螞蟻金服大安全團隊反洗錢中心資深總監李小杰來分享反洗錢的話題。話說這位文藝女青年，在中國反洗錢界絕對算一員猛將。她曾一手帶著中國工商銀行總行反洗錢團隊，完成中國人民銀行總行首家反洗錢綜合試點工作。
什么是洗錢？
生而為人，辛辛苦苦賺錢是為了啥？那還用說，大家都是為了有錢，任性！
可如果，這錢來路不明，也許正準備買辣條呢，警察蜀黍就敲門盤問起來了。所以，對那些獲取非法收入的人來說，就需要找到一個途徑，將不干凈的所得合法化。然后，宣告天下，這都是爺當年趁陽光正好、趁微風不噪、趁繁花還未開至荼蘼、趁彼時還有激情，辛苦掙滴！
說到這兒，大家秒懂了吧。洗錢，簡單來說，就是在警察蜀黍發現之前，把非法所得合理化，讓黑錢變白。
那么問題來了，怎么把黑的變成白的呢？
還是得從洗錢，Money Laundering的由來說起。早年間，紐約黑幫靠地下賭場以及兜售毒品來賺錢，收上來的多是零鈔。如果三天兩頭拎一大麻袋零鈔去銀行換整的，肯定容易引起警察蜀黍側目，這咋整呢？芝加哥有一個黑手黨想到一招，開家洗衣店，每天晚上在盤點當日收益的時候，悄悄將賭博走私、打家劫舍搞到的錢混進去，一起報稅。在損失一丟丟稅金后，剩下的非法所得就披上了合法的外衣。白花花的大腿，哦，不，白花花的銀子，大家最喜歡了。
對了，911以后，洗錢又多了一個出雙入對的好兄弟，叫恐怖融資。從大紅美劇《國土安全》可以清楚了解，洗錢和恐怖融資還是有那么一點點區別，洗錢的資金來源肯定是臟錢，犯罪所得；但恐怖融資的錢，也有可能就是“富有同情心”的商人的捐贈，這錢本身是白的。
如何區別這黑貓和白貓呢？洗錢一定是黑變白，洗白的錢必須還回到自己手中。恐怖融資有可能是白變黑，把合法掙來的錢流轉給恐怖分子干壞事。
為什么要反洗錢？
做金融服務，第一生死線就是，依法合規。
洗錢犯罪已經有從傳統支付工具向信息化支付工具轉移的趨勢。而現在的支付寶，未來的網商銀行，每天都有數以億計的交易在我們的支付系統里面跑，我們深感壓力很大很大……
全球有反洗錢聯盟，各個國家和地區都有自己的反洗錢條例或者法案，中國也在2006年頒布《反洗錢法》，規定了洗錢犯罪及其上游犯罪的七宗罪。螞蟻金服的軍團到任何一個地方開疆辟土，先得按照人家的反洗錢規矩仔細評估，否則，法國巴黎銀行就會成為前車之鑒。今年6月最后一天，美國司法部給這家銀行開出一張反洗錢史上最高罰單，89.7億美元，就是因為被查出為虎作倀，成為洗黑錢的工具。據說，這筆罰款比人家法國巴黎銀行辛苦一年掙的錢還多。
當然，更重要的是，反洗錢、反恐怖融資，把壞人的錢掐住，讓他們沒有錢去做壞事，不讓壞人在我們的金融服務平臺上干洗錢、網絡賭博、非法集資等等違法的事，這也是螞蟻金服，一家社會企業的責任。我們相信，只要人人都多留個心眼，不讓洗錢、恐怖融資在自己眼跟前發生，這個世界就會越來越溫暖，越來越安全。
怎么反洗錢？
開洗衣店洗錢已經是上個世紀的事兒了。曾幾何時，港臺地區一度甚至流行拍電影洗錢。到了移動互聯網時代，能說會洗錢的人其實都是科技高手么。如今的洗錢活動發展到像一個程序，各個環節的指令那也是環環相扣的，實在不是一般的辦案人員可以hold。
好消息是，大部分洗錢罪犯都沒在哈佛或者長江、中歐商學院念過MBA什么的，偵破并非難事。只是如何在海量的交易中找出有潛在反洗錢風險的線索呢？
螞蟻金服大安全團隊反洗錢中心有一個反洗錢業務處理平臺，就是DT時代（數據時代）反洗錢的一項新嘗試。這個平臺首先基于大數據對海量交易進行智能排查，再對其中有疑點的case逐個分析、鑒別。從過去經驗看，效果還挺不錯呢。在剛剛結束、由復旦大學中國反洗錢研究中心主辦的2014第三屆中國反洗錢技術應用年會上，大家看著這個平臺那也是醉了。會議間隙，有監管部門的領導主動要求開小灶繼續了解螞蟻金服在大數據及技術應用方面的創新，得知這個平臺可能應用到銀行或其他機構的數據體系之后，說螞蟻金服對反洗錢和反恐融資的分析研究做了一件大實事。
