今天，我們將要介紹的是考拉征信。
今年1月5日，中國人民銀行官網發布消息稱，人民銀行已印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求八家機構做好個人征信業務的準備工作。
進入首批名單的考拉征信，其大股東是拉卡拉集團。在中國的移動支付和收單市場上，拉卡拉的份額表現亮眼，特別是在線下擁有超過300萬的個體工商戶。
考拉征信的數據有什么樣的特點，未來它將如何玩轉大數據征信？
數據來源：股東最多
考拉征信有七個股東，在第一批名單中，是股東最多的一家。拉卡拉董事長兼總裁孫陶然表示，希望考拉征信形成一個公共、開放性的平臺，而不是在自己一個圈子里來回繞。
與此相應，考拉征信的數據來源也有比較豐富的維度。
首先是大股東拉卡拉金服集團的數據。
拉卡拉成立于2005年，是聯想控股公司，從線下刷卡業務起家，發展成為綜合性的互聯網金融集團，目前覆蓋有支付、征信、信貸、理財等多項業務。
作為國內第一批取得支付牌照的線下第三方支付公司之一，近10年來，拉卡拉通過自己布在300多個城市中的便利店、社區小店，以及銀行網點中的自助刷卡終端，向附近居民提供便民金融服務。如信用卡還款（跨行）、公共服務繳費等。
由此，考拉征信總裁李廣雨向網易科技介紹，拉卡拉主要積累了兩部分數據：一部分是累計超過1億個人用戶的交易數據，另一部分是300萬小微個體工商戶的數據。
李廣雨告訴網易科技，在小商戶裝pos機的時候需要提交“三證一表”，少數行業甚至是“五證一表”。所謂“三證一表”，即營業執照、稅務登記證、法人身份證和pos機的申請表，因為拉卡拉需要根據商戶的經營范圍來確定費率。這樣，拉卡拉就可以了解商戶經營的基本情況、日常經營流水和法人個人信息。考拉征信是將這些個體工商戶的數據作為個人征信數據來看待的，因為個體工商戶的信用和老板個人的信用是密切相關的。另外，拉卡拉平臺上還沉淀了與個人相關的數據還包括信用卡還款、轉賬、水電煤繳費、火車票機票信息、理財、信貸等數據。
考拉征信的股東也各自在數據方面具有一定的優勢，如藍色光標、拓爾思、旋極信息、梅泰諾、51job等，在各個領域有著自己的特色。
開放性的股權結構，多家股東公司在各自領域的多年耕耘與積淀，為考拉征信的信息采集和數據合成以及大數據處理提供了先發優勢。
數據處理：“拼的是理解”
這些數據如何處理？
考拉征信將這些數據劃分為五個維度：履約能力、身份屬性、信用記錄、社交關系和交易行為。對比芝麻信用的五個維度：履約能力、身份特質、信用歷史、人脈關系、行為偏好。二者維度基本一樣。
“但是里面的內容卻是大不相同的。”李廣雨告訴網易科技，他解釋說，“這就好比看一個人，基本的維度都是姓名、性別、身高、體重、學歷、性格等等，維度是差不多的，但是不同的人來看，判斷依據不同，結果也會有很大的差別。”
他舉例解釋，比如，芝麻信用主要是線上的數據，而考拉征信的數據在線下更有優勢。再比如，騰訊來判斷社交關系會應用許多聊天內容，但是考拉征信的人脈關系則更偏重于互相轉賬等金融方面的交集。
據考拉征信提供的資料顯示，該公司目前的核心團隊超過100人，其中數據分析團隊有將近60人。在今年5月，考拉征信與中國科學院虛擬經濟與數據研究中心聯合成立了大數據征信實驗室，主要致力于征信大數據建模與挖掘算法、大數據技術以及大數據應用等方向的探索與創新。而據李廣雨透露，中科院的這個團隊曾經參與央行征信中心的建模，比較有經驗。
“整個數據團隊有一整套分工流程，”李廣雨告訴網易科技，“其中包括產品設計、建模、數據處理、研發、數據采集和數據合作，這其中的‘核心’是產品設計，并非大家所認為的數據建模。”
“大數據征信，拼的其實不是技術，而是對數據的理解和洞察。”李廣雨總結，“有時一個變量的提取，就會使得整個評價結果截然不同。因此，將影響模型的關鍵的字段和變量提煉出來才是核心。產品設計相當于是寫菜譜的人，其他人都是執行者。一個飯店的菜好不好吃，關鍵在這個寫菜譜的人。”
“這要靠對相關業務的深入理解才可以做到。”李廣雨進一步解釋，考拉征信的產品設計都出身于行業資深人士。
他舉了個例子，比如識別虛假商戶。有的專門幫別人養信用卡的公司，為了掩蓋自己的違法業務，在辦理營業執照的時候會填報與自身業務并不相關的經營范圍。要識別這樣的商戶，就要對他所填報的行業有一定的了解，知道這個行業的運行規律，用這個公司的相關數據和這個行業中其他公司的數據進行比對，看二者規律是否一致，從而識別真假。如果沒有對相關行業的深入了解，是難以提取出這樣的比對維度的。
“從海外歸國的的數據建模人才，他們在理論方法上有一定的優勢，但是目前這方面的差別并不是特別大，因為方法都是相通的。”李廣雨介紹。
產品：市場各有差異
考拉征信的產品，既有企業征信的產品，也有個人征信的產品。李廣雨告訴網易科技，企業征信方面考拉征信和傳統的征信企業差別不大，是靠和其他機構合作獲得數據，比較有特色的是個人征信，因為有其母公司拉卡拉集團的自有數據。
目前考拉征信推出的產品有考拉信用分、商戶分、職業分等。考拉信用采用國際通行的信用分值表現用戶信用水平高低，最低300分最高850分，分數越高代表信用程度越好，違約可能性越低。
李廣雨透露，考拉誠信分已經在拉卡拉小貸和其他小貸機構中使試用，目前壞賬率保持在2%以下，遠遠低于行業平均水平。考拉商戶分的模型還要跑一段時間，才能看出比較穩定的結果，但是考拉征信對這個產品很有信心，因為拉卡拉積累的個體工商戶的經營數據是比較多的。
李廣雨介紹，考拉征信未來一段時間的市場，主要集中在個體工商戶征信和職業征信。
個體工商戶的數量非常龐大，也有旺盛的征信需求，而且他們的數據銀行沒有覆蓋到，有較好的市場前景。
職業征信，李廣雨認為也有很大的市場空間。因為用人單位要招聘員工，現在很多是靠行業內互相打聽，有時主觀的成分較多，而且未必全面，如果能夠提供相對全面客觀的個人履歷，對用人單位是有價值的。
關于隱私保護，李廣雨認為，征信公司不可能出賣個人信息。首先，征信公司受《征信業管理條例》的約束，征信業管理條例的核心內容之一就是強調對個人隱私的保護，征信公司如果侵犯了個人隱私，是會被吊銷牌照的，這個后果非常嚴重。其次，征信公司本身并不擁有數據，征信公司所使用的數據在數據來源方。征信公司只有在得到個人授權之后才會去這些平臺上調取個人信息進行分析。目前征信公司向數據來源查詢信息都是要付費的，如果沒有個人用戶授權和買單，征信公司去購買很多數據，成本是巨大的，征信公司難以承擔。
“因此，隱私保護的問題，其核心其實在于——數據的來源方應當如何保護個人隱私。”李廣雨指出。
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