距離2008年金融危機(jī)已經(jīng)過(guò)去10個(gè)年頭了，全球經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇，貨幣政策逐漸步入正常軌道。在過(guò)去的幾年里，以支付寶、Apple pay為代表的第三方支付平臺(tái)，人人貸、陸金所為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融相繼崛起，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。

為了更好的迎接挑戰(zhàn)，銀行業(yè)采取了構(gòu)建電商平臺(tái)、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、建立綜合金融服務(wù)模式等方式，并希望通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新的技術(shù)，變革原有的產(chǎn)品、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理。那么，這些新興技術(shù)的發(fā)展情況如何?在金融行業(yè)的應(yīng)用情況又是如何?在日前的「數(shù)據(jù)猿 超聲波」之金融科技-商業(yè)價(jià)值探索高峰論壇上來(lái)自民生銀行、恒豐銀行、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、華瑞銀行等專(zhuān)家以及天云大數(shù)據(jù)、星環(huán)科技、百分點(diǎn)等企業(yè)高層對(duì)此發(fā)表了各自獨(dú)到的見(jiàn)解。

先說(shuō)說(shuō)什么是大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈

大數(shù)據(jù)是什么?麥肯錫全球研究所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲(chǔ)、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類(lèi)型和價(jià)值密度低四大特征。

細(xì)分下來(lái)，大數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)越來(lái)越成為數(shù)據(jù)的主要部分。據(jù)IDC的調(diào)查報(bào)告顯示：企業(yè)中80%的數(shù)據(jù)都是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)每年都按指數(shù)增長(zhǎng)60%。如今，有人把數(shù)據(jù)比喻為“蘊(yùn)藏能量的煤礦”，但處理的方式不同發(fā)揮的價(jià)值也就不一樣。對(duì)于銀行業(yè)而言，如何有效的利用自有的大規(guī)模數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)維管理是關(guān)鍵。

業(yè)內(nèi)人士把整個(gè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)分為四個(gè)層次：第一層是平臺(tái)、數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式計(jì)算架構(gòu)等等;第二層是工具;第三層是應(yīng)用;第四層是應(yīng)用的開(kāi)發(fā)和云服務(wù)。星環(huán)科技董事、高級(jí)副總裁張?jiān)蛮i認(rèn)為在未來(lái)2-3年的時(shí)間里，大數(shù)據(jù)領(lǐng)域會(huì)有三種新趨勢(shì)。第一個(gè)是SQL，利用過(guò)去舊的代碼遷移到hadoop平臺(tái);第二個(gè)是內(nèi)存，實(shí)時(shí)的研究會(huì)逐步替代T+1批量研究，即時(shí)的研究會(huì)越來(lái)越流行;第三個(gè)是人工智能會(huì)在語(yǔ)音、視頻等細(xì)分領(lǐng)域開(kāi)花結(jié)果。

虛擬聊天機(jī)器人、無(wú)人駕駛汽車(chē)、智能語(yǔ)音助手……人工智能已經(jīng)慢慢走進(jìn)人們的生活。美國(guó)麻省理工學(xué)院的溫斯頓教授認(rèn)為：“人工智能就是研究如何使計(jì)算機(jī)去做過(guò)去只有人才能做的智能工作。”即人工智能是研究人類(lèi)智能活動(dòng)的規(guī)律，構(gòu)造具有一定智能的人工系統(tǒng)，研究如何讓計(jì)算機(jī)去完成以往需要人的智力才能勝任的工作。

那么，對(duì)于各行各業(yè)，人工智能扮演的角色是什么?數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)對(duì)于業(yè)務(wù)流程沖擊的變化更多是由人工智能帶動(dòng)的，這是從人做決策的過(guò)程向自動(dòng)化實(shí)施過(guò)程的轉(zhuǎn)變，天云大數(shù)據(jù)CEO雷濤如是說(shuō)。

說(shuō)完大數(shù)據(jù)、人工智能，再來(lái)說(shuō)說(shuō)區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)源于比特幣，其本質(zhì)在于創(chuàng)造一種去中心化的貨幣系統(tǒng)。區(qū)塊鏈不僅僅是一種技術(shù)，更是自由的化身。區(qū)塊鏈的本質(zhì)就是去中心化，該技術(shù)不依賴(lài)中央集權(quán)就能自發(fā)地實(shí)現(xiàn)大規(guī)模社會(huì)協(xié)作。

