自從人類對數(shù)量產(chǎn)生概念，并開始記錄數(shù)字，人類社會就開啟了不斷產(chǎn)生數(shù)據(jù)的歷程。然而直到21世紀，IT技術的迅猛發(fā)展才讓人們深刻意識到數(shù)據(jù)背后蘊含的強大力量。

21世紀是數(shù)據(jù)信息大發(fā)展的時代，移動互聯(lián)、社交網(wǎng)絡、電子商務等極大拓展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應用范圍，各種數(shù)據(jù)正在迅速膨脹并變大。對于諸多行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素，那么“得數(shù)據(jù)者得天下”對P2P行業(yè)來說是否也是金科玉律？

大數(shù)據(jù)從哪里來？

如果你在上網(wǎng)時，發(fā)現(xiàn)昨天剛剛在搜索過“毛巾”，今天頁面就充滿了毛巾的廣告，千萬不要驚訝：因為這就是大數(shù)據(jù)時代。

你的每一條搜索紀錄，每一次瀏覽，每一次內(nèi)容發(fā)布和互動，每一筆消費，都成為了數(shù)據(jù)的來源。網(wǎng)站通過收集數(shù)據(jù)，試圖推理和分析你是怎樣的一個人。這雖然可能不夠準確，但卻意義非凡。

一些領先者已經(jīng)開始行動。2014年2月13日~14日，京東白條開始公測，開啟了電商巨頭大數(shù)據(jù)征信的帷幕。京東白條利用長期積累的交易數(shù)據(jù)記錄，給其用戶進行信用等級劃分，并分配相應消費額度，雖然使用場景有限，但無疑對消費金融有開拓性的意義。同年底，阿里巴巴旗下的螞蟻金服也推出相似服務“螞蟻花唄”，并于2015年推出“芝麻信用分”。芝麻信用分的計算基礎主要包含用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度。基于此，螞蟻金服又推出“螞蟻借唄”，正式踏入互聯(lián)網(wǎng)信貸領域。

這兩大巨頭對大數(shù)據(jù)征信的應用雖然都不在P2P網(wǎng)貸，但其對互聯(lián)網(wǎng)信貸的開拓性貢獻不容忽視。不過值得注意的是，京東和阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)積累了海量的、相對長期的數(shù)據(jù)，且隨著巨頭們互聯(lián)網(wǎng)布局的不斷擴張，與各種O2O和社交網(wǎng)站、視頻網(wǎng)站等實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，將使他們擁有一般P2P網(wǎng)貸平臺難以比擬的巨大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。

大數(shù)據(jù)做征信靠譜嗎？

用大數(shù)據(jù)做征信，靠譜嗎？這個問題的答案并不絕對，要看放在怎樣的時期和背景下考量。資深P2P平臺易通貸CEO康文認為，大數(shù)據(jù)的確有很大潛力，但目前階段還不足以完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)風控手段：“一是國內(nèi)對大數(shù)據(jù)的技術研發(fā)和應用還處于初級階段，準確度不高；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間較短，數(shù)據(jù)的歷史積累不夠，可靠性存疑；三是各平臺之間的數(shù)據(jù)沒有共享和互通機制，加劇了數(shù)據(jù)量的缺乏。”

其實從消費產(chǎn)業(yè)就可以看出大數(shù)據(jù)的可靠程度：回想一下各大電商和社交網(wǎng)站為你推送的“精準營銷”廣告，有幾條是你真正感興趣和需要的？

何況P2P網(wǎng)貸需要鑒別的是用戶的還款能力和還款意愿，并且需要通過風控措施確定到底給借貸人貸款多少是安全的。這不僅僅牽扯到廣告轉化率的高低，更關乎資金的安全、用戶的利益、平臺的壞賬率。

但目前大數(shù)據(jù)征信有兩個問題：第一，大數(shù)據(jù)由于維度相對缺乏，不能完全反應一個人的信用水平，造成授信額度與實際還款能力和還款意愿不匹配；第二，各家平臺的數(shù)據(jù)不互通，一位借款人可以從多個渠道獲得相似的授信額度，從而借貸幾倍甚至十幾倍與自身額度的資金，這對每一家給予他授信額度的平臺來說都無疑是很大的風險。

P2P該如何應用大數(shù)據(jù)？

雖然目前尚有種種不足，但大數(shù)據(jù)對P2P網(wǎng)貸而言并非一無是處。易通貸CEO康文認為，大數(shù)據(jù)目前最成熟的應用是反欺詐，尤其值得創(chuàng)建初期的新平臺采用。利用大數(shù)據(jù)進行反欺詐，在信用評估初期可以有效判斷借款申請是否屬于詐騙，有效過濾不安全信息，提升平臺效率，最大程度保障投資人出借資金安全。對于初創(chuàng)平臺而言可以大幅降低平臺前期的硬件和實施成本。不過康文同時也指出，反欺詐只是P2P風控的一小部分，如能解決數(shù)據(jù)量、深度開發(fā)的問題，大數(shù)據(jù)在征信方面無疑具有更大的潛力。

當前我國的P2P平臺尚未接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，無法利用央行的征信數(shù)據(jù)；同時，各個P2P公司之間也沒有實現(xiàn)信息共享，每家P2P公司都是一個信息孤島，對于在多個平臺借款存在過度負債和惡意欺詐性質的借款人難以有效防范。

對此，中國社會科學院經(jīng)濟研究所一位專家曾提出建議：將我國的金融體系征信、行業(yè)信用征信和商業(yè)征信全部納入大數(shù)據(jù)信用體系，在不涉及隱私涉密的前提下盡可能的將信用資源共享。允許P2P公司接入大數(shù)據(jù)信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各方面信用平臺的有效對接。不過這些建議需要國家層面的支持，目前P2P網(wǎng)貸平臺能做的只有一邊探索，一邊等待。