當銀行知悉客戶在中午12點左右刷卡支付加油信息，立即根據客戶當時位置識別和時間因素，實時向客戶推薦在附近某餐館刷卡支付餐費用可享受8折優惠;當客戶步入汽車銷售中心，在流連于某新款SUV車前時收到一條來自開戶銀行的短信：“如果您使用本銀行的汽車消費貸款購買該款SUV汽車，將獲得95折利率優惠，并附贈1年的UBI保險服務”——這都屬于情境化的車聯網金融服務超級客戶體驗。正是因為汽車是物聯網部署最為密集的載體之一，實時智能的車聯網金融超級客戶體驗，也可以說是物聯網金融的一個分支，但它又具有一個相對聚類的車聯網消費價值鏈生態體系。

“車聯網金融”可以這樣定義：它是指人工智能、機電一體化、導航、衛星系統和金融服務在汽車內部交匯，實現金融商機識別、確認、交付和風險預警預控的新興金融。“車聯網金融”與“物聯網金融”一樣，同屬于未來銀行“情境化金融服務”(Contextual financial service。有些書籍將context翻譯成“場景”顯得過于狹義，場景僅僅是“情境金融服務”的現場因素，情境金融服務還包括一系列的環境因素的實時智能識別與分析)的灘頭堡。

“法蘭西玫瑰”散發的“互聯駕駛”浪漫氣質

2014年10月18日1時11分，許戈輝在新浪微博上實時發布了她采訪“法蘭西玫瑰”蘇菲•瑪索的資訊。蘇菲•瑪索這次是配合汽車品牌宣傳活動來到中國，她說：“我喜歡駕駛，我幾乎每天都開車。汽車像是自由的象征。因為你可以開著它去任何你想去的地方。你可以在里面聽音樂、思考，甚至工作。所以車對我來說像是第二個房子。我用它載我的孩子上學、購物、旅游，去遠方看望父母，我可以不必等火車或者飛機。有了它我覺得我可以在任何地方生活。”

蘇菲•瑪索話語中所散發出的法國人自由、浪漫氣質與正在到來的“互聯駕駛”(Connected Drive)時代非常吻合。“互聯駕駛”的內涵是汽車個性化設置，通過近場通信功能的鑰匙辨別駕駛者，使駕駛者能重新獲取他們在家里獲取的音樂、新聞等內容，近場技術應用到手機中可以使車主在忘記帶鑰匙時也能開車。

就在這之前的10月10日，特斯拉在美國加州的霍桑召開發布會，發布新車Model S P85D。特斯拉CEO馬斯克介紹，Model S P85D可自動駕駛，該車裝配了自動駕駛系統，配備雷達和照相機、系統自動識別路標和行人、高速公路自動駕駛以及堵車自動跟隨等功能?？萍季揞^特斯拉在無人駕駛技術方面的布局，顯示汽車行業已成為當下全球創新的重要一環。

車聯網與智能汽車將帶來投資機會，硬件提供商、內容和服務提供商等產業鏈上的一系列公司都將從中獲益，可能給相關公司帶來幾倍乃至數十倍的增量。隨著車聯網發展的深入，汽車將變成你的新辦公室，用汽車接收的數據將比你在寫字樓里接收的數據更多，在車上處理文件、管控家務和獲取金融服務都將可能實現，車聯網通過這些不斷實時智能化的服務深刻改變著人們的生活。

2014年被稱為車聯網落地元年，目前在全球市場的滲透率不到10%，在中國還不到5%，打造包括“車聯網金融”在內的一流、系統的“車聯網服務體系”是車聯網真正落地發展的關鍵助力因素。

銀行+保險——構建端到端的車聯網金融綜合服務

“車聯網金融”的爆發點不止是“車聯網保險”。

車險的定價方式主要有保額定價、車型定價及使用定價(UBI，Usage-Based Insurance基于使用量的保險)三類。我國目前仍處于保額定價階段，并正在向半保額、半車型定價過渡。而歐美發達保險市場的車險已經步入UBI階段。UBI的基本模式是“現買現付”(pay as you go，PAYG)汽車保險，將保險政策和保費與一個人的駕駛風險和駕駛行為聯系起來，而非傳統的基于人的年齡、座駕類型、行駛地點等因素確定保險內容和費用。

