǒng)企業(yè)只有適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特性，把各種新技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)發(fā)展中，才能獲得客戶的青睞。”潘寶鋒說。
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