在今年3·15國際消費者權益日上，央視重點報道的一起使用他人身份證件開立銀行賬戶的案例，引起銀行和個人消費者的極大關注和警惕。

事實上，近幾年，冒用他人身份和證件辦理銀行開戶的情況時有發生，手段和方式也是花樣翻新、層出不窮。銀行在為客戶辦理開戶業務時，如何確保辦理人與身份證件所屬人一致性？對于這一難題，銀行方面一直在積極尋求有效的解決辦法。

近日，記者從光大銀行了解到，該行率先提出了“信用卡發卡領域引入人像識別技術”的設想，即在客戶申請辦理光大銀行信用卡過程中，將在現有識別手段的基礎上，增加人像照片自動比對功能，從而保證了人、證一致性。目前，該功能已經正式上線。

“辨臉”提高安全性

據了解，人像識別技術是通過計算機復雜計算后自動判斷兩幅人像照片相似程度的技術，是生物特征識別技術和大數據綜合應用的一種方式。該項技術具體包括圖像采集、人臉檢測、精確定位、數據標準化、人臉特征比對等步驟，其準確性和識別效率遠遠高于傳統肉眼識別方式。

具體到辦理業務過程中，銀行業務人員將在客戶申請信用卡時采集申請人的人像照片，之后由系統自動與身份證照片進行比對，最終判定是否為本人。光大銀行前期的測試數據表明，其比對準確率可達到95.7%。

光大銀行信用卡中心有關負責人表示，冒用他人身份證開立銀行賬戶，給客戶和銀行都帶來了極大的困擾和損失。對客戶來說，被冒名辦理銀行業務，尤其是信用卡業務，一方面可能對未來辦理貸款等其他銀行業務造成不利影響；另一方面可能面臨著經濟和自身信用的損失，被冒用辦理的賬戶還可能涉及網絡詐騙、洗錢、非法經營等違法犯罪案件。對銀行來說，各行雖然嚴格規定必須使用本人證件辦理開戶等業務，但辦理業務的證件持有人是否就是本人，以往只能由業務人員靠肉眼識別，其準確性往往難以保證。

而該行在發卡時創新性地引人“辨臉”技術，使得人像識別技術成為信用卡申請流程中身份信息驗證的輔助手段，無疑將極大地提高客戶辦卡、開戶以及銀行相關業務的安全性。

提升客戶體驗

金融科技創新意味著新產品、新用戶、新渠道和高效率。“辨臉”發卡給銀行和客戶帶來的不僅僅是安全性的提升。

據光大銀行信用卡中心有關負責人介紹，對于客戶來說，有了“辨臉”技術使得業務處理效率得到了提高，審批時間進一步縮短。以電話照會（與客戶電話溝通）的環節為例，目前電話溝通的平均時長3分24秒，人像比對功能成熟后將有望替代或簡化現有與客戶核實身份的環節和內容，理想狀態下預計通話時長將減少37秒，由此電話照會的時長將減少18.14%。與此同時，在辦理過程中，用戶感受和體驗也得到了很大改善。“目前核實身份采取的是詢問申請人同戶籍親屬的方式，申請人不配合的比例達0.98%，客戶體驗較差，采取"辨臉"方式后將有效解決這一問題。”該負責人說。

而對于銀行來說，好處更是不言而喻：一方面驗證方式從間接驗證到準直接驗證，發生了根本性變革，安全性、準確性顯著提高，增強了銀行風控能力和效果；另一方面可以節約成本，降低審批運營成本。

應用范圍將逐步擴大

記者還了解到，在此項業務開發期間，僅卡中心內部就對人像識別控件的功能修改過四版，并先后經內部測試、試點分行營銷人員體驗等多次試運行，目前已趨于完善。

隨著功能的完善和逐步推廣，該行可能成為首家在信用卡業務中應用此項技術的銀行，而人像識別技術的應用也將在維護客戶利益、保障信息安全、提升辦卡體驗的同時，加強銀行內部管理和防控風險的能力。

據悉，目前光大銀行對申請人人像識別的應用渠道包括PAD發卡渠道及網絡渠道，待技術成熟后將會進一步推廣。

“人像識別技術的應用，也將為銀行遠程發卡等未來業務模式奠定基礎。”該負責人說。