物聯網（Internet of Things，IoT）已經成為全球最熱門的領域。隨著互聯網的崛起和移動通信網的飛速發展，非計算機設備正在大規模接入互聯網，物聯網由此應運而生。當越來越多的設備，包括手機、汽車、冰箱、電表、可穿戴設備和視頻監控攝像機，都嵌入了微型芯片和傳感器元件之后，萬物將實現互聯互通，人類社會和經濟結構將發生根本性的改變。
在新的物聯網技術遍布人類的生產、交易以及生活的時候，金融業必然創新出與此相適應的金融模式，即物聯網金融。互聯網金融未來階段發展的新高點，將是物聯網金融。
從移動互聯網到物聯網
事實上,智能手機已經在帶領我們走向物聯網。每當我們帶著智能手機駕車時，它會將我們的位置和車速發送到地圖APP的供應商。與此同時，供應商則將用戶發送過來的信息匯總生成實時路面交通信息，以供所有駕車的人查詢。更廣義的物聯網，是指通過射頻識別（RFID）、紅外感應器、激光掃描器、氣體感應器等信息傳感設備，按約定協議進行信息交換和通信，以實現智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡。傳統的互聯網，用戶是有意識地與網站發生交互行為之后留下行為信息，而物聯網卻能在用戶尚未意識到的情況下完成信息的搜集，使物可以在脫離人的狀態下獲得感知或被感知的能力。由此，物理世界與網絡（虛擬）世界被打通，形成了互動反饋。
物聯網的邏輯架構包括感知、網絡和應用三個層次。感知層負責信息采集，主要通過傳感器、RFID標簽、數碼設備等采集數據；網絡層負責信息傳輸，隨著IPV6技術的出現和4G網絡的建設，網絡傳輸技術正在向更快的方式邁進。應用層方面，覆蓋了可穿戴設備、車聯網、智能家居、智慧城市以及工業互聯網等眾多垂直應用領域。
物聯網的感知層決定了其迥異于互聯網的根本性質。由于物理世界的千差萬別，基于物理傳感器的物聯網必然不是大一統的框架。物聯網的傳感器與執行器將隨著感知環境的不同進行定制，組網協議也將隨著能耗和數據吞吐量的不同進行差別選擇，不同領域的物聯網絡可能不盡相同，因此未來物聯網最可能的存在形式是每個垂直應用領域的設備互聯互通，然后通過關鍵節點聯接，最終實現全球所有設備的互聯網化。我們將進入一個終端碎片化的時代，創新企業必須介入硬件制造的車間流水線作業，提供軟硬件一體化的物聯網解決方案，隨著“軟硬結合”的趨勢加劇，輕資產運營的純互聯網企業可能被時代所淘汰。
物聯網的三層架構決定了其發展的維度和進化路徑。物聯網的發展將至少包含三大維度：第一個維度是感知層和網絡層的萬物互聯。2010年，思科預測到2015年，全球會有超過71億移動設備和互聯網連接。事態發展總是超乎預料，2014年，全球的移動設備規模就已達到74億個。未來十年中，仍將會有250億乃至500億個設備連接至物聯網絡，連通的線性增長將轉變為指數增長，物聯網迅速覆蓋全球。屆時，再也沒有線上線下的區分，因為所有設備都已互聯。第二個維度是應用層的全面實施。物聯網的技術將逐步深入到產業和消費者領域，帶來新的商業模式和商業邏輯。據預測，到2025年，全球物聯網供應和商業使用的市場規模將可能達到4萬億～11萬億美元的量級。在眾多垂直領域中，諸如工業互聯網、智慧城市、智能家居所帶來的智能生產、智能交通以及智能生活的雛形，新的商業邏輯將逐步形成。第三個維度是感知層、網絡層與應用層的完美統一，物聯網最終將成為一個覆蓋全球、懂得自我建設和運行的智能系統，這將改變整個社會的形態，使企業得以更智能、更高效地開展商業活動，人類得以享受更加智能化的生活。
互聯網金融的未來趨勢是物聯網金融
互聯網的發展主要基于消費領域，而不同于完全虛擬化的互聯網，物聯網技術更有助于虛實結合，因此物聯網的發展將會更多回歸實體，更偏重于生產視角，這決定了物聯網時代金融服務的全部性質。