大數(shù)據(jù)在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中扮演的角色

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路是從其信息創(chuàng)造方式的改變開(kāi)始的。民生銀行公司業(yè)務(wù)管理部數(shù)字化中心總經(jīng)理王彥博表示，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等都是非常具有戰(zhàn)略意義的技術(shù)。

從營(yíng)銷(xiāo)角度，交易產(chǎn)生的豐富數(shù)據(jù)是銀行的重要資產(chǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行還可以充分利用搜索引擎和爬蟲(chóng)技術(shù)，收集客戶(hù)以及潛在客戶(hù)的數(shù)據(jù)。把原有數(shù)據(jù)和外在數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過(guò)數(shù)據(jù)再利用和數(shù)據(jù)重組，分析客戶(hù)的消費(fèi)偏好，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo);

從產(chǎn)品角度，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展推波助瀾，開(kāi)發(fā)出更具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶(hù)接觸渠道，人們的支付習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。去年，招商銀行與滴滴進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，達(dá)成了客戶(hù)消費(fèi)地理相關(guān)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的重構(gòu);

從風(fēng)控角度，通過(guò)網(wǎng)頁(yè)爬蟲(chóng)技術(shù)獲得更多企業(yè)信息，并與已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的外部數(shù)據(jù)相結(jié)合，對(duì)其進(jìn)行分析得出畫(huà)像，觀察企業(yè)的異常情況，進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警;

從運(yùn)維角度，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在運(yùn)維領(lǐng)域做監(jiān)控系統(tǒng)，通過(guò)日志分析結(jié)果觀察系統(tǒng)的運(yùn)行狀態(tài);利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)安全態(tài)勢(shì)進(jìn)行感知，在安全事件發(fā)生前做好防護(hù);

從管理角度，銀行積累了關(guān)于資產(chǎn)、負(fù)債、評(píng)級(jí)等各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，通過(guò)對(duì)行內(nèi)大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的統(tǒng)計(jì)、分析、評(píng)估，以及內(nèi)外部大數(shù)據(jù)的結(jié)合，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、資產(chǎn)負(fù)債管理、客戶(hù)關(guān)系管理等方面提供有效的預(yù)測(cè)分析及決策支持;

需要強(qiáng)調(diào)的是，外部數(shù)據(jù)對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要組成部分。恒豐銀行科技開(kāi)發(fā)部副總經(jīng)理趙毅表示，銀行數(shù)據(jù)更多的是金融數(shù)據(jù)，在做一些客戶(hù)畫(huà)像，營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控的時(shí)候，可能也需要更多的外部數(shù)據(jù)。

金融行業(yè)在BI失效的前提下如何利用AI

機(jī)器學(xué)習(xí)是人工智能的核心。“在過(guò)去幾十年里，計(jì)算機(jī)被廣泛用于完成自動(dòng)化任務(wù)，后者是被清晰的規(guī)則和算法描述的，如今機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)允許我們?cè)陔y以精確描述規(guī)則的邊界內(nèi)完成同樣的任務(wù)。”亞馬遜創(chuàng)始人貝索斯說(shuō)。

眾所周知，傳統(tǒng)BI階段中的規(guī)則是由人定的，小數(shù)據(jù)時(shí)代離不開(kāi)老三樣，即一套SAAS保險(xiǎn)平臺(tái)、一批科學(xué)團(tuán)隊(duì)做數(shù)據(jù)科學(xué)服務(wù)和基于這兩者生產(chǎn)出來(lái)的規(guī)則，并把生產(chǎn)出來(lái)的清晰評(píng)分卡等內(nèi)容交給自動(dòng)化策略引擎。大數(shù)據(jù)時(shí)代，雖然只有少量圖象，但是后臺(tái)卻反饋出了非常豐富的語(yǔ)義環(huán)境。當(dāng)這些特征和內(nèi)容很難被人類(lèi)用簡(jiǎn)單的、清晰的語(yǔ)言描述出來(lái)的時(shí)候，BI失效的前提下我們?cè)撛鯓佑肁I的方法提供更大規(guī)模的計(jì)算?

