面對國外發(fā)展迅速的網(wǎng)絡安全責任險，國內(nèi)市場亦開始躍躍欲試。據(jù)達信（北京）保險經(jīng)紀有限公司高級副總裁黃翀透露，目前國內(nèi)在保監(jiān)會備案的從事網(wǎng)絡安全責任險產(chǎn)品開發(fā)的只有蘇黎世保險、安聯(lián)財險和美亞保險，均是外資保險公司，沒有中資保險公司從事相關產(chǎn)品開發(fā)。

事實上，國內(nèi)網(wǎng)絡安全責任險發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，如保險公司對IT技術的專業(yè)性、網(wǎng)絡隱私信息泄露的法律責任等等，這將導致相關產(chǎn)品在保險費率厘定上的差異。

網(wǎng)絡安全責任險

市場潛力巨大

2013年美國零售巨頭Target數(shù)據(jù)泄漏事件后，網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)安全保險在美國迅速發(fā)展。達信9日發(fā)布報告稱，2014年達信美國客戶購買單獨網(wǎng)絡風險保險的數(shù)量比2013年增長了32%。這一增長趨勢預計在2015年將會延續(xù)。2014年，美國醫(yī)療衛(wèi)生和教育行業(yè)客戶的網(wǎng)絡風險保險投保率最高，分別為50%和32%，酒店與博彩業(yè)以及服務業(yè)客戶緊隨其后。

報告稱，美國2014年各個行業(yè)所購買的網(wǎng)絡風險保險限額比2013年均有所增加, 而收入超過10億美元的公司所購買的網(wǎng)絡風險保險限額平均達3410萬美元，比2013年的2780萬美元增加了22%。在這些大型公司中，金融機構購買的平均限額居于首位，電力及公用事業(yè)公司以及通訊、媒體和高科技公司緊隨其后。

黃翀稱，目前網(wǎng)絡安全責任險在美國的滲透率是最高的，但是國際業(yè)務做得最好的是在英國倫敦。

而對于國內(nèi)市場，網(wǎng)絡安全責任險目前基本是一塊處女地。

近日，安聯(lián)財險宣布在國內(nèi)首次推出網(wǎng)絡安全險和聲譽險，成為針對內(nèi)地客戶的第一款網(wǎng)絡安全責任險。

值得一提的是，5月28日，攜程服務器遭到不明攻擊，導致官方網(wǎng)站及APP無法正常使用，網(wǎng)站和APP中斷約12小時后恢復。而在此前，京東、亞馬遜、漢庭、如家、12306、網(wǎng)易、支付寶等都曾出現(xiàn)過網(wǎng)絡安全事故，事故原因各不相同：黑客攻擊的、系統(tǒng)漏洞的、光纖挖斷的、員工錯誤的等等。

事實上，隨著網(wǎng)絡攻擊的頻率和強度不斷加劇，網(wǎng)絡威脅的范圍不斷擴大，也會有越來越多的商業(yè)團體和公共事業(yè)單位尋求保險來保障由數(shù)據(jù)泄露和營業(yè)中斷帶來的財務損失。

黃翀認為，對網(wǎng)絡安全責任險需求最大的主要集中在營收網(wǎng)絡占比高、智能化高的行業(yè)，如電商、航空、酒店、醫(yī)院等行業(yè)。

網(wǎng)絡安全責任險

發(fā)展仍需完善

在國際上網(wǎng)絡安全責任險也是個新鮮事物，其發(fā)展還有許多需要完善的地方。

達信報告就指出，2014年美國網(wǎng)絡風險保險的費率起伏不定，原因是損失頻率和嚴重性不斷加劇，不時傳出網(wǎng)絡攻擊和營業(yè)中斷的新聞報道。不斷增多的損失活動讓一些被保險人，尤其是零售商不得不面臨價格挑戰(zhàn)，續(xù)保費率平均上漲了5%，最高漲幅甚至達10%。

報告同時指出，2015年，網(wǎng)絡風險管理將成為各個公司的首要問題。技術故障和網(wǎng)絡攻擊也會造成嚴重的營業(yè)中斷，使得二次系統(tǒng)、客戶、甚至是供應商受到影響。另外被保險人也可能面臨著更加嚴格的盡職調(diào)查，保險公司會對公司的一般性信息安全政策進行更深入的挖掘。報告還預計，隨著日益嚴苛的監(jiān)管和不斷增多的訴訟案件受到關注，未來公司監(jiān)管將更加嚴格。

國內(nèi)網(wǎng)絡安全責任險需要發(fā)展的同時也面臨著一些挑戰(zhàn)。

因為IT技術是一個非常專業(yè)的東西，國內(nèi)的百度、阿里、騰訊等巨頭因為本身技術的頂級性、成熟性，而保險公司IT技術遠不如它們專業(yè)，這也是保險公司在開發(fā)、銷售有關產(chǎn)品時的重大挑戰(zhàn)。

此外，目前國內(nèi)隱私保護的法律制度并不完善，因為沒有《個人信息保護法》和集體訴訟制度，對于惡意侵入系統(tǒng)或盜取信息的法律責任，基本上是產(chǎn)生損失后再索賠求償，這也是相關產(chǎn)品開發(fā)時需要考慮的。

黃翀表示，實際上因國內(nèi)法制的不健全，保險公司在開發(fā)相關產(chǎn)品時，其費率制定將優(yōu)先考慮網(wǎng)絡攻擊后造成的經(jīng)營中斷損失，數(shù)據(jù)資產(chǎn)損失及第三方損失，最后考慮侵犯隱私、機密和安全責任。而在國外，因為侵犯隱私、機密和安全的法律責任大，在網(wǎng)絡安全責任險的費率制定時是需要重點考慮的。