“銀行的競爭力是對金融信息的收集與處理能力，應該運用信息科技與高頻測試來開發最適合客戶需求的金融產品。”Capital One(美國第一資本金融公司)CEO瑞奇·菲爾班克在1988年創立公司時提出的這一信條，至今仍振聾發聵。大數據與信息技術，正成為決定金融機構成敗的關鍵因素，并為互聯網金融等新金融業態廣泛應用。
由美國弗吉尼亞州Signet銀行一個小小的信用卡部門，發展為當前全美最大的銀行之一，Capital One的逆襲崛起之路，是由先進的大數據分析和運營戰略鋪就的。在彼時成熟且增長緩慢的美國信用卡市場，Capital One另辟蹊徑，將大數據和信息技術戰略提升至最高地位，采用邊測試邊學習(test-and-learn)策略，將上千款差異化產品推送至用戶組群里，進行無數次測試，并采集產品接受度、轉化率、用戶生命周期價值、壞賬率等大量數據，找到對利潤貢獻最高的用戶，從而設計出最符合其需求的產品，迅速擴大規模。
以強大的大數據分析和運營為基礎，嚴格控制風險，并反復測試出最適合優質用戶需求的產品，這是Capital One成功的奧秘。在方興未艾的中國互聯網金融行業，有哪些企業有望成為中國版的Capital One呢?
我們看到，陸金所、PPmoney萬惠等平臺已有所布局。陸金所正籌備KYC 2.0(Know your customer，充分了解你的客戶)，即新的投資者與產品風險適配體系。陸金所試圖引入大數據、機器學習等技術，對投資人進行更精確的風險承受能力測評，在此基礎上實現資金端與資產端更精準的匹配，進一步提升運營和風控效率。
而PPmoney萬惠擁有專門做數據分析的部門，將網站運營數據化，分析出用戶的投資偏好、投資頻率、投資結構，并根據職業、教育等信息判斷用戶抗風險能力，進而對用戶進行細分，針對不同理財需求推出不同投資組合，增強用戶黏性、擴大市場規模。
在消費金融領域，PPmoney萬惠通過大數據評分模型和反欺詐手段，對海量借款申請人進行審批和風控，篩選出符合標準的借款客群，并使風險控制在合理范圍內，從而實現資產小額且高度分散，風險可控，更大力度保障投資者權益。
針對當下正引發全球關注的智能理財，PPmoney萬惠在優質債權庫的基礎上，在大數據等核心技術的驅動下，基于“蜂巢引擎”概念推出了一款智能理財產品——月月增，為用戶智能匹配最優債權組合。所謂“蜂巢引擎”，指的是資產如蜜蜂一般，獨立且分散，高度同步性又一體化，在聚合及分散的過程中高效幫助用戶降低風險，合理匹配各類資產，已成該平臺又一里程碑式產品。
PPmoney萬惠聯合創始人胡新表示，“產品分類、用戶分層、智能推送、全球配置”是平臺目前的發展方針，未來平臺將持續致力于個性化、多樣化產品和服務的提供，積極擁抱大數據、區塊鏈、機器學習等新興技術，打造一站式綜合理財平臺。
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