在傳感技術(shù)、視頻識(shí)別技術(shù)、無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和嵌入式設(shè)備技術(shù)等核心技術(shù)的迭代升級(jí)中，作為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)功能的延伸，物聯(lián)網(wǎng)不斷向物理世界進(jìn)行延展，使得人與物、物與物、人與人之間的信息交互日益頻繁，形成了“人、物、網(wǎng)”三維立體網(wǎng)絡(luò)空間，并在日常生產(chǎn)場(chǎng)景、生活場(chǎng)景中得以廣泛創(chuàng)新運(yùn)用。而縱觀國(guó)際國(guó)內(nèi)金融發(fā)展歷史軌跡，先進(jìn)信息技術(shù)的每一次飛躍都將帶動(dòng)金融的飛躍，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不例外。物聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中價(jià)值屬性與物品屬性的有機(jī)結(jié)合，智慧應(yīng)用與金融服務(wù)的有機(jī)銜接，讓金融更普惠、更智能、更高效。

伴隨著物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在生產(chǎn)、生活場(chǎng)景的廣泛運(yùn)用和滲透，客戶信息的獲取渠道多元、獲取成本低廉、獲取效率提升，最大程度降低了銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱程度，為傳統(tǒng)銀行業(yè)戰(zhàn)略升級(jí)、市場(chǎng)拓展、技術(shù)協(xié)同帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。但不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，物聯(lián)網(wǎng)銀行作為一項(xiàng)全新的模式探索，目前尚處于初步嘗試階段。

打造物聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的主要困難

（一）傳統(tǒng)銀行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)思維認(rèn)識(shí)薄弱。中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)過幾輪改革創(chuàng)新，目前已基本形成了相對(duì)成熟和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)思維，模式、產(chǎn)品、風(fēng)控、管理等方面基本趨同。與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展類比，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)思維認(rèn)識(shí)薄弱，金融互聯(lián)網(wǎng)化程度也不高。同理，在物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，傳統(tǒng)銀行業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)思維認(rèn)識(shí)亦薄弱，目前積極嘗試和布局物聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行也屈指可數(shù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)的這種慣性思維表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是抵押思維。即傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的首要條件以依賴抵質(zhì)押品作為貸款增信工具為主，對(duì)其他增信方式認(rèn)可度偏低、涉及面偏窄；二是二八思維。即大多商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶群主要包括大型央企、國(guó)企、上市企業(yè)、地方政府平臺(tái)等，而對(duì)固定資產(chǎn)較少的中小微民營(yíng)企業(yè)、新興科技型企業(yè)等長(zhǎng)尾市場(chǎng)客戶的金融支持力度不足；三是主觀思維。即在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸流程中，銀行獲得客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息的渠道相對(duì)單一，僅僅是通過客戶經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理等調(diào)研搜集企業(yè)的基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，特別是財(cái)務(wù)報(bào)表和信用狀況，依賴于主觀判斷和經(jīng)驗(yàn)積累對(duì)企業(yè)客戶進(jìn)行主觀信用評(píng)級(jí)并授信決策，貸后管理也主要依托于客戶經(jīng)理數(shù)月后的回訪和反饋。如果商業(yè)銀行這種慣性思維不打破，將會(huì)在一定程度上阻礙物聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。

（二）物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)尚待建立。物聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)具有鮮明的金融屬性，需要按照金融規(guī)范配置、推進(jìn)。截至目前，我國(guó)已基本形成物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)體系，在部分細(xì)分產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域已初具規(guī)模，但物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用集中的領(lǐng)域相對(duì)分散，相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也并未成型，特別是物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)尚待建立。從行業(yè)運(yùn)用的角度來看，物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)可大致分為橫向標(biāo)準(zhǔn)和縱向標(biāo)準(zhǔn)，其中橫向標(biāo)準(zhǔn)包括了物聯(lián)網(wǎng)軟件和硬件標(biāo)準(zhǔn)；縱向標(biāo)準(zhǔn)包括了物聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在橫向標(biāo)準(zhǔn)方面，主要為物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)、通信技術(shù)、通信協(xié)議、信息安全等軟件標(biāo)準(zhǔn)以及芯片、感知設(shè)備、生物識(shí)別等硬件標(biāo)準(zhǔn)。在縱向標(biāo)準(zhǔn)方面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品類型、風(fēng)控模式、內(nèi)部管理等服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及物聯(lián)網(wǎng)銀行的好壞優(yōu)劣評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。物聯(lián)網(wǎng)銀行橫向和縱向標(biāo)準(zhǔn)缺失的問題如不能有效解決，容易造成物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在銀行業(yè)的無序運(yùn)用和浪費(fèi)投入，影響了物聯(lián)網(wǎng)銀行在大量的生產(chǎn)、生活場(chǎng)景中的業(yè)務(wù)拓展，導(dǎo)致物聯(lián)網(wǎng)銀行打造不能真正實(shí)現(xiàn)廣泛推廣和普及實(shí)踐。

