在上周舉行的新加坡金融科技節(jié)上，印度總理Narendra Modi發(fā)表了一篇以普惠金融為核心的重要講話。在講話中，他談到包括Aadhaar在內(nèi)的一些成就，在過(guò)去的四年里，擁有銀行賬戶的印度人口比例從50%上升到幾乎普及。

Modi通過(guò)Aadhaar在這個(gè)農(nóng)業(yè)人口占比為70%的國(guó)家取得了里程碑式的成就，作出了有意義的嘗試。然而，當(dāng)這個(gè)擁有13億人口的國(guó)家發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)，無(wú)論領(lǐng)導(dǎo)者多么雄心勃勃、多么敬業(yè)，能做的也只有這些。

本月早些時(shí)候，筆者在印度的家鄉(xiāng)以及鄰近的州受到了氣旋風(fēng)暴Gaja的襲擊。在本地語(yǔ)言中Gaja的意思是大象。在筆者家鄉(xiāng)所在地Cauvery河三角洲地區(qū)，土壤最肥沃，受災(zāi)最嚴(yán)重。傷亡33人，重新安置約7.5萬(wàn)人外，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民受災(zāi)嚴(yán)重。

因?yàn)樗臼撬芗妥魑铮匀侵薜貐^(qū)的許多農(nóng)民已經(jīng)從種植水稻轉(zhuǎn)向種植椰子。這種農(nóng)業(yè)策略讓農(nóng)民深受其害，因?yàn)橐訕?shù)長(zhǎng)成需要10-15年，風(fēng)暴讓他們十年的努力付之東流--因?yàn)闆](méi)有投保。

那么莫迪政府在農(nóng)作物保險(xiǎn)方面做了什么?

2016年1月，總理Narendra Modi啟動(dòng)了改良的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，這是政府為農(nóng)民提供的旗艦計(jì)劃，即Pradhan Mantri Fasal Bima Yojana(PMFBY)。

該保險(xiǎn)是如何運(yùn)作的?

擁有土地面積不足兩公頃的農(nóng)民可獲得保費(fèi)補(bǔ)貼。保險(xiǎn)范圍包括以下兩個(gè)方面：

產(chǎn)量保護(hù)，保護(hù)農(nóng)民免受歉收侵害。

天氣相關(guān)保險(xiǎn)，涵蓋災(zāi)害和其他天氣反常行為。

政府會(huì)根據(jù)各州農(nóng)業(yè)部門(mén)的作物采收試驗(yàn)計(jì)算賠償金額，當(dāng)季產(chǎn)量低于與過(guò)去5年的平均產(chǎn)量時(shí)就可以得到賠償。但是實(shí)質(zhì)上，這一過(guò)程其實(shí)是一個(gè)手動(dòng)過(guò)程。

對(duì)于需要貸款的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的。對(duì)于其他農(nóng)民來(lái)說(shuō)，則不是強(qiáng)制性。

在那之后農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了什么變化?

覆蓋的農(nóng)民數(shù)量增加了0.42%。

從農(nóng)民那里收取的保費(fèi)增加了350%

支付的賠款略有增加。但是，索賠花費(fèi)大量時(shí)間對(duì)農(nóng)民造成了傷害。

第一點(diǎn)和第二點(diǎn)清楚地顯示了錢(qián)的去向：以農(nóng)民的犧牲為代價(jià)，保險(xiǎn)公司笑到了最后。

此外，如果一個(gè)季節(jié)歉收，下一季農(nóng)民沒(méi)能及時(shí)獲得索賠，他們就沒(méi)有錢(qián)購(gòu)買(mǎi)種子。因此，發(fā)放賠付款的時(shí)機(jī)至關(guān)重要。

當(dāng)前流程還存在若干其他問(wèn)題，包括缺乏透明度、產(chǎn)量閾值出錯(cuò)、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差、標(biāo)準(zhǔn)和文件太復(fù)雜等。

將來(lái)我們可以做些什么?

區(qū)塊鏈似乎給了我們提供一個(gè)巧妙的解決方案。在印度，區(qū)塊鏈可以這樣發(fā)揮作用。

每個(gè)農(nóng)民都有Aadhaar，因此可以使用生物識(shí)別。

當(dāng)農(nóng)民在銀行開(kāi)設(shè)賬戶時(shí)，強(qiáng)制投保。

解釋標(biāo)準(zhǔn)、付款時(shí)間表并商定好閾值及變化方式。

創(chuàng)建簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)智能合約，列出觸發(fā)索賠的標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)需農(nóng)民自己索賠。

從衛(wèi)星數(shù)據(jù)中獲取有關(guān)天氣和土壤濕度的信息。

發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)，通過(guò)自動(dòng)執(zhí)行的合同，自動(dòng)啟動(dòng)索賠。

最后，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司及其利潤(rùn)率設(shè)置嚴(yán)格的指導(dǎo)方針。

仍然需要在每個(gè)季節(jié)后，由當(dāng)?shù)卣疀Q定州/農(nóng)作物產(chǎn)量水平閾值數(shù)據(jù)，但這一數(shù)據(jù)外，大多數(shù)其他信息都可以自動(dòng)化。顧客(農(nóng)民)在整個(gè)過(guò)程中應(yīng)暢通無(wú)阻。

農(nóng)民不需要了解保險(xiǎn)，他們只需要知道發(fā)生災(zāi)難時(shí)可以得到保護(hù)和照顧。區(qū)塊鏈技術(shù)可以在這一過(guò)程中幫助農(nóng)民建立信任。

一旦對(duì)系統(tǒng)恢復(fù)了信心，參加該計(jì)劃的農(nóng)民數(shù)量將自動(dòng)增加。

新加坡金融科技節(jié)期間，Modi先生提及區(qū)塊鏈?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域的熱門(mén)趨勢(shì)。如果他擁有自己的財(cái)務(wù)政策顧問(wèn)，且能力達(dá)到撰寫(xiě)演講稿的公關(guān)團(tuán)隊(duì)的一半，這個(gè)國(guó)家功能失調(diào)的金融服務(wù)應(yīng)該很快就會(huì)有起色。