根據(jù)BCG（波士頓咨詢）的研究，大數(shù)據(jù)最重要的“改良效應(yīng)”發(fā)生在五個(gè)環(huán)節(jié)，即：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)、交叉銷售、客戶流失管理、理賠欺詐檢測(cè)、及理賠預(yù)防與緩解。
分析產(chǎn)品績(jī)效，優(yōu)化定價(jià)體系
一家澳大利亞保險(xiǎn)公司通過(guò)分析客戶的購(gòu)物筐數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)駕駛風(fēng)險(xiǎn)。分析顯示，飲用大量牛奶并食用大量紅肉的客戶存在較低的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，而食用大量意大利面和米飯并在夜間開車和飲酒的客戶則是高風(fēng)險(xiǎn)客戶。
美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司（Progressive）利用車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，收集駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、速度、急剎車等駕駛數(shù)據(jù)，來(lái)判斷駕駛行為中存在的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)“從用”的個(gè)性化UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品。
防止客戶流失
美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司（Progressive Insurance）在進(jìn)行數(shù)據(jù)研究分析時(shí)發(fā)現(xiàn)，理賠周期越短，理賠費(fèi)用也隨之減少。因此，公司投資三千多萬(wàn)美元建設(shè)“自動(dòng)理賠管理系統(tǒng)”，以加速解決客戶理賠問(wèn)題。使用新系統(tǒng)后，不但大大縮短了前進(jìn)保險(xiǎn)公司的理賠周期，使其從保險(xiǎn)業(yè)平均理賠周期的42天縮短為只需6天，而且顯著提高了客戶的滿意度，客戶流失率下降三分之二，續(xù)保率達(dá)到了90%以上。
欺詐檢測(cè)
美國(guó)一家汽車保險(xiǎn)公司Allstate Corporation通過(guò)大數(shù)據(jù)分析識(shí)別出欺詐規(guī)律，從而大幅減少欺詐理賠支出。該公司通過(guò)大數(shù)據(jù)整合理賠數(shù)據(jù)、理賠人數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和揭發(fā)者數(shù)據(jù)，將所有理賠請(qǐng)求首先按照已有的欺詐模式自動(dòng)處理，接下來(lái)可疑的理賠請(qǐng)求將被特別調(diào)查部門（Special Investigation Unit）人工審閱，經(jīng)過(guò)自動(dòng)化和人工兩個(gè)監(jiān)測(cè)過(guò)程檢測(cè)出更多欺詐行為，同時(shí)減少了人工工作。大數(shù)據(jù)成功幫助Allstate將車險(xiǎn)詐騙案減少了30%，誤報(bào)率減少了50%，整個(gè)索賠成本降低了2-3%。
另一家世界著名的數(shù)據(jù)庫(kù)LexisNexis則利用理賠、政府?dāng)?shù)據(jù)和犯罪記錄監(jiān)測(cè)出大量欺詐行為。該數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)關(guān)聯(lián)大量美國(guó)保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)、第三方保險(xiǎn)公司的歷史理賠數(shù)據(jù)，按照關(guān)系匹配官方數(shù)據(jù)（如婚姻記錄）和犯罪記錄，自動(dòng)整合理賠人的犯罪記錄及相關(guān)人記錄，通過(guò)算法監(jiān)測(cè)欺詐行為及欺詐網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)大數(shù)據(jù)檢測(cè)發(fā)現(xiàn)，超過(guò)20%的理賠請(qǐng)求屬于欺詐、重疊或不當(dāng)，而且存在醫(yī)療機(jī)構(gòu)介入汽車保險(xiǎn)欺詐網(wǎng)絡(luò)的情況。
【車聯(lián)網(wǎng)在車險(xiǎn)中的應(yīng)用】