互聯網金融的背后其實正是物聯網。2013年互聯網金融飛速發展，誕生出諸多互聯網金融產品：第三方支付、P2P網貸、理財產品、股權眾籌等，引起多方關注，卻極少有人思考：互聯網金融的背后是什么？互聯網金融飛速發展的今天，不可忽視其移動化的程度。手機和平板等各種終端背后的傳感器，包括攝像頭、NFC、GPS，都是互聯網金融得以傳遞與運行的基礎。互聯網金融極大降低了服務門檻，縮減了運營成本，增加了運營的效率，背后正是移動互聯網與智能終端快速發展所帶來的支撐。作為物聯網1.0的移動互聯網，承載了人們生活習慣的改變，沒有物聯網技術的支撐，互聯網金融無法得以持久的延伸與傳遞。
互聯網金融新的制高點將是物聯網金融。隨著互聯網向物聯網的自然演進，以及物聯網的發展從移動互聯走向萬物智能互聯，新業態的金融服務模式將會同步變化。現在來看，互聯網企業商業模式離不開“流量制勝，價格驅動”的主線，其最大的優勢是占據了消費市場上絕大多數的客戶，以此為基礎，利用互聯網的低價甚至補貼將龐大的消費客戶轉換成金融客戶，這是互聯網金融商業模式的基本邏輯。由于互聯網發展目前主要是覆蓋消費領域，互聯網金融也更多是基于第三產業的，而傳統的第一產業和第二產業同樣需要升級——物聯網化，因此物聯網金融將是覆蓋全部三個產業的。如果現在的互聯網金融服務商沒有順應時代的發展趨勢及時向物聯網金融轉型，就會錯失龐大的客群基礎與潛在流量。一旦喪失流量入口的優勢地位，互聯網金融的生命力將無從談起。
產業領域的物聯網金融服務是未來的大趨勢。從互聯網金融發展的邏輯延伸，當萬物聯網的時代來臨后，誰掌握最多的客戶端與消費者喜好的商品接口，誰就掌握著新的金融入口。然而，這些消費入口并非物聯網時代的全部，物聯網與金融結合的領域遠不止消費市場。與目前物聯網集中爆發在可穿戴設備、智能家居、無人機等消費者領域不同，根據麥肯錫的研究，將來物聯網產值的主要貢獻來源于物聯網供應商和產業領域的物聯網應用，其份額或將超過三分之二，產業領域的物聯網金融服務將會成為競爭的重點。
物聯網發展給銀行帶來的全新機遇
從互聯網時代向物聯網時代的過渡，物聯網技術與金融活動的結合，將為商業銀行帶來全新的發展機遇。
一是物聯網產業正呈現指數式增長，前景廣闊的萬物互聯必然帶來巨大的投融資需求。2025年，物聯網領域的產值可能突破十萬億美元，將是2013年市場規模的至少10倍以上。其中，工業互聯網的智能生產將創造出1.2萬億～3.7萬億美元規模的市場空間，其次是智慧城市建設，創造出全新市場規模約為1萬億～1.7萬億美元。物聯網將帶來巨大的行業自動化、智能化需求。作為世界工廠，中國有非常完整的制造業產業鏈。整個產業升級換代所需的龐大投資是生產企業難以單獨承擔的，其中蘊藏著巨大的金融需求。二是物聯網技術將使銀行風控從主觀信用走向客觀信用模式，從而使經營效率大幅度提升。如果個人和企業客戶愿意通過物聯網與銀行分享各類數據，或者物聯網企業愿意共享第三方數據，銀行將獲取前所未有的海量實體行為數據，與互聯網時代的虛擬數據相比更加真實有效。以這些基于客戶生物個體、實際生活、經濟行為和經營活動的大數據為基礎，銀行可以將信貸與客戶的財務狀況、健康狀況、家庭情況、企業供應鏈信息等動態變化相關聯，得以全面分析個人或企業客戶的資產負債表，從而實時調整其信貸和支付額度，并自動提供綜合金融服務方案。以此為基礎，銀行對于客戶前端信息的主觀調查，被傳感器實時采集的客觀數據所代替，風控模式將從滯后性的主觀信用進化為實時的全面客觀信用，風控效率將得到明顯提升。三是物聯網發展最終將帶來零邊際成本的金融行為，使得全面服務中小企業成為可能。得益于“物聯網+大數據+預測性算法+自動化系統”，采集企業信息的邊際成本近乎為零，服務長尾客戶再無邊界限制。融合了物聯網技術的金融服務，全過程電子化、網絡化、實時化和自動化，能大大降低運營管理成本。對于中小企業的差異化信貸需求，銀行能夠作出更加及時、準確的反應，同時銀行在數據管理平臺可以提供財務管理咨詢、現金管理、企業信用評價等中間業務服務，銀行與企業的聯系更加密切。
銀行探索物聯網金融的路徑
隨著“互聯網+”的提出，當前新的信息技術正對各個傳統產業進行深刻改造，逐漸成為實體經濟的新的生態環境，其中物聯網技術的普及應用是潮流。傳統產業的物聯網化、智能化是必然趨勢，相應的金融需求也隨之變化。與此同時，互聯網金融已經對傳統銀行造成比較大的沖擊，并且互聯網巨頭在搭建交易平臺、網絡支付、云服務等方面有著得天獨厚的優勢。