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，來(lái)聽(tīng)聽(tīng)天云大數(shù)據(jù)CEO雷濤怎么說(shuō)：第一是離線(xiàn)抽樣to在線(xiàn)全量，在這里不要把人工智能局限在客服機(jī)器人、人臉識(shí)別等狹窄的應(yīng)用的場(chǎng)景里面，而是應(yīng)該考慮怎樣利用機(jī)器學(xué)習(xí)來(lái)支撐企業(yè)的流程改造和BI升級(jí);第二是從靜態(tài)個(gè)體到動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)。金融行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)有很多，比如數(shù)據(jù)維度不夠、處理信息的方法效率低等。傳統(tǒng)的方式是從頭讀到尾，但是在大量的信息里面，復(fù)雜的高維結(jié)構(gòu)很難量化和處理，需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián);第三是基于統(tǒng)計(jì)思路開(kāi)始逐步進(jìn)入到大規(guī)模的學(xué)習(xí)階段。在AI領(lǐng)域，最有效的方式是將答案交給機(jī)器，重復(fù)輸入大規(guī)模數(shù)據(jù)，這樣一來(lái)深度學(xué)習(xí)的層級(jí)網(wǎng)絡(luò)會(huì)把這些隱含的金融屬性特征表達(dá)出來(lái)。

綜上所述，從傳統(tǒng)的BI分析模式到數(shù)據(jù)交互模式的轉(zhuǎn)變，最終的目的是為了發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的血緣關(guān)系，這是金融行業(yè)做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的重要途徑。

區(qū)塊鏈能否成為金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)配

每年全球欺詐事件帶來(lái)的損失將近3.7萬(wàn)億美金，這個(gè)數(shù)字和銀行業(yè)息息相關(guān);信用卡等銀行產(chǎn)品支付交易成本居高不下、交易效率低下造成了很多機(jī)構(gòu)、個(gè)人不愿意使用信用卡;金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施頻繁被黑客攻擊，安全問(wèn)題一直得不到很好的解決……

從應(yīng)用場(chǎng)景最為成熟的金融領(lǐng)域來(lái)看，區(qū)塊鏈可以幫助銀行業(yè)系統(tǒng)性地解決這些痛點(diǎn)和頑疾。之所以能解決，要得益于區(qū)塊鏈的分布式去中心化，具備的加密安全性;低成本、低風(fēng)險(xiǎn)和低復(fù)雜度;監(jiān)管透明，共同執(zhí)行可信流程等特點(diǎn)。

最早使用區(qū)塊鏈技術(shù)的是銀行業(yè)。據(jù)了解，民生銀行、中國(guó)平安、招商銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行、微眾銀行、浙商銀行等都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈落地應(yīng)用，在國(guó)內(nèi)已有多個(gè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織。

其實(shí)不光是銀行業(yè)，農(nóng)業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)、分享經(jīng)濟(jì)等行業(yè)都是區(qū)塊鏈技術(shù)的使用范疇。在區(qū)塊鏈的應(yīng)用上，美國(guó)FinTech4Good創(chuàng)始人張曉晨總結(jié)出了6個(gè)方向：數(shù)字貨幣、數(shù)字身份、數(shù)字資產(chǎn)、智能合約、移動(dòng)支付和登記認(rèn)證。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)良好，但在應(yīng)用中仍面臨一些挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，區(qū)塊鏈技術(shù)仍面臨計(jì)算性能低、空間占用大、算法靈活性差、無(wú)法以?xún)纛^寸結(jié)算等問(wèn)題，目前應(yīng)用主要局限于虛擬貨幣、初步的交易結(jié)算和信息公證等方面;監(jiān)管仍處于模糊狀態(tài)。由于技術(shù)尚未定型，導(dǎo)致各個(gè)國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)態(tài)度不一，增大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。看來(lái)，區(qū)塊鏈成為金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)配還需一些時(shí)日。

現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)如火如荼地展開(kāi)了，想必在不久的將來(lái)，這些新型技術(shù)的使用將會(huì)徹底顛覆原有的金融業(yè)務(wù)模式。