編者按

隨著行業(yè)整治的結(jié)束，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)即將迎來一個(gè)全新階段，是在這波情理中沉淪墮落，還是在激烈競爭中浴火重生？斗轉(zhuǎn)星移，時(shí)間終究會(huì)給出答案。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來如何發(fā)展？新聞晨報(bào)、銳觀察即日起聯(lián)合推出系列策劃，邀請多位行業(yè)大咖展望行業(yè)前景、把脈互金未來。今天，我們邀請到的是讀秒CEO周靜，看她如何判斷行業(yè)未來發(fā)展趨勢。

隨著科技愈加深入金融業(yè)，fintech興起，各種宣稱智能信貸、消費(fèi)金融的公司出現(xiàn)在人們的周圍。競爭初期，良莠不齊的風(fēng)控水準(zhǔn)迷亂人眼，近年來行業(yè)大浪淘沙，市場正不斷成熟。

如今大家已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到“數(shù)字化”信貸趨勢，業(yè)內(nèi)競爭也不再局限在單一的場景、規(guī)模等指標(biāo)，而是關(guān)注到更多與更細(xì)分的信貸需求。TO 　B的智能信貸公司逐漸顯現(xiàn)，智能信貸行業(yè)劃分會(huì)更加清晰。

“數(shù)字化”趨勢受認(rèn)可

首先能看到的進(jìn)步是，大家都已經(jīng)意識(shí)到“數(shù)字化”已經(jīng)不只是新奇嘗試了，而是一個(gè)必須要有的思想和行業(yè)趨勢。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控是指利用數(shù)據(jù)分析和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，依據(jù)評估分?jǐn)?shù)判定授信金額與利率，并預(yù)測還款人的還款能力、還款意愿、以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)。如今已經(jīng)成為行業(yè)通用的法則之一，而依賴于人、因運(yùn)營和信息成本過高導(dǎo)致高傭金、高門檻的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)正逐漸被取代。

以往商業(yè)銀行需要觸客、遞交材料、初審、錄入、終審等多個(gè)環(huán)節(jié)，每單的運(yùn)營與風(fēng)控人員動(dòng)輒過百，申請時(shí)間至少1到2周。而在智能信貸公司的運(yùn)作下，授信時(shí)間已經(jīng)大幅縮短，以讀秒為例，無場景的讀秒個(gè)人貸可以完成平均10秒授信，有場景的消費(fèi)分期中，用戶甚至感覺不到授信等待時(shí)間。

“唯場景論”將被突破

如果線上信貸和智能信貸的公司都擁擠在某幾個(gè)場景和方向，會(huì)造成競爭點(diǎn)單一，難以在各自優(yōu)勢處百花齊放，對行業(yè)成熟發(fā)展并不利。

舉例來說，近兩年最流行的觀點(diǎn)就是“唯場景論”。主流場景平臺(tái)內(nèi)都曾不同程度出現(xiàn)了線上借貸、消費(fèi)分期、白條購物等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)可以通過場景內(nèi)數(shù)據(jù)分析用戶信用，篩選出金字塔尖約10%的最高信用人群并予以授信，只要流量夠大，平臺(tái)輕松盈利。

但這只是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的初級階段。場景內(nèi)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控即便增加了線上維度，一定程度替代了傳統(tǒng)的人力、運(yùn)營成本，但注定只能覆蓋平臺(tái)內(nèi)用戶，且直接排除了平臺(tái)內(nèi)絕大部分客群。Fintech公司大數(shù)據(jù)風(fēng)控是為了服務(wù)更多普惠人群的，而真正強(qiáng)大的線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控將突破場景限制。

市場玩家方向已經(jīng)開始分化，有的堅(jiān)持做現(xiàn)金貸、有的則專注在某場景深耕、有的持續(xù)穩(wěn)健在做線下門店模式，很多自己的模式已經(jīng)開始成型。

TO　B的智能信貸突起

在國內(nèi)鼓勵(lì)消費(fèi)的大環(huán)境下，不少公司在入門階段都看到TO C 的個(gè)人消費(fèi)金融“量大、額小、風(fēng)險(xiǎn)分散”的特點(diǎn)，紛紛追風(fēng)口而忽略了其他一些市場機(jī)會(huì)。而今，越來越多的信貸需求被業(yè)內(nèi)重視，先行者們已經(jīng)不再集中標(biāo)榜TO 　C的消費(fèi)金融了。智能信貸行業(yè)中，TO B/TO 　SME的模式不斷增多，也意味著行業(yè)正走向成熟。

舉例來說，小微企業(yè)（SME）市場一直是信貸難點(diǎn)，其不能達(dá)到銀行信貸門檻，線上金額數(shù)據(jù)缺乏，信貸需求頻繁卻，想要用大數(shù)據(jù)風(fēng)控了解SME征信情況很難。截至2017年3月，企業(yè)讀秒已經(jīng)服務(wù)數(shù)萬家小微商戶，授信額度超過10億。春江水暖鴨先知，讀秒從業(yè)務(wù)量、需求、市場調(diào)研等數(shù)據(jù)中，已經(jīng)看到SME領(lǐng)域中智能信貸的大趨勢，也有越來越多的智能信貸公司開始踏入這一行業(yè)。

金融科技已經(jīng)成為人們的生活方式，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)希望能夠建立體系內(nèi)線上消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，拓展平臺(tái)內(nèi)用戶的金融服務(wù)。因此，除了面向SME的信貸，市場還出現(xiàn)了TO B的智能信貸形態(tài)。

有的企業(yè)憑借以往經(jīng)驗(yàn)開始專做在貸前、貸中、貸后其中某一環(huán)節(jié)的智能信貸服務(wù)商，比如說提供獲客，負(fù)責(zé)催收等，精益求精專做某一模塊。讀秒在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開創(chuàng)了POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動(dòng)），可以為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供全流程服務(wù)，并根據(jù)該平臺(tái)定制化打造消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，為其提供風(fēng)控、模型、貸后等全流程所需的消費(fèi)金融模塊。

市場在不斷進(jìn)步，不少公司已經(jīng)摸索出適應(yīng)自己的模式和長處。當(dāng)下階段只是過渡性的探索，未來大家的方向?qū)⒏忧逦?，行業(yè)劃分也將更加精細(xì)和明確。