（三）物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景改造相對(duì)滯后。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，無場(chǎng)景不金融，在物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域亦如此。物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域運(yùn)用的最大價(jià)值就在于為金融機(jī)構(gòu)打造了真實(shí)的生產(chǎn)、生活場(chǎng)景，通過真實(shí)場(chǎng)景產(chǎn)生信息、存儲(chǔ)信息、挖掘信息等從而降低了金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)稱程度，以此更有效、更透明、更科學(xué)地進(jìn)行金融交易活動(dòng)。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，物聯(lián)網(wǎng)金融只有實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景改造，才能通過物與物、物與人之間的信息化傳遞，直接將金融服務(wù)切入實(shí)體經(jīng)濟(jì)中第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的場(chǎng)景中，從而增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的黏度。當(dāng)前，物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景已逐步涉足智能家居、能源、礦產(chǎn)品、液態(tài)化工、建材等細(xì)分行業(yè)，但其覆蓋的潛在長(zhǎng)尾市場(chǎng)空間遠(yuǎn)不止于此。物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景改造的滯后，在一定程度上制約了傳統(tǒng)銀行業(yè)布局物聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

（四）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程固化嚴(yán)重。受銀行業(yè)外部監(jiān)管以及銀行自身風(fēng)險(xiǎn)偏好兩方面因素影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在流程上較為固化和趨同，不能完全適應(yīng)金融科技時(shí)代的發(fā)展需要。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程固化的表現(xiàn)主要為：在信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，傳統(tǒng)銀行在個(gè)人和企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程中，過于偏好強(qiáng)抵押、強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)；而對(duì)于弱抵押、弱擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)主要采取被動(dòng)管理流程，無法有效解決重復(fù)抵質(zhì)押、押品不足值、押品不能特定化、貨權(quán)不清晰、監(jiān)管過程不透明、監(jiān)管方道德風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)警不及時(shí)等一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患，也降低了銀行拓展動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性；在中間業(yè)務(wù)服務(wù)方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依托于手續(xù)費(fèi)、傭金等被動(dòng)型中間業(yè)務(wù)收入，而在移動(dòng)支付、財(cái)務(wù)咨詢、現(xiàn)金管理等主動(dòng)型中間業(yè)務(wù)方面缺乏創(chuàng)新突破；在獲客渠道方面，受銀行各部門之間的系統(tǒng)割裂、條塊割裂、人員割裂影響，客戶信息未能在全行進(jìn)行充分共享和挖掘，傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷理念和營(yíng)銷手段多存在關(guān)系營(yíng)銷、被動(dòng)營(yíng)銷、滯后營(yíng)銷等問題，不足以適應(yīng)金融科技時(shí)代的發(fā)展需要。這種流程上的固化完全限制了銀行業(yè)務(wù)開展范圍和用戶體驗(yàn)，不能適應(yīng)金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，使銀行與客戶之間產(chǎn)生的“鴻溝”不斷加大，導(dǎo)致客戶的黏性和忠誠度降低。

（五）傳統(tǒng)銀行風(fēng)控邏輯局限明顯。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的核心環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上不斷完備和優(yōu)化，已形成了一套適用于自身發(fā)展需要的風(fēng)控邏輯體系。不可否認(rèn)的是，傳統(tǒng)銀行風(fēng)控邏輯體系在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中仍存在諸多的局限性。第一，風(fēng)控信息來源較為單一。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過線下調(diào)研的形式獲取用戶的核心信息，其次通過與公共部門數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)公司合作獲取用戶核心信息，而對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中最為重要的每日生產(chǎn)狀況、庫存狀況、銷售狀況等生產(chǎn)場(chǎng)景信息基本無法掌握，不利于銀行對(duì)客戶情況的充分、及時(shí)、真實(shí)了解。信息的不對(duì)稱程度越高，金融的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平越高，形成了客戶的融資成本居高不下。第二，風(fēng)控信息質(zhì)量不高。銀行對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)的把控過于依賴用戶所提供的信息數(shù)據(jù)，如上下游采銷合同、財(cái)務(wù)報(bào)表、資金流水、內(nèi)部管理等方面信息，其造假問題嚴(yán)重，參考價(jià)值降低。由于商業(yè)銀行一般難以通過僅有的這些信息判斷企業(yè)的真實(shí)狀況，一般會(huì)要求更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)或強(qiáng)抵押/擔(dān)保來對(duì)抗?jié)撛诘倪`約風(fēng)險(xiǎn)。第三，風(fēng)控決策主觀依賴。大多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的風(fēng)控體系主要由業(yè)務(wù)/風(fēng)控隊(duì)伍通過企業(yè)調(diào)研并進(jìn)行主觀信用評(píng)級(jí)，授信決策更多地還是依賴于銀行相關(guān)人員的主觀判斷和經(jīng)驗(yàn)積累，而缺乏一套相對(duì)科學(xué)、客觀的決策標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。

