2017年將是保險科技高速發展的一年。

所謂保險科技（InsurTech），是指保險行業各環節運用不同的科技技術，從而提升行業質量效率的一種做法。

近年來，隨著大型保險機構和各類互聯網公司的“殺入”，包括產品設計、定價、銷售、理賠等在內的幾乎所有保險鏈條都正在被區塊鏈、人工智能、大數據等科技手段重塑。

更有超過五成的保險業內人士相信，將近兩成的收入有可能被保險科技公司攤薄。對此，部分大型險企組建了自己的保險科技隊伍。而對于一些中小型險企，專業人士認為不妨從投資為險企帶來流量入口的科技型公司做起。

無論科技是“重塑”還是“顛覆”保險，值得警惕的是，部分機構在收集數據的同時其數據流向仍是未知數。業內人士認為，這樣既當“運動員”做保險，又當“裁判員”使用數據的行為有待監管進一步規范。

從定價到理賠，保險全鏈條“淪陷”？

未來保險公司的代理人和理賠人員是否都將被機器人替代？這是一個在保險圈討論越來越廣泛的問題。

而目前可見的是，保險鏈條上幾乎所有環節，都能看到新技術滲透的身影。

產品開發端，大數據分析有助于保險公司更好地把握客戶需求及風險情況，推進精準的產品設計、定價、核保和營銷。

用戶信息管理端，區塊鏈能整合多渠道的客戶信息，實現客戶賬戶統一管理及數據共享，而區塊鏈其不可篡改等特質能夠保證數據的私有性和安全性。

銷售端，云計算平臺能承載快速增長的海量產品及用戶數據，并以低成本快速實現系統及應用平臺優化升級；物聯網則可以增加用戶互動途徑，推動新保險產品設計，同時能夠持續跟蹤監測用戶及財產狀態，將保險業務范圍從承保延展到增值服務。

理賠端，人工智能技術能夠替代人工完成理賠、用戶服務等環節，降低成本，提高效率。不過應用人工智能的企業要有數據采集以及數據分析平臺，當險企有了大量的數據才能構建相應的模型。

保險公司和科技公司：競爭還是合作？

根據普華永道的數據，將近九成的保險業受訪者擔心科技會對他們的收入構成威脅。

與此同時，正在“分食”保險蛋糕的科技公司同仁們給險企提供了幾點思路。

眾安科技CEO陳瑋認為，對于大型險企來說，搭建自己的保險科技隊伍，乃至于建立保險實驗室來追蹤行業科技發展趨向是大勢所趨。其次，對于一些中小型保險機構來說，在初期創造入口較難的情況下，可以考慮投資一些潛在的保險入口。此外，面臨投保人更新迭代的現狀，險企應當建立起服務優質、符合新一代消費者價值認同的品牌，從而增強用戶黏性。陳瑋提出，目前大多保險科技領域的創新仍集中在營銷層面，當保險科技發展到后期，將是一場保險價值鏈專業領域的PK。

海綿保創始人兼CEO許貴生則向科技公司們提供了一條“彎道超車”之路。海綿保一端聯合保險公司開發貼近消費者場景的保險產品，將不可保的變為可保；另一端則是將這些消費場景中的核心人物（如駕校教練等）通過紅包激勵等手段發展為平臺的兼業代理人，再通過這批兼業代理人直接接觸到特定消費場景的特定投保人。通過這一做法，將過去“被動、低頻”的保險產品，變為用戶“主動、高頻”的需求，從而實現精準投保。許貴生透露，目前非車財產險規模大致在4000億元左右，行業預計將來市場份額將達到2萬億元，而這當中，未來創新型公司至少要占到四分之一的市場份額，因此推動保險公司互聯網化目前仍是一片藍海。

除了機構瞄準保險科技，多位業內人士認為，“監管科技”也將是保險科技的題中應有之義。監管部門對于行業發展而不斷涌現的新技術、新風險，應當加快運用科技手段進行甄別或是差異化監管。在此前“2017陸家嘴論壇”上，保監會副主席黃洪也表示，要通過管理創新和科技手段來增強保險的競爭力。

保險科技謹防既是“運動員”又是“裁判員”

保險科技領域是否會出現“寡頭”？

在一場互聯網公司的保險科技發布會上，多家來自傳統險企的人士私下交流著這樣一個問題：數據給了這家“兼職”做保險的科技公司，我們客戶的數據安全有沒有保障？

一位保險科技專業人士認為，無論是保險公司還是科技公司之間的合作，都是為了將創新做得更徹底。而在數據流動的過程中，一端是保險公司提供數據，另一端是科技公司搜集數據，至于數據收集起來還會有誰看到、有誰能夠使用，往往是一個灰色地帶。“如果說合作主體的信用是有限的，那么技術的信用是無限的。例如現在有機構運用區塊鏈技術，將數據存儲到區塊鏈上，一定程度上防止了篡改和盜用。”該人士表示。

普華永道中國保險業管理咨詢業務主管合伙人黃小戎認為：“目前保險公司對于新的競爭者仍有戒心，擔心他們會分薄其收入，此外，監管及企業文化差異，也阻礙了保險公司與一些創新企業的合作。但無論最終的合作形式是與初 企業合伙，還是收購他們，或者采取內部創新的方式，保險公司都要需要讓科技盡可能地發揮其優勢，這個過程正悄然而至。”