目前，車聯網保險的主要定價依據來自UBI與OBD。UBI(Usage-Based Insurance)，即保費定價主要取決于車主的實際駕駛時間、里程數、地點與具體駕駛方式。OBD(On-Board Diagnostic)則是一種車載診斷系統，通過傳送汽車行駛數據，供保險公司評估車主駕駛風格。目前，人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司都在用不同的方式涉足研發基于車聯網的車險產品。以人保財險為例，其已完成車聯網相關保險的全面解決方案，包括技術選型、分析基因組圖譜建設、業務模式和運營架構，并形成營業用車和家庭自用車兩個子模塊。不僅如此，數據是否全面有效成為車聯網保險產品成敗關鍵，畢竟車險技術在國內市場應用時間不長且加裝設備的車主少之又少。況且，車聯網保險不僅僅是一種技術應用，從大層面上看無疑會成為一次商業模式的變革。

P2P平臺與O2O汽車銷售中介已經開始攜手探路車聯網金融。優車誠品以線上預約試駕、線下實體店看車購車為主的經營模式，挑戰了二手車市場中購物無保障、信息不透明的現狀。2014年1月19日，P2P平臺點融網宣布已于1月12日和國內二手車O2O平臺優車誠品“走到了一起”，并結成了戰略合作伙伴關系。點融網稱，將在未來的時間里為優車誠品提供貸款服務，支持優車誠品平臺發展，同時將根據和優車誠品的合作設計出更具創新精神的P2P投資產品。點融網還稱，通過這個項目，也將和優車誠品一起，探索二手車市場和整個汽車交易市場上互聯網金融的更多可能性。

但是如果沒有銀行的深度參與，就談不上端到端的“車聯網金融”服務。在車載17寸彩色液晶中控臺屏幕上，客戶不僅可以根據自己的偏好定制更換自己汽車的內飾、外飾或其他可選擇配件，甚至可以在定制一輛重新自主化定制的新車及其售后服務方式;當然，不僅可以定制新車及汽車售后服務，還可以定制配套的金融服務方案，可以選擇貸款購車、租賃用車、限時優惠業務及汽車保險服務?？蛻舳ㄖ频钠嚰芭涮桩a品服務所需價格和交付方式實時顯示在中控臺屏幕上。

客戶在原車中控臺上登記的預約時間到汽車4S店辦理汽車內外飾更換時，或取新車時，用手機掃描二維碼，就可以采用聲紋、指紋或在中控臺上手寫電子簽名確認貸款簽約或資金支付事宜，隨即將配置好的原車或新車開走。

這種將人工智能、機電一體化、導航、衛星系統和金融服務在汽車內部交匯，實現金融商機識別、確認、交付和風險預警預控的新興金融，將之定義為“車聯網金融”。

金融機構在跟蹤滲透“車聯網金融”發展的過程中可能會存在兩個誤區。例如，對商業銀行而言，如果僅將保險產品視作代理業務，而對配合跨界價值鏈整合和根據本行客戶需求與保險公司合作定制保險產品偏于被動保守，就難以牽起整合“車聯網金融”價值鏈的重任;對保險公司而言，如果認為單純將“大數據”挖掘分析與“流程”整合和挖掘割裂開處理，就難以真正使“車聯網保險”商機爆發點真正落地。

