當(dāng)比特幣作為一種已建立的加密貨幣的示范，開(kāi)始登上主流媒體的頭條時(shí)，很多報(bào)道都是關(guān)于這種神奇的去中心化式貨幣如何超越銀行，讓銀行業(yè)在它的光芒下黯然失色。

 

這場(chǎng)戰(zhàn)斗發(fā)生在加密發(fā)燒友和沉悶的華爾街人士之間。壟斷貸款和金融服務(wù)的老牌銀行將如何與以人為本、無(wú)需信譽(yù)度的去中心化自治組織競(jìng)爭(zhēng)?

值得慶幸的是，隨著兩派互相尋求幫助，這場(chǎng)戰(zhàn)斗已經(jīng)冷卻了一些。銀行意識(shí)到它們需要更新和升級(jí)，而加密貨幣的最大化主義者也開(kāi)始明白，需要一個(gè)受監(jiān)管的全球金融結(jié)構(gòu)才能發(fā)揮作用。

現(xiàn)在，隨著銀行和加密貨幣之間的接受程度越來(lái)越高，人們正在進(jìn)行更重要的研究，研究這項(xiàng)基礎(chǔ)技術(shù)如何能夠幫助金融機(jī)構(gòu)，使他們提供更好的服務(wù)。

許多銀行、公司和金融初創(chuàng)企業(yè)都在研究如何利用區(qū)塊鏈技術(shù)以及數(shù)字令牌來(lái)更新和升級(jí)世界使用貨幣的方式。

去中心化的加密貨幣(如比特幣)將擁有自己的時(shí)間和空間，但這也關(guān)系到當(dāng)前金融服務(wù)將如何提供和接受區(qū)塊鏈金融服務(wù)，這些服務(wù)將有助于采納一些具有代表性的加密貨幣。

如何制作JPM幣

當(dāng)華爾街的摩根大通巨頭宣布將在允許的區(qū)塊鏈上發(fā)行JPM幣時(shí)，得到的評(píng)價(jià)褒貶不一，一些人認(rèn)為這是浪費(fèi)時(shí)間，另一些人則認(rèn)為這是認(rèn)購(gòu)過(guò)程中的一大步。

毫無(wú)疑問(wèn)，這個(gè)來(lái)自重要金融機(jī)構(gòu)的探索表明，在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的力量正在得到利用，而不僅僅是加密貨幣。它可能仍處于試驗(yàn)階段，但它顯示出一種蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)。

Kviku是另一家這樣的金融科技機(jī)構(gòu)，目前正指望區(qū)塊鏈在其部分服務(wù)中提供幫助。他們希望利用這項(xiàng)技術(shù)來(lái)控制和服務(wù)貸款，從而實(shí)現(xiàn)p2p。他們還在探索區(qū)塊鏈和它的智能合約，以實(shí)現(xiàn)信用評(píng)分，優(yōu)化識(shí)別客戶的進(jìn)程。

Kviku首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人Nikita Lomakin表示:“我們相信，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于像我們這樣的全球金融科技公司肯定有發(fā)展空間。

傳統(tǒng)上，銀行在放貸領(lǐng)域受到嚴(yán)格監(jiān)管，在簡(jiǎn)單的交易中使用復(fù)雜的基礎(chǔ)設(shè)施，比如向借款人的銀行賬戶或借記卡匯款。這種架構(gòu)是金融業(yè)使用高度安全的私有數(shù)據(jù)庫(kù)的結(jié)果。區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓金融機(jī)構(gòu)在無(wú)摩擦的對(duì)等基礎(chǔ)上建立彼此之間的直接聯(lián)系，并避免代理銀行業(yè)務(wù)。這將極大地提高在線貸款流程的自動(dòng)化程度，并為世界各地的借款人拓寬融資渠道。”

通過(guò)區(qū)塊鏈的權(quán)力下放貸款，而不是繞過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管和行動(dòng)，這聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)不可思議。貸款程序如此復(fù)雜的部分原因是，銀行必須確保在出現(xiàn)違約的情況下收回資金。

