楔子：我們生活在一個(gè)充滿顛覆和變革的時(shí)代，而這并不是件壞事。 產(chǎn)業(yè)將會(huì)轉(zhuǎn)型，大企業(yè)面臨衰亡。 為了給消費(fèi)者提供更好、更快、更低價(jià)的體驗(yàn)，企業(yè)家們逐步對(duì)低效的企業(yè)、產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化及重塑，舊有的系統(tǒng)將會(huì)瓦解。
華盛頓大學(xué)奧林商學(xué)院的研究表明，在未來(lái)十年內(nèi)，當(dāng)今世界500強(qiáng)企業(yè)中將有40%不復(fù)存在。 在接下來(lái)的十年里，隨著大數(shù)據(jù)及人工智能的崛起，顛覆醫(yī)療、金融及保險(xiǎn)這三個(gè)行業(yè)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。本文將就此進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。 當(dāng)然，大數(shù)據(jù)和人工智能會(huì)對(duì)各行各業(yè)多多少少都造成沖擊，而對(duì)這三個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，情況尤甚。
醫(yī)療 固有的醫(yī)療體系已經(jīng)支離破碎，顛覆已如燎原之火，一觸即發(fā)。已經(jīng)有成百上千家創(chuàng)業(yè)公司介入這一領(lǐng)域，讓人們可以成為“自己健康的主人”，以此作為傳統(tǒng)醫(yī)療的補(bǔ)充或索性取而代之。新型人工智能醫(yī)療應(yīng)當(dāng)是免費(fèi)或近乎免費(fèi)的，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)傳統(tǒng)醫(yī)療，以至于人們將果斷放棄傳統(tǒng)醫(yī)療，選擇前者。這無(wú)疑會(huì)令現(xiàn)有的醫(yī)療體系分崩離析。 想想谷歌時(shí)代的圖書(shū)館——想想移動(dòng)通訊時(shí)代的固定座機(jī)……想想優(yōu)步時(shí)代的出租車(chē)……想想Skype時(shí)代的長(zhǎng)途電話……我還可以說(shuō)出很多很多這樣的例子。 那么，我們?cè)撈诖裁矗?/p>
獎(jiǎng)金高達(dá)一千萬(wàn)美元的高通三錄儀XPRIZE競(jìng)賽將孕育出像《星際迷航》中的三錄儀那樣的設(shè)備，使消費(fèi)者能隨時(shí)隨地進(jìn)行自我診斷。厭倦上醫(yī)院了？沃爾格林（美國(guó)藥店連鎖機(jī)構(gòu)——譯者注）和CVS（美國(guó)醫(yī)藥電商企業(yè)——譯者注）正在為成為你的個(gè)人醫(yī)療中心而努力。 我的公司Human Longevity Inc. (HLI)將為你的基因組的所有32億個(gè)堿基對(duì)進(jìn)行測(cè)序，并檢測(cè)你的腸道菌群，然后將你的數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)庫(kù)中無(wú)數(shù)其他用戶的資料進(jìn)行比對(duì)。
這樣的數(shù)據(jù)挖掘可以使你（你的AI或者你的醫(yī)生）提前了解哪些疾病可能對(duì)你造成威脅，使你的個(gè)人醫(yī)療變得具有主動(dòng)性和預(yù)見(jiàn)性。
HLI的目標(biāo)是為客戶度身打造定制服務(wù)，使你服的藥針對(duì)你的病癥。HLI的目標(biāo)還包括為你增加30年以上的健康壽命，讓100歲成為新的花甲之年。 除了基因組學(xué)之外，干細(xì)胞科學(xué)領(lǐng)域也在醞釀一場(chǎng)變革，用我朋友也是HLI聯(lián)合創(chuàng)始人鮑勃·哈里利的話說(shuō)，將會(huì)“讓人類(lèi)身體內(nèi)的再生式發(fā)動(dòng)機(jī)煥然一新。”我們并不想跟慢性疾病做斗爭(zhēng)，我們所做的近似于培育備用的肺、肝、心臟和腎來(lái)替換衰老患病的器官。 