無論金融科技如何升級，銀行怎樣數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從本質(zhì)上都無法繞開自己的商業(yè)模式和核心訴求。傳統(tǒng)零售銀行聚焦小微和普惠金融，效率和成本普遍偏低，其核心驅(qū)動力存在于兩個層面：銀行自身的剩余價值體現(xiàn)和銀行作為股東的社會責任體現(xiàn)。

談到數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中國銀行業(yè)協(xié)會系統(tǒng)服務(wù)部的趙成剛在某次峰會演講中指出，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型無非是三個方面：所處環(huán)境的改變、行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機遇，以及在長時間的實踐中總結(jié)的核心問題。”

環(huán)境改變了什么?

萬物互聯(lián)的到來，讓銀行所有的生態(tài)環(huán)境發(fā)生了巨大的改變，企業(yè)需要站在一個面向物聯(lián)網(wǎng)+的新思考。在這樣的思考下，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)特別是越來越多的智能終端、智能設(shè)備的涌入開始改變客戶行為和所有的商業(yè)環(huán)境，而客戶行為，就是產(chǎn)品設(shè)計的基礎(chǔ)出發(fā)點。

銀行的商業(yè)模式也受到了顛覆，從交互方式到客戶體驗都有了本質(zhì)性的不同。從單向到雙向再到多項，特別是社交媒體群眾性的變化到智能社交，交互方式徹底顛覆。在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的同時，銀行需要思考：如何把傳統(tǒng)的交互方式和新型金融科技帶來的交互方式平滑銜接，這是環(huán)境帶來的第一個變化。

連接方式是目前對中小銀行造成最大影響的部分。過去，銀行和客戶之間通過柜臺連接，客戶穩(wěn)定性較強，如今，零售經(jīng)營需要通過生態(tài)連接，需要大量的第三方支付和場景化。這個過程中，銀行只是作為一個渠道存在，連接的穩(wěn)定性收到了影響。特別是現(xiàn)在的連接，大多數(shù)是手機移動端，而隨著智能物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來更多的是泛化式終端的存在，這個連接帶來的是銀行創(chuàng)新和客戶之間的穩(wěn)定連接關(guān)系的維護和管理。

最后是網(wǎng)的改變。過去，銀行自身的產(chǎn)品創(chuàng)新聚焦于自身一個相對封閉的體系進行思考，我們做創(chuàng)新更多是聚焦于客戶的金融訴求。這個時候隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而言，大多數(shù)的金融服務(wù)是和金融生活場景密切相關(guān)的，包括服務(wù)的融合性、嵌套關(guān)系和迭代變成服務(wù)向簡潔服務(wù)的過程。

效率+成本+風險+收益，銀行業(yè)的核心競爭領(lǐng)域

為更好的扶持實體經(jīng)濟，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，回報股東和產(chǎn)生企業(yè)價值是目前銀行的本身訴求和驅(qū)動力。在商業(yè)模式上，銀行的創(chuàng)新無非兩種：靠錢生錢or靠服務(wù)生錢。而安全性、流動性和效益性的平衡是無論銀行如何創(chuàng)新都必須立足的根本。那么，當下各個銀行聚焦的競爭點又在哪里呢?

趙成剛認為，對銀行而言，特別是一些中小銀行，其主要競爭點就是銀行的核心模式和自身的應(yīng)用效率以及應(yīng)用成本和風險控制。在金融服務(wù)方面，各個行線聚焦的競爭點則是網(wǎng)點渠道和線上服務(wù)，還有金融生態(tài)。

大部分的銀行通過金融科技手段，在渠道、網(wǎng)店方面希望獲取到增量市場，而事實上，從量市場的管理是活客的關(guān)鍵。銀行自身的風控能力和效益，則是所有銀行關(guān)鍵的競爭點。從零售銀行的業(yè)務(wù)特征上出發(fā)，其自身的商業(yè)模式取決于在規(guī)模和成本兩方面進行收益和風險的平衡，大量面對小微、個人數(shù)據(jù)的采集、識別和應(yīng)用。其次，金融服務(wù)之間的競爭主要體現(xiàn)在客戶體驗上，安全性、及時性、便利性、覆蓋性和可獲得性是當前市場的重點訴求。

“所有的技術(shù)都圍繞著效益、成本、風險、收益四個關(guān)鍵詞，在數(shù)據(jù)和服務(wù)兩個領(lǐng)域展開創(chuàng)新和競爭。”

談數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大挑戰(zhàn)

“我們現(xiàn)在主要面臨三大挑戰(zhàn)：數(shù)據(jù)、服務(wù)和智能化交付。” 趙成剛?cè)缡侵赋觯鼉赡陙恚蠖鄶?shù)銀行聚焦數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是聚焦數(shù)字時代能力的提升，最核心的是對數(shù)字的感知、認知和應(yīng)用能力。和過去的大數(shù)據(jù)、金融服務(wù)相比，可以發(fā)現(xiàn)便捷、范圍類型都擴大了。現(xiàn)在，越來越多的數(shù)據(jù)加入，但如何去應(yīng)用是一件極富挑戰(zhàn)的問題。目前，我國的法規(guī)監(jiān)管在逐漸完善，這個時候，如何把大數(shù)據(jù)有效合規(guī)應(yīng)用，同時把它和個人保護之間做適當處理是數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)。而數(shù)據(jù)治理還需要一個深度的思考。

第二方面，越來越多的線上服務(wù)和智能終端的引入，在線化的服務(wù)需要應(yīng)對更多挑戰(zhàn)，伴隨各式各樣互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的發(fā)展，原來服務(wù)是線性規(guī)劃的。然而越來越多的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)脈沖式的不確定性，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系形成高沖擊，這對服務(wù)能力特別是隨機化服務(wù)能力的應(yīng)對是一個巨大的挑戰(zhàn)。

第三方面，智能化服務(wù)。越來越多的銀行網(wǎng)點需要智能化的改造，金融服務(wù)絕大多數(shù)和其他服務(wù)捆綁起來，無論人工智能抑或是機器人等帶來的智能服務(wù)以及輔助決策的多元化，這樣的行為改變會對所有的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)服務(wù)的評論帶來更大的挑戰(zhàn)。