大數(shù)據(jù)如何改造現(xiàn)有的信貸授信體系，解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題，深圳的前海大數(shù)金融服務(wù)有限公司(下簡(jiǎn)稱“大數(shù)金融”)正在做這樣的嘗試和探索。

大數(shù)據(jù)如何改造現(xiàn)有的信貸授信體系，解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題，深圳的前海大數(shù)金融服務(wù)有限公司(下簡(jiǎn)稱“大數(shù)金融”)正在做這樣的嘗試和探索。近日，南都記者隨金交會(huì)赴深圳前海進(jìn)行了調(diào)研采訪。前海大數(shù)金融服務(wù)有限公司副總裁王海龍向南都記者表示，小微企業(yè)融資難是結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題，如果把小微企業(yè)按照優(yōu)劣來(lái)分級(jí)，排名在前20%的小微企業(yè)不是融資難，而是授信過(guò)度，而實(shí)際上排名在40%- 70%的小微企業(yè)才是真正融資難的群體，由于自身存在的不足導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不敢進(jìn)入。

數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理采取大數(shù)定律

深圳的前海大數(shù)金融服務(wù)有限公司去年8月成立于前海，由“紅杉資本”投資創(chuàng)立的。王海龍向南都記者表示，傳統(tǒng)的企業(yè)授信都是基于經(jīng)驗(yàn)的，對(duì)小微企業(yè)而言，傳統(tǒng)的授信方式并不適合，要解決小微企業(yè)貸款的很重要解決方法，就是基于數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

“所謂數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理包括兩層意思，一層意思是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法是基于大數(shù)定律，主要是看概率，當(dāng)企業(yè)的貸款金額足夠小的時(shí)候，只需要管概率就可以了，不要求投出去的一百個(gè)企業(yè)都還款，不保證任何一家一定還款，但是要做到投一百家，最后有98家或97家還款，不還的概率控制在2%- 3%的水平，風(fēng)險(xiǎn)就是可控的。當(dāng)數(shù)據(jù)足夠大的時(shí)候，概率就會(huì)穩(wěn)定下來(lái)，到時(shí)大數(shù)定律就會(huì)起作用，比如投1萬(wàn)筆甚至10萬(wàn)筆，這個(gè)概率就能穩(wěn)定下來(lái)。第二層意思是大數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)的方法與外面的各種數(shù)據(jù)相結(jié)合，來(lái)進(jìn)一步解決小企業(yè)在授信過(guò)程中信息不對(duì)稱的一些問(wèn)題。”王海龍進(jìn)一步向南都記者解釋。

事實(shí)上，此前已有多家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出了基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)分體系。例如，螞蟻金服的芝麻信用分，除了接入阿里的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，還與外部的公共機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)成廣泛的合作。拉卡拉的考拉信用分包括個(gè)人、商戶、企業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。P2P平臺(tái)拍拍貸此前已經(jīng)推出了“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。

王海龍表示，大數(shù)金融的目標(biāo)客戶與傳統(tǒng)銀行、小貸公司或民間借貸都有所區(qū)隔，貸款金額在5萬(wàn)到50萬(wàn)之間，客戶定價(jià)可以大幅度低于小貸。

信貸工廠

據(jù)介紹，目前大數(shù)金融定位于全國(guó)性的專業(yè)化信貸工廠，為銀行、信托、財(cái)富管理公司、私募基金、P2P等機(jī)構(gòu)提供全流程或部分流程的信貸外包服務(wù)。

王海龍表示，所謂信貸工廠是指把信貸流程無(wú)限細(xì)分，不是一個(gè)信貸員一個(gè)客戶經(jīng)理包辦到底，而是分成十幾個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都有人做。大數(shù)金融就是建立一個(gè)信貸工廠，為各個(gè)合作機(jī)構(gòu)的部分流程提供一些信貸外包服務(wù)，比如一些合作機(jī)構(gòu)是可以把他們的部分流程外包給公司。通過(guò)這樣的方法可以控制其中的操作風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本，然后提供小微企業(yè)最關(guān)心的信貸服務(wù)。

在與銀行的合作過(guò)程中，大數(shù)金融扮演著類似流程外包的企業(yè)，銀行可以將部分的流程外包。銀行可以通過(guò)大數(shù)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的模型為需要貸款的小微企業(yè)做評(píng)估，還可以提供貸后管理的服務(wù)。王海龍表示，在顧客端建立了完整的信貸工廠，對(duì)貸款的貸前、貸中、貸后整個(gè)流程都是完整的，銀行可以選擇將其中部分的流程來(lái)讓我們做，這樣形成相互合作。