打造物聯(lián)網(wǎng)銀行的路徑選擇

（一）植入物聯(lián)網(wǎng)思維，打破思維定式。物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)社會(huì)化組織架構(gòu)的思維，是大事件思維，是高度自適應(yīng)的“中醫(yī)思維”。傳統(tǒng)商業(yè)銀行打造物聯(lián)網(wǎng)銀行必須從物聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，把物聯(lián)網(wǎng)思維貫穿到商業(yè)銀行的模式、業(yè)務(wù)、風(fēng)控、管理中，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行“帕累托改進(jìn)”。第一，由抵押思維向質(zhì)押思維發(fā)散。通過借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案對(duì)企業(yè)存貨等動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理，賦予動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，進(jìn)而撬動(dòng)供應(yīng)鏈金融、動(dòng)產(chǎn)金融的發(fā)展。第二，由二八思維向長(zhǎng)尾思維發(fā)散。物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域運(yùn)用的核心價(jià)值在于通過打破傳統(tǒng)銀行的固定思維，讓不動(dòng)產(chǎn)不足而動(dòng)產(chǎn)充足的中小微民營(yíng)企業(yè)、新興科技型企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)等長(zhǎng)尾客戶能夠獲取更多的普惠服務(wù)，最大程度解決長(zhǎng)尾用戶融資難、融資貴的桎梏問題。第三，由主觀思維向客觀思維發(fā)散。隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)化改造，將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和設(shè)備直接鏈接到生產(chǎn)場(chǎng)景的采購、生產(chǎn)、加工、銷售等全過程，通過真實(shí)的、實(shí)時(shí)的、客觀的生產(chǎn)場(chǎng)景數(shù)據(jù)信息進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理，排除信息失真和人為主觀的缺陷。通過以上三大傳統(tǒng)思維的轉(zhuǎn)變和發(fā)散，真正把物聯(lián)網(wǎng)思維植入到銀行的全流程經(jīng)營(yíng)管理中，為物聯(lián)網(wǎng)銀行打造掃清思維障礙。

（二）建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，打造物聯(lián)網(wǎng)銀行。物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)建立是一項(xiàng)全新的創(chuàng)新性工作，需要充分結(jié)合國(guó)際、國(guó)內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)最新技術(shù)前沿和我國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范全面統(tǒng)籌規(guī)劃，建立起物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)化工作體系。物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)體系建立需要秉持導(dǎo)向性、操作性、集約性原則，真正讓傳統(tǒng)銀行通過物聯(lián)網(wǎng)銀行改造能夠?qū)崿F(xiàn)自身在物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的深耕細(xì)作，讓普惠金融發(fā)揮到極致。建立物聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：其一，在國(guó)家層面成立物聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)工作組，由人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)引領(lǐng)和推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)研究和部署工作；其二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)上下游應(yīng)積極主動(dòng)配合，在部分地區(qū)、部分業(yè)務(wù)、部分管理方面先行先試，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行的橫向標(biāo)準(zhǔn)（軟件標(biāo)準(zhǔn)和硬件標(biāo)準(zhǔn)）和縱向標(biāo)準(zhǔn)（服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)）實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研有機(jī)結(jié)合；其三，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行參與或主導(dǎo)制定國(guó)際物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)，以標(biāo)準(zhǔn)“走出去”帶動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)在海外推廣應(yīng)用，同時(shí)要加強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)方面的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。

