《企業經理人》撰文對大陸光棍節的網絡營收非常贊嘆，而臺灣銀行也開始看重這塊蛋糕。看臺灣銀行是如何利用大數據、虛擬化等技術來賺光棍節熱錢的吧。

臺資銀行進入大陸速度較慢，資金也遠不如外資銀行，還是有機會藉由商品差異化的策略取得競爭優勢，畢竟陸資銀行在金融商品的設計能力上，仍然缺乏足夠的經驗。

每年11月11日是大陸網絡購物節日，在2013年光棍節當日居然創下2,000億的營業額，這不僅比臺灣網購平臺一整年的交易量還大，即便與美國圣誕節購物潮相較，也完全不遜色。其實在近10多年在走向經濟開放政策后，國內平均GDP已經創下了新高，即便與亞洲先進國家仍然有一段差距，但是在廣大消費人口的支撐下，已經躍升為全球第二大經濟體，未來成為全球一第大市場將是指日可待。

大陸龐大的經濟市場，不僅僅成為臺灣連鎖品牌進入國際舞臺的重要據點，更是全球金融機構覬覦的目標，即便目前大陸金融市場的制度仍然健全，但有不少國際金融集團積極收購當地商業銀行或區域行銀行，只求能夠快速拓展營運據點。前東亞銀行資訊長林麗認為，外資金融單位要進軍大陸市場要面對的挑戰有三方面，除了要與眾多陸資銀行競爭外之外，還得熟悉大陸復雜的金融管理制度，以及網絡銀行帶來的沖擊。

善用虛擬化機制 快速拓展據點拓點

由于人口眾多與國土面積廣泛的關系，大陸金融機構架構與其他國家差不多，除了有全國性的大型金融機構外，也有專門經營鄉鎮市場的地方性銀行。目前大陸一共有2家政策性銀行及國家開發銀行、5家大型商業銀行、12家股份制商業銀行、144家城市商業銀行、337家農村商業銀行、147家農村合作銀行、800家村鎮銀行。而截至2012年為止，從事銀行業務的法人機構總資產則為133.6兆人民幣，證券公司的整體營業收入則為1,294.71億人民幣，保險業的收入則為15,487.90億人民幣。

由于大陸開放外資銀行經營金融相關業務的時間并不長，要在短時間內與當地陸資銀行競爭，除了在商品設計要更貼近當地民眾習慣，以虛擬化架構拓展營運據點，也是外資金融機構迅速拓點最重要的利器之一。林麗指出：“外資銀行原本就已經有完善的銀行系統，所以即便需要建置實體分行，也可以利用非常成熟的虛擬化技術，讓分行直接使用國外總行的系統，以加快分行拓點的速度，以及省下龐大的建置成本。”

此種作法雖然行之多年，但是大陸金融主管機關卻在2013年公布了一項新的法規，便是在保障大陸民眾的權益下，要求使用遠端連線的外資分行，必須與總行簽訂保證服務不中斷的條款，要求總行必須出具證明銀行系統必須具備24小時不會斷線的高穩定性。為此，不少外資銀行考量到大陸市場規模龐大，為符合當地法令的規范，干脆選擇直接在大陸興建一座資料中心，以滿足當地分行營運所需。

金融法令復雜 外資銀行業務備受限制

盡管大陸金融產業在1990年代中期才開始導入資訊化，不過隨著金融政策松綁后，加上2000年網際網絡興起，陸資銀行正好跳過以ATM服務為主的年代，反而直接進入以網絡銀行服務為主的階段，加上一般民眾接受網絡服務的意愿高，所以各種應用服務發展速度非常驚人。根據艾瑞諮詢研究中心的調查報告顯示，大陸網絡銀行交易量已經超過臨柜交易，在2012年已經有76.9%銀行用戶使用過網絡銀行，ATM機和行動銀行使用比例分別57.5%和28.9%，僅有7.9%的用戶沒有使用過非柜臺類服務。

從網絡銀行蓬勃發展的狀況來看，似乎對外資或臺灣銀行有利，但由于大陸的金融監督機構是采取分業監管模式，有多個不同主管機關負責各項金融業務，所以每當要增加一項新的應用服務，就得向主管機關申請，核準之后才能正式營運，所以受到的限制非常多。

“在金融政策松綁之后，市場變化的速度讓主管機關來不及反應。”林麗表示：“但是為了能夠管理不同金融服務，才會形成由不同主管機關分權監督的模式，雖然未來應該會整并成少數幾個單位，不過在此之前外資銀行還是必須仔細了解當地的法令，才能夠順利拓展各項業務。”

山寨手機過多 發展行動銀行成本高

目前大陸使用網絡人口大約5.5億左右，由于網絡銀行的服務幾乎涵蓋臨柜交易，所以2012年網絡銀行交易筆數高達896.2億筆，取代臨柜交易的比例高達72.3%。至于行動銀行的使用率28.9%，但由于有4億網絡使用人口中，也同時擁有智能手機，所以多數專家認為未來行動銀行將會是主要的網絡金融交易平臺。

研究機構的大膽預測并非空穴來風，因為包含網絡與行動銀行在內，大陸在2012年網絡金融交易的整體交易金額便達到8兆人民幣，足見大陸民眾已經愈來愈習慣智能手機進行線上金融交易與購物。撇開復雜的法規不談，網絡與行動銀行盛行似乎給外資銀行極大機會，但是由于大陸山寨手機非常盛行，目前市面上流通的智能手機型號高達900多種，對外資銀行而言簡直是一場夢魘。

“大陸行動銀行市場競爭非常激烈，為了爭奪客戶，許多大型銀行幾乎支援市面上所有的手機型號。”林麗解釋：“由于陸資銀行原本就擁有一定的客戶群，研發與導入成本自然很容易被攤提，無形中形成一種競爭障礙。”

盡管外資銀行發展行動銀行的時程較早，但是多半僅支援iOS與部分知名品牌的Android系統，根本不可能僅在大陸銷售的山寨手機，即便總公司愿意為大陸市場量身打造，其速度也比不上陸資銀行。所幸在大陸智能手機市場發展日趨成熟之后，山寨手機數量正在減少中，部分大型陸資銀行也在考量成本的前提下，開始推出僅支援知名品牌手機的政策，在兩種因素交互影響下，也為外資銀行發展行動銀行留下一線生機。

雖然臺資銀行進入大陸市場的速度較慢，資金成本也遠不如外商銀行，但是林麗認為臺資銀行還是有機會藉由商品差異化的策略，在大陸市場取得競爭優勢。因為陸資銀行在金融商品的設計能力上，仍然缺乏足夠的經驗，臺資銀行若能適時引進適合大陸民眾習慣的金融商品，則能夠補足進入時間晚、分行據點有限的缺點，與外資銀行共同爭奪大陸金融市場的龐大商機。