區(qū)塊鏈的應(yīng)用范圍非常廣泛，應(yīng)用在金融領(lǐng)域，已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)也是其中之一。 同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)被寄予厚望的垂直行業(yè)。

10月16日，螞蟻保險(xiǎn)、信美相互聯(lián)手面向螞蟻會(huì)員推出 “相互保”，以實(shí)現(xiàn)大病保障低門(mén)檻以及互助共濟(jì)。

可能支付寶推出的這種保險(xiǎn)就是區(qū)塊鏈保險(xiǎn)概念，這個(gè)活動(dòng)有螞蟻區(qū)塊鏈參與，一人理賠，大家分?jǐn)偂?/p>

據(jù)悉，芝麻信用分650分及以上的60歲以下的用戶(hù)無(wú)需交費(fèi)，就能加入“相互保”，獲得包括惡性腫瘤、白血病和急性心肌梗塞等100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)偂Ｓ脩?hù)確診后即一次性全額賠付，隨時(shí)可以0手續(xù)費(fèi)退出。

早在去年3月，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份有限公司等機(jī)構(gòu)去年曾聯(lián)合發(fā)布《保險(xiǎn)區(qū)塊鏈研究》報(bào)告。在該報(bào)告中，區(qū)塊鏈被認(rèn)為是將重構(gòu)保險(xiǎn)創(chuàng)新的技術(shù)之一，并且表示保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈的“共同基因”決定了保險(xiǎn)是區(qū)塊鏈應(yīng)用的典型場(chǎng)景：

保險(xiǎn)是一種社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的制度安排，其存在的重要基礎(chǔ)和核心內(nèi)涵是個(gè)體的集合與協(xié)同，繼而實(shí)現(xiàn)基于市場(chǎng)機(jī)制的社會(huì)互助。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)存在的“痛點(diǎn)”嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，

一方面，與國(guó)外相比，我國(guó)的保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比低，客戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間的溝通少 且保險(xiǎn)在保險(xiǎn)服務(wù)和承保范圍上存在較低的透明度; 另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度不夠，“飛 單”、“騙保”普遍存在。

區(qū)塊鏈技術(shù)作為改變保險(xiǎn)行業(yè)的一種新興技術(shù)，其可追溯性和不可篡改的特點(diǎn)為解決保險(xiǎn)行業(yè)的“痛點(diǎn)”提供了良好的技術(shù)支持。

在近一年時(shí)間內(nèi)，面對(duì)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的廣泛應(yīng)用場(chǎng)景，不少創(chuàng)業(yè)公司躍躍欲試。

從具體應(yīng)用看，目前保險(xiǎn)公司在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的探索主要可以分為兩大類(lèi)：一類(lèi)基于區(qū)塊鏈的“公開(kāi)賬本”能力，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上鏈，以此實(shí)現(xiàn)信息公開(kāi)。比如眾安科技與人保財(cái)險(xiǎn)推出的區(qū)塊鏈養(yǎng)雞、養(yǎng)牛項(xiàng)目，利用區(qū)塊鏈、將養(yǎng)殖保險(xiǎn)、食品溯源貫穿起來(lái)。

另一類(lèi)則是在嘗試保險(xiǎn)行業(yè)聯(lián)盟鏈的構(gòu)建。比如愛(ài)心人壽就與騰訊云展開(kāi)合作，探索將醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及衛(wèi)生信息平臺(tái)形成區(qū)塊鏈聯(lián)盟，將行業(yè)信息上鏈。

由此可以發(fā)現(xiàn)，目前區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的常用應(yīng)用在信息記錄層面。那么在提高信息透明度之外，區(qū)塊鏈給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的更深層次的作用是什么，未來(lái)是否還有更多應(yīng)用模式上的創(chuàng)新?作為曾經(jīng)的行業(yè)熱詞，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”為何又始終無(wú)法“染指”傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的諸如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等主力產(chǎn)品?

而區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)結(jié)合的可能性，或?qū)⒆尡ｋU(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)大變革時(shí)代。

1.智能合約。智能合約最先是由法律學(xué)者尼克·薩博提出，智能合約是一套以數(shù)字形式定義的承諾，合約參與者可以通過(guò)合約來(lái)強(qiáng)制執(zhí)行承諾的相關(guān)協(xié)議。而在區(qū)塊鏈內(nèi)，鏈民在交易過(guò)程中，智能合約則是用以保障交易雙方公平性的合約。當(dāng)合約雙方在簽訂智能合約時(shí)，承諾方的需要將公開(kāi)資金賬戶(hù)加入合約作為賠付儲(chǔ)備資金。而驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)會(huì)在智能合約發(fā)起直至合約到期，期間被鎖定的賠付金額在用戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)不能用作其他交易資金。

