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八仙過海，各顯神通。

機構涌入消費金融行業，面對多數缺乏征信記錄的客戶，判斷他們的信用狀況成為業務開展基礎。

多位消費金融機構負責人表示，通過數據模型對用戶的電商消費記錄、學歷、朋友圈、工作行業等數據信息分析，也可以判斷用戶的信用狀況。但巧婦難為無米之炊，這些信用數據從何而來？

21世紀經濟報道記者了解到，當前消費金融機構除自身體系積累的客戶信貸數據之外，從公開途徑已經可以獲得許多信用相關數據。此外，從第三方數據公司購買數據或許更為有效。不過，由于當前國內征信體系建立仍有較長的路要走，部分機構獲取數據途徑“不太上臺面”，涉及灰色地帶甚至有違規嫌疑。

拓展多維度數據來源

查詢央行征信數據曾被認為是代表個人信用的重要途徑，但其用戶覆蓋面仍十分不足，信息有效性也面臨局限。

“單純靠一個行業的大量數據無法對一個主體完成信用評估。我們需要的數據維度更廣泛多樣，才能構成一個人的完整的信用畫像。”考拉征信總裁李廣雨表示。

李廣雨介紹，考拉征信數據主要來源有兩方面，就考拉征信自身股東方積累的數據源來說，拉卡拉有一億個人支付數據以及數百萬小微個體工商戶的銀行卡收單數據，此外，合作伙伴51job有招聘求職數據等，都可以作為征信建模數據來源的一部分。不過這些還不夠，外部公開數據，包括政府部門的公開數據如工商信息、法院信息都已經接入，一些合作企業數據如電商公司、電信運營商數據在取得用戶授權后也可以納入信用評估中。

“京東商城的數據來源占比在逐步降低。”京東金融消費金融事業部總經理許凌介紹，京東金融自身數據也成為信用判斷數據源之一，如用戶在平臺購買理財、參與眾籌等都可以判斷用戶的資產狀況。

“接入公安部認證、學歷認證等外部數據大家都會用到，但大家都能獲得的數據源只能說不是短板而已。”許凌表示，京東金融也一直在擴充數據源，投資了許多數據類企業如數庫、聚合數據等。

芝麻信用人士介紹，當下芝麻信用的數據來源已有90%來自阿里體系之外，除電商數據、公共機構數據和合作伙伴數據之外，用戶也可以自主上傳反映信用狀況的數據。在芝麻信用頁面上，用戶可以錄入車輛信息、綁定職業信息以及查看公積金等。

“我們會要求客戶授權采集在京東、淘寶等平臺的消費數據以及通話記錄等，這些可以判斷客戶的履約能力。”廣東一位平臺負責人介紹。

“還有很多行為數據可以反映用戶的信用情況。有用戶借款逾期，后來我們發現他有很多關于賭博的搜索記錄。關于黃賭毒這樣的搜索信息如果能提前了解就可以判定其為高風險用戶。”一位消費金融機構負責人介紹。搜索信息也納入了信用評價系統。

這些僅僅是消費金融機構風控數據來源的九牛一毛。包括行業共享黑名單、地理位置信息、水電煤氣繳納記錄等都會被上述機構采納，通過不同的選擇和模型進行客戶信用判斷。

購買數據、爬蟲技術或

涉灰色地帶

不過，當前信用數據來源并沒有統一規范，行業仍以自律為主。

芝麻信用人士對21世紀經濟報道記者表示，其所有用戶信息均在用戶授權的情況下才能使用，并且只采用和經濟信用評級相關的數據。根據征信業規范，芝麻信用不會采集用戶通話、聊天信息，也不追蹤用戶的社交媒體言論。在使用中，第三方機構需要得到用戶授權，否則誰也不能得到相關數據。

更多的機構或平臺難以直接獲得足夠豐富的數據源，但通過一些特殊手段，這也并非難題。

“我們會接入很多家數據公司對用戶數據進行交叉驗證。他們的數據來源很豐富，有的是通過爬蟲技術獲得，有的是一些特殊途徑購買的，比如搜索引擎、電商平臺、電信部門、快遞公司乃至銀行系統的內部數據人員等。”北京一位平臺人士介紹，“這些途徑屬于灰色地帶，不過的確很有用。”

“大部分人在我們眼里都是透明的，沒有一點隱私。”華南一位機構人士對21世紀經濟報道記者坦承。他介紹，在接入二十多個數據來源后，無論用戶如何變更住址或聯系方式，基于身份證信息與大數據系統結合，都可以通過水電煤氣繳費信息、實名手機號、電商消費記錄等找到用戶。這也是催收公司最常用的手段。

“很多數據都是不能外泄的，有些已經不是灰色地帶了，可能已經涉及到違規甚至違法。”該人士介紹，“數據的獲得和使用更多是行業默認的自律規則。比如我們就規定某一層級的業務員只能得到用戶相應權限的信息。”

廣東南方金融創新研究院秘書長徐北對21世紀經濟報道記者表示，征信數據獲取和使用主要仍靠自律。這是當前征信體系不完善所造成的，一些公共部門不愿意數據共享。相比較部分國外公共部門共同建立征信體系，失信者在社會中寸步難行，能產生震懾作用。

“當前很多企業以大數據名義開展征信業務，但又不在監管范圍之內，很容易侵害用戶信息安全。除當前8家個人征信試點機構之外，其他大數據征信機構等都應當加強管理，納入央行監管和審計的范疇內。”有市場分析人士表示。