零售業(yè)領頭羊沃爾瑪官方宣布，４月２４日正式推出名為“Ｗａｌｍａｒｔ２Ｗａｌｍａｒｔ”的現(xiàn)金匯款服務計劃，有超過４０００多家跨國沃爾瑪連鎖店將會部署該服務。沃爾瑪此項服務將對西聯(lián)匯款和Ｍｏｎｅｙ Ｇｒａｍ Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ等領域的主導者們造成壓力。
沃爾瑪４月１７日表示，“Ｗａｌｍａｒｔ２Ｗａｌｍａｒｔ”服務由Ｅｕｒｏｎｅｔ Ｗｏｒｌｄｗｉｄｅ旗下Ｒｉａ Ｍｏｎｅｙ Ｔｒａｎｓｆｅｒ部門負責。這項新服務的收費目前低于其他競爭者，購物者可以在美國逾４，０００家折扣店內(nèi)向家庭成員或朋友進行現(xiàn)金轉賬往來。這項服務不提供網(wǎng)上轉賬，也不在美國以外的店鋪提供。公司希望消費者會在店內(nèi)轉轉，起碼消費掉部分轉賬資金。
消息披露后，西聯(lián)匯款股價下跌４％，目前為沃爾瑪購物者提供此類服務的Ｍｏｎｅｙ Ｇｒａｍ股價暴跌１５．６％。Ｅｕｒｏｎｅｔ股價上揚４．４％。沃爾瑪股價收高０．６％報７７．６６美元。
大數(shù)據(jù)的應用創(chuàng)新
這無疑證實了近日有關沃爾瑪進軍金融業(yè)的傳聞。對于沃爾瑪進軍金融業(yè)的原因，外界猜測眾說紛紜，有消息稱，沃爾瑪開展此項業(yè)務目標不在于獲利轉賬費用，而在于對大數(shù)據(jù)的把握。沃爾瑪想要通過這種形式了解消費者的需要甚至是消費取向。
對于沃爾瑪開展此項目的真正目的，中國銀行國際金融研究所宏觀經(jīng)濟研究主管溫彬在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，沃爾瑪希望獲得銀行牌照的想法由來已久。一方面，開展金融業(yè)務會降低沃爾瑪在支付、銀行卡等領域對銀行通道的依賴，從而降低成本；另一方面，金融業(yè)務的盈利可以彌補零售主業(yè)盈利增長的下降。
復旦大學經(jīng)濟學院副院長孫立堅在接受本報記者采訪時詮釋了其擁有大數(shù)據(jù)與盈利的因果關系，沃爾瑪開設此項目的優(yōu)勢在于它擁有自己特殊的營銷渠道和龐大的客戶群，從而長期以來形成了自己的經(jīng)營網(wǎng)絡體系，通過數(shù)據(jù)分析可以得到客戶群體消費量的數(shù)值甚至是推測出消費者的消費意向。通過對于數(shù)據(jù)的長期把握，以及在業(yè)務交往中獲取客戶對于金融服務的需求，諸多因素使沃爾瑪做出此決策。以前此類金融業(yè)務均為外包，而沃爾瑪在選擇自己來做這項業(yè)務旨在降低交易成本的同時，可以對信息不對稱帶來的信用風險問題等進行掌控。
孫立堅舉例說明，猶如線上互聯(lián)網(wǎng)金融阿里等，其掌握著客戶的數(shù)據(jù)，它可以清楚地知道哪些客戶有資金和資金的流向等。作為線下的沃爾瑪做出這樣的項目也與阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融異曲同工的利用了大數(shù)據(jù)庫的優(yōu)勢，其行為也是對其主營業(yè)務外進行了盈利多元化道路開拓，也可以對沖掉其單一業(yè)務量下降的問題。
孫立堅認為，沃爾瑪進軍金融業(yè)的優(yōu)勢在于它掌握自己的客戶群資料，擁有一個大的數(shù)據(jù)庫，從而得知客戶真實的需求。且通過內(nèi)部化經(jīng)營可以降低傳統(tǒng)匯款業(yè)務上的交易成本，又能拓展一批它的新增業(yè)務。