當(dāng)承諾方資金出現(xiàn)短缺或者資金斷裂時(shí)，智能合約會(huì)強(qiáng)制將所加入公開(kāi)資金賬戶(hù)作為賠償金理賠給受保人。區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)中智能合約的強(qiáng)制執(zhí)行性，能有效降低傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中“老賴(lài)”縱橫的問(wèn)題。

2.個(gè)性化定制的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，雖然存在如人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等諸多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但在各個(gè)垂直的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)中，大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容同質(zhì)化較為嚴(yán)重。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上可供投保人選擇的保險(xiǎn)項(xiàng)目，已經(jīng)很難滿(mǎn)足需求趨于多元化的消費(fèi)。而將區(qū)塊鏈落地到保險(xiǎn)行業(yè)，既能解決中心平臺(tái)業(yè)務(wù)單一問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)中的各企業(yè)又能通過(guò)數(shù)據(jù)共享機(jī)制為不同需求消費(fèi)者定制個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。

在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境中，千人千面的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景會(huì)不斷趨于多元化，可以是C端用戶(hù)之間存在的利益關(guān)系，也可以是C端用戶(hù)和B端企業(yè)之間簽署的合約，抑或是B端企業(yè)與B端企業(yè)之間的合作條款。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同場(chǎng)景的智能合約來(lái)履行不同的保險(xiǎn)責(zé)任，而投保用戶(hù)可以通過(guò)智能合約的強(qiáng)制執(zhí)行性來(lái)獲的相應(yīng)的損失賠償。比如在人身保險(xiǎn)合約中，被保險(xiǎn)人可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過(guò)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)來(lái)調(diào)整投保方案。

3.區(qū)塊鏈的溯源性。目前區(qū)塊鏈落地存在的形式主要有公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種，在非區(qū)塊鏈時(shí)代，不同領(lǐng)域的企業(yè)雖然可以進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往來(lái)，但在投保過(guò)程中，其業(yè)務(wù)鏈不斷被拉長(zhǎng)，不但出現(xiàn)了保險(xiǎn)單價(jià)被抬高，而且當(dāng)投保人利益受損之后，業(yè)務(wù)鏈上的保險(xiǎn)公司相互推諉的問(wèn)題。而區(qū)塊鏈技術(shù)的溯源性，既能幫助同盟鏈內(nèi)各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)互通，同時(shí)還能縮短業(yè)務(wù)鏈，讓投保者在利益受損時(shí)快速找到提供保險(xiǎn)服務(wù)的源頭平臺(tái)，通過(guò)合約獲得相應(yīng)賠償。

以航空保險(xiǎn)為例，航意險(xiǎn)和延誤險(xiǎn)通常都會(huì)在乘客購(gòu)買(mǎi)機(jī)票或者辦理乘機(jī)手續(xù)時(shí)購(gòu)買(mǎi)，而通過(guò)第三方平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，在出現(xiàn)利益受損時(shí)，消費(fèi)者需要通過(guò)向第三方平臺(tái)進(jìn)行申訴，然后再由第三方平臺(tái)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)授權(quán)，在審核通過(guò)之后才能給延誤乘客賠償損失。而近期法國(guó)保險(xiǎn)巨頭安盛保險(xiǎn)(AXA)通過(guò)以太坊公有區(qū)塊鏈，為航空乘客提供航班延誤自動(dòng)賠償服務(wù);而早在去年9月，安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所就攜手區(qū)塊鏈公司Guardtime，將保險(xiǎn)客戶(hù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公司和第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)分布式分類(lèi)賬戶(hù)進(jìn)行連接，創(chuàng)建了全球首個(gè)航運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)……

4.透明化程度高，參與程度高。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，用戶(hù)常常會(huì)因?yàn)閭€(gè)人數(shù)據(jù)安全問(wèn)題而無(wú)法與保險(xiǎn)公司建立信任關(guān)系。而客戶(hù)數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，是其在市場(chǎng)上賴(lài)以生存的依據(jù)。將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行融合，既能為用戶(hù)建立區(qū)塊鏈驗(yàn)證系統(tǒng)，通過(guò)加密算法保障個(gè)人信息安全;同時(shí)，用戶(hù)在區(qū)塊鏈中還能管理個(gè)人數(shù)據(jù)，并對(duì)多方交易數(shù)據(jù)進(jìn)行跨平臺(tái)管理。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用因具有廣闊的發(fā)展前景和眾多的業(yè)務(wù)契合點(diǎn)，極有可能帶來(lái)革命性、顛覆性變革，但當(dāng)前仍然需要解決技術(shù)方面的難題，盡快推出可規(guī)模化商業(yè)應(yīng)用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。