根據(jù)車險(xiǎn)發(fā)展階段的不同，車險(xiǎn)定價(jià)模式分為保額定價(jià)、車型定價(jià)及使用定價(jià)（基于使用的保險(xiǎn)，UBI，Usage Based Insurance）三類：
保額定價(jià)模式：最為粗放，保險(xiǎn)公司根據(jù)“新車購(gòu)置價(jià)”設(shè)定保費(fèi)，忽略了“從車”與“從人”的差異性?，F(xiàn)階段，我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)仍停留在此階段。
車型定價(jià)模式：考慮了“從車”因素，保費(fèi)計(jì)算根據(jù)不同車輛的安全狀況（出險(xiǎn)概率不同）及不同品牌車輛的維修成本差異（“零整比”系數(shù)）而定。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家普遍采用車型定價(jià)模式。
使用定價(jià)模式：考慮了“從用”因素的影響，通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)收集駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)，如：行駛里程、時(shí)間、區(qū)域及駕駛習(xí)慣等，建模并分析駕駛行為背后的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而設(shè)計(jì)保費(fèi)。主要有三種定價(jià)模式：
使用定價(jià)保險(xiǎn)（UBI，Usage Based Insurance）：根據(jù)駕駛行為蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)；按駕付費(fèi)保險(xiǎn)（Pay as You Drive Insurance）：根據(jù)消費(fèi)者駕駛車輛的里程數(shù)進(jìn)行定價(jià)；提供其他服務(wù)：如盜竊找回及事故預(yù)警、信息服務(wù)。
對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，使用UBI保險(xiǎn)的最大價(jià)值在于大幅度節(jié)省保費(fèi)。另外，可以根據(jù)需求定制保險(xiǎn)服務(wù)（Pay as You Drive Insurance），提高理賠效率和信息透明性，獲取增值服務(wù)（盜竊找回、事故預(yù)警或信息娛樂）。
對(duì)保險(xiǎn)公司而言，UBI保險(xiǎn)讓實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與精準(zhǔn)定價(jià)成為可能，保險(xiǎn)公司還可以主動(dòng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)駕駛者，減少理賠管理并主動(dòng)預(yù)防理賠事故的發(fā)生。另外，提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)有助于保險(xiǎn)公司打造特色，獲取增值收益。但考慮到政策、數(shù)據(jù)積累和對(duì)行業(yè)盈利性的影響，我們認(rèn)為，UBI產(chǎn)品與定價(jià)則存在很多的不確定性。
全球范圍內(nèi)，UBI車險(xiǎn)規(guī)模一直穩(wěn)步增長(zhǎng)，但在大多數(shù)市場(chǎng)的滲透率不足1%。全球最成功的UBI市場(chǎng)在意大利和英國(guó)，這是價(jià)值驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。英國(guó)年輕駕駛員或有不良駕駛記錄者存在保費(fèi)過(guò)高的現(xiàn)狀，UBI車險(xiǎn)可以顯著降低車險(xiǎn)價(jià)格。意大利車險(xiǎn)欺詐嚴(yán)重，需要UBI技術(shù)予以輔助。
鑒于物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)需要大規(guī)模的設(shè)備投入，保險(xiǎn)公司需要廣泛開展生態(tài)系統(tǒng)合作，與設(shè)備商、服務(wù)商、通信運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合，合作推出某項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。盡管我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司并非跨界與合作的天然載體，但險(xiǎn)企應(yīng)積極努力扮演生態(tài)圈的推動(dòng)者，這是成功的關(guān)鍵所在。