傳統銀行的最優策略是跳出金融范疇，幫助客戶去實現互聯網化，包括為傳統產業搭建網絡基礎設施，以及打造涵蓋交易、訂單分發、支付結算、物流管理等功能的網絡系統或者平臺，在充分搶占物聯網入口的基礎上，進一步構建起“物聯網+大數據+客戶洞察”三位一體的新型商業模式，并在此基礎上提供其他金融服務。
第一，圍繞客戶洞察，強化數據分析能力建設。作為互聯網+智能硬件的自然延伸，物聯網將帶來體量更加龐大的實時傳感器數據，物聯網金融必然是“生態制勝，數據為王”的，商業銀行經營方式將從以產品、客戶為中心徹底過渡到以數據為中心，數據驅動成為不可逆轉的發展趨勢。但互聯網和物聯網的核心區別在于數據來源，互聯網的數據由人產生，人是天然的智能終端，具備自主生成信息的能力，因此傳統互聯網無須過多關注其他信息源。物聯網的數據則由物產生，數據處理變得更加復雜，物理世界的實體必須映射為數字世界的可識別模型才能構建起互聯關系。但如今，沉淀在銀行系統中的交易數據，90%以上沒有得到利用。因此，銀行需要不斷提高數據分析能力，通過及時分析各種數據，厘清其中的深層含義，進而向客戶提供高度個性化、有價值，且具實際意義的產品和服務。第二，在消費領域積極推進智能渠道的協同建設。前兩次信息技術革命極大地豐富了銀行的服務渠道，自助設備、電話銀行、網上銀行、手機銀行等新渠道的不斷涌現，成為提高銀行整體競爭力的關鍵。隨著互聯網向物聯網的轉變，消費者通過手機或手環的近場通信功能進行消費支付已經初露端倪，未來還將有更多的智能終端出現，或許是智能手表，或許是智能眼鏡，商業銀行必須進一步加大對該領域的探索投入力度，并與電信運營商、零售商以及科技公司等服務機構合作，才能確保跟上消費市場的物聯網前沿運用，把握即將爆發的移動支付機遇，盡可能早地掌握物聯網時代的底層入口。第三，在產業領域積極構建物聯網金融服務的生態圈。互聯網公司帶給銀行的啟示是，互聯網時代必須做開放式平臺。物聯網碎片化的特點，決定了物聯網金融必然是一個垂直應用領域，是一個單獨生態圈。銀行應該一方面對新的信息技術保持敬畏之心，利用好互聯網已有的平臺和系統，并結合物聯網的新技術和優勢，在功能、應用上進行創新，對傳統金融服務進行創新升級；另一方面要以開放的心態擁抱物聯網供應商，在諸多垂直領域與大型生產企業、交易平臺、倉儲物流企業合作，將銀行的生態系統擴展為一個龐大的物聯網絡。銀行的角色定位是從中獲取大量的客戶經營數據和以此為基礎的對客戶的洞察，以此為客戶提供定制化、個性化的建議。
平安銀行的物聯網金融實踐
以上述思考為出發點，平安銀行成立了專門的部門，不斷運用物聯網改造現有的產品，進而向每一位客戶提供真切的物聯網金融體驗。
在消費領域，平安銀行已經與深圳光啟在移動支付領域展開合作，探索更加安全、低成本的支付標準。光子支付解決方案以光為支付介質，利用手機閃光燈，離線狀態下也可實現支付數據從手機到POS機的傳輸。通過光子支付，用戶體驗到了更便捷、安全和新穎的移動支付。
在產業領域，平安銀行聯合感知集團展開戰略合作，在貿易融資領域探索動產智能監管解決方案，利用RFID、智能視頻、工業二維碼等技術賦予動產以不動產的屬性，構建起物聯網監管系統的底層平臺，從而為貿易商提供倉單質押貸款等金融服務。這不僅有效提高了監管效率，還降低了借款人融資成本，為重構相關行業信用體系，推動大宗商品貿易融資業務轉型發展提供了堅實的基礎。動產融資的物聯網金融服務，可以繼續縱向深入發掘價值。基于物聯網技術，商業銀行可以進一步把普通倉單打造成具備標準屬性的“準標單”，這種新型倉單將具備唯一性和排他性特點，商業銀行可以通過風險模型、數據分析、評估體系等完成對倉單的市場定價。在此基礎上，再推動倉單在權威機構進行登記注冊或認證，提升倉單的信用度，實現倉單高效流通。動產融資未來將形成“倉單交易”模式，銀行提供標準化倉單，吸引各種資金參與，可能會延伸出一個全新的基于物聯網技術的大宗商品倉單的交易市場。
作者系平安銀行行長
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