實時智能的“擴增銀行”效應成就車聯網金融

與應用更為廣泛的物聯網金融比較，車聯網金融能夠更快地帶來“擴增銀行”(Augment Bank)效應。這是因為人類已經進入汽車生活很長時間，數字化汽車生活較之其他物聯網發展會更快，汽車具備典型的移動物聯特征，而移動物聯將推升物聯網的發展。為了主動迎合客戶，銀行通過選擇性加入服務(opt-in service，指使用者同意選擇加入該服務)來辨識客戶當下的行為和活動，并在個人或企業客戶日常金融需求浮現之際，機敏地回應其需要。實時智能銀行的擴增銀行特性，將成就車聯網金融，因為實時智能銀行了解金融交易將不分對象，從個人對個人、個人對機器，甚至到及其對機器，更何況個人對汽車、汽車對機器、汽車對汽車，無一不包。萬物皆可實時智能地彼此無線溝通鏈接。物聯網和車聯網創造出一片數字化擴增情境新天地，不久后，這個世界里將由500億臺設備以及數億臺汽車實時串聯、彼此對話。這種各種事物皆可交易與貿易的世界，對銀行和保險公司既是龐大的商機，也是翻天覆地的變革，只有現在開始組件化和數字化轉型的銀行才能勝出。

這是因為，如果組件化和數字化成熟度不夠，會遇到寶馬公司曾經遭遇的噩夢，因為缺乏同時實施定制化和個性化【定制化，Customization)是指根據一個人的需求和喜好來研發一種產品或服務。個性化(Personalization)指有一個現成的產品，然后通過改變產品的某些性能和特征，使產品符合客戶的品位。通常定制化能帶來新的收入來源，且利潤可觀;而個性化更多的是為了保留客戶群體】所需的規模經濟基礎，讓客戶花高于汽車價格15%至20%的價格購買定制化汽車，導致他們的汽車造價比奧迪和大眾的相似車型要高。那些聽起來很“拉風”的“車聯網金融”超級客戶體驗，僅處于起步期和探索期。只有先打好自身的組件化和數字化基礎，并與汽車廠商、汽車服務供應商、保險公司、商業銀行等一些列企業做好業務流程和數據的跨界整合，才能成就這些實時智能的“車聯網金融”服務能力。事實上，絕大部分汽車企業已經具備相對成熟的業務架構和IT架構，在服務流程整合上難度不大;困難在于大部分商業銀行和保險公司都缺乏企業級的業務架構和IT架構，在過去“豎井式”的基礎上難以高效率地進行成本可控的流程和數據整合，也就難以在“車聯網金融”競爭中做大做強。

車聯網金融與物聯網金融一樣，要求銀行必須具備包括客戶識別、客戶位置識別、客戶所處位置的目的分析、客戶財務狀況分析、客戶信用評估、客戶綜合授信額度預估、貸款分期綜合定價、銀行保險服務協同等一系列端到端的綜合金融服務流程整合能力;而在后臺IT支持上還需要包括“位置信息”、“可用端點”、“用戶行動需求識別”、“相關服務和內容”在內的“情境信息”大數據分析，以及“用戶和內容之間的媒介功能”、“與用戶進行交互以引導完成目標”、“用戶界面動態組裝”在內的“用戶體驗平臺”集成能力。

回首2014年，幾乎所有的大型汽車廠商都在堅稱，正在與蘋果和谷歌合作，而這兩家公司正在推廣各自的車載軟件Carplay和Android Auto，一種叫“浮動車數據”(Floating Car Data)的采集方法已經在歐洲、日本、北美和中國進行了測試，很顯然,汽車內的平板電腦革命已經展開。在“物聯網金融”和“車聯網金融”之山雨欲來的新金融生態環境下，商業銀行和保險公司只能順勢而為,不僅要考慮如何進一步化繁為簡，整合其產品線并精簡配套服務流程，還應該在創造性地運籌價值鏈跨界整合，并提供融入客戶生活消費圈和公司機構客戶價值鏈的數字化、網絡化增值金融服務，才能深入破除金融服務同質化，提高利率市場化環境下綜合、動態定價能力，獲取市場競爭優勢。隨著人工智能、機電一體化、導航和衛星系統等在汽車內部得以交匯，已經實施組件化和數字化轉型的商業銀行和保險公司可能會領先一步尋求跨界合作伙伴，開拓實時智能車聯網金融服務藍海。