信息時(shí)代的到來(lái)，我們感受到的是技術(shù)變化的日新月異，隨之而來(lái)的是生活方式的轉(zhuǎn)變，大數(shù)據(jù)成為炙手可熱的話題。然而在數(shù)據(jù)應(yīng)用呈現(xiàn)爆炸式發(fā)展的時(shí)代，不能把握“大數(shù)據(jù)”商機(jī)、引領(lǐng)潮流的保險(xiǎn)企業(yè)，將可能逐漸喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
大數(shù)據(jù)通過(guò)技術(shù)手段對(duì)海量數(shù)據(jù)的快速收集與挖掘、及時(shí)研判與共享，成為支持科學(xué)決策和準(zhǔn)確預(yù)判的有力手段。目前已是國(guó)家和地區(qū)發(fā)展的主要指標(biāo)，它已經(jīng)滲透到金融、健康、住房、交通、教育等重大領(lǐng)域，正在影響著企業(yè)的決策和市場(chǎng)的游戲規(guī)則，誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)，誰(shuí)就掌握了競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。
現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”中研究和實(shí)施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略，關(guān)鍵要知曉大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的利好。
1. 助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化
采取科學(xué)的預(yù)測(cè)方法，通過(guò)建立數(shù)學(xué)模型，使企業(yè)管理者掌握和了解保險(xiǎn)行業(yè)潛在的市場(chǎng)需求，未來(lái)一段時(shí)間每個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的產(chǎn)品銷售量和產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)等，從而使企業(yè)能夠通過(guò)價(jià)格的杠桿來(lái)調(diào)節(jié)市場(chǎng)的供需平衡，并針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)來(lái)實(shí)行動(dòng)態(tài)定價(jià)和差別定價(jià)。需求預(yù)測(cè)的好處在于可提高企業(yè)管理者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)判斷的前瞻性，并在不同的市場(chǎng)波動(dòng)周期以合適的產(chǎn)品和價(jià)格投放市場(chǎng)，獲得潛在的收益。細(xì)分市場(chǎng)為企業(yè)預(yù)測(cè)銷售量和實(shí)行差別定價(jià)提供了條件，其科學(xué)性體現(xiàn)在通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)來(lái)制定和更新價(jià)格，最大化各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的收益。敏感度分析是通過(guò)需求價(jià)格彈性分析技術(shù)，對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)的價(jià)格進(jìn)行優(yōu)化，最大限度地挖掘市場(chǎng)潛在的收入。大數(shù)據(jù)在此能有效助力保險(xiǎn)公司行業(yè)化能力提升，不僅體現(xiàn)在其經(jīng)濟(jì)性上，還體現(xiàn)在其對(duì)保險(xiǎn)公司將工作流程有效改進(jìn)上。
2. 客戶視角營(yíng)銷
以保險(xiǎn)行業(yè)在對(duì)顧客的消費(fèi)行為和趣向分析方面為例，如果企業(yè)平時(shí)善于積累、收集和整理消費(fèi)者消費(fèi)行為方面的信息數(shù)據(jù)，如消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的花費(fèi)、選擇的產(chǎn)品渠道、偏好產(chǎn)品的類型、產(chǎn)品使用周期、購(gòu)買產(chǎn)品的目的、消費(fèi)者家庭背景、工作和生活環(huán)境、個(gè)人消費(fèi)觀和價(jià)值觀等，建立消費(fèi)者大數(shù)據(jù)庫(kù)，便可通過(guò)統(tǒng)計(jì)和分析來(lái)掌握消費(fèi)者的消費(fèi)行為、興趣偏好和產(chǎn)品的市場(chǎng)口碑現(xiàn)狀，再根據(jù)這些總結(jié)出來(lái)的行為、興趣愛(ài)好和產(chǎn)品口碑現(xiàn)狀制定有針對(duì)性的營(yíng)銷方案和營(yíng)銷戰(zhàn)略，投消費(fèi)者所好，那么其帶來(lái)的營(yíng)銷效應(yīng)是可想而知的。因此，可以說(shuō)大數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含著出奇制勝的力量，如果企業(yè)管理者善于在市場(chǎng)營(yíng)銷加以運(yùn)用，將成為保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的利器。
3. 核保管理
保險(xiǎn)公司可使用大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)進(jìn)行核保活動(dòng)，以有力減少不必要的虛假核保信息，主要手段可以是通過(guò)在已有的客戶數(shù)據(jù)前提下，再結(jié)合其他外部獲取數(shù)據(jù)源，對(duì)其進(jìn)行必要性的甄別，以最終確定是否成功核保。基于社會(huì)媒體的大數(shù)據(jù)可對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)督，同時(shí)為核保提供有效的保障。
4. 危機(jī)管理
保險(xiǎn)公司可利用大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行保費(fèi)條款業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，尤其在諸如融入歷史因素、政策變化因素、再保因素等的災(zāi)難型險(xiǎn)種業(yè)務(wù)中。保險(xiǎn)公司可依據(jù)個(gè)人住址、消防中心距離等其他因素對(duì)災(zāi)難保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)位進(jìn)行區(qū)分設(shè)計(jì)，更利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可使用大數(shù)據(jù)為其現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行升級(jí)，按需可隨時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)格策略調(diào)整。
保險(xiǎn)業(yè)利用大數(shù)據(jù)來(lái)發(fā)展，同時(shí)，大數(shù)據(jù)也為險(xiǎn)企解釋風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)帶來(lái)革命性的變化。從保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，傳統(tǒng)的精算技術(shù)只在一定緯度量化風(fēng)險(xiǎn)，很難充分反映風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，則前所未有地創(chuàng)造了風(fēng)控每個(gè)投保標(biāo)的的可能，從未有過(guò)如此多緯度、低成本的數(shù)據(jù)，如此系統(tǒng)、新鮮地提供給保險(xiǎn)業(yè)。過(guò)去成千上百的人都被放在同一風(fēng)險(xiǎn)水平之上，但事實(shí)上這是不可能的，大多數(shù)人都在支付多一筆的保費(fèi)。傳統(tǒng)精算研究的是評(píng)估數(shù)，很少涉及個(gè)案，保險(xiǎn)公司賣車險(xiǎn)的時(shí)候，考慮的因素有年齡、性別、婚姻狀況、駕駛記錄、收入、職業(yè)、教育、背景等等，但是，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，可以解決現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，為客戶制定個(gè)性化的保單，運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)，改善產(chǎn)品和服務(wù)，影響目標(biāo)客戶，通過(guò)對(duì)已有信息的分析，保險(xiǎn)公司可以獲得更準(zhǔn)確的定價(jià)模型，提供個(gè)性化的解決方案，不再像現(xiàn)在一樣，所有人都面對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量準(zhǔn)則。
大數(shù)據(jù)，并不是一個(gè)神秘的字眼，只要保險(xiǎn)企業(yè)平時(shí)善于積累和運(yùn)用自動(dòng)化工具收集、挖掘、統(tǒng)計(jì)和分析這些數(shù)據(jù)，將會(huì)有效提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益能力，贏得良好的效益。
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