在日前召開(kāi)的“第四屆首都金融財(cái)稅法論壇”上，北京聯(lián)合大學(xué)副教授趙承壽表示，目前調(diào)整征信服務(wù)市場(chǎng)的法律亟待完善，相關(guān)規(guī)范缺乏針對(duì)性，立法層次低，應(yīng)由全國(guó)人大及其常委會(huì)通過(guò)專門立法來(lái)進(jìn)行規(guī)范。
網(wǎng)上個(gè)人信息 有重大商業(yè)價(jià)值
信用信息往往包含著個(gè)人的財(cái)產(chǎn)信息，與經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)系緊密。隨著第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上一些零散的個(gè)人數(shù)據(jù)有可能被開(kāi)發(fā)成具有重大商業(yè)價(jià)值的信用信息。
趙承壽說(shuō)，征信是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理，并向信息使用者提供的活動(dòng)。通俗地說(shuō)，就是征信機(jī)構(gòu)給個(gè)人或者組織的信用狀況進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，將結(jié)果提供給貸款部門做參考。目前已經(jīng)頒發(fā)的八張征信牌照中，芝麻信用、騰訊征信都有強(qiáng)大的電商背景。
征信主體 搜集信息“八仙過(guò)海”
目前，規(guī)制征信服務(wù)市場(chǎng)的主要依據(jù)是行政法規(guī)和部門規(guī)章，包括國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、中國(guó)人民銀行頒布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等，立法層次太低，不足以對(duì)信用信息安全提供有效保護(hù)。
現(xiàn)有的行政法規(guī)和部門規(guī)章對(duì)于信用信息的保護(hù)缺乏系統(tǒng)性和全面性。《征信管理?xiàng)l例》和人民銀行發(fā)布的相關(guān)規(guī)章，主要適用于人民銀行監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)的征信市場(chǎng)，其未能覆蓋的領(lǐng)域，信用信息安全所面臨的威脅更令人擔(dān)憂。
目前的征信主體五花八門，對(duì)征信信息的采集、整理和公布，基本處于放任自流狀態(tài)，國(guó)家機(jī)關(guān)、法律授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織機(jī)構(gòu)，還有行業(yè)協(xié)會(huì)、獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)等都能做。
·專家建議·
須立法保護(hù)
個(gè)人信用信息
趙承壽認(rèn)為，個(gè)人信用信息涉及被征信人財(cái)產(chǎn)權(quán)和人格權(quán)等方面的重要信息，屬公民的基本權(quán)利，應(yīng)由全國(guó)人大或全國(guó)人大常委會(huì)專門立法，規(guī)范征信服務(wù)市場(chǎng)。特別是要通過(guò)立法，明確涉及個(gè)人隱私和一些敏感信息的不得作為征信對(duì)象。
比如說(shuō)，目前人民銀行征信中心提供的個(gè)人信用報(bào)告中，納入公共記錄的內(nèi)容包括：欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)。
實(shí)踐中，一些民間征信機(jī)構(gòu)將被征信人的婚姻狀況、宗教信仰、民族等信息，也作為征信信息予以披露。
這些信息涉及公民的基本隱私權(quán)，是否能成為征信的對(duì)象和內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)通過(guò)高位階的立法來(lái)加以明確。
征信機(jī)構(gòu)與電商 應(yīng)設(shè)“防火墻”
趙承壽強(qiáng)調(diào)，收集和使用個(gè)人信用信息，需要經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的授權(quán)和許可。電商業(yè)務(wù)多涉及消費(fèi)信息，較為凌亂瑣細(xì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，原本凌亂瑣細(xì)的電商數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)分析整理，很容易就能開(kāi)發(fā)出具有商業(yè)價(jià)值和需要特別保護(hù)的信用信息。
應(yīng)在征信服務(wù)和信用信息敏感行業(yè)之間建立信用信息與普通商業(yè)信息之間的隔離制度，也就是“防火墻”制度，對(duì)違反“防火墻”制度的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
如果因?yàn)楣怖妫_實(shí)需翻越“防火墻”的，應(yīng)當(dāng)明確在什么情況下，通過(guò)何種規(guī)范的途徑和方式，才能向征信業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)放經(jīng)過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化處理的電商數(shù)據(jù)。
“像芝麻信用和騰訊征信就應(yīng)當(dāng)在與其存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的電商業(yè)務(wù)之間建立防火墻，以確保信用信息安全。”趙承壽說(shuō)。
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