基因組學(xué)和干細(xì)胞固然強(qiáng)大，生物傳感器領(lǐng)域中的革命也旗鼓相當(dāng)。諸如谷歌、蘋(píng)果和三星以及其他很多公司正爭(zhēng)相對(duì)此投入大量資金。這些傳感器將持續(xù)對(duì)你的健康狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)——心率、血壓、血糖，甚至腫瘤或心臟損傷釋放出的微小分子都難逃它們的法眼。 與你的基因組相匹配，傳感器監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)將被無(wú)縫上傳至你的健康管理app，在疾病及傷害來(lái)臨之前發(fā)出預(yù)警。那么誰(shuí)來(lái)支付這筆開(kāi)銷(xiāo)呢？很可能并不是你。也許是你的保險(xiǎn)公司，因?yàn)楫?dāng)你不需要住院且壽命延長(zhǎng)時(shí)，他們能多掙不少錢(qián)呢。
金融 金融是另一個(gè)即將迎來(lái)巨變的億萬(wàn)美元級(jí)產(chǎn)業(yè)。作為中間商的財(cái)務(wù)顧問(wèn)和經(jīng)紀(jì)人將在未來(lái)十年中日漸式微。 基于大數(shù)據(jù)的人工智能將使一切商品都變得更物美價(jià)廉，運(yùn)轉(zhuǎn)速度也更快。舉例而言，我在IBM沃森項(xiàng)目組工作的朋友們正致力于為沃森生態(tài)系統(tǒng)研發(fā)出色的各種應(yīng)用。想象一下，有某種科技可以讀遍你過(guò)去幾年中所有社交媒體上的帖子，通過(guò)情緒分析判斷出你喜歡的東西和價(jià)值觀。比如你喜歡科技和時(shí)尚，討厭喝酒和暴力；喜歡歐洲但不喜歡俄羅斯等等。
對(duì)千禧一代來(lái)說(shuō)，個(gè)人觀點(diǎn)就決定了一個(gè)人會(huì)從何獲利。AI可以輕易從上萬(wàn)家公司中篩選并在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下向你推薦合你胃口的投資項(xiàng)目。而且，AI還可以監(jiān)控你的社交媒體及全球市場(chǎng)，并以此為依據(jù)讓你隨心所欲調(diào)整投資組合。 另一對(duì)我們影響深遠(yuǎn)的是利用高級(jí)機(jī)器學(xué)習(xí)及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在股票市場(chǎng)上執(zhí)行算法交易的AI公司，這種算法交易是人類(lèi)永遠(yuǎn)難以望其項(xiàng)背的。
更厲害的是基于大數(shù)據(jù)的AI貿(mào)易。人類(lèi)社會(huì)正逐漸變成一個(gè)充斥著傳感器且萬(wàn)物互聯(lián)的世界。這將使你的AI變得“神一般全知全能”，你（或你的AI）會(huì)對(duì)世間任何地方發(fā)生的一切無(wú)所不知。我是什么意思呢？如今，已經(jīng)有公司在利用衛(wèi)星捕捉并計(jì)算大型超市外所停車(chē)輛的圖像及數(shù)量了。利用這些數(shù)據(jù)，無(wú)需等到季度盈利報(bào)告，便可間接得知這家企業(yè)的收入如何。 現(xiàn)在，將這種泛在知識(shí)的概念延伸至萬(wàn)物，你就會(huì)明白金融產(chǎn)業(yè)將產(chǎn)生何等變化。
保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是與概率和不完全認(rèn)知打交道的古老行業(yè)。然而在“完全認(rèn)知”的新紀(jì)元中，很多事物都將不同于昨日。我舉幾個(gè)例子。
健康與人壽保險(xiǎn) 今天，前進(jìn)汽車(chē)保險(xiǎn)公司為用戶推出一項(xiàng)特別優(yōu)惠，前提是你讓他們?cè)谀愕能?chē)?yán)锇惭b一個(gè)能夠監(jiān)測(cè)你的車(chē)速和加速度的傳感器，其實(shí)也就是搜集數(shù)據(jù)來(lái)判斷你是個(gè)好司機(jī)還是馬路殺手。那么，將車(chē)子想象成你的身體。想要上便宜的保險(xiǎn)？那就讓保險(xiǎn)公司對(duì)你的健康情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)你的基因組進(jìn)行測(cè)序。需要強(qiáng)調(diào)的是，這并不代表否定你的保險(xiǎn)或是趁著你的基因不好就大敲竹杠——事實(shí)上2008年美國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了名為《反基因歧視法案》的相關(guān)法規(guī)，明令禁止因?yàn)榛騿?wèn)題歧視個(gè)體。