（三）加快物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景改造，增強(qiáng)虛實(shí)黏性。對(duì)生產(chǎn)場(chǎng)景、生活場(chǎng)景的物聯(lián)網(wǎng)改造是物聯(lián)網(wǎng)銀行回歸本源的基本前提。相較于實(shí)體中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，傳統(tǒng)銀行業(yè)脫實(shí)向虛、資金空轉(zhuǎn)、監(jiān)管套利現(xiàn)象一直廣受詬病。物聯(lián)網(wǎng)銀行的打造只有通過物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景改造，實(shí)現(xiàn)物質(zhì)世界和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建的虛擬世界互聯(lián)互通，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，促進(jìn)銀行與企業(yè)的聯(lián)系更加密切頻繁，圍繞著個(gè)人生活、企業(yè)生產(chǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行按需提供金融服務(wù)。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在打造物聯(lián)網(wǎng)金融過程中主動(dòng)在諸多金融領(lǐng)域與生產(chǎn)企業(yè)、交易平臺(tái)、倉儲(chǔ)物流企業(yè)開展合作，共同推動(dòng)對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)改造，直接將銀行產(chǎn)品和服務(wù)切入到客戶生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的全過程中，構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈；另一方面，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要，積極進(jìn)行自身物聯(lián)網(wǎng)化、智能化更新?lián)Q代，主動(dòng)降低物聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)自身的信息不對(duì)稱程度，從而獲取物聯(lián)網(wǎng)銀行的普惠金融支持。

（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)能力。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、獲客渠道等業(yè)務(wù)流程已不適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展需要，需要進(jìn)行流程優(yōu)化和升級(jí)。物聯(lián)網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)流程方面需要充分利用物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)傳承產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融信息流、資金流和物流“三流合一”的業(yè)務(wù)理念。物聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)流程設(shè)置將按需定制，實(shí)現(xiàn)智能化、全方位、普惠化發(fā)展。在信貸業(yè)務(wù)方面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的主要業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)在于動(dòng)產(chǎn)融資，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，由被動(dòng)監(jiān)管變?yōu)橹鲃?dòng)管理，由事后追蹤變?yōu)槭孪确婪叮瑢?shí)現(xiàn)全過程數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化、實(shí)時(shí)化，大大降低銀行運(yùn)營(yíng)管理成本和道德風(fēng)險(xiǎn)。在中間業(yè)務(wù)方面，隨著物聯(lián)網(wǎng)化在生產(chǎn)、生活場(chǎng)景的廣泛運(yùn)用，物聯(lián)網(wǎng)銀行與客戶之間關(guān)系日漸緊密，可主動(dòng)提供覆蓋所有環(huán)節(jié)的全方位的、定制化的物聯(lián)網(wǎng)金融中間服務(wù)，如感知支付、財(cái)務(wù)顧問、投資咨詢、企業(yè)信用評(píng)價(jià)、綜合金融解決方案等，開展附加值高的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)服務(wù)。在獲客渠道方面，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和設(shè)備對(duì)個(gè)人家庭、生產(chǎn)車間進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)化改造，憑借在信息獲取和數(shù)據(jù)挖掘等方面的天然優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶進(jìn)行智能挖掘、精準(zhǔn)獲客、主動(dòng)營(yíng)銷。

（五）加載物聯(lián)網(wǎng)信息，重塑風(fēng)控體系。隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)在生產(chǎn)場(chǎng)景、生活場(chǎng)景的廣泛運(yùn)用，物聯(lián)網(wǎng)信息會(huì)最大程度彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系和邏輯的局限和痛點(diǎn)，消除信息不對(duì)稱所帶來的不確定性，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系將實(shí)現(xiàn)顛覆式的重塑。在風(fēng)控信息獲取方面，物聯(lián)網(wǎng)銀行將主要通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)實(shí)時(shí)掌控客戶的采購渠道、原料庫存、生產(chǎn)過程、成品積壓、銷售情況等真實(shí)信息，全面客觀了解和掌握客戶的真實(shí)情況，徹底改變銀行現(xiàn)行信用體系存在的根本問題——缺乏對(duì)實(shí)體企業(yè)的有效掌控。在風(fēng)控信息質(zhì)量方面，物聯(lián)網(wǎng)銀行由于其“物信合一”的特殊優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶真實(shí)、客觀、有效的生產(chǎn)、生活場(chǎng)景物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行交叉驗(yàn)證并形成立體式洞察，對(duì)客戶的“噪音信息”進(jìn)行有效的剔除，提高了信息質(zhì)量和可信度。在風(fēng)控決策方面，物聯(lián)網(wǎng)銀行將通過收集到的客戶海量真實(shí)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)信息建立起客戶的真實(shí)畫像，構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控模型，精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)償債能力和償債意愿，精確計(jì)量違約概率和違約損失率，幫助銀行開展貸前盡職調(diào)查，貸中授信管理，貸后跟蹤預(yù)警，從傳統(tǒng)滯后、片面的“主觀風(fēng)控”重塑為實(shí)時(shí)、全面的“客觀風(fēng)控”，有效提升物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控水平。

（作者系南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)區(qū)域金融研究中心首席研究員、江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)）