區(qū)塊鏈可以說(shuō)是目前科技金融界最火的術(shù)語(yǔ)詞匯，在國(guó)內(nèi)，與區(qū)塊鏈相關(guān)的項(xiàng)目也被看作下一個(gè)“風(fēng)口”。各支付平臺(tái)與P2P公司對(duì)其都是趨之若鶩，不過(guò)以金融之家筆者看來(lái)，記賬方式分布性的特點(diǎn)使區(qū)塊鏈在支付記賬上有著天然的優(yōu)勢(shì)，支付平臺(tái)期待新技術(shù)的普及合情合理，但P2P公司所看重的卻是區(qū)塊鏈技術(shù)的推廣會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)征信準(zhǔn)確性得以提升，區(qū)塊鏈技術(shù)真的有這么神通廣大嗎?

區(qū)塊鏈(Blockchain)是比特幣的一個(gè)重要概念，本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)作為比特幣的底層技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性(防偽)和生成下一個(gè)區(qū)塊。

可以發(fā)現(xiàn)，其實(shí)區(qū)塊鏈的核心就在于去中心化，也就是分布式，我們以往在美國(guó)大片里看到的黑客黑入某個(gè)賬戶抹掉或者修改賬戶信息的橋段在區(qū)塊鏈普及之后將不會(huì)再出現(xiàn)。因?yàn)樗薪灰仔畔⒉皇羌杏诳偛康臄?shù)據(jù)庫(kù)，而是分散于網(wǎng)絡(luò)化的數(shù)據(jù)塊里。這大大提升了交易賬戶的安全性。

對(duì)于急需準(zhǔn)確個(gè)人網(wǎng)絡(luò)征信的P2P公司來(lái)說(shuō)，目前他們遇到的瓶頸主要有兩個(gè)：

首先，能獲得信息的質(zhì)量不準(zhǔn)確，雜亂無(wú)章，多數(shù)P2P公司要求用戶提供身份證信息、通訊錄、網(wǎng)購(gòu)信息、信用卡消費(fèi)記錄等，先不說(shuō)用戶提供信息的準(zhǔn)確性幾何，即便真實(shí)性能得以保證，通過(guò)這些其實(shí)很難得出一個(gè)可以量化的信用指數(shù)，更是淪落為防止借款人逾期不還的威脅工具。并且要求過(guò)多的資料對(duì)P2P公司可以說(shuō)是個(gè)惡性循環(huán)，優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于這種暴露隱私評(píng)定信用的方式往往嗤之以鼻，能提供真實(shí)信息的基本都是還款能力一般的借款人，在高額利率的壓力下，難免出現(xiàn)很多違約。P2P企業(yè)為了保障自己利益，唯有要求更多信息和更高的利率，換來(lái)的則是還款能力更差的用戶以及更多的爛賬。

再一個(gè)，P2P公司都不愿意共享自己的客戶信息，卻往往需要第三方信息，零和博弈下信息的閉塞性給信用體系的生成帶來(lái)更多障礙。

因此，區(qū)塊鏈技術(shù)帶給P2P企業(yè)這樣一個(gè)期待：區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)的結(jié)合會(huì)生成一套包括用戶消費(fèi)習(xí)慣、信貸記錄、社交網(wǎng)絡(luò)的征信體系，這個(gè)征信體系相比現(xiàn)在各公司自己所謂“數(shù)據(jù)庫(kù)”評(píng)判的信用值無(wú)疑有了更高的的準(zhǔn)確性。

不過(guò)，未來(lái)可能也并不如P2P行業(yè)想的這么美好。技術(shù)會(huì)推動(dòng)變革，但決定變革與否的關(guān)鍵還是人。區(qū)塊鏈技術(shù)降低了獲取信息的成本，但相信任何一個(gè)個(gè)人都不愿意將自己的信用信息在網(wǎng)上隨意公開(kāi)，因此隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的普及，必有一套關(guān)于安全體系的創(chuàng)新。最終需要達(dá)到的一個(gè)目標(biāo)即“無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)相互看不到”以及“相關(guān)的數(shù)據(jù)精確看到”。可以預(yù)見(jiàn)，這一相關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)必會(huì)經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。