當大家都在發愁用戶提供虛假信息、隱藏身份關系的問題時，螞蟻金服已經在使用大數據破開掩飾，綜合用戶資金、非資金關聯關系、電子商務等動態信息分析用戶真實身份，透過重重迷霧洞悉團伙作案。舉一個簡單的例子，用戶注冊賬戶時主動“交代”居住地在貴州某山城，但是用戶在電子商務平臺上的收貨地址都指向上海某住宅樓，而且IP地址、手機號碼無不透露出用戶在上海的事實。更有證據顯示經常與其在同一臺設備上登錄的異性用戶的地址也是該住宅樓，兩人之間的“親密”關系“昭然若揭”。例子雖然簡單，卻盡顯大數據在反洗錢領域的奇妙應用。
再舉一個例子。某經營茶葉的商戶，商品種類極少，商品介紹很簡單，價格卻比同類產品高出數倍，店鋪營業額也很高，在線客服不接受業務咨詢，信用評價中有類似“給力”“你懂的”“天龍”等與商品不符的用詞；產地為福建的商品均由湖北發出；此商戶的買家每隔一周或一個月就重復購買同一商品，且成交金額相對固定。綜合以上線索，螞蟻金服反洗錢團隊推定該商戶正在通過網絡秘密出售違禁精神藥品。螞蟻金服還聯合淘寶進行專項清查，發現個別不法分子通過外部網絡論壇、即時通訊軟件發布信息，在網絡交易平臺出售鹽酸曲馬多、迷魂藥等違禁精神藥品。螞蟻金服反洗錢團隊據此向監管機構上報了一批涉嫌通過網絡販毒的案例，受到監管機構的書面表揚。
其實，除了積極配合國內監管部門的各項工作，認認真真進行每一筆交易的反洗錢分析、調查與review，大安全反洗錢團隊也在積極深入了解各國國家與地區不同的反洗錢政策。螞蟻軍團進軍全球，我們已經時刻準備著啦！
螞蟻金融服務集團是炙手可熱的互聯網新金融代表。但在近日于復旦大學召開的2014中國反洗錢技術應用年會上，螞蟻金服的代表不是說成績，而是大談“困惑”。
大數據隱藏偵查線索
以螞蟻金服為代表，帶著“互聯網基因”誕生的新一代金融企業，最大的特點就是互聯網特征，支付、融資，各種金融行為，都會“網上留痕”，這讓這類平臺掌握了巨大的數據。然而，螞蟻金服集團大安全總監徐蔚提出，目前他們遇到的困惑在于，雖然手握“大數據”，但缺乏可以對照的恐怖融資或洗錢案例。怎樣從大數據中鑒別出疑似違法行為，成為他們面臨的新課題。
事實上，互聯網新金融在運營中實時獲得、原生態保存的大數據，是一個巨大的寶藏。眼下，各路神仙都在絞盡腦汁探索從這個寶藏中開掘商機。而對于艱巨的金融反恐、反洗錢工作來說，這個寶藏也很有開發價值。螞蟻金服設想，如果能夠與公安和銀行等機構聯手，通過資料比照，或許可以從數據中鑒別出藏匿于網絡空間里的那些金融罪案。
互聯網金融還可成為反洗錢抓手？這完全可能。有專家指出，螞蟻金服能掌握的不僅是簡單的金額數據，還包括消費行為等多維度信息。這些信息可根據客戶屬性、交易對手、資金進出等方面構成監控體系。客戶身份識別就像畫像一樣，各方面的信息積累越多，就越描越細：把客戶的購物清單和金融軌跡保存后，根據其以往軌跡可以分析其行為特征。
螞蟻與大象攜手防洗錢
借助現代科學技術，特別是大數據、云計算的應用，使預防、打擊洗錢和恐怖組織犯罪的工作更精準。專家指出，相比于互聯網新金融，大型銀行金融機構好比大象，如果“螞蟻”聯手大象分享信息，共同構建甄別系統，加上互聯網技術的運用，就能加大防止恐怖融資和網上洗錢力度。在傳統金融機構中，像中國工商銀行近年來在打擊恐怖融資、洗錢行為中取得的成績就廣受好評。該行建立了監控名單報警信息甄別機制。工行總行內控合規部高級經理舒本勝介紹，工行運用大數據分析和人工智能方法，設計出了自定義涉恐融資交易監測指標模型。
湯森路透的專家指出，恐怖融資與洗錢最大的區別在于，洗錢多為巨款，而現在有人用一筆筆小額資金幫助恐怖分子融資。這樣的情況下，銀行等機構更難篩查出可疑份子。螞蟻金服的個人客戶單筆消費多為500元以下小額消費，與銀行相比，這里的數據庫中篩查可疑犯罪的有效信息也許更多。在未來，運用鍵盤識別、筆跡識別、人臉識別等，不僅可以增加客戶使用螞蟻金服的安全性，同時也能保存更加準確的客戶信息。
京公網安備 11010502049343號