溫彬則認為沃爾瑪開展金融業(yè)務，特別是零售金融業(yè)務主要優(yōu)勢在于其客戶基礎和渠道優(yōu)勢。有資料顯示，美國有２８００萬人沒有銀行賬戶，還有５４００萬人主要依賴支票兌現(xiàn)中心、發(fā)薪日貸款提供商和電匯服務商來滿足其金融服務需求。針對這部分中低收入人群，沃爾瑪可以最大限度地利用其遍布全國的網(wǎng)點優(yōu)勢提供普惠金融服務，實現(xiàn)零售業(yè)和金融業(yè)的結合。
風險與收益并存
此外，在談到沃爾瑪進軍金融業(yè)這一創(chuàng)新舉措時，孫立堅還提醒，金融問題不像簡單的制造業(yè)和物流問題，制造業(yè)往往只需考慮成本和銷售價格，就可以粗略計算出利潤的大小，從而推測出風險，最終判斷做與不做。而對于企業(yè)與商家涉及不熟悉的領域時，僅僅根據(jù)可盈利的空間來考慮是否執(zhí)行是存在一定風險的。
孫立堅考慮到金融的問題本質是“今天的收益與明天的風險的關系”。譬如很多人今天賺了錢卻在明日的風險中血本無歸。他認為管理風險的業(yè)務不是企業(yè)擅長的業(yè)務，把多元化的業(yè)務拓展到金融領域的時候，確實存在著可能的風險。在風險增加到超出企業(yè)可掌控的范圍時，它可能會進行風險的轉嫁，利用信息不對稱的優(yōu)勢轉嫁給不知情的客戶，這時它的信用值也會出現(xiàn)風險。出現(xiàn)這類問題時，它現(xiàn)在擁有的良好的客戶群，會在風險和收益的轉嫁過程中失去對此企業(yè)的信賴。
孫立堅認為，沃爾瑪進軍金融業(yè)的劣勢在于其思維模式，當風險爆發(fā)時，用零售業(yè)創(chuàng)造盈利空間的這套成本、收益的簡單模式來管理金融業(yè)務會徹底失靈，這可能會導致其巨大的損失。專家提醒，成本、收益是當前可見的，而風險是未來的、難預測的。
新形式的加入能否導致匯款行業(yè)重新洗牌？
沃爾瑪已經(jīng)把自己的費率詳情公布出來了，如果消費者轉賬金額低于５０美元，那么他們會收取４．５美元手續(xù)費?鴉如果轉賬金額在５０美元到９００美元之間，那么會收?。梗得涝掷m(xù)費。而西聯(lián)匯款對一筆９００美元匯款的收費可能高達７６美元，相比行業(yè)現(xiàn)有其他服務的收費要低５０％，甚至是更多。
ＦＡＣＥＢＯＯＫ也在本月初宣布進入支付行業(yè)，但其具體資金轉賬系統(tǒng)還未成熟。相關人士擔憂，多元化的加入能否造成此類行業(yè)的重新洗牌，甚至導致價格戰(zhàn)爭。
溫彬認為，沃爾瑪發(fā)展成全牌照銀行的可能性較小，將主要集中在預付卡發(fā)行、匯款等基礎性零售金融業(yè)務，這會對從事相關業(yè)務的金融機構帶來新的競爭，推動有關產(chǎn)品和服務價格下降。
孫立堅則認為，既然進軍金融領域就要遵循其法則，服從其監(jiān)管。競爭是公平的，不能對其進行打壓。如果在服從監(jiān)管的情況下，仍能擠掉傳統(tǒng)金融業(yè)，那說明其具有競爭力。然而優(yōu)勝劣汰也是金融行業(yè)的自然規(guī)律，要給予公正的看待。
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