我說(shuō)的創(chuàng)新是指在你允許的前提下，讓保險(xiǎn)公司以更為優(yōu)惠的價(jià)格幫助你活得更健康長(zhǎng)久。這完全是一種雙贏。保險(xiǎn)業(yè)還面臨著另一種致命一擊。比方說(shuō)，我的基因組相對(duì)而言不受重大疾病困擾：我不抽煙，飲食健康，每天鍛煉。
經(jīng)過(guò)傳感器認(rèn)證后，我將這些信息發(fā)布在我的社交網(wǎng)絡(luò)上，同時(shí)寫(xiě)上：“嘿，有沒(méi)有其他同樣基因健康、飲食習(xí)慣良好且每天鍛煉的人想和我一起自保險(xiǎn)的？來(lái)吧，我們可以組成低風(fēng)險(xiǎn)合作伙伴！” 如果真的發(fā)生這種事，占10%份額的最好的保險(xiǎn)陣營(yíng)退出市場(chǎng)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)將完全垮掉。 目前為止，這種事和“P2P保險(xiǎn)”還不可能發(fā)生。我說(shuō)的是目前。“等等，”你會(huì)說(shuō)，“有相關(guān)規(guī)定來(lái)阻止你這么做啊。”是的，當(dāng)然，規(guī)定是有的，但也只是目前。正如Uber與出租車(chē)間的大戰(zhàn)，規(guī)定也只能讓舊秩序茍延殘喘一陣罷了。終究，隨著汽車(chē)閃亮登場(chǎng)，馬鞭制造商還是會(huì)退出歷史舞臺(tái)，你懂我的意思。
汽車(chē)保險(xiǎn) 我在上文提及了前進(jìn)汽車(chē)保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠項(xiàng)目，但是再想象一下下一步…… 在無(wú)人駕駛車(chē)大行其道的時(shí)代，也許就不需要汽車(chē)保險(xiǎn)了。 無(wú)人車(chē)不（或者說(shuō)幾乎不）會(huì)出事，那還保什么險(xiǎn)呢？ 或許對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)更可怕的前景是，有朝一日人們連私家車(chē)都不買(mǎi)了。雖然沒(méi)有私家車(chē)，但是可以隨時(shí)隨地享受全天候的無(wú)人車(chē)服務(wù)。正如那些沒(méi)有自己服務(wù)器的公司，他們用的是亞馬遜和谷歌的云服務(wù)。 要是連車(chē)都沒(méi)有，保險(xiǎn)也就無(wú)從談起了。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 最后，來(lái)說(shuō)說(shuō)農(nóng)業(yè)和農(nóng)作物保險(xiǎn)。我下面要說(shuō)的也適用于其他很多我未提及的險(xiǎn)種。 舉個(gè)例子：當(dāng)農(nóng)作物上了冰雹險(xiǎn)，評(píng)估損失的過(guò)程往往是昂貴而不準(zhǔn)確的。農(nóng)場(chǎng)主和保險(xiǎn)評(píng)估員需要在田間地頭奔波，拍下大量照片。然而在泛在成像（例如近地軌道衛(wèi)星和無(wú)人機(jī)）和泛在感應(yīng)（現(xiàn)場(chǎng)傳感器）的時(shí)代，這種評(píng)估輕輕松松便可完成。眾多創(chuàng)業(yè)公司準(zhǔn)確且廉價(jià)搜集海量數(shù)據(jù)的行為會(huì)從各個(gè)角度重塑這一領(lǐng)域。事實(shí)上，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都將脫胎換骨。
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