由于車險網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用時間并不長，真正加裝UBI或OBD設(shè)備的車主數(shù)量還不夠大，可能導(dǎo)致相應(yīng)的車主駕駛數(shù)據(jù)在采集分析過程出現(xiàn)偏差，進(jìn)而影響車險公司對車聯(lián)網(wǎng)保險的定價精準(zhǔn)度，最終保險公司自身不得不為“低保費(fèi)、高理賠”買單。

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江陰周莊分公司總經(jīng)理50萬民生人壽多項違規(guī)行被罰款41萬以房養(yǎng)老投保人享有什么權(quán)利中煤鑫安兩公司高管任職資格被否博彩噱頭類保險費(fèi)率董事長負(fù)責(zé)制江陰周莊交易所風(fēng)控經(jīng)理50萬在業(yè)內(nèi)人士趙強(qiáng)看來，車聯(lián)網(wǎng)保險興起的前提條件，應(yīng)該是汽車廠家在汽車出廠時就安裝車聯(lián)網(wǎng)UBI或OBD設(shè)備，幫助保險公司最大限度搜集到所有車主的駕駛記錄數(shù)據(jù)，建立更全面精準(zhǔn)的車主駕駛風(fēng)格評估模型，使保險產(chǎn)品定價更趨于精確合理。“但在車聯(lián)網(wǎng)時代，等待時機(jī)就意味著喪失機(jī)會。”趙強(qiáng)直言，他正在嘗試用一種全新的車聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，在顛覆原有車險定價體系同時，進(jìn)一步解構(gòu)車險公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)架構(gòu)，為自己爭取更大的發(fā)展空間。

車險業(yè)務(wù)架構(gòu)“被解構(gòu)”?

趙強(qiáng)正在嘗試的，與現(xiàn)有的車聯(lián)網(wǎng)保險研發(fā)定價模式恰恰相反。“多數(shù)車聯(lián)網(wǎng)保險研發(fā)模式是先采集數(shù)據(jù)再制定產(chǎn)品條款與差異化定價，但我想做的，是通過精算模型敲定保險公司經(jīng)營車聯(lián)網(wǎng)保險的利潤率，再結(jié)合車主駕駛風(fēng)格評估數(shù)據(jù)與產(chǎn)品服務(wù)需求，設(shè)計個性化的車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在線銷售。”他說。

落實(shí)到具體的產(chǎn)品模式，即每個車主會加裝一個類似出租車計價器的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，這個計價器顯示的金額，就是車主所需繳納的車險保費(fèi)，而保費(fèi)的計算方式，則是結(jié)合車主的駕駛里程、駕駛風(fēng)格、駕駛過程的各種舉動等因素，通過大數(shù)據(jù)分析模型測算而來。

他以商業(yè)機(jī)密為由，沒有透露這個大數(shù)據(jù)分析模型會跟蹤車主哪些駕駛行為，但他直言，這種經(jīng)營模式的好處，是確保保險公司在車聯(lián)網(wǎng)保險的收益率，避免因數(shù)據(jù)采集分析偏差而設(shè)定錯誤的產(chǎn)品定價，導(dǎo)致經(jīng)營虧損。

這也意味著，保險公司的產(chǎn)品定價與核保工作，都已經(jīng)通過“計價器”自主完成，未來車險的業(yè)務(wù)架構(gòu)可以更加簡化，甚至剝離有關(guān)車險的定價精算與核保，只需保留理賠、客服、產(chǎn)品條款設(shè)計等相關(guān)部門。但這或許在公司現(xiàn)有框架下遇到阻力。