【案例分享】
UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品
英國(guó)英杰華保險(xiǎn)（Aviva）針對(duì)年輕司機(jī)需要支付更高保險(xiǎn)費(fèi)這一局面，借助科技手段與數(shù)據(jù)分析，開發(fā)了基于駕駛行為的駕駛風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化定價(jià)，不僅改善駕駛客戶駕駛習(xí)慣，同時(shí)削減了公司成本。公司除了收集客戶個(gè)人信息、車輛信息和使用情況、駕駛歷史等數(shù)據(jù)，還引入車載設(shè)備，通過(guò)手機(jī)App來(lái)監(jiān)控駕駛者最初200英里的駕駛狀態(tài)。根據(jù)駕駛者行為（如加速、剎車和拐彎）數(shù)據(jù)記錄，分析蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行定價(jià)，確定個(gè)性化的保費(fèi)并提供個(gè)人承保服務(wù)。同時(shí)，公司還為安全駕駛者提供最高達(dá)20%的折扣。測(cè)試顯示該駕駛者的安全狀況有所改善，形成的新商業(yè)模式也為公司贏得客戶滿意度提高，客戶流失也大幅減小。
Metromile公司利用汽車監(jiān)控設(shè)備顛覆了定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)了“按駕駛里程收費(fèi)”。自2012年6月產(chǎn)品推出，目前已經(jīng)被數(shù)千位美國(guó)客戶使用。它的里程定價(jià)模式是基于車載信息設(shè)備（汽車監(jiān)控）的技術(shù)，通過(guò)客戶安裝的設(shè)備追蹤行駛里程而繳納保費(fèi)。客戶只需每月支付15-40美元的固定費(fèi)用以及2-6美分/英里的使用費(fèi)即可。操作時(shí)只要將贈(zèng)送的節(jié)拍器安裝到儀表盤就可以正常開車。它并不考量怎么開車，而關(guān)心開車距離。此類保險(xiǎn)在服務(wù)行駛量不大、尚未充分服務(wù)的細(xì)分板塊中有很大空間。平均計(jì)算，可為一位年行駛里程在10000英里的駕駛者節(jié)省40%的費(fèi)用。
UBI車險(xiǎn)服務(wù)
一些保險(xiǎn)公司為客戶提供新型商業(yè)解決方案。例如，美國(guó)利寶互助保險(xiǎn)公司（Liber ty Mutual）為公司或大型車隊(duì)提供GPS跟蹤監(jiān)控設(shè)備。企業(yè)客戶將該設(shè)備安裝在汽車上，可通過(guò)設(shè)備回傳的里程數(shù)、車速、加速情況和位置等信息，幫助車隊(duì)監(jiān)控并改善司機(jī)駕駛習(xí)慣，進(jìn)一步開展車輛安全管理，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
另一些保險(xiǎn)公司提供車輛盜竊找回及事故援助服務(wù)。例如，英國(guó)的Insurethebox，該公司將含有GPS、運(yùn)動(dòng)傳感器、SIM卡和電腦軟件的盒子裝在汽車上，通過(guò)GPS技術(shù)追蹤定位失竊車輛，協(xié)助客戶找回。當(dāng)盒子檢測(cè)到車輛撞擊或意外事故時(shí)，該公司會(huì)給客戶打電話，確定客戶人身安全。緊急情況下，還會(huì)呼叫應(yīng)急救援部門參與救援。盒子里的數(shù)據(jù)亦可協(xié)助客戶分析車輛損失情況。
汽車娛樂信息（Infotainment）是一種新型車載電腦應(yīng)用，利用通信技術(shù)可連接到社會(huì)媒體、電影流媒體或者導(dǎo)航系統(tǒng)?？蛻艨墒章犚魳窂V播、觀看電視，并且隨時(shí)獲取有用的旅途信息，比如實(shí)時(shí)路況、加油站地點(diǎn)等。美國(guó)起亞汽車（Kia Motors America）和谷歌簽署了一項(xiàng)協(xié)議，把谷歌地圖和谷歌Places整合在其遠(yuǎn)程信息技術(shù)系統(tǒng)中，為駕駛者提供導(dǎo)航、車況檢測(cè)與診斷等更多功能。
注：本文轉(zhuǎn)自汽車服務(wù)世界，原文節(jié)選自波士頓咨詢公司（BCG）——《互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，大數(shù)據(jù)改良與改革中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)》
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