但Lomakin繼續(xù)解釋道: “不久，數(shù)字代幣將被視為消費(fèi)者發(fā)放貸款的抵押品。例如，當(dāng)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，將創(chuàng)建一個(gè)包含貸款金額、利率和到期日的智能合約。然后借款人將代幣作為抵押。如果貸款沒(méi)有及時(shí)償還，貸款人將收到代幣作為抵押。這將降低貸款機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并降低借款人的總體利率。”

公平的信用評(píng)分和安全的身份

我們很容易想象數(shù)字代幣經(jīng)濟(jì)將超越我們今天所知的傳統(tǒng)金融模式，但實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)當(dāng)然存在重大困難。或許這就是為什么分散的加密貨幣沒(méi)有像許多人希望的那樣受到重視。

但是，它們?cè)诮鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部的某些方面的應(yīng)用，使事情變得更有效率，確實(shí)是有價(jià)值的。Lomakin提到了P2P貸款，這要?dú)w功于智能合約，但Kviku的第二位創(chuàng)始人兼首席財(cái)務(wù)官Veniamin Lipskiy也談到了Kviku是如何嘗試去中心化信用評(píng)分的:

“我們已經(jīng)在考慮將去中心化的技術(shù)應(yīng)用到信用評(píng)分和識(shí)別過(guò)程中。如您所知，集中式系統(tǒng)常常對(duì)消費(fèi)者懷有敵意。在我們?cè)S多國(guó)家的業(yè)務(wù)中，我們聽(tīng)說(shuō)借款人的信用評(píng)分出現(xiàn)重大錯(cuò)誤，對(duì)他們獲得貸款的能力產(chǎn)生負(fù)面影響。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到在線貸款過(guò)程中，可以為更廣泛的消費(fèi)者提供一種更廉價(jià)、更高效、更安全的個(gè)人貸款方式。”

“對(duì)客戶的識(shí)別和驗(yàn)證對(duì)在線貸款也至關(guān)重要。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行負(fù)責(zé)檢查客戶是否有犯罪或違法行為，如果他們?cè)跈z查這項(xiàng)工作上存在疏漏，就會(huì)受到罰款。多年來(lái)，銀行一直試圖建立一個(gè)共享的數(shù)字工具來(lái)記錄客戶的身份并保持實(shí)時(shí)更新。他們沒(méi)有找到正確的解決方案，因?yàn)橄嗷_突的要求和確定責(zé)任的問(wèn)題使其無(wú)法實(shí)現(xiàn)。區(qū)塊鏈可以提供一種解決方案，因?yàn)樗哂屑用鼙Ｗo(hù)功能，并且能夠在全球范圍內(nèi)與多方共享不斷更新的記錄。”

金融機(jī)構(gòu)中有很多這樣的事情，因此，僅僅說(shuō)比特幣之類的東西可以取代它是太過(guò)于自信和不正確的。然而，正如包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的許多其他公司所發(fā)現(xiàn)的那樣，在某些領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈?zhǔn)窍喈?dāng)容易的。

通過(guò)區(qū)塊鏈，貸款、信用評(píng)分，當(dāng)然還有身份驗(yàn)證都是可行的，這些也是一種讓客戶服務(wù)更高效、更便宜的方法。

打破模具

如果說(shuō)傳統(tǒng)銀行業(yè)與加密貨幣之戰(zhàn)的頭幾輪較量改變了人們對(duì)新數(shù)字去中心化時(shí)代的看法，這未免有些冒昧，但其中很可能有一些道理。區(qū)塊鏈被譽(yù)為“顛覆者”，它很可能只是在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)小規(guī)模的變革。

銀行并沒(méi)有被加密貨幣取代，而是更加深入地研究這項(xiàng)基礎(chǔ)技術(shù)，并意識(shí)到它們可以在不喪失主要經(jīng)營(yíng)模式的情況下利用很多技術(shù)。

整合區(qū)塊鏈來(lái)幫助和升級(jí)金融產(chǎn)品，是一種明智的方式，既能讓新技術(shù)步入正軌，又能讓金融業(yè)保持目前的現(xiàn)狀，不受未來(lái)的影響。對(duì)于區(qū)塊鏈和銀行，這不是非你即我的世界，這是它倆該如何互助共贏的世界。