雙11期間,各大線上購(gòu)物商城紛紛亮出優(yōu)惠絕招。與往年不同的是,競(jìng)爭(zhēng)一路延伸到了消費(fèi)金融領(lǐng)域,今年不只比低價(jià),更比“賒賬”。

天貓分期購(gòu)VS京東白條

日前,記者采訪了螞蟻微貸工作人員元秋。據(jù)他介紹,針對(duì)雙11當(dāng)天,天貓分期購(gòu)?fù)瞥隽?ldquo;11期0手續(xù)費(fèi)”的分期服務(wù)。也就是說(shuō),當(dāng)天的賬單可以用一年時(shí)間慢慢還,且沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)。分期服務(wù)支持的商品,將重點(diǎn)覆蓋天貓電器城和家裝等類(lèi)目商品,包括海爾、TCL、美的、飛利浦、博朗等國(guó)內(nèi)外幾乎所有一線家電品牌,以及眾多數(shù)碼3c品牌。

天貓分期購(gòu)業(yè)務(wù),是今年7月份由螞蟻微貸(原阿里小貸)聯(lián)合天貓開(kāi)發(fā)的,它根據(jù)實(shí)名用戶(hù)的消費(fèi)數(shù)據(jù)計(jì)算分期購(gòu)的額度,用戶(hù)可以進(jìn)行“賒賬”消費(fèi)。元秋介紹說(shuō):“目前,天貓分期購(gòu)提供的常規(guī)分期選擇有3、6、9期,其中,3期的手續(xù)費(fèi)為零。用戶(hù)確認(rèn)收貨后,小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下的螞蟻微貸,會(huì)將商品款項(xiàng)一次性全額付給商家；而消費(fèi)者隨后的分期還款將直接付給螞蟻微貸。”

開(kāi)啟賒賬網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù),京東的反應(yīng)更早。今年2月份,京東金融推出其第一款面向個(gè)人用戶(hù)的信用支付產(chǎn)品——京東白條,用戶(hù)可通過(guò)京東白條購(gòu)買(mǎi)京東產(chǎn)品,并以分期形式進(jìn)行還款,最高可獲得1.5萬(wàn)元授信額度,產(chǎn)品服務(wù)費(fèi)低于同等的銀行產(chǎn)品。

在今年國(guó)慶節(jié)期間,京東又推出了第二款白條產(chǎn)品——校園白條。這是一款針對(duì)學(xué)生群體的先消費(fèi)后付款的信用服務(wù),學(xué)生憑借學(xué)生證、身份證及借記卡,就可通過(guò)京東金融APP在線申請(qǐng)開(kāi)通。

賒賬審核、操作流程便捷

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),與銀行信用卡業(yè)務(wù)復(fù)雜繁瑣的審核過(guò)程相比,天貓分期購(gòu)、京東白條等最大優(yōu)勢(shì),就在于審核、操作流程的便捷。

據(jù)了解,天貓分期購(gòu)不需要綁定任何信用卡,且操作簡(jiǎn)單。“當(dāng)消費(fèi)者在瀏覽天貓支持分期的商品頁(yè)面時(shí),如果符合天貓分期購(gòu)的準(zhǔn)入客戶(hù)資質(zhì),可以直接選擇相應(yīng)的分期,系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)引導(dǎo)消費(fèi)者確認(rèn)開(kāi)通；而如果消費(fèi)者沒(méi)有被分期準(zhǔn)入,或者選擇的商品價(jià)格超過(guò)了自己的分期額度,則在系統(tǒng)引導(dǎo)下通過(guò)操作余額寶來(lái)滿(mǎn)足。”元秋說(shuō)。

不僅開(kāi)通簡(jiǎn)單,還款也簡(jiǎn)單。據(jù)介紹,消費(fèi)者確認(rèn)收貨之后即可開(kāi)始還款,系統(tǒng)將自動(dòng)生成還款日,并以短信、旺旺、站內(nèi)信形式提醒用戶(hù)還款,消費(fèi)者可以到自己的支付寶賬戶(hù)內(nèi)對(duì)應(yīng)賬單,并可以設(shè)置自動(dòng)還款,支持支付寶余額、借記卡快捷、余額寶自動(dòng)還款。

具體哪家最優(yōu)惠,賒賬金額、還款利息、還款期限等,都成為比拼的籌碼。

從分期費(fèi)率差異看,天貓分期購(gòu)分為3期、6期和9期3個(gè)檔次,分別對(duì)應(yīng)費(fèi)率為0、4.5%和6%；京東白條30天內(nèi)免息,共分3期、6期、12期和24期,手續(xù)費(fèi)分別約為1.5%、3%、6%和12%。這樣看,短期長(zhǎng)期各有優(yōu)勢(shì)。而在雙11當(dāng)天,天貓的“11期0手續(xù)費(fèi)”則以明顯優(yōu)勢(shì)勝出。

從賒購(gòu)金額看,京東白條的最高信用額度為1.5萬(wàn)元。而天貓分期購(gòu)并沒(méi)有明確的限額。

從違約金上看,京東白條違約金每天是0.03%,天貓分期購(gòu)則是每天0.05%。

大數(shù)據(jù)支撐貸款授信

“本質(zhì)是商戶(hù)和螞蟻微貸之間的保理業(yè)務(wù)。螞蟻微貸通過(guò)復(fù)雜的大數(shù)據(jù)運(yùn)算,結(jié)合風(fēng)控模型,為符合資質(zhì)的消費(fèi)者判定可用的分期額度。”元秋表示,要結(jié)合實(shí)名認(rèn)證用戶(hù)近一年來(lái)的消費(fèi)行為、誠(chéng)信水平及其他相關(guān)數(shù)據(jù),確定消費(fèi)者相應(yīng)的賒賬額度。

京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,京東白條通過(guò)對(duì)消費(fèi)、金融的大數(shù)據(jù)深入分析,對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),尋找到符合風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的用戶(hù)。來(lái)自京東金融的數(shù)據(jù)顯示,京東白條上線半年時(shí)間,在白條用戶(hù)中,有55%使用了分期付款服務(wù),使用分期付款的客單價(jià)比非白條用戶(hù)的客單價(jià)高出了50%。

由此看來(lái),天貓分期購(gòu)和京東白條敢于作“賒賬”,敢于突破傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格審核制度,都是基于對(duì)海量消費(fèi)數(shù)據(jù)的分析,形成對(duì)消費(fèi)者信用的判斷。

專(zhuān)家指出,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于借助對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘與分析,降低信息不對(duì)稱(chēng)、減少交易成本,進(jìn)而提升資源配置效率并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。